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中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要矛盾分析（下）
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http://shiquanmuye.com 發(fā)稿日期:2007-1-30
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三、中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)主要矛盾的根源
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專(zhuān)題報(bào)告 本書(shū)重點(diǎn)介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類(lèi)及功能，以及關(guān)于營(yíng)銷(xiāo)管理等方面內(nèi)容零售銀行營(yíng)業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報(bào)告 金融業(yè)的全面開(kāi)放，外資的全面進(jìn)入，對(duì)國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。中國(guó)零售銀行業(yè)要在短時(shí)間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報(bào)告 【出版日期】 2008年12月 【報(bào)告頁(yè)碼】 214頁(yè) 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營(yíng)業(yè)廳現(xiàn)場(chǎng)管理理論與實(shí)務(wù)研究報(bào)告 銀行營(yíng)業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營(yíng)業(yè)廳的運(yùn)營(yíng)管理對(duì)于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營(yíng)
中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)主要矛盾的形成根源于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主導(dǎo)和政府供給主導(dǎo)的特殊性。
(一)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主導(dǎo)型特性是區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供求矛盾的直接原因
從中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐看，保險(xiǎn)市場(chǎng)總體而言是一種供給主導(dǎo)型市場(chǎng)，保險(xiǎn)供給決定著保險(xiǎn)需求。同樣，中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)也是供給主導(dǎo)型市場(chǎng)，而且是總公司供給主導(dǎo)型市場(chǎng)，區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的“分公司”身份決定了其沒(méi)有相應(yīng)獨(dú)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)權(quán)、銷(xiāo)售產(chǎn)品和模式的選擇權(quán)，因而不能依據(jù)各區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)需求來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)實(shí)踐活動(dòng)，直接造成了區(qū)域保險(xiǎn)有效供給和有效需求的雙重不足。中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的“賣(mài)方市場(chǎng)”，各保險(xiǎn)總公司“生產(chǎn)”什么保險(xiǎn)產(chǎn)品、以什么價(jià)格賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品、區(qū)域保險(xiǎn)公司提供怎樣的保險(xiǎn)服務(wù)，往往不取決于消費(fèi)者的客觀需要，而主要從提供某種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、推向市場(chǎng)的成本和便利程度及在短期內(nèi)可能給公司帶來(lái)的好處等短期利益出發(fā)，其結(jié)果是各區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)和結(jié)構(gòu)雷同、保險(xiǎn)服務(wù)無(wú)差異，造成市場(chǎng)上有的保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者不需要，或者盲目購(gòu)買(mǎi)市場(chǎng)上已有的自己并不需要的產(chǎn)品，而真正滿足不同區(qū)域、不同消費(fèi)者需要的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)市場(chǎng)上則沒(méi)有，保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給不足。而區(qū)域保險(xiǎn)有效供給不足抑制了區(qū)域保險(xiǎn)有效需求，直接造成了區(qū)域保險(xiǎn)有效需求不足。
(二)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政府供給主導(dǎo)型特性是區(qū)域保險(xiǎn)主要矛盾的根源
保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的自然壟斷屬性和國(guó)有產(chǎn)權(quán)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的壟斷地位決定了國(guó)家在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中始終占有重要地位，可以說(shuō)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程就是由政府供給主導(dǎo)的制度變遷過(guò)程，直接表現(xiàn)為國(guó)家通過(guò)相應(yīng)的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)發(fā)展政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格管制和引導(dǎo)。與中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展相一致，各區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)也經(jīng)歷了政府供給主導(dǎo)市場(chǎng)的發(fā)展歷程。區(qū)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍、區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品及其價(jià)格、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用等對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展有重大影響的決策性問(wèn)題由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定。雖然2003年1月1日新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，政府在一定程度上放松了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)格管制，如開(kāi)始實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化、規(guī)定保險(xiǎn)公司可以制定保險(xiǎn)險(xiǎn)種條款和費(fèi)率等，但“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”并且至今也沒(méi)有具有區(qū)域性指導(dǎo)性意義的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)發(fā)展政策，各區(qū)域仍實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管模式和統(tǒng)一的保險(xiǎn)稅收政策。因此，中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的保險(xiǎn)制度供求、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)供求、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供求、保險(xiǎn)人才供求等方面的矛盾并沒(méi)有得到根本性的解決，即區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐的趨同性與區(qū)域保險(xiǎn)需求差別性之間的矛盾依然存在，并嚴(yán)重制約著區(qū)域保險(xiǎn)的發(fā)展水平和發(fā)展速度。
