前往香港購買保險，風(fēng)險真的很高嗎?

　　近日傳出銀聯(lián)卡不再支持境外支付保險費用的消息，這讓已經(jīng)在香港購買了保險或打算前往購買保險的大陸居民頓時憂心忡忡。隨即，銀聯(lián)國際出面澄清并沒切斷中國大陸居民購買境外保險的支付渠道，只是限制將更加嚴格，但不會影響小額、非投資類保險產(chǎn)品購買。此前已有媒體在分析文章中指出，這是人民幣“跌跌不休”時期國家對現(xiàn)金流采取的管控手段，但官方卻一再否認此種說法，換之以“境外投保存在高風(fēng)險”來反復(fù)叮囑群眾。但前往香港購買保險，風(fēng)險真的那么高?

　　1.香港早已成為各國保險公司的大舞臺，而中國大陸早在1997年前就被香港保險業(yè)看好為潛在市場

　　經(jīng)過150多年的發(fā)展，香港保險業(yè)已于20世紀90年代中后期，逐步形成了一個多元化、國際化、監(jiān)管規(guī)范、制度完善的市場體系。馮邦彥在《香港：打造全球性金融中心——兼論大珠三角金融中心圈》中指出，香港長期以來都是全球保險市場中開放度最高的地區(qū)之一，擁有豐富的市場參與者。國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員程國強也指出，因其先進的基礎(chǔ)設(shè)施、資訊的自由流通和高效的監(jiān)管體制，香港聚集了全亞洲最多的再保險公司，業(yè)已成為全球再保險中心。

　　迅速增長的內(nèi)地赴港投保率，不經(jīng)讓大家聯(lián)想到赴港瘋搶奶粉的大陸群眾，質(zhì)疑這是否又是一次“突發(fā)事件”。實際上，早在1997年香港回歸中國前期，便有學(xué)者對主權(quán)移交后香港保險業(yè)受到大陸因素影響的探討。在Business Insurance 1997年6月30日的一篇文章中，通過Michael Bradford 對多家在港國際保險公司的高層人員的采訪，不難發(fā)現(xiàn)大家均對回歸后的香港保險業(yè)持積極態(tài)度。盡管香港現(xiàn)行保險業(yè)會受到中央政權(quán)帶來的何種影響并不明晰，但毗鄰的大陸市場確是一塊實在的商機，他們早已摩拳擦掌，躍躍欲試。

　　2.香港保險業(yè)的發(fā)展及其監(jiān)管模式和經(jīng)驗實為中國大陸保險業(yè)所借鑒，而中國大陸這個潛力市場也早已向香港保險業(yè)打開

　　與標準中國大陸市場的香港保險業(yè)相對的是以香港保險業(yè)為學(xué)習(xí)榜樣的大陸保險業(yè)。程國強在《香港保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管經(jīng)驗借鑒》一文中便指出，面對在2008年下旬席卷全球的華爾街金融危機，國際上一些大型保險公司均先后出現(xiàn)嚴重的危機，甚至破產(chǎn);中國的保險公司也受到金融海嘯沖擊，其中最明顯的就是投資富通股票的中國平安保險公司出現(xiàn)巨額浮虧。但與之相比，香港作為全亞洲最多的保險公司的聚集地，其保險業(yè)雖然也在此次金融危機中出現(xiàn)波動，但仍然能夠保持較穩(wěn)定的增長。因此，通過考察香港保險市場的發(fā)展狀況，分析香港保險業(yè)的監(jiān)管特點，對于內(nèi)地保險業(yè)如何應(yīng)對金融危機的影響和沖擊具有重要意義。

　　同時，自2003年《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》(CEPA)生效以來，兩地保險業(yè)交流也持續(xù)增強，香港保險業(yè)及其專業(yè)從業(yè)人員可以進入內(nèi)地保險市場。并且，在此框架下通過且已于2015年生效的《關(guān)于內(nèi)地在廣東與香港基本實現(xiàn)服務(wù)貿(mào)易自由化的協(xié)議》(《廣東協(xié)議》)，使得香港保險品的多渠道分銷日益普及，全球保險及再保險公司也繼續(xù)視中國內(nèi)地為最有增長潛力的地區(qū)。香港保險業(yè)在2015年首7個月中，其中國內(nèi)地保費收入增長19.9%，長期保險及一般保險業(yè)務(wù)分別增長24.2%和11.7%。

　　3.面對內(nèi)地居民購買香港保險后存在的“風(fēng)險說”，香港已修訂《保險公司條例》讓自律與他律相結(jié)合的監(jiān)管模式更好的服務(wù)于大陸購買者

