黑龍江友誼農(nóng)場的40多農(nóng)戶做夢也沒有想到，一場特大雹災(zāi)會讓他們4567畝糧食作物絕產(chǎn)；他們更沒有想到的是，雹災(zāi)后僅3天，保險公司就來到現(xiàn)場，把20萬理賠款發(fā)放到他們手中。這是陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司成立近半年時的一筆理賠業(yè)務(wù)。作為我國首家相互保險公司，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)過兩年發(fā)展，去年實現(xiàn)保費收入3.037億元，成為全國惟一一家保費收入過3億元的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司。

　　互助保險作為農(nóng)業(yè)保險中的新生事物，其“參保農(nóng)戶繳納+財政補貼”的保費籌集模式，在一定程度上解決了農(nóng)業(yè)保險的兩難境地：制定商業(yè)化的保險費率，農(nóng)民交不起；制定農(nóng)民能接受的保險費率，保險公司又賠不起。與此同時，其以投保人共同“湊份子”為自己保險的獨特形式，有效降低了投保人騙保等道德風(fēng)險。然而，政府財政投入與支持的缺乏，使農(nóng)業(yè)相互保險發(fā)展步履蹣跚。

會員“湊份子” 保費三方籌集

　　相互保險公司是國際上比較成熟和被廣泛采用的一種保險組織形式，其特點是所有參加保險的人自己給自己辦理保險。相互保險公司沒有股東，投保人作為法人的組成人員(會員)，向公司交納保險費，公司根據(jù)合同約定進行賠付的形式，從事相互保險活動。

　　于2005年1月11日正式開業(yè)的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，是在黑龍江墾區(qū)開辦了14年農(nóng)業(yè)互助保險的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的。經(jīng)過兩年多的運行，他們對相互制保險的運行模式進行了多方面的探索，創(chuàng)造了保費“三方籌集”的模式。由參保農(nóng)戶繳納保費65%，申請國家財政補貼20%，地方財政(暫由黑龍江農(nóng)墾總局)補貼15%。財政補貼的35%直接補給參保農(nóng)戶。

　　陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司董事長梁敏說，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司運行近兩年，發(fā)展勢頭不錯。發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險的作用，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，穩(wěn)定了農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，保障了受災(zāi)農(nóng)民的基本生活。

　　專家指出，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在于組織創(chuàng)新。相互制農(nóng)業(yè)保險公司相比之下存在諸多優(yōu)勢，是投保人自己辦的保險公司，費用成本和監(jiān)督成本低。會員與公司利益高度一致，會員之間會形成自覺監(jiān)督機制，降低了道德風(fēng)險，更能形成企業(yè)合力。

農(nóng)業(yè)保險亟待政府資金投入

　　“農(nóng)業(yè)保險沒有財政補貼，單靠農(nóng)民的支付能力和保險公司的賠付能力，難以形成平抑自然風(fēng)險的有效機制�！� 梁敏說，墾區(qū)前14年“低保障”的農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)墾總局累計補貼了2.8億元，賠付率高達120%以上。不過，在2005年和2006年兩年中，國家財政分別給予陽光公司保費補貼2000、2400萬元，占總保費的9.1%，每畝參保耕地平均補貼僅為0.81元，每斤糧食補貼不到1厘錢。無論是農(nóng)民還是公司，都感到?jīng)]有緩解雙方的壓力。

　　梁敏說，農(nóng)業(yè)保險難以形成利潤積累，而公司在農(nóng)村保險營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開發(fā)和農(nóng)村保險人才培訓(xùn)等方面卻需要大量投入，這種矛盾的現(xiàn)狀制約著農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。公司開業(yè)僅一年，就在信息系統(tǒng)開發(fā)和墾區(qū)網(wǎng)點建設(shè)等方面投入資金4000多萬元。隨著公司服務(wù)區(qū)域不斷擴大，基礎(chǔ)設(shè)施投入將會不斷增加，公司自有資金難以保證持續(xù)性投入。

