上海正在研究制定銀保市場(chǎng)的退出機(jī)制，以應(yīng)對(duì)銀保業(yè)務(wù)高速發(fā)展所帶來的 "隱患"。而在今年1月，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)部門聯(lián)合下發(fā) 《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》，對(duì)銀保業(yè)務(wù)提出了13項(xiàng)調(diào)整要求，并首次提出建立銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)退出機(jī)制的設(shè)想。

　　據(jù)上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)，今年1至4月，上海銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入150.79億元，同比增長(zhǎng)61.68億元，增幅達(dá)到69%。新華人壽、泰康人壽和光大永明人壽分別依靠14.74億元、 12.55億元和11.14億元的增長(zhǎng)，位居上海銀保市場(chǎng)增量前3位；另外，憑借交通銀行的股東背景，交銀康聯(lián)人壽實(shí)現(xiàn)銀保收入2.41億元，是去年同期的500多倍。

　　隨著銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)保障功能發(fā)揮不充分等問題日益突出。筆者走訪中發(fā)現(xiàn)， 3至5年期躉交分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，是上海各商業(yè)銀行銷售的主要產(chǎn)品。與此同時(shí)，各種違規(guī)行為也時(shí)有發(fā)生。

　　根據(jù) 《通知》，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行代理機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門將依據(jù) 《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，采取責(zé)令改正、警告、罰款等行政處罰措施，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停止業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

　　今年早些時(shí)候，上海一家大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，就因?yàn)闊o證代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，遭到上海保監(jiān)局的行政處罰。其實(shí)，上海銀保市場(chǎng) "僧多粥少"的局面已存在多年。保險(xiǎn)公司主體不斷增多，為爭(zhēng)奪有限的銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道，不僅按照自律公約的最高標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)，還不時(shí)通過各種名目在賬外支付費(fèi)用。

　　根據(jù)監(jiān)管部門的設(shè)想，對(duì)已出現(xiàn)的各類問題將通過保險(xiǎn)公司與銀行簽訂 "總對(duì)總"、 "省對(duì)省"兼業(yè)代理合約，加強(qiáng)銀保代理合同以及手續(xù)費(fèi)支付管理。對(duì)于銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過快導(dǎo)致償付能力不足的公司，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)將采取包括停止銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的監(jiān)管措施予以處罰。

　　這也就是說，如果保險(xiǎn)公司因銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過快導(dǎo)致償付能力不足，銀保業(yè)務(wù)將停牌。此前，人保健康因 "常無憂"萬能險(xiǎn)熱銷，導(dǎo)致償付能力出現(xiàn)缺口，最終被保監(jiān)會(huì)叫停。

　　另外，銀行也加強(qiáng)對(duì)合作伙伴的甄別，將資本金、償付能力等標(biāo)準(zhǔn)，作為進(jìn)入銀行網(wǎng)點(diǎn)的門檻。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，近來一些網(wǎng)點(diǎn)分布較廣的大型商業(yè)銀行在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，就對(duì)保險(xiǎn)公司的資本金設(shè)定了門檻，要求至少不低于5億元。這一舉措，使得那些新成立的和資本金未達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司，即便有良好的人脈關(guān)系和特色產(chǎn)品，也將無緣進(jìn)軍主流銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　專家指出，規(guī)范銀保市場(chǎng)光有退出機(jī)制是不夠的。目前，那些新設(shè)的壽險(xiǎn)公司都把眼光放在銀保業(yè)務(wù)，因此銀保準(zhǔn)入機(jī)制應(yīng)該作為促進(jìn)銀保市場(chǎng)健康發(fā)展的首選。差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品、規(guī)范化的銷售行為、透明化的科目費(fèi)用，應(yīng)該成為衡量保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀保市場(chǎng)的核心指標(biāo)。

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