　　在1983年《保險公司條例》的基礎(chǔ)上，香港建立了一個健全的保險體系和監(jiān)管制度，以實現(xiàn)有自律與他律相結(jié)合的監(jiān)管架構(gòu)。香港的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)均采取政府監(jiān)管及行業(yè)自律的兩級監(jiān)管模式，這是香港的金融監(jiān)管體系區(qū)別于內(nèi)地的最大特征之一。1990年，香港政府成立保險業(yè)監(jiān)理處，作為政府負責(zé)執(zhí)行《條例》的監(jiān)管機構(gòu)。其主要職能是監(jiān)管與監(jiān)察保險業(yè)，確保保單持有人或潛在保單持有人的利益獲得保障，以促進保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。同時，香港保險業(yè)還積極推廣行業(yè)自律監(jiān)管制度，以1988年成立的香港保險業(yè)聯(lián)會為主。其成立的目的是代表會員與政府及其他團體商討、制定規(guī)則及采取適當措施，務(wù)求保險業(yè)能在健全的基礎(chǔ)上發(fā)展。保聯(lián)會采取會員制，并下設(shè)上訴裁判處、管治委員會和保險代理登記委員會3個分支機構(gòu)。

　　面對時下諸多“風(fēng)險說”，香港保險索償投訴局已于2013年5月1日起，將處理索償投訴的服務(wù)范圍擴大至非香港居民，立法會也于2015年7月訂立《2015年保險公司(修訂)條例》，將成立獨立保險業(yè)監(jiān)管局，已保障潛在和現(xiàn)有持保人的權(quán)益。因為大陸和香港是相互獨立的司法體系，境內(nèi)居民赴港投保直接管理機構(gòu)是香港保監(jiān)處，而只要是合法保單均受香港法律保護，如果有理賠糾紛，100萬保額以下找保險索償投訴局免費處理，處理結(jié)果保險公司無條件接受，客戶不滿意還可以繼續(xù)上訴保險監(jiān)理處甚至高等法院。所以，若不是“地下保單”，“香港保單不受內(nèi)地法律保護”、訴訟費高、“成為孤兒保單”等風(fēng)險，實已由修訂后的《條例》大大減小。

　　4.中國大陸保險業(yè)從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)到監(jiān)管模式存在的問題，讓其可能變成“高?！碑a(chǎn)業(yè)

　　與香港保險業(yè)相比，中國大陸保險業(yè)存在的問題，如行業(yè)地位不高，口碑不好，誠信缺失，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，缺少專業(yè)人才，制度不健全等，也在研究者的論文中以轉(zhuǎn)折式的語言，在“但是”之后頻繁出現(xiàn)。中南財經(jīng)政法大學(xué)教授喬新生，也在今年早些時候談到，如果不改變保險行業(yè)的經(jīng)營模式，繼續(xù)允許一些保險公司盲目擴張，最終有可能會導(dǎo)致中國保險行業(yè)風(fēng)險越來越大。

　　當前中國保險公司在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些“怪相”。例如，一些保險公司推出所謂“萬能險”，意在其無所不包;一些保險公司在保險代理經(jīng)營的過程中，沒有履行法定的告知說明義務(wù);還有一些保險公司實行“多元化經(jīng)營”，利用商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點推銷保險產(chǎn)品。如此種種，不僅導(dǎo)致保險公司風(fēng)險徒增，更損害了消費者的利益和銀行的信用。喬新生認為，中國的保險行業(yè)，或正在出現(xiàn)“野蠻人”，他們只看到了中國金融的大趨勢，而沒有意識到提高企業(yè)經(jīng)營水平的重要性。同時，這也反映出中國大陸在保險監(jiān)管上面的嚴重不足。正如《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》所提出的，中國需要“加強監(jiān)管，筑牢風(fēng)險防范底線”。

　　5.能夠在香港買的那些保險，或讓大陸居民在未來承擔更小的風(fēng)險

　　就可以赴港購買的醫(yī)療險與疾病險，與在大陸購買的相應(yīng)保險對比來看，后者或讓受保人在接受醫(yī)療服務(wù)和面臨未知的疾病困擾時，承受更大的風(fēng)險。香港保險不但同等保額，保費更低，而且保障范圍更大。同時，內(nèi)地是補償型醫(yī)療險，商業(yè)保險在理賠時，往往是只賠付基本醫(yī)保報銷后的余額部分;而香港醫(yī)療險設(shè)定理賠標準世界通用，不會抵消各單獨保險福利，不剔除社保額度，這些都使得香港保險對投保者對其未來生活中或?qū)⒊袚娘L(fēng)險降得更低。

　　就醫(yī)療險來說，因為醫(yī)療產(chǎn)品屬于消費型險種，年費會隨受保人的年齡增長而增加。但是客戶可以選擇有一定免賠額的版本，以降低保費，這個設(shè)計比較適合內(nèi)地有社保的客戶，因為免賠額內(nèi)的金額賠償可以用內(nèi)地的社保去覆蓋，超過免賠額的部分則可以用該高端醫(yī)療產(chǎn)品去索賠。就更為大家所熟知的疾病險而言，如患有癌癥等大病的情況下，內(nèi)地保險公司多為“保死不保生”，保險公司給與一次性賠付，保險合同終止。但在香港，一次患病，可預(yù)支保額，保險合同繼續(xù);如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額。