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中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要矛盾分析（上）
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http://shiquanmuye.com 發(fā)稿日期:2007-1-30
- 【搜索關(guān)鍵詞】：研究報(bào)告 投資分析 市場(chǎng)調(diào)研 中國(guó) 保險(xiǎn) 發(fā)展 分析（上）
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中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展中面臨著雙重不平衡，即區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡和區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求不平衡。其中，區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求不平衡，即區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐的趨同性與各區(qū)域客觀保險(xiǎn)需求的差別性之間的矛盾是當(dāng)前中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要矛盾。矛盾的形成根源于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主導(dǎo)和政府供給主導(dǎo)的特殊性。因此，應(yīng)從各區(qū)域差別性的客觀保險(xiǎn)需求出發(fā)，實(shí)施差異化區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，以促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)的發(fā)展。
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報(bào)告 本書重點(diǎn)介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營(yíng)銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營(yíng)業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報(bào)告 金融業(yè)的全面開(kāi)放，外資的全面進(jìn)入，對(duì)國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。中國(guó)零售銀行業(yè)要在短時(shí)間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報(bào)告 【出版日期】 2008年12月 【報(bào)告頁(yè)碼】 214頁(yè) 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營(yíng)業(yè)廳現(xiàn)場(chǎng)管理理論與實(shí)務(wù)研究報(bào)告 銀行營(yíng)業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營(yíng)業(yè)廳的運(yùn)營(yíng)管理對(duì)于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營(yíng)
作為全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重要組成部分和實(shí)現(xiàn)形式的中國(guó)區(qū)域”保險(xiǎn)，近年來(lái)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展。但在發(fā)展過(guò)程中存在的許多問(wèn)題延緩了其發(fā)展速度，未來(lái)的發(fā)展也將面臨著新的挑戰(zhàn)，能否在眾多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)中抓住主要矛盾并加以解決成為未來(lái)區(qū)域保險(xiǎn)能否健康、快速發(fā)展的關(guān)鍵。因此，對(duì)中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)主要矛盾問(wèn)題的探討具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的雙重不平衡分析
現(xiàn)階段，中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展存在著雙重不平衡，一是區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡，二是區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求不平衡。
(一)東、中、西部地區(qū)間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡
從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也獲得了持續(xù)的快速增長(zhǎng)。1980—2005年間，保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)約33.34%。然而，與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)相伴而生的是區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展的極度不平衡，突出表現(xiàn)為東、中、西三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平呈現(xiàn)明顯的東高西低的梯度性差異。首先，東、中、西部區(qū)域保費(fèi)收入空間比例失調(diào)。2005年，東、中、西部地區(qū)保費(fèi)收入分別是3112.7億元、1045.66億元和768.7億元，所占保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的比例分別是63.18%、21.22%和15.60%，其中，東部地區(qū)保費(fèi)收入分別是中、西部地區(qū)保費(fèi)收入的2.98倍和4.05倍。其次，東部地區(qū)保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中、西部地區(qū)。2005年，東、中、西部地區(qū)保險(xiǎn)密度分別是622.4元、241.8元和 207.9元，東部地區(qū)分別比中、西部地區(qū)高出380.6元和414.5元。這說(shuō)明，中、西部地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平與東部地區(qū)存在巨大差距。
(二)東、中、西部區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求不平衡
按照保險(xiǎn)供求理論，保險(xiǎn)需求決定保險(xiǎn)供給，保險(xiǎn)供給總是追隨保險(xiǎn)需求。從根本上說(shuō)，保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供給的最基本因素，任何保險(xiǎn)供給都是適應(yīng)保險(xiǎn)需求而產(chǎn)生的，沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)的需求，就不會(huì)也沒(méi)有必要產(chǎn)生保險(xiǎn)供給。從保險(xiǎn)供給主體的組織形式、類型結(jié)構(gòu)、規(guī)模和數(shù)量，到保險(xiǎn)產(chǎn)品種類結(jié)構(gòu)與新產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道及模式等都離不開(kāi)保險(xiǎn)需求的引導(dǎo)，保險(xiǎn)需求是保險(xiǎn)供給的前提、動(dòng)力、依據(jù)和發(fā)展方向，保險(xiǎn)供給總量、結(jié)構(gòu)應(yīng)與保險(xiǎn)需求相適應(yīng)。同樣，區(qū)域保險(xiǎn)需求決定區(qū)域保險(xiǎn)供給，區(qū)域保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)、總量等應(yīng)與區(qū)域保險(xiǎn)需求相適應(yīng)。
