掃碼支付迎監(jiān)管時代 網絡支付業(yè)務許可成必要條件

• 2017年12月28日 FanTianQing來源：網易財經 1099 70
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  2018-2023年版碳金融產業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢報告

  “產業(yè)園區(qū)”是執(zhí)行城市產業(yè)職能的重要空間形態(tài)，園區(qū)在改善區(qū)域投資環(huán)境、引進外資、促進產業(yè)結構調整和發(fā)展經濟等方面發(fā)揮積極的輻射、示范和帶動作用，成為城市經濟騰飛的助推器。產業(yè)園區(qū)是...

從2014年初被監(jiān)管叫停，到支付寶、微信們隨后悄然重啟，再到傳統金融機構紛紛加入戰(zhàn)局，你已經習以為常的掃碼支付，在經過自由發(fā)展后，正式結束“裸奔”，迎來有法可依的監(jiān)管時代。

掃碼支付迎監(jiān)管時代，微信、支付寶掃碼付款將迎額度限制。詳情是怎樣的？

從2014年初被監(jiān)管叫停，到支付寶、微信們隨后悄然重啟，再到傳統金融機構紛紛加入戰(zhàn)局，你已經習以為常的掃碼支付，在經過自由發(fā)展后，正式結束“裸奔”，迎來有法可依的監(jiān)管時代。

12月27日，中國人民銀行對外發(fā)布人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于印發(fā)<條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）>的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號），配套印發(fā)《條碼支付安全技術規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號發(fā)布），自2018年4月1日起實施。

條碼支付業(yè)務包括了付款掃碼和收款掃碼，也就是說，無論是你掃商家的條碼，還是商家掃你手機上生成的二維碼，都屬于本次央行監(jiān)管的條碼支付業(yè)務范疇。與已經實施的網絡支付新規(guī)一樣，在掃碼支付的限額上，央行這次總共劃定了4個檔次：500元、1000元、5000元、還有不限額，劃分的依據則是風險防范能力。

在談及條碼支付的業(yè)務規(guī)范是否會制約支付創(chuàng)新時，央行在答記者問中強調，不能單純追求無底線的創(chuàng)新，更不能采取“燒錢”“補貼”等不當競爭手段搶占市場份額。據了解，早在去年8月，央行就已經指導中國支付清算協會制定二維碼支付業(yè)務規(guī)范，并向會員機構征求意見。

掃碼支付也限額：靜態(tài)條碼支付最高500元

每天掃碼支付能花出去多少錢，取決于銀行或支付機構對你風險防范能力的劃分。在掃碼支付的限額上，央行這次總共劃定了4個檔次：500元、1000元、5000元和不限額。其中，靜態(tài)密碼、一次性密碼、數字證書、電子簽名、指紋等都是央行認可的支付驗證方式。

如果是采用了包括數字證書或電子簽名在內的兩類（含）以上有效要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定。簡單來說，如果想要任意買買買，那你在掃碼支付的時候需要采用數字證書或電子簽證加上指紋或密碼組合驗證。

如果沒有數字證書和電子簽名，只是通過密碼、手機短信驗證碼或指紋等中的兩種方式組合驗證而實現的掃碼支付，每天的額度是5000元。

如果只用密碼、指紋或手機短信三種方式中的一個進行安全驗證，單日掃碼支付的限額是1000元。

如果是免驗證的，即只使用靜態(tài)條碼進行支付的，那你單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額是不能超過500元的。

“依據主要市場機構條碼支付交易數據顯示，上述額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶及商戶的需求。”央行有關負責人表示。

網絡支付業(yè)務許可成為必要條件

除了限額外，央行還條碼支付的業(yè)務規(guī)范上設置了門檻。銀行、非銀行支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統或者合法清算機構處理，支付機構還應符合相應的業(yè)務資質要求。具體來說，支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得網絡支付業(yè)務許可；支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業(yè)務許可和網絡支付業(yè)務許可。

網絡支付業(yè)務許可和銀行卡收單業(yè)務許可是央行下發(fā)支付業(yè)務許可證時給出的業(yè)務范圍中的兩類，目前，支付寶和微信支付背后的財付通都擁有包括互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單的業(yè)務許可。

目前，央行已經明確一段時間內不再新發(fā)第三方支付牌照，不少覬覦第三方支付牌照的企業(yè)，尤其是互聯網企業(yè)們，只能選擇花大價錢收購現有支付機構，而業(yè)務范圍有互聯網支付的支付公司成為香餑餑。

“市場上賣得出價格的都是業(yè)務范圍有互聯網支付的牌照，如果牌照涵蓋收單等其他業(yè)務或者本身業(yè)務基礎好，價格會更貴，叫價都要5億元起，但是相比收緊牌照前，已經翻了很多倍?！币晃坏谌街Ц稑I(yè)內人士此前對記者表示。

同時，央行重申了條碼支付的清算管理要求。其中，針對部分支付機構與多家銀行或支付機構直連進行商戶拓展，進一步強化了支付機構與銀行多頭直連的現象，明確要求銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理。

而按照央行此前下發(fā)的通知，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯平臺處理。

央行：不得通過“燒錢”“補貼”等搶占市場

在談及條碼支付的業(yè)務規(guī)范要求是否會制約支付創(chuàng)新發(fā)展時，央行在答記者問中強調，不能單純追求無底線的創(chuàng)新，更不能采取“燒錢”“補貼”等不當競爭手段搶占市場份額。

在央行看來，部分市場機構在開展條碼支付業(yè)務時，在定價和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補貼等不正當競爭手段，濫用本機構及關聯企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除、限制支付服務競爭，導致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭，擾亂市場秩序。

“便捷的使用方式、良好的用戶體驗是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無底線的創(chuàng)新；穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運營是支付業(yè)務長遠發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場份額，采取“燒錢”“補貼”等不當競爭手段?！毖胄蟹Q。

2011年，央行同意部分非銀行支付機構在限定場景內試點開展條碼支付業(yè)務。不過，2014年，在未建立有效安全措施、統一的業(yè)務規(guī)則和消費者權益保護制度的背景下，部分支付機構采取持續(xù)補貼的方式廣泛推廣條碼支付業(yè)務，央行對其采取了暫停線下條碼支付業(yè)務的監(jiān)管措施。

雖然在2014年3月被暫時叫停，但以支付寶等為代表的第三方支付機構在對二維碼支付進行改良后，幾乎一刻不停地在積極培養(yǎng)消費者的使用習慣，積極拓展應用場景。在監(jiān)管部門默認開展的情況下，通過補貼等接地氣的活動，支付寶和微信已經攻占了移動支付市場的絕大部分江山。

隨后，傳統機構跟進，中國銀聯聯合商業(yè)銀行2016年12月推出了基于銀行賬戶、遵循現有銀行卡支付四方模式的二維碼支付，并推出了自己的“二維碼支付標準”。

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