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2006至2050年保險(xiǎn)需求的影響因素分析
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http://shiquanmuye.com 發(fā)稿日期:2007-1-24
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一、經(jīng)濟(jì)因素
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報(bào)告 本書重點(diǎn)介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營(yíng)銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營(yíng)業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報(bào)告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進(jìn)入，對(duì)國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。中國(guó)零售銀行業(yè)要在短時(shí)間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報(bào)告 【出版日期】 2008年12月 【報(bào)告頁碼】 214頁 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營(yíng)業(yè)廳現(xiàn)場(chǎng)管理理論與實(shí)務(wù)研究報(bào)告 銀行營(yíng)業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營(yíng)業(yè)廳的運(yùn)營(yíng)管理對(duì)于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營(yíng)
具體地說，全面建設(shè)小康社會(huì)的過程中，有三個(gè)因素會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響：一是經(jīng)濟(jì)總量的增加。為達(dá)到全面小康社會(huì)的目標(biāo)，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)總量必須大幅度增加。公認(rèn)的口號(hào)叫經(jīng)濟(jì)總量“翻一番”。二是高速增長(zhǎng)率。為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)總量翻一番，客觀上需要保持一定的高速增長(zhǎng)率。在3月份召開的全國(guó)人大會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理溫家寶宣布，中國(guó)2005年的GDP增長(zhǎng)率為8％。根據(jù)過去的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)際增長(zhǎng)率也可能高于8％。三是消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式的變化。這里值得提出的就是中間階層的形成與發(fā)展，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，中間階層是一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)消費(fèi)主體。
根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展歷史資料顯示：人均GDP在2000至10000美元之間，保費(fèi)增長(zhǎng)率可以達(dá)到15％至20％。具體地說，當(dāng)人均GDP達(dá)到1000美元時(shí)，住房開始成為人們追求生活質(zhì)量的第一目標(biāo)；當(dāng)人均GDP達(dá)到3000美元時(shí)，小汽車開始成為人們的首選目標(biāo)。住房、汽車等現(xiàn)代家庭財(cái)產(chǎn)，與其它家庭財(cái)產(chǎn)相比，價(jià)值大。風(fēng)險(xiǎn)高，這些財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障問題，便成為人們?cè)诩彝ド钪胁坏貌凰伎肌⒉坏貌话才诺膯栴}。
中國(guó)的情況也許有些特殊。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的一個(gè)調(diào)查，人身保險(xiǎn)的投保率走勢(shì)是一種倒“U”字形曲線，即兩頭低、中間高。按照居民月收入水平，若以月收入在2000元至4000元之間劃線，月收入在2000元以下的消費(fèi)者和月收入在4000元以上的消費(fèi)者，購(gòu)買人身保險(xiǎn)的比例都偏低，只有月收入在2000元至4000元之間的消費(fèi)者，購(gòu)買保險(xiǎn)的比例較高。
究其原因，可以理解為月收入2000元以下者購(gòu)買保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限；而月收入在4000元以上的消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的效用出現(xiàn)遞減。
這又說明兩個(gè)問題：第一，現(xiàn)有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不能滿足4000元以上的高收入者家庭的保險(xiǎn)消費(fèi)需要。第二，現(xiàn)有的保險(xiǎn)資源沒有得到充分利用。
國(guó)家構(gòu)建和諧社會(huì)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)方面的影響：一是引起政府和民眾對(duì)自然災(zāi)害、意外事故、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)問題的重視，并增加這方面的投入。二是為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇。保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會(huì)中，可以發(fā)揮自己特有的作用，作出自己特有的貢獻(xiàn)�？傊�，構(gòu)建和諧社會(huì)，有利于增加對(duì)保險(xiǎn)的需求。
二、家庭理財(cái)因素
人身保險(xiǎn)商品與居民儲(chǔ)蓄具有替代性。一般說來，當(dāng)銀行儲(chǔ)蓄利率上升時(shí)，人身保險(xiǎn)的需求會(huì)相應(yīng)減少；反之，當(dāng)銀行儲(chǔ)蓄利率下降時(shí)，人身保險(xiǎn)商品的需求會(huì)相應(yīng)的增加。
但是，這種規(guī)律也會(huì)因外部條件的變化而有所變化。其中，保險(xiǎn)意識(shí)的變化，就是一個(gè)影響中國(guó)今后人身保險(xiǎn)需求變化的一個(gè)不確定因素。
目前，在安全保障方面，中國(guó)大多數(shù)人的文化意識(shí)還是建立在“倫理本位”的傳統(tǒng)文化基礎(chǔ)上，其表現(xiàn)就是以家庭、家族為核心化解風(fēng)險(xiǎn)、解除危機(jī)。人們?cè)敢獠⑶伊?xí)慣用儲(chǔ)蓄的方式，應(yīng)付未來不確定事件的發(fā)生。因此，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄的偏好高于對(duì)保險(xiǎn)的偏好。