要從根本上解決區(qū)域保險(xiǎn)的主要矛盾，必須從各區(qū)域差別性的客觀保險(xiǎn)需求出發(fā)，實(shí)施差異化區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。
四、實(shí)施差異化區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略的構(gòu)想
差異化區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略是指在現(xiàn)有區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平和發(fā)展能力的基礎(chǔ)上，以各區(qū)域差別性的客觀保險(xiǎn)需求為依據(jù)和方向，因地制宜地在各區(qū)域?qū)嵤┡c當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)發(fā)展環(huán)境和要求相適應(yīng)的、具有區(qū)域特色的保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。在此主要指國(guó)家要從宏觀層面上確立區(qū)域間差異化發(fā)展戰(zhàn)略的總體思路。具體包括以下幾方面：
(一)實(shí)施區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管差異化
1.推行區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管層次多樣化、差異化。首先，實(shí)行保險(xiǎn)監(jiān)管主體多元化，對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行“混合”監(jiān)管，即建立一個(gè)由國(guó)家監(jiān)管、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督等組成的多層次保險(xiǎn)監(jiān)管體系，其中，以國(guó)家監(jiān)管為主導(dǎo)，行業(yè)自律為輔助，社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充，從而既發(fā)揮了保監(jiān)會(huì)及各地保監(jiān)局在區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管中的主導(dǎo)作用，又可借助保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和社會(huì)各界的力量來(lái)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管的效果。其次，多層次保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施需要具備市場(chǎng)主體數(shù)量較多、競(jìng)爭(zhēng)程度較高、市場(chǎng)機(jī)制比較完善、行業(yè)自律組織健全、公眾保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)等基本條件，鑒于東部地區(qū)保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)達(dá)、上述條件相對(duì)完備，而中、西部地區(qū)保險(xiǎn)相對(duì)落后，上述條件還不具備的現(xiàn)實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的多層次監(jiān)管也不能在三地區(qū)同步實(shí)行，可以考慮在東部地區(qū)實(shí)施多層次監(jiān)管，而中、西部地區(qū)仍由保監(jiān)會(huì)及各地保監(jiān)局來(lái)實(shí)施監(jiān)管。
2.實(shí)行區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度差異化。這主要是指在以《保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ)的前提下，一些對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)有重大影響的保險(xiǎn)法律法規(guī)應(yīng)該有地區(qū)針對(duì)性、地區(qū)適應(yīng)性和地區(qū)可操作性，如有關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率制定及其管理、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售等的法律規(guī)定，都可以依據(jù)各區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度和發(fā)展需要進(jìn)行不同的規(guī)定。
3.實(shí)行區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管程度差異化。政府監(jiān)管的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于市場(chǎng)失靈、而且政府能夠通過(guò)行政干預(yù)提高市場(chǎng)公平程度和運(yùn)行效率的部分，且監(jiān)管的程度應(yīng)視市場(chǎng)失靈的程度而定。因此，對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管程度應(yīng)依據(jù)各區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈程度的不同而異，表現(xiàn)為在不同區(qū)域監(jiān)管的程度和力度應(yīng)有所不同。東部保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)較發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場(chǎng)體系和機(jī)制也相對(duì)完善，應(yīng)放松對(duì)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管，以擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用的空間和程度，但對(duì)公司的財(cái)務(wù)監(jiān)管則應(yīng)相應(yīng)加強(qiáng)，即應(yīng)對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定程度的“償付能力”監(jiān)管。對(duì)以分支機(jī)構(gòu)形式存在的區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行“償付能力”監(jiān)管，可能與現(xiàn)行只對(duì)保險(xiǎn)總公司進(jìn)行償付能力監(jiān)管的思路和制度有所不一致，但本文認(rèn)為，在各保險(xiǎn)總公司主要通過(guò)其在各地分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而由總公司統(tǒng)一對(duì)外承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任的經(jīng)營(yíng)模式下，在各保險(xiǎn)總公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用效益普遍不佳、保險(xiǎn)投資利潤(rùn)普遍不高的情況下，各保險(xiǎn)總公司的償付能力主要取決于其分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)承保質(zhì)量、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)狀況，即區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的“償付能力”狀況。因此，在逐步放松對(duì)東部地區(qū)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)行為監(jiān)管的過(guò)程中，為了實(shí)現(xiàn)維護(hù)被保險(xiǎn)人利益的監(jiān)管目標(biāo)，必須加強(qiáng)對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)公司的“償付能力”監(jiān)管。而中、西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷程度高于東部，其出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的可能性也大于東部市場(chǎng)，因而對(duì)其市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管程度就應(yīng)更嚴(yán)格，監(jiān)管力度也應(yīng)更大一些，而對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)監(jiān)管則可相對(duì)松一些。
(二)實(shí)施區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為差異化
