低保費(fèi)高保額對(duì)于消費(fèi)者來說十分具備吸引力。

　　自去年眾安保險(xiǎn)推出的尊享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在各種場(chǎng)合刷屏成網(wǎng)紅之后，很多保險(xiǎn)公司也紛紛推出了百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，每款產(chǎn)品推出都引起了眾多消費(fèi)者關(guān)注。消費(fèi)者只需要投保幾百元，即可獲得一百萬元甚至數(shù)百萬元的醫(yī)療險(xiǎn)保額，保單有效期為1年。

　　據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，目前至少有眾安保險(xiǎn)、平安健康、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、華夏人壽等近10家保險(xiǎn)公司發(fā)布了自己的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。包括平安健康的平安e生保(2017版)、泰康人壽的健康尊享B等多款產(chǎn)品。

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)消費(fèi)者普遍關(guān)注幾個(gè)問題，包括續(xù)保是否有保障;產(chǎn)品停售后投保人是否依然享有對(duì)應(yīng)服務(wù);出險(xiǎn)情況是否會(huì)對(duì)下一年投保費(fèi)用產(chǎn)生影響等。

　　近期，記者針對(duì)公眾關(guān)注問題，向平安健康、華夏人壽、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)等4家險(xiǎn)企發(fā)去采訪提綱，有兩家保險(xiǎn)公司回答了相關(guān)問題。

　　低保費(fèi)高保額是特點(diǎn)

　　據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，至少有眾安保險(xiǎn)、平安健康、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽等近10家險(xiǎn)企發(fā)布了百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，具體包括眾安尊享e生，平安e生保(2017版)、安聯(lián)“臻愛醫(yī)療險(xiǎn)”、安心保險(xiǎn)的安心e生等多款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品價(jià)格相較于每年交數(shù)千元保費(fèi)的普通醫(yī)療險(xiǎn)來說，價(jià)格十分優(yōu)惠。

　　公開資料顯示，如果以100萬元保額計(jì)算、以30歲有社保的男性消費(fèi)者為例，投保一份保障時(shí)間為一年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品也僅需300元左右，泰康健康尊享B款價(jià)格較貴，大概是600元。不過據(jù)記者觀察，這款產(chǎn)品的報(bào)銷范圍及保額與其他產(chǎn)品相比也沒有太大區(qū)別，個(gè)別項(xiàng)目甚至還有保額限制，例如門診腎透析費(fèi)用限制在10萬元到20萬元之間等。

　　雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格低廉，但保障范圍卻沒有什么減少，很多社保無法報(bào)銷的藥品或者項(xiàng)目，百萬醫(yī)療險(xiǎn)均能實(shí)現(xiàn)賠付。據(jù)了解，目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于住院期間發(fā)生的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、ICU病房費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、門診腎透析等，均進(jìn)行賠付。其中，眾安尊享e生、平安e生保、安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療險(xiǎn)三款產(chǎn)品均是免賠額外100%報(bào)銷。華夏醫(yī)保通則將投保人分為有無社保進(jìn)行區(qū)分賠付，如有社保則在1萬免賠額后進(jìn)行100%賠付，如無社保則減去2萬免賠額后賠付60%。也就是說，如果投保人(有社保)的醫(yī)藥費(fèi)是50萬元，社保報(bào)銷了4萬元，其他商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠10萬元，那么醫(yī)保通將報(bào)銷(50萬-4萬-10萬-1萬)×100%=35萬元。如果投保人無社保，那么最后保險(xiǎn)公司賠付為22.8萬元。由此看來，如果投保人有社保且購買了華夏醫(yī)保通，那么到最后投保人只需要繳納1萬元的費(fèi)用，沒有社保則需要繳納17.2萬元的費(fèi)用。

　　除了價(jià)格低保障多之外，各個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品還有著各自的亮點(diǎn)。近期眾安保險(xiǎn)對(duì)尊享e生進(jìn)行了產(chǎn)品升級(jí)，據(jù)眾安保險(xiǎn)方面介紹，尊享e生(2017版)最大亮點(diǎn)在于惡性腫瘤患者能夠?qū)崿F(xiàn)零免賠。這意味著，首次確認(rèn)惡性腫瘤并在醫(yī)院接受住院治療的被保險(xiǎn)人，自確認(rèn)之日起，剩余保單年度及后續(xù)年度內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，將不再扣除免賠額。此外，新版尊享e生保額還翻了一番，將一般醫(yī)療保險(xiǎn)金從100萬提至300萬，惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金從300萬升至600萬元，據(jù)了解，這是目前市場(chǎng)上百萬醫(yī)療險(xiǎn)中出現(xiàn)的最高保額。

　　眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理劉海嬌對(duì)記者表示，未來，公司將持續(xù)關(guān)注普通人的核心醫(yī)療需求，小步快跑、快速迭代，堅(jiān)持在這一領(lǐng)域有所作為。

　　出現(xiàn)亮點(diǎn)的還有平安e生保(2017版)，條款顯示，這款產(chǎn)品額外推出了兩項(xiàng)增值服務(wù)，分別是住院前后7天的門急診報(bào)銷、癌癥綠色就醫(yī)通道。據(jù)了解，目前公司簽約合作的三甲醫(yī)院有近300家，如果客戶不幸罹患任意疾病時(shí)，公司將從掛號(hào)到住院進(jìn)行全程安排。這款產(chǎn)品相較于其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來說，價(jià)格也就稍貴幾十元。

