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中小銀行遇信貸困局
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http://shiquanmuye.com 發(fā)稿日期:2007-6-15
- 【搜索關(guān)鍵詞】：研究報(bào)告 投資分析 市場(chǎng)調(diào)研 銀行 信貸
- 中研網(wǎng)訊：
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日前，上海發(fā)放了國(guó)內(nèi)首筆由中小銀行獨(dú)立完成的銀團(tuán)貸款，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款一個(gè)先河。招商銀行、民生銀行、光大銀行三家中小銀行聯(lián)手向上海打撈局發(fā)放貸款金額5億元，貸款將用于建造一艘堪稱(chēng)“亞洲動(dòng)力定位第一吊”的3000噸自航起重船。在簽約儀式上，該銀團(tuán)貸款牽頭行行長(zhǎng)表示，此次銀行同業(yè)合作，提供了一種中小銀行介入大企業(yè)貸款的模式探索。但業(yè)內(nèi)人士卻認(rèn)為，從中長(zhǎng)期看，中小銀行的目標(biāo)還是小企業(yè)貸款，之所以費(fèi)盡心機(jī)搶占大企業(yè)貸款，主要是為解決現(xiàn)實(shí)的生存問(wèn)題，“用信貸對(duì)象空間的放寬，來(lái)贏得未來(lái)小企業(yè)戰(zhàn)略的時(shí)間”。中小企業(yè)是未來(lái)，而生存靠大企業(yè)，這就是現(xiàn)在中小銀行面臨的信貸困局。
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專(zhuān)題報(bào)告 本書(shū)重點(diǎn)介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類(lèi)及功能，以及關(guān)于營(yíng)銷(xiāo)管理等方面內(nèi)容零售銀行營(yíng)業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報(bào)告 金融業(yè)的全面開(kāi)放，外資的全面進(jìn)入，對(duì)國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。中國(guó)零售銀行業(yè)要在短時(shí)間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報(bào)告 【出版日期】 2008年12月 【報(bào)告頁(yè)碼】 214頁(yè) 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營(yíng)業(yè)廳現(xiàn)場(chǎng)管理理論與實(shí)務(wù)研究報(bào)告 銀行營(yíng)業(yè)廳是銀行與客戶(hù)溝通的橋梁，所以營(yíng)業(yè)廳的運(yùn)營(yíng)管理對(duì)于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營(yíng)
大額貸款 更加誘人的效益
目前，上海各個(gè)中資銀行幾乎都提出了全力支持“中小企業(yè)貸款”，為什么在這樣的背景下，滬上這三家銀行卻在大企業(yè)貸款市場(chǎng)上發(fā)力？
“一筆5億的貸款和一筆50萬(wàn)的貸款，放貸成本相差無(wú)幾，但前者創(chuàng)造的效益確是后者的100倍”銀行人士稱(chēng)。
記者了解，作為國(guó)內(nèi)首筆中小銀行操作的銀團(tuán)貸款，其資金流向是目前上海最為熱門(mén)的“國(guó)際航運(yùn)中心”概念，并且貸款項(xiàng)目得到交通部及上海市發(fā)改委的批準(zhǔn)及大力支持。一家參與行高層表示，隨著上海國(guó)際航運(yùn)中心的逐步形成，特別是洋山港和長(zhǎng)江口深水航道的建成，上海港和長(zhǎng)江黃金水道的船舶通航密度和噸位不斷增大，急需配備相應(yīng)的救助保障設(shè)施。而大噸位自航打撈起重船的建造和使用對(duì)于確保長(zhǎng)江黃金水道、洋山港深水航道暢通無(wú)阻是十分必要的。同時(shí)建設(shè)該新型打撈船填補(bǔ)我國(guó)在大深度水下打撈與救援空白，對(duì)加強(qiáng)海洋環(huán)境保護(hù)，促進(jìn)海洋石油的開(kāi)發(fā)起到積極的推進(jìn)作用。該起重船建成后，不僅將用于公益性打撈，還將在商業(yè)性打撈活動(dòng)中發(fā)揮更大的作用，因而銀行對(duì)項(xiàng)目能夠產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益充滿(mǎn)信心。
