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工程保險(xiǎn)承保方式相關(guān)問題辨析
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http://shiquanmuye.com 發(fā)稿日期:2007-6-26
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一、引言
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報(bào)告 本書重點(diǎn)介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營(yíng)銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營(yíng)業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報(bào)告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進(jìn)入，對(duì)國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。中國(guó)零售銀行業(yè)要在短時(shí)間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報(bào)告 【出版日期】 2008年12月 【報(bào)告頁碼】 214頁 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營(yíng)業(yè)廳現(xiàn)場(chǎng)管理理論與實(shí)務(wù)研究報(bào)告 銀行營(yíng)業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營(yíng)業(yè)廳的運(yùn)營(yíng)管理對(duì)于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營(yíng)
在國(guó)家“走出去”戰(zhàn)略的指引下，國(guó)際工程承包事業(yè)發(fā)展迅速，目前我國(guó)已成為全球?qū)ν獬邪こ痰诹髧?guó)。在與發(fā)達(dá)國(guó)家的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)承包商逐漸意識(shí)到保險(xiǎn)在工程風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要地位，但在實(shí)際操作中還會(huì)遇到很多具體的問題。雖然他們可以借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)代理進(jìn)行工程保險(xiǎn)的咨詢服務(wù)，但工程承包企業(yè)仍需要應(yīng)對(duì)復(fù)雜的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種、投保程序及保單內(nèi)容。因此，我國(guó)承包商有必要熟悉國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式，并安排恰當(dāng)?shù)墓こ瘫ｋU(xiǎn)，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、保險(xiǎn)合同的主體及業(yè)務(wù)承保方式
在工程保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)合同的主體主要包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介。（詳見圖1）
1.保險(xiǎn)人又稱作承保人，或保險(xiǎn)公司：是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保險(xiǎn)費(fèi)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人，提供的主要服務(wù)包括險(xiǎn)前預(yù)防、險(xiǎn)中搶救、險(xiǎn)后賠償。
2.投保人：指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立工程保險(xiǎn)合同，并附有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的某一工程參與方，一般為項(xiàng)目業(yè)主或總承包商。
3.被保險(xiǎn)人：指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的工程參與方，通常包括業(yè)主、承包商和分包商，有時(shí)也包括貸款人。
4.再保險(xiǎn)公司：提供分保服務(wù)，是對(duì)原保險(xiǎn)人（也稱分保公司）的危險(xiǎn)賠償責(zé)任進(jìn)行的保險(xiǎn)，這可以提高保險(xiǎn)原公司的承保能力，分散風(fēng)險(xiǎn)。
5.保險(xiǎn)中介：保險(xiǎn)中介是接受保險(xiǎn)公司或投保人和被保險(xiǎn)人的委托，提供展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠等專業(yè)性服務(wù)，并收取傭金、手續(xù)費(fèi)或咨詢費(fèi)的自然人或法人機(jī)構(gòu)。其中包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（Insurance Broker）：指基于投保人的利益，為投保人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人；保險(xiǎn)代理（Insurance Agent）：是受保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人；保險(xiǎn)公估（Insurance Assessor）：指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人委托，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查驗(yàn)、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。保險(xiǎn)中介的存在有利于促進(jìn)保險(xiǎn)交易活動(dòng)順利進(jìn)行，降低市場(chǎng)交易費(fèi)用成本，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。
