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小企業(yè)融資困境說明的問題分析
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http://shiquanmuye.com 發(fā)稿日期:2010-8-5
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2010-2013年二氯菊酰氯行業(yè)投資前景戰(zhàn)略研究及企 【出版日期】 2010年8月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個2010-2013年二氯菊酯乙酯行業(yè)投資前景戰(zhàn)略研究及 【出版日期】 2010年8月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個2010-2013年二溴菊酸行業(yè)投資前景戰(zhàn)略研究及企業(yè) 【出版日期】 2010年8月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個2010-2013年紡織助劑行業(yè)投資前景戰(zhàn)略研究及企業(yè) 【出版日期】 2010年8月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個以前是小企業(yè)“貸款難”，現(xiàn)在是銀行業(yè)“難貸款”——在擺脫以往“成分論”“規(guī)模論”的束縛，實現(xiàn)銀行“愿意貸”之后，如何科學放貸、大規(guī)模發(fā)展已成為小企業(yè)金融服務面臨的棘手問題。
在小企業(yè)金融服務大省浙江，感到“難貸款”的銀行不在少數(shù)。一位業(yè)內(nèi)人士說，由于小企業(yè)信息難收集，以往銀行調(diào)查企業(yè)經(jīng)營情況需要動用“人海戰(zhàn)術”，使用側(cè)面打聽、“內(nèi)線”摸底等貸前調(diào)查“十八般武藝”，這種信貸模式要實現(xiàn)小企業(yè)金融服務的批量、大規(guī)模發(fā)展顯然是很困難的。
浙江之惑
今年7月9日，北京大學國家發(fā)展研究院聯(lián)合浙江泰隆商業(yè)銀行在杭州宣布，組建全國首個“小企業(yè)金融研究基地”，共同推動小企業(yè)金融服務的理論研究和市場推廣。從1993年組建至今，浙江泰隆商業(yè)銀行90%以上的客戶都是個體工商戶、失地農(nóng)民，累計扶持了8萬多家小企業(yè)。
浙江的銀行業(yè)群體中，既有像泰隆商業(yè)銀行這樣專注于小企業(yè)服務的城市商業(yè)銀行，也有實行“大小并舉”信貸政策的大型國有銀行，基本形成了分工有序的小企業(yè)金融服務格局。到今年6月末，浙江銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額達到9449.75億元，占全國小企業(yè)貸款的14.78%；小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的34.24%，高出全國平均水平11.62個百分點。
雖然成績“耀眼”，但浙江也有自身的困惑。由于小企業(yè)數(shù)量眾多，全省各地有統(tǒng)計的小企業(yè)和個體工商戶就達200多萬戶，在銀行服務覆蓋率方面反映出來的數(shù)據(jù)仍難以讓人滿意。
浙江工商大學金融學院教授應宜遜前不久帶隊到浙江嘉善縣作了調(diào)研。2009年末嘉善縣銀行業(yè)金融機構有貸款余額的企業(yè)賬戶中，屬于規(guī)模以上企業(yè)的賬戶1649個，全縣規(guī)模以上企業(yè)戶均擁有賬戶1.7個，屬于規(guī)模以下企業(yè)的賬戶291個，僅相當于全縣小企業(yè)總數(shù)的7.22%，屬于個體工商戶的賬戶1445個，相當于全縣個體經(jīng)營戶總數(shù)的4.34%。
“相關比例在很多縣市都差不多�！睉诉d感嘆說，小企業(yè)大片信貸空白服務區(qū)的存在，顯示當前銀行業(yè)的服務缺位程度仍然很高。
“瓶頸”何在
浙江銀行業(yè)金融機構在小企業(yè)金融服務方面擁有較好基礎，其推出的很多產(chǎn)品及營銷理念在全國都是領先的，然而制約其進一步做大規(guī)模的“瓶頸”在哪里？