　　不僅如此，農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高賠付的特征，在缺乏巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險機制的條件下，不僅保險公司擔(dān)憂巨災(zāi)風(fēng)險，參保農(nóng)民也擔(dān)憂自己的保險利益能否得到保障。同時公司經(jīng)營區(qū)域有限，保險標(biāo)的風(fēng)險同質(zhì)化特征明顯，不能按照“大數(shù)法則”構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散體系，降低了公司分散風(fēng)險的能力。

　　陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司總經(jīng)理孫振軍說，種植業(yè)靠天吃飯，農(nóng)業(yè)保險的賠付率要高于其他保險行業(yè)，面臨的自然風(fēng)險也要大于其他保險行業(yè)。

以補貼和稅費優(yōu)惠為支持

　　根據(jù)黑龍江省墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)實踐，有關(guān)人士建議，可從三個方面給予農(nóng)業(yè)相互保險補貼。首先是保費直接補貼。由國家和地方財政每年按公司保費收入的一定比例，通過保險公司直接補貼給參保農(nóng)民。其次，業(yè)務(wù)經(jīng)費補貼。由于農(nóng)業(yè)保險地域廣、標(biāo)的分散、災(zāi)害頻繁、查勘定損次數(shù)多、營業(yè)費用高，加之農(nóng)險費率低、賠付高、積累少，國家、地方政府按保費收入的一定比例，直接補貼給予農(nóng)業(yè)保險公司，以調(diào)動公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。同時，建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度，以應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。

　　據(jù)介紹，現(xiàn)行稅收政策中，農(nóng)業(yè)保險僅有種養(yǎng)兩業(yè)免繳營業(yè)稅、印花稅、城建稅，稅收優(yōu)惠幅度小，而且其他涉農(nóng)保險還沒有列入稅收優(yōu)惠范圍，影響農(nóng)業(yè)保險對“三農(nóng)”的保障能力。同時，農(nóng)業(yè)保險尚未納入我國農(nóng)業(yè)保護體系，國家有關(guān)惠農(nóng)、支農(nóng)政策沒有與農(nóng)業(yè)保險結(jié)合起來。

　　有關(guān)人士為此建議，制定稅收優(yōu)惠政策免征政策性農(nóng)業(yè)保險的全部稅費，降低非政策性農(nóng)業(yè)保險的稅費標(biāo)準(zhǔn)，專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司上繳的所有稅費實行先征后返，計入大災(zāi)準(zhǔn)備金，實行專戶管理，�？顚Ｓ�，用于反哺農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)保險公司償付能力。同時，加快農(nóng)業(yè)相互保險立法。鼓勵專家、學(xué)者投入農(nóng)業(yè)保險立法的調(diào)研和論證工作，加快農(nóng)業(yè)保險立法進程。在國家立法條件尚不成熟的情況下，應(yīng)由農(nóng)業(yè)相互保險試點地區(qū)先行制定地方性法規(guī)。

山東試水政策性農(nóng)險：尋找“支付平衡點”

　政策性是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的方向之一，政府對政策性農(nóng)險的補貼，也是WTO規(guī)則承認(rèn)的“綠箱政策”。去年12月初，山東省選擇章丘、壽光和臨清三個縣級市開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點。

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管試點情況起步良好，但如何盡快尋找確定政府與農(nóng)戶的“支付平衡點”——一方面對政策性農(nóng)險的支持力度要在財政的承受力度內(nèi)，另一方面要盡可能考慮農(nóng)戶支付能力，不增加農(nóng)民額外負(fù)擔(dān)，已成為政策性農(nóng)險能否可持續(xù)發(fā)展的重要前提。

政府補貼保費各級財政分擔(dān)部分賠償責(zé)任

　　據(jù)了解，山東此次試點的險種有4個，分別是奶牛、蔬菜大棚、小麥和玉米。其目標(biāo)是，發(fā)展奶牛投保1萬頭，每頭保費300元、保額8000元，其中財政補貼保費的40%；蔬菜大棚5萬畝，每畝保費200元、保額6000元，其中財政補貼保費的40%；小麥65萬畝，玉米70萬畝，每畝保費5至10元、保額500元，其中財政補貼保費的50%。