按照業(yè)務(wù)承保方式分類，保險(xiǎn)可以區(qū)分為：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。以下結(jié)合具體案例分析工程保險(xiǎn)承保方式的相關(guān)問題。
三、問題的提出與分析
項(xiàng)目背景：由中國(guó)工程承包商承建的非洲某國(guó)東西高速公路全長(zhǎng)1200余公里，跨越該國(guó)的八個(gè)省。該國(guó)極端組織的武裝分子頻繁襲擊軍隊(duì)、警察、政府部門和平民。近幾年來，該國(guó)政府在政治和軍事上加強(qiáng)了反恐力度，使國(guó)內(nèi)治安形勢(shì)有所好轉(zhuǎn)，但恐怖襲擊事件在該國(guó)部分地區(qū)仍時(shí)有發(fā)生。在建工程項(xiàng)目有可能會(huì)受到其威脅。而且，一些自然災(zāi)害如地震、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)雨也時(shí)有發(fā)生，所以該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，我國(guó)承包商對(duì)該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)非常重視，希望通過保險(xiǎn)將其轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。由于該項(xiàng)目合同金額很高，所以我國(guó)承包商擔(dān)心在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司是否有能力賠償其損失。遇到的主要保險(xiǎn)問題及分析如下：
問題1：國(guó)際保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，再保險(xiǎn)是如何實(shí)現(xiàn)的？在當(dāng)?shù)赝侗９こ屉U(xiǎn)后，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司是否將其業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)。投保人是否可以要求保險(xiǎn)人必須到國(guó)際市場(chǎng)上去進(jìn)行再保險(xiǎn)？
再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種派生形式，分為法定分保和商業(yè)分保。
首先看法定分保，亦稱強(qiáng)制再保險(xiǎn)，是指按照國(guó)家的法律或法令規(guī)定，原保險(xiǎn)人必須將其承保業(yè)務(wù)的一部分向本國(guó)再保險(xiǎn)公司或指定的再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保的再保險(xiǎn)。在保護(hù)本國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)方面，一些國(guó)家，尤其是發(fā)展中國(guó)家普遍采用了建立國(guó)家再保險(xiǎn)公司以及強(qiáng)制分保的措施，不同國(guó)家強(qiáng)制分保比例不同，如埃及為30%，肯尼亞是25%，印度、加納、尼日利亞則為10%。我國(guó)的法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始于1996年我國(guó)第一部保險(xiǎn)法頒布實(shí)施之后。在加入世貿(mào)組織前，再保險(xiǎn)市場(chǎng)一直是以法定強(qiáng)制分保為主。中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司作為國(guó)內(nèi)唯一專業(yè)再保險(xiǎn)公司每年得以有20%的法定分保進(jìn)賬。但按照加入世貿(mào)的承諾，法定分保的比例自2003年起逐年遞減5%直到2006年1月1日完全取消，至此，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。
其次是商業(yè)分保，亦稱自愿再保險(xiǎn)，是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人雙方按照自愿的原則，約定雙方權(quán)利和義務(wù)，確定再保險(xiǎn)的條件和收益，簽訂再保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的再保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，保險(xiǎn)公司“惜分”的意識(shí)也越來越強(qiáng)烈。費(fèi)率高、利潤(rùn)大的業(yè)務(wù)不愿分出。費(fèi)率低、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)，再保險(xiǎn)公司同樣不愿涉足其中。我國(guó)曾經(jīng)發(fā)生多例由于原保險(xiǎn)費(fèi)率太低，而保險(xiǎn)公司不能找到再保險(xiǎn)公司來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
投保人可以要求保險(xiǎn)人必須到國(guó)際市場(chǎng)上去辦理再保險(xiǎn)，但是方式可能有所變化。因?yàn)榉侵迖?guó)家保險(xiǎn)公司一般會(huì)選擇英國(guó)、瑞士等發(fā)達(dá)國(guó)家的那些再保險(xiǎn)公司作為依靠，也有聯(lián)合的保險(xiǎn)財(cái)團(tuán)進(jìn)行投保，例如United Insurance。投保人可以調(diào)查一下其所洽談的保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)公司的狀況、其所屬國(guó)家和公司的能力狀況，以及保險(xiǎn)公司是否會(huì)輕易更換再保險(xiǎn)公司，但是他們一般不只選擇一家再保險(xiǎn)公司作為后盾。可以參考2005年全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)中擁有最強(qiáng)優(yōu)勢(shì)的10家再保險(xiǎn)公司。
