去年，車險市場掀起一場整頓風(fēng)暴，隨著見費出單、取消代索賠、保費批退全額轉(zhuǎn)賬制度、手續(xù)費監(jiān)管等一系列措施的實施，給一直以來處于虧損狀態(tài)的車險市場帶來一縷春風(fēng)，市場秩序開始好轉(zhuǎn)，廣東產(chǎn)險去年也首次告捷，實現(xiàn)5年來的首次盈利。再加上多家保險公司電話車險上馬，新型營銷渠道大肆跑馬圈地，在節(jié)約成本的同時，車險市場正迎來一場前所未有的機遇。

　　但同時，財險公司競爭也日趨激烈，有數(shù)據(jù)顯示，人保市場份額持續(xù)下滑，平安、太保則步步緊逼，車險市場格局正隱隱發(fā)生變化。除此之外，在競爭加劇的現(xiàn)狀下，車險行業(yè)持續(xù)多年虧損的背后，折射出其屢禁不止的不規(guī)范經(jīng)營行為，導(dǎo)致各種亂象頻生，各種違規(guī)操作時有發(fā)生，投保人被忽悠的情況更是屢見不鮮。

　　亂象1：違規(guī)隱性優(yōu)惠或變相打折

　　在此之前，車險行業(yè)持續(xù)多年虧損狀態(tài)，其背后是車險市場的不規(guī)范經(jīng)營，車險亂象叢生。其中由于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，車險價格戰(zhàn)一度白熱化。早在2006年，保監(jiān)會就出臺《關(guān)于進一步加強車輛保險監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，規(guī)定自2006年7月1日起，各財產(chǎn)保險公司通過無賠償優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險產(chǎn)品基準費率的30％。也就是車險費率打出7折限令。

　　不過，隱性違規(guī)現(xiàn)象卻屢禁不止，由于過分依賴保險中介渠道，部分中小保險公司對保險中介支付較高的手續(xù)費來吸引客戶，通過中介渠道，通常可在7折保費的基礎(chǔ)上再享受8.5折或9折等不同折扣的優(yōu)惠，實際上，最后車險價格為6.3折或5.95折。

　　另外，通過網(wǎng)站購買車險還可享受贈送油卡的服務(wù)，如久久保險網(wǎng)打出車險7折，再送15％油卡的促銷優(yōu)惠，相當于變相打折。

　　亂象 2：中介鉆空子侵吞保費騙保

　　以往，保險公司允許修理廠等中介擁有代報案、代索賠權(quán)，即車輛出險后，車主直接將車開到修理廠維修，由修理廠向保險公司報案，保險公司接到報案資料后，直接將賠付款打給修理廠。

　　如此一來，一些修理廠就利用這種代報案代索賠權(quán)，制造虛假賠案的現(xiàn)象屢有發(fā)生。車主林先生此前在續(xù)保時曾發(fā)現(xiàn)，自己的愛車曾在海珠區(qū)某路段出險，但當時那段時間，林先生并未開車到過該路段，后細想當時曾將車開到4S店進行維修，林先生擔(dān)心自己的車是由車行的人開去撞了騙保。

　　除了修理廠私自擴大車輛損失騙保外，還有的修理廠與車主聯(lián)合起來騙保。市民王先生近期車輛出險后，未修車，但與修理廠協(xié)商后，仍向保險公司提出索賠，之后王先生在車輛原損害處人為地制造二次碰撞，新?lián)p害處恰好覆蓋舊痕，再次向保險公司報案，并修車，通過兩次索賠，車主獲得兩次賠款，但只支付一次的維修費用。據(jù)悉，車行和修理廠已成為保險公司銷售車險的主要渠道之一，但許多車行和修理廠并未取得相應(yīng)代理資格。

　　亂象 3：業(yè)務(wù)員私吞"鴛鴦單"差價

　　所謂的"鴛鴦單"，即車主在購買保險時，業(yè)務(wù)員或保險公司并未如實根據(jù)投保情況打印保單，而是將保單分開打印，客戶留存的保單承保險種、金額、保費與保險公司留存的不一致。一般情況是，客戶留存的保費金額大、保障范圍廣，而保險公司留存的保單保費金額小、保障范圍少，也就是保單真實信息未錄入數(shù)據(jù)庫，中間涉及的保費差價便由業(yè)務(wù)員私吞，或由保險機構(gòu)挪作他用。"鴛鴦單"一旦出險，車主可能無法正常索賠。