其實(shí)，這種意識(shí)距離保險(xiǎn)只有一步之遙。如果大家能夠認(rèn)識(shí)到，防范風(fēng)險(xiǎn)既可以用銀行存款的方式，也可以用買保險(xiǎn)的方式。保險(xiǎn)與銀行之間具有替代性，用保險(xiǎn)方式防范風(fēng)險(xiǎn)效果更好。那么，人們就會(huì)根據(jù)實(shí)際需要在銀行存款方式和保險(xiǎn)方式中作出適當(dāng)?shù)倪x擇。
居民儲(chǔ)蓄余額代表的是居民可支配收入中用于消費(fèi)后的剩余購(gòu)買力。儲(chǔ)蓄余額實(shí)際上是居民為推遲消費(fèi)所作的一種準(zhǔn)備。保險(xiǎn)消費(fèi)是居民消費(fèi)的一個(gè)組成部分。所以，可以將居民儲(chǔ)蓄余額看成是一種潛在的保險(xiǎn)需求。
這幾年，中國(guó)人身保險(xiǎn)之所以得到快速發(fā)展，主要因素是城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的大量增加。隨著家庭金融資產(chǎn)的增加，人身保險(xiǎn)的使用率，即人身保險(xiǎn)保費(fèi)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例也在不斷提高。中國(guó)的人身保險(xiǎn)使用率在20世紀(jì)中期是0.5％；2002年上升到2.0％；2003年2.3％；2004年已經(jīng)上升到2.4％。盡管與世界平均水平的4.59％（2003年）相比，還有很大的差距，但與20世紀(jì)90年代初期不足0.5％的數(shù)字相比，則是有了顯著的增長(zhǎng)。
目前，居民儲(chǔ)蓄存款余額總量已經(jīng)達(dá)到11萬億元之多。在未來5年中，如果中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能將銀行存款的10％吸納轉(zhuǎn)化為保費(fèi)收入，那么，就應(yīng)該有2.5萬多億元的可以運(yùn)用的保險(xiǎn)資金。
三、人口因素
人口因素對(duì)保險(xiǎn)需求的影響，是中國(guó)的一個(gè)特有現(xiàn)象，其深度和廣度超過世界上任何一個(gè)國(guó)家。具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是人口總量；二是人口老齡化。
中國(guó)總?cè)丝谟?2.84億，其中城市人口有5.02億（2002年）。眾多的人口提供了廣闊的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)。但資料顯示，中國(guó)的現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求則不旺，具體表現(xiàn)在：中國(guó)內(nèi)地公民購(gòu)買個(gè)人保險(xiǎn)的比率只有20％；參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)人口占總?cè)丝诘谋嚷手挥?％；購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比率只有7％；購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比率只有15％；汽車第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)被公認(rèn)為是最大的風(fēng)險(xiǎn)，然而，投保汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的比率也只有20％至30％。這說明目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還是一個(gè)有效保險(xiǎn)需求不足的市場(chǎng)。
2000年中國(guó)第五次人口普查有關(guān)數(shù)據(jù)表明，中國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。0－14歲人口占總?cè)丝诘谋戎貫?2.89％，比1990年第四次人口普查下降了4.8個(gè)百分點(diǎn)；65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎貫?.96％，比1990年第四次人口普查上升1.39個(gè)百分點(diǎn)。這反映出，中國(guó)改革開放以來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，人民生活水平和醫(yī)療衛(wèi)生保健事業(yè)的巨大改善，特別是人口生育水平的迅速下降，人口老齡化進(jìn)程加快。目前，中國(guó)60歲以上的人口已超過1.3億，并每年以3.2‰的速度遞增。據(jù)預(yù)測(cè)，到2050年將超過總?cè)丝诘?0％，人口老齡化水平將達(dá)到高峰，屆時(shí)每三個(gè)人中就有一個(gè)老年人。
人步入老年的過程就是生理的衰老過程，隨著機(jī)體逐步衰老，各項(xiàng)生理功能也直線下降。衰老的一個(gè)突出表現(xiàn)便是抵抗能力的下降，老年人的神經(jīng)系統(tǒng)、免疫系統(tǒng)、內(nèi)分泌系統(tǒng)等多種功能都會(huì)不同程度地下降或失調(diào)，從而削弱各種器官的代謝能力和對(duì)疾病的抵抗能力�，F(xiàn)代研究表明，老年性疾病和慢性疾病與人口老齡化正相關(guān)，即老年人越多，發(fā)病率高，所消耗的醫(yī)療費(fèi)也越大。與此同時(shí)，也就意味著老年人口對(duì)健康保險(xiǎn)的需求最大，也最為迫切。來自1982年份的《美國(guó)NCHS的國(guó)家衛(wèi)生費(fèi)用研究》資料表明，在住院醫(yī)療支出中，65歲以下病人從保險(xiǎn)公司處得到的保險(xiǎn)補(bǔ)償占總的醫(yī)療費(fèi)用開支的83％，65歲以上的病人占91％；在門診醫(yī)療支出中，65歲以下病人得到的保險(xiǎn)補(bǔ)償占總支出的44％，65歲以上的病人占52％。不難看出，人口老齡化必將增加醫(yī)療需求，加重社會(huì)醫(yī)療的負(fù)擔(dān)，為商業(yè)健康保險(xiǎn)開拓了巨大的發(fā)展空間。
此外，需要特別關(guān)注的是，人口老齡化將會(huì)大大增加對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，是中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展地助動(dòng)器。在通常情況下，高齡人口都直接面臨生活無法自理的風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)今家庭結(jié)構(gòu)的小型化趨勢(shì)，又使得僅靠家庭成員護(hù)理無論是在經(jīng)濟(jì)上還是在精力上都顯得力不從心。據(jù)預(yù)測(cè)，到2050年，中國(guó)獨(dú)居或只與配偶居住而無子女在身邊的65歲以上老人占老人總數(shù)的比重將由1990年的10％上升到2050年的27％，這將會(huì)是一個(gè)最需要護(hù)理與醫(yī)療方面險(xiǎn)種的群體。由此可見，中國(guó)的健康保險(xiǎn)，特別是老年護(hù)理保險(xiǎn)蘊(yùn)藏著巨大商機(jī)。
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