在中國(guó)，東、中、西部之間由于地理位置不同及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會(huì)環(huán)境等方面的差異，在區(qū)域間形成了有差別的客觀保險(xiǎn)需求，這是區(qū)域保險(xiǎn)實(shí)踐活動(dòng)(即區(qū)域保險(xiǎn)供給)的依據(jù)和方向。各區(qū)域應(yīng)依據(jù)各自保險(xiǎn)發(fā)展需求的客觀實(shí)際，以區(qū)域保險(xiǎn)消費(fèi)者的需要為出發(fā)點(diǎn)，形成既具有保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)差異又存在一定數(shù)量差距的、具有區(qū)域特色的保險(xiǎn)實(shí)踐發(fā)展模式。具體地說(shuō)，各區(qū)域應(yīng)依據(jù)其特定的保險(xiǎn)需求種類、結(jié)構(gòu)和數(shù)量，來(lái)決定區(qū)域保險(xiǎn)供給主體的組織形式、數(shù)量和規(guī)模，決定保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和結(jié)構(gòu)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道和手段；依據(jù)區(qū)域保險(xiǎn)需求變化及時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)組織形式、保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品及營(yíng)銷模式的創(chuàng)新。
但從中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，各區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐具有趨同性。具體表現(xiàn)在：
1。區(qū)域保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理無(wú)差異。從保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)看，東、中、西部地區(qū)均是以股份制形式為主，總體而言各區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體組織形式單一，三地區(qū)保險(xiǎn)公司組織形式及其結(jié)構(gòu)模式無(wú)差異。從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理看，各區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體作為總公司的分支機(jī)構(gòu)，由總公司統(tǒng)一集中管理，主要險(xiǎn)種及其費(fèi)率由總公司統(tǒng)一制定，由區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體采取大致相同的營(yíng)銷方式(即個(gè)人代理或兼業(yè)代理為主)在各地區(qū)推廣，而自身沒(méi)有什么決策權(quán)；保險(xiǎn)資金由各總公司統(tǒng)一進(jìn)行運(yùn)用。由此決定了各地區(qū)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理和銷售模式上不可能有很大的差別。
2.區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同。(1)從產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，2004年，東、中、西部地區(qū)產(chǎn)、壽險(xiǎn)保費(fèi)的比例分別為25.88%：74.12%、20.01%：79.99%和29.40%：70.6%，2005年，東、中、西部地區(qū)產(chǎn)、壽險(xiǎn)保費(fèi)的比例分別為25.21%：74. 79%、20.87%：79.13%和28.47%：71.53%，東、中、西部地區(qū)呈現(xiàn)出一種壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例過(guò)高的結(jié)構(gòu)失衡狀態(tài)。同時(shí)，東、中、西部地區(qū)產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)差異小，各地區(qū)沒(méi)有呈現(xiàn)出應(yīng)有的與本地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)程度相適應(yīng)的區(qū)域產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特征，而是表現(xiàn)出了相當(dāng)大的共性。(2)從保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，在產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上，2004年，三地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)收入比例均占首位，東、中、西部地區(qū)分別為 67.03%、74.73%和74.63%；而同期企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入比例均為12%左右，責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例均較低，分別為4.58%、3.08%、5.8%�？梢�(jiàn)，三地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)比例大體一致。在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，2004年，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入比重較高，東、中、西部地區(qū)投資型險(xiǎn)種保費(fèi)占總壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例分別是51.66%、60.52%和 40.08%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的比例分別為34.82%、30.47%、43.73%，意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的比例都比較低，二者合計(jì)分別為 11.34%、8.81%、14.33%，三地區(qū)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)比例也沒(méi)有明顯的差別。東、中、西部保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的趨同性，與各區(qū)域差別性的保險(xiǎn)需求不相適應(yīng)。
3.區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)無(wú)差異。2004年，東、中、西部地區(qū)的絕對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度(CR4)分別為72.85%、86.85%和84.59%。按照美國(guó)產(chǎn)業(yè)組織學(xué)家貝恩教授依據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度進(jìn)行劃分的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)類型來(lái)看，三地區(qū)均屬于寡頭壟斷市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)沒(méi)有本質(zhì)的差異。