這次銀團(tuán)貸款的貸款對(duì)象是在國(guó)內(nèi)同行業(yè)中具有龍頭地位的企業(yè)，對(duì)于這樣的優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，是任何銀行都希望爭(zhēng)取的。這也是為什么各個(gè)銀行均提出了小企業(yè)戰(zhàn)略，但大企業(yè)貸款卻有加強(qiáng)趨勢(shì)的原因。來(lái)自銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年2月末，19家全國(guó)性銀行信額度在5000萬(wàn)元以上的大客戶(hù)達(dá)到了4.2萬(wàn)戶(hù)，比2006年末增加440多戶(hù)；大客戶(hù)授信額度為21.5萬(wàn)億元，單戶(hù)大企業(yè)平均授信額度超過(guò)5億元；貸款余額高達(dá)11.5萬(wàn)億元，大客戶(hù)貸款余額占19家銀行貸款總額的比例在60%以上。
由于航運(yùn)行業(yè)的性質(zhì)決定了其業(yè)內(nèi)企業(yè)、資金需求規(guī)模都比較龐大，而中小銀行由于自身資金規(guī)模的原因，往往很難單獨(dú)拿下這樣的大項(xiàng)目。所以，三家銀行以“抱團(tuán)”形式彌補(bǔ)了個(gè)體相對(duì)規(guī)模較小的不足。
大企業(yè)貸款 中小銀行救急之需
參與行高層的講話，似乎有銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心進(jìn)行調(diào)整的意味，那么這是否代表滬上將出現(xiàn)一些中小銀行將著力爭(zhēng)搶大額貸款市場(chǎng)的趨勢(shì)呢？
記者就此向該銀行了解，對(duì)方表示，目前確實(shí)正在進(jìn)行工作的調(diào)整，由于相關(guān)工作沒(méi)有全部完成，目前不便于透露未來(lái)銀行是否會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和策略進(jìn)行調(diào)整。
“從目前情況看，中小銀行馬上跟四大行在上海叫板大企業(yè)貸款的可能性并不大，”一中小銀行信貸部副總表示，但在短期內(nèi)，銀行要完成信貸指標(biāo)、要迅速產(chǎn)生資金使用的經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)放大企業(yè)貸款是必不可少的手段。
記者了解，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，在江浙一帶的大企業(yè)，在上�？赡苤荒芩阒行∑髽I(yè)，特別是在上海提出打造“總部經(jīng)濟(jì)”的戰(zhàn)略以來(lái)，介入上海的大企業(yè)越來(lái)越多，這樣的市場(chǎng)特征決定了任何銀行在這一市場(chǎng)都必須有所動(dòng)作。而且由于大企業(yè)往往是行業(yè)內(nèi)龍頭，銀行放貸無(wú)論在收益還是風(fēng)險(xiǎn)控制上，把握更大。
但目前的市場(chǎng)格局卻又決定中小銀行很難介入大企業(yè)貸款。一商業(yè)銀行信貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，以貿(mào)易融資為例，上海大型的出口、貿(mào)易企業(yè)的信貸幾乎9成以上都在四大行，余額的積累和新增貸款不斷循環(huán)，企業(yè)與銀行形成了穩(wěn)定的利益關(guān)系，中小銀行幾乎很難介入，誰(shuí)敢把未來(lái)信貸的方向放在和大行爭(zhēng)奪這些企業(yè)上，所以從中長(zhǎng)期看，發(fā)展中小企業(yè)貸款應(yīng)該不會(huì)有動(dòng)搖。
“這也是中小銀行資金規(guī)模決定的，”上述人士稱(chēng)，5億元可能一家大銀行就包圓了，但在中小行需要抱團(tuán)‘吃’下，不過(guò)此次中小銀行獨(dú)立抱團(tuán)操作大企業(yè)貸款，也為中小銀行解決現(xiàn)實(shí)生存問(wèn)題提供了另一種思路。
何為銀團(tuán)貸款
銀團(tuán)貸款是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的多家銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。銀團(tuán)貸款的幣種為人民幣和可自由兌換外幣。
功能：1、有效滿(mǎn)足借款人的大額貸款需求，提高借款人籌資效率，降低借款人的籌資成本。
2、銀團(tuán)貸款信息傳播快、市場(chǎng)關(guān)注性高，有助于提高借款人的聲譽(yù)，借款人可借此擴(kuò)大往來(lái)銀行的范圍。
3、有效分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行貸款資金安全性。
特點(diǎn)：1、所有成員行的貸款均基于相同的貸款條件，使用同一貸款協(xié)議。