1.實(shí)行區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化。這包括區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)險(xiǎn)種差異化兩個(gè)方面。區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化是指區(qū)域間應(yīng)建立與各自保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)供給能力相適應(yīng)的差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。具體地說(shuō)，在壽險(xiǎn)中，各區(qū)域都應(yīng)重點(diǎn)拓展保障型產(chǎn)品，增加保障型產(chǎn)品的種類(lèi)和業(yè)務(wù)比例，相應(yīng)降低投資型產(chǎn)品比例，在此基礎(chǔ)上，東部地區(qū)的投資型產(chǎn)品比例可以適當(dāng)高于中西部地區(qū)；在產(chǎn)險(xiǎn)中，各地區(qū)應(yīng)大力拓展責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加其在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比例，在此基礎(chǔ)上，東部地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的比例應(yīng)高于中西部地區(qū)，而中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例則應(yīng)比東部地區(qū)高。區(qū)域保險(xiǎn)險(xiǎn)種差異化是指各區(qū)域開(kāi)辦的同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和費(fèi)率應(yīng)有所差別，而區(qū)域內(nèi)不同保險(xiǎn)主體開(kāi)辦的同類(lèi)產(chǎn)品，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品應(yīng)以區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)化格式保單為基礎(chǔ)，相互之間的差別不能太大；人身險(xiǎn)和健康險(xiǎn)由于技術(shù)復(fù)雜和個(gè)性化保險(xiǎn)需求的普遍存在，應(yīng)該允許公司間的產(chǎn)品具有較大的公司特色和差別。
2.推行區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率差異化。即建立區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率制度，在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)要充分考慮區(qū)域保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平、保險(xiǎn)賠付率、費(fèi)用率等方面的差異，從而使區(qū)域內(nèi)不同保險(xiǎn)總公司分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的同一險(xiǎn)種的費(fèi)率水平大體相同，而不同地區(qū)、同一家保險(xiǎn)總公司的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的同一險(xiǎn)種的費(fèi)率則具有一定程度的差異，差異的大小視不同區(qū)域由風(fēng)險(xiǎn)程度決定的損失率差別以及費(fèi)用率差別而定。為此，可以考慮由區(qū)域保險(xiǎn)行業(yè)組織或由保監(jiān)會(huì)出面牽頭或成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)制定區(qū)域指導(dǎo)性費(fèi)率，各區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體在區(qū)域指導(dǎo)性費(fèi)率的基礎(chǔ)上有一定的上、下浮動(dòng)權(quán)。
3.實(shí)行區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售模式差異化。即按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律和區(qū)域經(jīng)濟(jì)、區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展層次、結(jié)構(gòu)以及區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育、完善程度等建立區(qū)域間層次性和差異性的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售模式。具體地說(shuō)，東部地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度較高，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量多且增加速度快，應(yīng)不斷深化保險(xiǎn)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化分工，加快由以保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員和兼業(yè)代理為主渠道的銷(xiāo)售模式向以保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為主渠道的專(zhuān)業(yè)代理模式的轉(zhuǎn)化，并積極拓展網(wǎng)上直銷(xiāo)和電話直銷(xiāo)模式。中、西部地區(qū)，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于開(kāi)發(fā)和培育時(shí)期，保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量很少，短期內(nèi)還無(wú)法進(jìn)行大幅度的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式的改革，可在繼續(xù)充分發(fā)揮保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員和兼業(yè)保險(xiǎn)代理主渠道作用的基礎(chǔ)上，加快培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，增加保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量，為未來(lái)區(qū)域保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式的專(zhuān)業(yè)化改革創(chuàng)造條件。
(三)實(shí)施區(qū)域保險(xiǎn)政策差異化
1.實(shí)行差異化的區(qū)域保險(xiǎn)稅收政策。在合理確定稅基和適當(dāng)降低保險(xiǎn)稅率的基礎(chǔ)上，對(duì)不同地區(qū)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者實(shí)行差別稅率，即對(duì)在中、西部地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予優(yōu)惠的稅收政策，以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資源向中西部地區(qū)轉(zhuǎn)移，增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的數(shù)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；對(duì)開(kāi)辦適合當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)發(fā)展和當(dāng)?shù)丶毙桦U(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予減免稅收政策，如對(duì)東部地區(qū)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，實(shí)行優(yōu)惠的營(yíng)業(yè)稅和所得稅政策，以促進(jìn)該地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理化。
2.實(shí)行差異化的區(qū)域保險(xiǎn)對(duì)外開(kāi)放政策。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放不斷深化的過(guò)程中，應(yīng)通過(guò)采取一定的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司到中、西部地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，如：降低中、西部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入門(mén)檻、減免稅收等；而在東部地區(qū)，要重點(diǎn)引進(jìn)開(kāi)辦責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的外資保險(xiǎn)公司，以進(jìn)一步促進(jìn)東部地區(qū)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的合理化。 - ■ 與【中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要矛盾分析（下）】相關(guān)新聞
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