日前，中國保監(jiān)會公布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》，從長遠看，我們?nèi)孕鑼ξ覈囯U改革的"前因后果"做一個深入的解讀和分析。長期以來社會一直存在對保險條款的"霸王條款"詬病，因此，需要從制度層面加以解決，通過改革進一步完善車險條款費率管理制度，以更好地維護消費者的利益。

　　改革方案的三大關(guān)鍵詞

　　這次車險改革方案可以用"維權(quán)"、"差異"和"穩(wěn)健"三個關(guān)鍵詞來概括。

　　首先，這次改革方案的出發(fā)點就是要更好地維護投保人和被保險人的合法權(quán)益，實現(xiàn)的手段是公平、規(guī)范和透明。從公平的角度看，要求保險公司在條款和費率制定過程要充分體現(xiàn)公平原則，同時，我們需要在一個更高的層次理解保險經(jīng)營的公平問題，有的時候我們需要對保險人更"苛刻"一些，用這種形式上"不公平"去體現(xiàn)和實現(xiàn)保險合同關(guān)系的本質(zhì)和實質(zhì)公平。從規(guī)范的角度看，改革方案對條款、費率以及承保做一系列明確的規(guī)范，這種規(guī)范的目的是為了確保消費者利益在各個環(huán)節(jié)均能夠得到剛性保護。同時，方案也對保險公司的定價程序和標準進行了明確的規(guī)定，確保保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，以在更大范圍維護消費者利益。從透明的角度看，方案圍繞著保險人的告知義務(wù)展開，要求保險人必須做到主動告知、充分告知和有效告知，特別是針對"責任免除"部分。對于獨立開發(fā)條款費率的，方案還要求視情況向社會公示，或組織專家論證。

　　其次，這次改革方案的一個重要特點是差異化，這種差異化體現(xiàn)在兩個方面，一是在管理模式方面，將條款費率管理分為"示范型"和"自主型"，即由行業(yè)協(xié)會制定"示范條款"和"參考純損失率"，供行業(yè)共同使用，同時，從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā)，對于歷史長，規(guī)模大，技術(shù)強、經(jīng)營好的保險公司，允許其可以獨立開發(fā)條款費率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場需要，但同時采用更加嚴格的監(jiān)管標準。二是在費率結(jié)構(gòu)方面，將費率管理分為"純損失率"和"附加費用率"兩部分，"示范型"公司應(yīng)使用行業(yè)協(xié)會公布的"參考純損失率"，而"自主型"公司則可以根據(jù)自身的經(jīng)營數(shù)據(jù)，確定純損失率。同時，明確了"附加費用率"不得超過35%，以維護消費者利益，同時促進保險公司提高經(jīng)營效率。

　　第三，人們對改革的最大擔心就是一個"亂"字。這也是改革方案制定者最為關(guān)注的問題，一個混亂的改革注定是要失敗的。從這次改革方案看，穩(wěn)健是一個貫穿始終的因素，它不僅體現(xiàn)在內(nèi)容上，也體現(xiàn)在程序上。從內(nèi)容上看，一方面明確保險公司應(yīng)對條款費率承擔法律責任，另一方面明確中國保監(jiān)會的監(jiān)管審批權(quán)，事前審批制度的安排是穩(wěn)健改革的根本保證。同時，除了對條款結(jié)構(gòu)和措詞原則進行明確規(guī)范外，更重要的是對費率擬訂進行針對性管理，即明確風險保費和附加保費的分別管理原則，特別是規(guī)定了附加保費的上限管理原則。此外，還推出了"費率驗證調(diào)整機制"。從程序上看，市場化改革是方向，但市場化改革也不是一蹴而就的，同時，市場化改革需要相應(yīng)的條件和環(huán)境，有一個"水到渠成"的問題，因此，這次改革的總體指導原則是"循序漸進"，即要從我國保險業(yè)的實際出發(fā)，從突出矛盾和關(guān)鍵問題入手，穩(wěn)步實施，扎實推進，避免行業(yè)出現(xiàn)大起大落。

　　條款、費率絕非問題全部

　　我國車險市場也曾經(jīng)歷過"高臺跳水"的價格競爭，也曾出現(xiàn)過"瘋狂的手續(xù)費"年代，整個行業(yè)也曾付出過巨大的代價。而這次改革推出的背景恰恰是行業(yè)經(jīng)營全面好轉(zhuǎn)，同時，又有一批新主體已經(jīng)，或即將進入市場。行業(yè)需要對我國車險面臨形勢和任務(wù)有一個清醒的認識，這些年車險發(fā)展很快，但"內(nèi)涵價值"并不高，特別是社會和老百姓并不滿意，我們要有很強的危機意識，并將其轉(zhuǎn)換為這次改革的動力。

　　這次改革方案給行業(yè)一個強烈信號，車險經(jīng)營將進入以管理升級為內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型階段，只有進一步規(guī)范經(jīng)營，夯實管理的基礎(chǔ)，才有更大的發(fā)展空間，同時，專業(yè)隊伍和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是經(jīng)營的重要資源。保險經(jīng)營管理是一個系統(tǒng)工程，條款費率固然重要，但絕不是問題的全部。改善經(jīng)營管理需要綜合治理，需要系統(tǒng)協(xié)同，因此，在完善條款費率管理的同時，還需要關(guān)注承保、理賠、內(nèi)控和服務(wù)等領(lǐng)域。

　　任何一次改革，初衷是一回事，結(jié)果則可能是另一回事。如何使這次的改革能夠按照既定的方向、方針和方案推進，是全行業(yè)需要共同關(guān)注、思考和實踐的問題，因為，成敗也許就在我們自己手中。