　　后果：財險企業(yè)利潤被吞噬或虧損

　　在價格戰(zhàn)、中介侵吞保費的背后，直指財險公司行業(yè)虧損。據(jù)統(tǒng)計，車險的平均盈利率近年來持續(xù)在-7％左右，盡管車險在產(chǎn)險公司收入占比很高，但大部分公司并不賺錢。業(yè)內(nèi)人士表示，究其原因，還是中介代理的成本過高。如果把車險價格看作100％，其中，保險公司運營成本占15％，車主維修賠付成本占65％，剩下的20％中，扣除中介代理成本后才是保險公司利潤。如果按照保監(jiān)會最高15％中介渠道手續(xù)費執(zhí)行，保險公司還有5％的利潤。

　　而為了爭奪市場份額，保險公司支付給代理渠道的手續(xù)費大大超過15％的標準，甚至達到30％左右，因此，導(dǎo)致了保險公司盈利空間縮小甚至出現(xiàn)虧損。

　　格局突變：今年前4月車險老大人保市場份額被蠶食

　　隨著車險市場掀起整頓風(fēng)暴秩序有所好轉(zhuǎn)，各財險公司競爭也日益加劇。今年以來，平安、太保財險市場份額繼續(xù)增長，人保則繼續(xù)下滑。最新數(shù)據(jù)顯示，今年前4月，人保財險保費收入541.9081億元，市場份額由去年的40％下滑至39.52％；平安財險保費收入為202.2691億元，由去年的12.9％上升為14.75％；太保財險實現(xiàn)保費收入185.8943億元，由去年的11.559％上升至13.557％。

　　而2008年，人保財險的市場份額為42.4％，平安僅為10.9％，太保為11.5％，人保穩(wěn)居財險頭把交椅，太保第二，平安其次。從去年7月起，平安財險市場份額超越太保，財險三巨頭市場格局突變。

　　除財險三巨頭外，市場座次排名前8位的依次為中華聯(lián)合、大地、國壽財產(chǎn)、陽光、天安（行情,資訊,評論）保險。人保財險有關(guān)人士稱，隨著市場競爭加劇，市場份額漲跌屬于正常，但未來市場競爭的方向?qū)⒂蓛r格轉(zhuǎn)向服務(wù)。

　　廣東新政層出不窮

　　重拳整治去年扭虧

　　針對車險市場的亂象，廣東去年出臺一系列整治政策，整頓市場秩序，隨著車險市場秩序的好轉(zhuǎn)，再加上汽車市場銷售火爆，在車險扭虧的帶動下，去年廣東產(chǎn)險業(yè)5年來首次實現(xiàn)扭虧。

　　政策一：推廣見費出單制度

　　此前，一些中介或代理人收到車主所交保費后，經(jīng)常出現(xiàn)截留保費挪作他用甚至攜款潛逃等現(xiàn)象，給保險公司和車主帶來嚴重損失。為此，見費出單制度在全行業(yè)得以推廣，保費支付方式由原來的先出保單再繳費，變?yōu)橄壤U費再出單，且繳費方式由現(xiàn)金支付變?yōu)殂y行轉(zhuǎn)賬。據(jù)廣東保監(jiān)局有關(guān)人士此前表示，通過監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，保險公司車險保費新單應(yīng)收賬款基本為零，中介截留保費現(xiàn)象得以消除。

　　政策二：取消代報案代索賠

　　去年9月，廣東保險行業(yè)協(xié)會組織轄內(nèi)保險公司簽署自律公約，根據(jù)公約，私家車出險后，須由當事人或被保險人現(xiàn)場報案，保險公司根據(jù)情況決定現(xiàn)場查勘或指引車主到附近定損點定損，車主每年可享受1次單方事故免現(xiàn)場查勘定損，但理賠金額必須在2000元以下。此舉旨在防止維修廠或其他單位、個人虛假報案進行騙保，保障車主利益，如果車主非現(xiàn)場報案，可能會影響到正常的索賠權(quán)益，甚至有可能拒保。

　　政策三：嚴打無證經(jīng)營中介

　　去年6月起，廣東保監(jiān)局在全省范圍內(nèi)出手整頓車險中介，禁止保險公司的員工和代理人與不開發(fā)票的車行或修理廠發(fā)生業(yè)務(wù)往來。同時，加強手續(xù)費監(jiān)管。廣東保監(jiān)局有關(guān)人士稱，廣東保險業(yè)目前正從注重業(yè)務(wù)規(guī)模轉(zhuǎn)向長期效益轉(zhuǎn)型，一些大的保險公司對成本進行了嚴格監(jiān)管，中小保險公司也有跟進。

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