　　為了調(diào)動農(nóng)民和保險公司的積極性，山東省由政府財政適當(dāng)補貼保費并承擔(dān)部分賠償責(zé)任。保費補貼由省、市、縣財政按3：3：4的比例分擔(dān)；當(dāng)年全省農(nóng)業(yè)保險核定賠付總額在全省當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險保費總收入1倍以內(nèi)(含1倍)時，由承保公司承擔(dān)全部賠償責(zé)任；1至2倍(含2倍)部分，由各級財政承擔(dān)；2至2.3倍(含2.3倍)部分，由承保公司承擔(dān)；2.3至3倍(含3倍)部分，由各級財政承擔(dān)。財政承擔(dān)部分由省、市、縣三級按照3：3：4的比例分擔(dān)。會計年度末，各試點縣(市)政策性農(nóng)業(yè)保險保費扣除管理費、賠償金后的余額，全部轉(zhuǎn)入縣級巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶。

　　山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點開展以來，多數(shù)地區(qū)農(nóng)民參保從無到有、發(fā)展勢頭良好。截至2月底，章丘市已有858頭奶牛參加政策性農(nóng)業(yè)保險，壽光市有6196余畝蔬菜大棚參保，章丘市5萬畝試點小麥已有47134畝參加了保險。章丘市高官寨鎮(zhèn)農(nóng)村工作辦公室主任劉在祿說，以前農(nóng)民不愿意給小麥上保險，一是因為保費貴，二是因為理賠麻煩，一份保險理賠要花好幾個月時間�，F(xiàn)在保費便宜了一半，政府還承諾最遲半個月完成理賠，農(nóng)民踴躍多了。

“每頭180元還是太貴了”——農(nóng)民希望政府多“掏錢”

　　山東的試點工作開局良好，但有關(guān)人士也指出，要大面積推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，還面臨著一些深層次問題。

　　一是如何尋找農(nóng)民與保險公司的利益結(jié)合點。據(jù)了解，農(nóng)民普遍反映農(nóng)險保費太高，尤其是近幾年糧價、奶價、菜價不穩(wěn)定，他們不樂意增加額外的支出。這點在奶牛保險這個保費較高的險種上，體現(xiàn)得最為明顯。從前面的數(shù)據(jù)可以看出，即使有了政府補貼，奶牛養(yǎng)殖保險增長還是很慢。章丘市圣井鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶王習(xí)軍養(yǎng)了47頭奶牛。他說，奶牛容易患乳腺炎、心肌炎、子宮內(nèi)膜炎甚至是分娩大出血和產(chǎn)后癱，有的年份十頭奶牛中就有一頭出問題，一般年份也能達到6%到7%�！澳膛ｐB(yǎng)殖基本險價格是最低的，也有300元，現(xiàn)在即使有了政府補貼，每頭也要收180元，還是太貴了。再加上近幾年奶價下降，實在沒心思投保了�！彼�說。

　　“農(nóng)業(yè)保險的這個矛盾，就是制約農(nóng)險發(fā)展的最大痼疾，導(dǎo)致了眾多商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮甚至消亡。山東此次試點政策性農(nóng)業(yè)保險，最主要的一個著力點就是通過政策性補貼解決這個主要矛盾�！鄙綎|省保險行業(yè)協(xié)會秘書長劉嘉瑜說。