　　不過記者注意到，平安健康的e生保(2017版)、華夏醫(yī)保通、安聯(lián)“臻愛醫(yī)療險(xiǎn)”等百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品至少有1萬元的免賠額，即除去社保報(bào)銷之后，個(gè)人支付金額在1萬元以內(nèi)的，保險(xiǎn)公司將不予支持賠付，超過1萬元的部分，保險(xiǎn)公司才予以賠付。此外，上述產(chǎn)品對(duì)于投保人職業(yè)還有一定限制，一些高危職業(yè)從業(yè)人員無法投保，例如漁業(yè)生產(chǎn)船員等。

　　消費(fèi)者普遍關(guān)注四大問題

　　在記者調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者普遍關(guān)心四大問題。首先，百萬醫(yī)療險(xiǎn)在1年保障期間賠付的次數(shù)是否有所限制?平安健康、華夏人壽、眾安保險(xiǎn)等相關(guān)人士或客服均對(duì)記者表示，保障期內(nèi)賠付不限次數(shù)，只限額度，只要不超過規(guī)定額度，保險(xiǎn)公司均進(jìn)行賠付。不過一些產(chǎn)品有日數(shù)的限制，例如平安e生享就規(guī)定，在每一保單年度內(nèi)，因疾病或意外住院的最高給付日數(shù)為180日，累計(jì)疾病或意外住院超過180日發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

　　其次，保險(xiǎn)的續(xù)保是否有保障?即進(jìn)行理賠之后，下一年度是否會(huì)因此被拒保?華夏人壽方面對(duì)記者表示，只要連續(xù)投保且累計(jì)理賠未達(dá)到500萬元即可自動(dòng)續(xù)保，不會(huì)因理賠拒絕續(xù)保。平安健康、泰康人壽、眾安保險(xiǎn)方面也表示，相關(guān)百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)因已發(fā)生理賠而拒保。

　　再次，產(chǎn)品如果停售了，消費(fèi)者能否獲得繼續(xù)獲得服務(wù)?是否還能續(xù)保同樣的產(chǎn)品，亦或升級(jí)到其他產(chǎn)品。多家保險(xiǎn)公司均對(duì)記者表示產(chǎn)品停售消費(fèi)者仍將獲得服務(wù)。安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)方面對(duì)記者表示，即使產(chǎn)品全面停售，持有未滿期保單的客戶依舊能獲得保障，直至保單期結(jié)束，或保險(xiǎn)合同的效力終止。但對(duì)于是否還能續(xù)保到同樣的產(chǎn)品，華夏人壽、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)方面均未明確回復(fù)，不過要注意，上述提到的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品均為短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，按照監(jiān)管規(guī)定，實(shí)際上他們都不具備保證續(xù)保的條款。不過，也有平安e生保的客服對(duì)記者表示，如果產(chǎn)品停售，那么將會(huì)升級(jí)到新的產(chǎn)品。

　　最后，每年所交的保費(fèi)與年齡之間呈現(xiàn)何種關(guān)系?出險(xiǎn)次數(shù)是否會(huì)對(duì)下一年投保時(shí)的保費(fèi)有所影響?據(jù)了解，上述提及的保險(xiǎn)公司的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多是遵循自然費(fèi)率，保費(fèi)隨著年齡的變化而變化。如平安e生保50~60歲有社保群體每年保費(fèi)達(dá)1438元，是21~25歲的6倍左右。安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)60歲有社保群體年交保費(fèi)達(dá)1169元，大約也是30歲的3倍左右。不過一些保險(xiǎn)公司也會(huì)因理賠而對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，華夏人壽方面告訴記者，醫(yī)保通條款明確產(chǎn)品費(fèi)率不會(huì)因個(gè)人理賠情況而調(diào)整，但費(fèi)率調(diào)整會(huì)根據(jù)實(shí)際理賠情況，針對(duì)所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)長遠(yuǎn)看性價(jià)比高

　　綜上所述，可以看出目前市場(chǎng)上銷售的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有高保額、低保費(fèi)、賠付比例高等普遍特點(diǎn)，這類型的產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者來說無疑是值得購買的。特別是對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力并不那么雄厚的20多歲年輕群體來說，社保之外可以再配置一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，幾乎能解決大部分的疾病問題。

　　那么應(yīng)該如何挑選呢?從價(jià)格上來看，泰康健康尊享B相對(duì)于同類價(jià)格稍貴，并且賠付有規(guī)定，整體來看性價(jià)比不高。尊享e生(2017升級(jí)版)、平安e生保、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格都不相上下，20到30歲保費(fèi)均在100元~300元之間，但眾安尊享e生的保額更高，最高都達(dá)600萬元，性價(jià)比非常不錯(cuò)。如果從賠付情況來看，尊享e生(2017升級(jí)版)、平安e生保、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)均表示將在免賠額之外進(jìn)行100%賠付，而華夏醫(yī)保通則有社保和無社保之分，由此看來，有社保的消費(fèi)者選擇空間更加寬泛，無社保建議還是選擇賠付時(shí)無差別對(duì)待的產(chǎn)品。

　　這里可以提出一個(gè)假設(shè)，如果有社保、現(xiàn)年24歲的男士，一直到80歲，每一年都購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底能否有保障地度過一生?記者根據(jù)眾安尊享e生2017年版的費(fèi)率進(jìn)行了一個(gè)簡單計(jì)算，得出保費(fèi)總額約為88732元，實(shí)際上與20年期年交4000元的一些終身健康險(xiǎn)保費(fèi)差別不大，但百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額卻高達(dá)數(shù)百萬元，由此看來，即使是從長遠(yuǎn)角度考慮，目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比依然很高。