在擔(dān)憂財(cái)富流失階層下滑之前，中產(chǎn)應(yīng)該行動(dòng)起來(lái)，在可選擇的范圍內(nèi)合理配置資產(chǎn)。
　　

　　關(guān)于中產(chǎn)焦慮話題一直都是焦點(diǎn)，但是焦慮無(wú)用，更重要的是如何保衛(wèi)財(cái)富。作為中產(chǎn)家庭必備的資產(chǎn)配置，保險(xiǎn)承擔(dān)著財(cái)富保值的重要作用。
　　
　　但是，很多中產(chǎn)家庭對(duì)于如何規(guī)劃保險(xiǎn)配置卻毫無(wú)頭緒而又盲目，這種盲目又會(huì)加重本身的焦慮。
　　
　　今天，菜導(dǎo)通過(guò)一個(gè)例子，來(lái)給大家講一講，中產(chǎn)三口之家應(yīng)該如何制定家庭理財(cái)規(guī)劃。
　　
　　首先，我們先來(lái)了解一下這戶中產(chǎn)家庭的大致情況：
　　
　　女主人，王女士30歲，職業(yè)采購(gòu)，年薪20萬(wàn)；男主人黃先生33歲，IT工程師，年薪30萬(wàn)，夫妻倆去年剛剛添丁——兒子現(xiàn)在還不到1歲。
　　
　　夫妻均有社保，無(wú)單位團(tuán)體保險(xiǎn)，未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，有房貸有車貸。
　　
　　從上面的情況來(lái)看，這家人的收入中等偏上，眼下最重要的是要讓這種生活持續(xù)下去，所以保障功能顯得更為重要。
　　
　　但有小孩，有車貸房貸，所以菜導(dǎo)建議在投保的時(shí)候選擇消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障全面之后一兩年再考慮養(yǎng)老、小孩教育金的事情。
　　
　　其實(shí)王女士一家也代表了剛剛步入三口之家的很多中產(chǎn)家庭的普遍狀況，此前沒(méi)有購(gòu)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。
　　
　　針對(duì)王女士家的情況，買保險(xiǎn)的必要性主要表現(xiàn)在這里:
　　
　　1、家庭有新的成員誕生，王女士夫婦肩負(fù)的家庭責(zé)任更重，家庭的賺錢主力軍不能出事。
　　
　　2、王女士夫婦這個(gè)年齡段此時(shí)再不投保的話，越往后保費(fèi)會(huì)越貴。
　　
　　3、說(shuō)長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)和務(wù)虛點(diǎn)，是為了家庭的未來(lái)做規(guī)劃。
　　
　　另外，王女士一家在日常的生活中，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可以影響家庭的未來(lái):
　　
　　1、家庭主力萬(wàn)一發(fā)生意外或者生病，收入中斷會(huì)造成家庭生活危機(jī)。
　　
　　2、家人的健康醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備不充分，只購(gòu)買了社保。
　　
　　3、未來(lái)養(yǎng)老資金未曾考慮。
　　
　　4、剛出生小孩子的教育基金沒(méi)有妥善安排和儲(chǔ)備。
　　
　　5、家庭資產(chǎn)暫未發(fā)現(xiàn)有資產(chǎn)保值增值計(jì)劃。
　　
　　針對(duì)第1、2個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，適當(dāng)?shù)刭?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；而第3、4、5個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，我們既可用保險(xiǎn)、也可使用其他理財(cái)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，或者更極端不明智的情況下，可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄來(lái)積累資金。
　　
　　針對(duì)王女士一家的情況，菜導(dǎo)認(rèn)為最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在保障這兩種情況上。
　　
　　我們可以通過(guò)購(gòu)買意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)這三類保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　具體來(lái)講：
　　
　　王女士夫婦年齡都已超過(guò)30歲，兒子也未滿1周歲，至少需要20年左右，孩子才能成年，所以保障的期限，至少需要20年左右，以保障孩子的順利成長(zhǎng)。
　　
　　那么意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的選擇上，菜導(dǎo)給出了以下的建議：
　　
　　王女士：一年期意外險(xiǎn)（含意外傷殘）保額50萬(wàn)，每年定期購(gòu)買；消費(fèi)型重疾險(xiǎn)30萬(wàn)，保障期限至少20年。
　　
　　丈夫黃先生：一年期意外險(xiǎn)（含意外傷殘）保額100萬(wàn)，每年定期購(gòu)買；消費(fèi)型重疾險(xiǎn)50萬(wàn)，保障期限至少20年。
　　
　　投保意外險(xiǎn)，假如夫妻其中一方，最低50萬(wàn)的理賠金額也可以支撐小孩子的生活支出直至小孩成年。
　　
　　關(guān)于意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么買的問(wèn)題，菜導(dǎo)寫過(guò)《明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道誰(shuí)會(huì)先來(lái)》這篇文章，大家可以看一看。
　　
　　而投保了重疾險(xiǎn)，如果不幸罹患重疾，也一次性領(lǐng)取理賠金。重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買，可以看下《重疾險(xiǎn)到底買哪一種好，問(wèn)題的答案在這里！》這篇文章。
　　
　　至于在保額的分配方面，男女為何不同，菜導(dǎo)認(rèn)為男方在家庭中承擔(dān)的作用會(huì)更為重要，不僅僅是因?yàn)槟蟹降氖杖敫?，還因?yàn)楹芏嗄蟹綍?huì)在家庭中扮演者妻子和孩子的精神支柱的作用。
　　
　　當(dāng)然，如果認(rèn)為意外險(xiǎn)保額還不夠，還可以再增加保額。菜導(dǎo)認(rèn)為，只要保費(fèi)不要高得太離譜，保額盡量選更高的。
　　
　　此外，保障疾病的情況，也可以選擇買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，但這一塊商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的重要程度沒(méi)有意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這么迫切。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)怎么買，可以看下這篇文章《醫(yī)療成本越來(lái)越高，我們?cè)趺匆?guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)？》
　　
　　再有條件，就是考慮一下小孩子的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，再給自己買份壽險(xiǎn)。關(guān)于壽險(xiǎn)怎么買，可以看下《活著并不容易，有一種保險(xiǎn)你也要考慮一下！》這篇文章。
　　
　　好了，以上是菜導(dǎo)對(duì)于中產(chǎn)家庭配置保險(xiǎn)的一些建議?？偠灾?，在擔(dān)憂財(cái)富流失階層下滑之前，中產(chǎn)更應(yīng)該行動(dòng)起來(lái)，在可選擇的范圍內(nèi)合理配置資產(chǎn)，打贏這場(chǎng)財(cái)富保衛(wèi)戰(zhàn)！