2、牽頭行根據(jù)借款人、擔(dān)保人提供的資料編寫(xiě)信息備忘錄，供其他成員行決策參考;銀團(tuán)各成員行進(jìn)行獨(dú)立的判斷和評(píng)審，作出貸款決策。
3、貸款法律文件簽署后，由代理行統(tǒng)一負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和管理。
4、各成員行按照銀團(tuán)協(xié)議約定的出資份額提供貸款資金，并按比例回收貸款本息，如果某成員行未按約定發(fā)放貸款，其他成員行不負(fù)責(zé)任。
5、籌資金額一般較大，貸款期限較長(zhǎng)。
辦理?xiàng)l件：1、銀團(tuán)貸款總金額一般應(yīng)為折合人民幣2億元以上；其中我行參加金額可根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益等情況確定。
2、銀團(tuán)貸款期限一般應(yīng)在5年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)7年；銀團(tuán)貸款用于項(xiàng)目建設(shè)的，期限可以根據(jù)項(xiàng)目情況適當(dāng)延長(zhǎng)。
3、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)牽頭行、借款人提供的資料，參考公開(kāi)信息，結(jié)合實(shí)地調(diào)查獲取的資料，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，按我行授信管理規(guī)定報(bào)批，并做好簽約和貸后管理工作。(據(jù)光大銀行資料)
“沒(méi)有一家銀行敢純粹做中小企業(yè)貸款”
“現(xiàn)在沒(méi)有一家銀行敢純粹地去做中小企業(yè)”一突出打造中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)銀行的內(nèi)部人士說(shuō)，其貸款結(jié)構(gòu)中，大企業(yè)仍占有很大比例，而且現(xiàn)在為銀行提供主要利潤(rùn)的也仍舊是大企業(yè)貸款。
大企業(yè)貸款效益顯現(xiàn)快，能幫助中小銀行迅速完成信貸指標(biāo)，但發(fā)展的空間卻無(wú)比狹小。中小銀行看中了中小企業(yè)貸款未來(lái)的前景，但現(xiàn)在卻無(wú)法靠它解決起碼的生存問(wèn)題。這就是中小銀行面臨的一個(gè)信貸困局。
記者了解，上海一家中小銀行，多年來(lái)一直致力于發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，甚至在銀行內(nèi)部設(shè)置了“信貸經(jīng)理發(fā)放中小企業(yè)貸款效益雙倍計(jì)入其考核指標(biāo)”、“發(fā)放中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)劃撥金減半計(jì)算”等多種激勵(lì)政策。但到目前為止，中小企業(yè)貸款僅占對(duì)公業(yè)務(wù)的10%左右。
“主要還是貸款風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，”該行一高層曾在公開(kāi)場(chǎng)合表示，其中小企業(yè)貸款不良率為3.5%，高于其平均水平一半以上。
同時(shí)，中小企業(yè)發(fā)展具有很強(qiáng)的不確定性，市場(chǎng)也缺乏必要的信用體系。在這樣的背景下，銀行很難現(xiàn)階段就真正快速鋪開(kāi)其中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。而要完成下達(dá)的信貸指標(biāo)，只有依靠甚至包括“價(jià)格戰(zhàn)”在內(nèi)的一切手段，去和大銀行“血拼”大企業(yè)貸款市場(chǎng)。
“可以說(shuō)，面對(duì)這種兩難的局面，用‘空間換時(shí)間’是中小銀行發(fā)展的唯一選擇，”一銀行人士笑稱(chēng)，爭(zhēng)取擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，只有先活下來(lái)才能有日后的“小企業(yè)戰(zhàn)略”。
相比于海外成熟的金融市場(chǎng)，大企業(yè)可以通過(guò)直接融資等更寬泛的融合渠道，銀行專(zhuān)為中企業(yè)服務(wù)，甚至形成了不同銀行專(zhuān)注于某一特定行業(yè)貸款的局面。中國(guó)大、中、小型企業(yè)卻都指望著銀行“輸血”，銀行生存的困局也必然導(dǎo)致著中小企業(yè)貸款的困局，最終也給中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不利局面。 - ■ 與【中小銀行遇信貸困局】相關(guān)新聞
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