浙江銀監(jiān)局分析認為，制約小企業(yè)金融服務發(fā)展的傳統(tǒng)因素主要是兩項：一是小企業(yè)財務制度不健全，真實經(jīng)營信息不透明的問題非常突出，而且民營企業(yè)過多參與民間融資行為，也成了銀行消之不去的隱憂。二是銀行業(yè)小企業(yè)金融服務技術發(fā)展跟不上業(yè)務需要，如風險評估技術尚不成熟，還沒有建立起有效的小企業(yè)信用風險評估體系，缺乏建立風險評估模型的數(shù)據(jù)基礎等。
浙江銀監(jiān)局局長楊小蘋說，在原先的粗放信貸經(jīng)營模式下，小企業(yè)財務制度不健全和銀行業(yè)服務技術滯后的問題可以通過一些“笨功夫”加以克服，比如銀行通過財務報表等常規(guī)途徑了解不到小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，就通過水、電、稅等信息“側(cè)面”了解企業(yè)情況，這種信息采集途徑往往是非正式的、非常規(guī)的私人關系渠道。
“但是上述信息采集方式需要耗費銀行大量的人力資源，且可獲取的信息也比較零星�！睏钚√O說，這種信息搜集方式及高成本，在小規(guī)模經(jīng)營和粗放式經(jīng)營模式下尚可勉強為之，但要實行批發(fā)式、集約化經(jīng)營就捉襟見肘了。在這種情況下，小企業(yè)信息采集的整合工作就顯得尤為重要，即通過政府相關部門統(tǒng)一采集信息，提供給銀行等部門共享。
目前的問題在于，政府相關部門的信息整合工作有的還沒開始，有的剛起步，企業(yè)信用環(huán)境機制建設極不健全。一些銀行反映，浙江省雖已組建“信用浙江網(wǎng)”，要求將工商、海關、環(huán)保、稅務等數(shù)十個部門納入企業(yè)信息查詢系統(tǒng)，但有的部門錄入信息過于簡單，有的錄入的企業(yè)信息與銀行信息需求對接不上。
“二次創(chuàng)業(yè)”如何突破
從小企業(yè)“貸款難”到銀行業(yè)“難貸款”，小企業(yè)融資困境的“升級”凸顯了小企業(yè)金融服務轉(zhuǎn)型升級的緊迫性。業(yè)內(nèi)人士提出，浙江小企業(yè)金融服務要實現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”，關鍵在于小企業(yè)信息整合工作與企業(yè)信用環(huán)境建設取得突破。
杭州銀行行長吳太普說，小企業(yè)金融服務的轉(zhuǎn)型升級應體現(xiàn)在，逐步實現(xiàn)小企業(yè)金融服務模式、技術和產(chǎn)品的可批發(fā)、可復制，實現(xiàn)小企業(yè)信貸經(jīng)營由以“人海戰(zhàn)術”“地毯式營銷”為特點的粗放式經(jīng)營向以批發(fā)式、網(wǎng)絡式營銷為特點的集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，并借助各全國性商業(yè)銀行的網(wǎng)絡體系及法人機構的跨區(qū)域發(fā)展，讓越來越多的小企業(yè)享受到一致的金融服務。
楊小蘋、吳太普等人士認為，小企業(yè)信息整合工作的改進離不開地方政府、相關部門的配合，尤其是要盡快建立和完善部門信息共享機制，實現(xiàn)與銀行業(yè)小企業(yè)金融服務信息需求的充分對接。銀行只有掌握類似正規(guī)信息渠道，才有可能實現(xiàn)批量發(fā)放小企業(yè)貸款，并進行科學的貸后風險跟蹤監(jiān)測。
上述人士建議，應由省級政府協(xié)調(diào)各有關部門，有效整合分散于工商、稅務、海關、環(huán)保、電力、社保等部門的企業(yè)信息，建立政府部門之間、政府部門與金融部門之間的信息共享機制。當前應抓緊協(xié)調(diào)地稅、工商、環(huán)保、社保等省直部門有條件地對銀行機構開放相關信息，如允許銀行在簽訂保密協(xié)議等約束條件下，從政府部門定期、批量導入相關企業(yè)納稅額等數(shù)據(jù)。
“目前中國銀監(jiān)會與國家稅務總局正在開展銀稅信息共享試點，我們在積極爭取把杭州列入試點城市�！睏钚√O說，從長遠來說，還是應搭建基于局域網(wǎng)的企業(yè)信息平臺，逐步覆蓋更多的部門以至全覆蓋。只有建立健全小企業(yè)信用環(huán)境建設相關機制，才能最終破解制約小企業(yè)發(fā)展的融資“瓶頸”。
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