4.區(qū)域保險(xiǎn)法律制度和保險(xiǎn)監(jiān)管無(wú)差異。目前，中國(guó)沒(méi)有針對(duì)不同地區(qū)而制定的相應(yīng)的法律法規(guī)，各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行國(guó)家頒布的各項(xiàng)保險(xiǎn)法律制度；各地保險(xiǎn)業(yè)由中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管，由各省、市保監(jiān)局具體負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管活動(dòng)，各區(qū)域的保險(xiǎn)監(jiān)管模式和方式相同。
各區(qū)域趨同的保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐必然不能滿足其差別性的客觀保險(xiǎn)需求，從而引發(fā)了區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐的趨同性與各區(qū)域客觀保險(xiǎn)需求的差別性之間的矛盾，集中表現(xiàn)為區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求之間的不平衡。
二、中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要矛盾及其表現(xiàn)形式
前述分析表明：中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題是區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡和區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展不平衡。但相比較而言，區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展不平衡，即區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐的趨同性與各區(qū)域客觀保險(xiǎn)需求的差別性之間的矛盾是造成區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的內(nèi)在的和根本的原因，是當(dāng)前中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的主要矛盾。這是因?yàn)椋?BR>
區(qū)域間巨大的保險(xiǎn)差距是在區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中由影響區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)、外部條件共同作用的結(jié)果。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高、社會(huì)保障水平較高、城市化程度較高、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)較高等外部保險(xiǎn)發(fā)展條件優(yōu)勢(shì)決定了其保險(xiǎn)發(fā)展水平必然要高于中、西部地區(qū)，區(qū)域間保險(xiǎn)差距有其存在的合理性。這是區(qū)域保險(xiǎn)供給方無(wú)法控制的外生變量。但各地區(qū)保險(xiǎn)外部條件的差異只是形成區(qū)域保險(xiǎn)差距的一個(gè)必要條件，而非充分條件，外部條件自身無(wú)法自發(fā)或直接地影響或決定區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平和趨勢(shì)，而必須通過(guò)區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)即區(qū)域保險(xiǎn)供給主體的主觀保險(xiǎn)行為才能對(duì)區(qū)域發(fā)展發(fā)揮作用、產(chǎn)生影響。實(shí)際上，區(qū)域保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程就是一個(gè)區(qū)域保險(xiǎn)供給主體通過(guò)其主觀保險(xiǎn)行為對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)外部發(fā)展條件加以利用，并將潛在的外部條件優(yōu)勢(shì)和潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)生產(chǎn)力和有效保險(xiǎn)需求的過(guò)程。如果區(qū)域保險(xiǎn)供給主體能夠依據(jù)各區(qū)域不同的保險(xiǎn)發(fā)展要求來(lái)調(diào)整其經(jīng)營(yíng)管理思路、發(fā)展政策和模式，則有利于加快將外部條件轉(zhuǎn)化為內(nèi)在保險(xiǎn)生產(chǎn)力和潛在保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為有效(或現(xiàn)實(shí))保險(xiǎn)需求的速度和效率，從而在促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)健康發(fā)展、提高區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平的同時(shí)，在區(qū)域間形成既有反映區(qū)域間不同保險(xiǎn)發(fā)展要求的結(jié)構(gòu)性差異，又存在一定的因區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展客觀基礎(chǔ)差異而形成的區(qū)域保險(xiǎn)差距的、具有區(qū)域特色的差異化的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式和保險(xiǎn)實(shí)踐發(fā)展模式，這是區(qū)域保險(xiǎn)供給主體能夠控制的內(nèi)生變量，是可以通過(guò)其主觀努力和主觀行為加以調(diào)整和變革的。然而，中國(guó)迄今為止所進(jìn)行的保險(xiǎn)改革和發(fā)展政策措施大都未曾考慮過(guò)各地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展外部條件的差異，或者說(shuō)更多地考慮了東部發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r和保險(xiǎn)發(fā)展要求，而忽視了中、西部地區(qū)，結(jié)果形成了現(xiàn)行各區(qū)域趨同性的保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐模式。由于區(qū)域保險(xiǎn)供給主體的主觀行為違背了保險(xiǎn)發(fā)展的客觀規(guī)律，在很大程度上限制了區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體主觀能動(dòng)性的正常發(fā)揮，削弱了保險(xiǎn)內(nèi)部條件對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展的影響和決定作用，從而在客觀上人為地加大了區(qū)域保險(xiǎn)外部發(fā)展條件對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展的作用和影響，加劇了區(qū)域保險(xiǎn)差距的擴(kuò)大。
區(qū)域保險(xiǎn)主要矛盾在區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐中集中表現(xiàn)為區(qū)域保險(xiǎn)總供給和總需求之間的矛盾，具體體現(xiàn)在區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)供求之間、區(qū)域保險(xiǎn)人才供求之間、區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品供求之間、區(qū)域保險(xiǎn)服務(wù)供求之間和區(qū)域保險(xiǎn)制度供求之間的矛盾和沖突，并影響了區(qū)域保險(xiǎn)的獨(dú)立發(fā)展、共同發(fā)展，加大了國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)宏觀調(diào)控的難度。
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