　　二是政策性農(nóng)業(yè)保險大面積推廣后政府財政是否有能力繼續(xù)補貼。山東省金融辦公室綜合協(xié)調(diào)處處長徐遠(yuǎn)峻給記者算了一筆賬：近三年來，山東省小麥和玉米的種植面積每年都達8000萬至9000萬畝，奶牛90萬余頭，蔬菜大棚300多萬畝。按目前的補貼比例，農(nóng)業(yè)保險推廣后，山東省每年財政將支出約8億元，對當(dāng)?shù)厥且还P不小的財政負(fù)擔(dān)。人保山東分公司團險營銷管理部業(yè)務(wù)主管陳嘉一說：“現(xiàn)在的試點雖好，但還沒有形成解決矛盾的長效機制，一旦沒有政府補貼，農(nóng)業(yè)保險很可能又回歸萎縮局面。”

　　三是推廣政策性農(nóng)業(yè)保險需要政府強有力的行政手段，單純依靠市場力量將難以為繼。農(nóng)村地區(qū)地域廣闊，人口眾多，宣傳、收保、理賠等保險展業(yè)過程要花巨大的人力物力。山東試點期間的農(nóng)業(yè)保險宣傳、收保等展業(yè)環(huán)節(jié)主要依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村工作辦公室等政府部門開展，一旦沒有政府參與，保險公司的展業(yè)成本可能就會轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民身上，影響農(nóng)業(yè)保險的推廣。

尋求政府和農(nóng)戶都可以接受的支付平衡點

　　徐遠(yuǎn)峻等人建議，通過正在進行的政策性農(nóng)業(yè)保險試點，探索政府財力承受度，逐步尋求政府和農(nóng)戶都可以接受的支付平衡點；積累試點數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，探索開展政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼測算方法、組織體系和操作方式。比如，完善制度設(shè)計，探索實行農(nóng)險的區(qū)域風(fēng)險系數(shù)，研究設(shè)計高、中、低三種風(fēng)險區(qū)域的保險費率和理賠標(biāo)準(zhǔn)；進一步探討巨災(zāi)(農(nóng)業(yè)保險賠付總額在保險公司農(nóng)險保費收入1倍以上)超賠的責(zé)任分解問題，等等。

　　有的專家則提出，考慮農(nóng)業(yè)保險的必要性、農(nóng)民參保意識低和政府負(fù)擔(dān)高的現(xiàn)狀，當(dāng)前推廣政策性農(nóng)業(yè)保險時，強制農(nóng)民參保以分擔(dān)政府財政壓力、保證農(nóng)險推廣的持續(xù)性很重要，但必須合理確定農(nóng)民負(fù)擔(dān)，并形成保險金有序返還農(nóng)民機制，不要給農(nóng)民變相增負(fù)。

　　據(jù)了解，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任郭左踐今年1月底曾表示，“2007年政策性農(nóng)業(yè)保險將有實質(zhì)性突破。過去沒有中央財政支持，各地的試點主要由地方財政支持，今年中央財政有望拿出一部分資金進行配套的政策支持�！庇嘘P(guān)人士認(rèn)為，這將在一定程度上促進政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

河南三農(nóng)保險遇尷尬:政策支持缺乏 參保率僅10%

全省保費總收入三成來自農(nóng)村地區(qū)

　　近年來，河南省保監(jiān)局積極支持各保險機構(gòu)“撲下身子”到農(nóng)村去發(fā)展，鼓勵保險機構(gòu)結(jié)合全省農(nóng)村實際開發(fā)適合農(nóng)民的保險產(chǎn)品，同時還采取“一鄉(xiāng)一個營銷服務(wù)部，一村一個營銷員”的方法，開展“保險進鄉(xiāng)村活動”，推動“三農(nóng)”保險在全省的發(fā)展。

　　目前，在河南境內(nèi)開辦的“三農(nóng)”保險，屬于農(nóng)業(yè)保險范疇的險種。主要分為種植險和養(yǎng)殖險兩類，有糧食作物險、經(jīng)濟作物險、其他作物險、森林險、農(nóng)作物火災(zāi)險，大牲畜險、小牲畜險、家禽險、水產(chǎn)養(yǎng)殖險等。2005年，中國人保為周口市1000畝棉花承保，保費12萬元，承保金額達到1000萬元。