問題2：如果辦理再保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人應(yīng)如何索賠？是通過再保險(xiǎn)公司按其承保的比例向被保險(xiǎn)人理賠，還是由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人全部理賠之后，再由他向再保險(xiǎn)公司索賠呢？
國(guó)際保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常投保人和被保險(xiǎn)人都接觸不到這些再保險(xiǎn)公司，除非是在標(biāo)準(zhǔn)合同的某些條款需要修訂，而這些條款涉及到再保險(xiǎn)公司的情況下。通常所接觸到的是保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司的承保都會(huì)由再保險(xiǎn)公司進(jìn)行承擔(dān)，尤其是工程險(xiǎn)，必須由再保險(xiǎn)公司進(jìn)行承擔(dān)。
再保險(xiǎn)合同的存在雖然是以原保險(xiǎn)合同的存在為前提，但兩者在法律上是各自獨(dú)立存在的，所以，再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是相互獨(dú)立的法律關(guān)系，不能混淆。因此，投保人不能直接找再保險(xiǎn)人索賠，因?yàn)楸舜藳]有合同關(guān)系。若出現(xiàn)索賠，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人后，會(huì)找再保險(xiǎn)人來分擔(dān)。
隨著時(shí)代的變遷，企業(yè)國(guó)際化已是一種趨勢(shì)，對(duì)于投保巨額保險(xiǎn)的需求也愈來愈大，再保險(xiǎn)解決了因原保險(xiǎn)潛在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而無保險(xiǎn)人敢承保巨額保單的問題。再保險(xiǎn)的存在，使原保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分散，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，可因此獲得更確實(shí)的保障，減少原保險(xiǎn)合同違約的顧慮。
問題3：當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保時(shí)，是否允許向當(dāng)?shù)赝鈬?guó)投資的保險(xiǎn)公司投保？是否能向當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU(xiǎn)公司組成的保險(xiǎn)財(cái)團(tuán)投保？
當(dāng)?shù)仃P(guān)于保險(xiǎn)公司資質(zhì)和限制的規(guī)定決定了當(dāng)?shù)貒?guó)外投資的保險(xiǎn)公司是否接受這樣的投保業(yè)務(wù)，投保人可以根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)公司的實(shí)力，考慮向私人保險(xiǎn)公司或多家保險(xiǎn)公司組成的保險(xiǎn)財(cái)團(tuán)投保。后者即為共同保險(xiǎn)，指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承包同一保險(xiǎn)標(biāo)的，且保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際可保價(jià)值。
共同保險(xiǎn)有兩種形式。一是對(duì)外共同保險(xiǎn)（External Coinsurance），即保險(xiǎn)人在接受某一筆業(yè)務(wù)時(shí)，由于自身能力有限，為分散其承保責(zé)任，而邀約其他保險(xiǎn)公司共同承保，由各個(gè)共同保險(xiǎn)人聯(lián)合簽單，分別約定其責(zé)任額度，將來被保險(xiǎn)人損失發(fā)生時(shí)，按其責(zé)任額度予以賠償。二是對(duì)內(nèi)共同保險(xiǎn)（Internal Coinsurance），即接受投保的保險(xiǎn)人為首席公司（Leading Company）負(fù)責(zé)簽單，直接對(duì)被保險(xiǎn)人承負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，各個(gè)共同保險(xiǎn)人則另簽共同保險(xiǎn)合同，將來被保險(xiǎn)人損失發(fā)生時(shí)，其承擔(dān)全部賠償責(zé)任，而后再向各個(gè)共同保險(xiǎn)人攤回其應(yīng)分?jǐn)偟馁r款。
另外，就本案例而言，建議投�？植离U(xiǎn)，因?yàn)楣こ桃磺须U(xiǎn)中恐怖活動(dòng)屬于除外責(zé)任�？植离U(xiǎn)就是在美國(guó)911事件之后，循著恐怖主義的腳印一路走來的新險(xiǎn)種。作為一項(xiàng)獨(dú)立的險(xiǎn)種，恐怖險(xiǎn)包括人身、財(cái)產(chǎn)等方面的賠償。
四、結(jié)語
目前，雖然我國(guó)承包商已經(jīng)逐漸意識(shí)到保險(xiǎn)在工程風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要地位，但由于我國(guó)對(duì)外承包公司進(jìn)入海外工程市場(chǎng)上的時(shí)間比較短，在投保和索賠時(shí)仍然會(huì)遇到很多問題。本文就我國(guó)承包商安排工程保險(xiǎn)時(shí)遇到的關(guān)于業(yè)務(wù)承保方式的幾個(gè)實(shí)際問題進(jìn)行了分析，這將有利于提高我國(guó)承包商的工程保險(xiǎn)管理水平。
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