　　屬于人身保險的，有人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險等。2005年，中國人保針對安陽市大量農(nóng)民赴新疆采摘棉花的情況，“量身定做”農(nóng)民工意外險，共有120余位外出務(wù)工人員購買該產(chǎn)品，保額總計120余萬元。中國人壽也在信陽等地區(qū)推出了“外出務(wù)工安心卡”。由于該產(chǎn)品低保費、高保障的特點，一經(jīng)推出，就受到了所在地區(qū)的廣泛歡迎。

　　截至2005年底，河南共有農(nóng)村保險營銷服務(wù)部2252個。2005年，河南各類保險機構(gòu)在縣及縣以下地區(qū)形成保費64.5億元，約占全省保費總收入的30%。

政策支持缺乏：保險公司不愿做賠本買賣

　　盡管如此，河南“三農(nóng)”保險市場的發(fā)展并非十分樂觀。

　　2004年，干旱、洪澇、泥石流等多種自然災(zāi)害襲擊河南省14個市、87個縣(市、區(qū))、1312個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有1497.81萬人受災(zāi)，占全省總?cè)丝诘?0%，造成直接經(jīng)濟損失53.56億元。因為投保的農(nóng)戶少，受災(zāi)后很難獲得保險賠償，導(dǎo)致許多家庭因此返貧。

　　更為重要的是，保險機構(gòu)對開拓農(nóng)村市場也缺乏積極性。2003年至2005年，中國人保在周口、新鄉(xiāng)、南陽和商丘等市開展棉花、小麥和其他農(nóng)作物種植保險，3年累計取得了363萬元的保費收入，賠付支出316萬元，賠付率達到87%。目前，我國農(nóng)業(yè)保險綜合賠付率約為115%。正是這種高賠付率的存在，使得河南投身于“三農(nóng)”市場的保險機構(gòu)獨木難支，嚴(yán)重影響了其開拓農(nóng)村保險市場的積極性。

　　“70%是一個分界點�！敝袊�人保河南分公司財險部負(fù)責(zé)人李大偉在接受記者采訪時說。他指出，一個保險產(chǎn)品的賠付率超過70%，就意味著保險公司在做賠本買賣。

　　“三農(nóng)”保險市場發(fā)展滯后，除了上面的原因之外，另一個重要最主要的原因是：缺乏政策性的支持。目前，由于河南農(nóng)民收入增長緩慢，而且大部分收入被生活品、子女教育、生產(chǎn)資料等項目所占據(jù)，農(nóng)民對保險的有效需求不足。國家對農(nóng)業(yè)保險的支持僅限于免征營業(yè)稅一項，河南也只是遵照中央政策執(zhí)行，尚無鼓勵保險機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的地方性政策出臺，保險機構(gòu)缺乏進軍“三農(nóng)”保險的政策后盾。

共同努力探索支持“三農(nóng)”保險發(fā)展途徑

　　種種跡象表明，河南“三農(nóng)”保險的發(fā)展現(xiàn)狀尚不能適應(yīng)全省經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。

　　中國人民銀行鄭州中心支行行長計承江認(rèn)為，農(nóng)村金融問題不等于農(nóng)業(yè)信貸問題。在“三農(nóng)”保險乏力的情況下，作為高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)勢必要將大部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融機構(gòu)身上。這將阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農(nóng)戶獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。為此，河南必須建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，應(yīng)加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，進而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險和社會成本，維護農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。

　　值得關(guān)注的是，河南正在逐步探索“三農(nóng)”保險發(fā)展的途徑。2005年底，鄭州市建立了奶牛保險基金計劃。根據(jù)該計劃，中國人保公司與鄭州市政府簽署協(xié)議，承保了鄭州市4萬頭奶牛。其中，養(yǎng)殖戶繳納25%的保險費，鄭州市政府提供75%的保險費補貼，在扣除保險公司管理費用后形成的保險基金用于日常賠付。鄭州市政府負(fù)責(zé)賠款超過奶牛保險基金數(shù)額后的超賠兜底。

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