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是什么原因導致了健康保險需求不足?調查的結果顯示，“買不起保險”并不是健康保險需求冷淡的真正原因。居民的風險態(tài)度帶來的需求壓抑，健康保險弱勢供給帶來的需求流失，社會基本醫(yī)療保險帶來的需求分化是影響健康保險需求釋放的三大原因。

　　健康是和諧人生的第一需求，也是人力資本的最重要構成之一。在我國，由健康需求派生而來的健康保險需求，在現實中并沒有得到充分釋放。是什么原因導致了健康保險需求的不足?健康保險叫好不叫座的背后，消費者行為選擇的心理基礎是什么?帶著這樣的問題，我們選擇在中部地區(qū)的大、中、小三個城市分別為武漢、荊門、天門進行了健康保險需求的抽樣調查。調查對象的基本情況及其分布

　　本次調查對象是三個城市有收入能力的城鎮(zhèn)居民。調查采取抽樣問卷方式，調查對象有高校教師、金融企業(yè)員工、公務員、退休工人、下崗職工等。此次調查共發(fā)放問卷300份，回收問卷172份，問卷回收率為 57.3%；其中有效問卷165份，問卷有效率為95.93%。

　　被調查者的健康保險選擇及評價

　　(一)健康狀況與健康支出項目

　　在問卷調查中，43%的被調查者認為自己“健康狀況一般”，40%的被調查者認為“健康狀況良好”，15.2%的人在自己的健康狀況評價中，選擇了“健康狀況很好”，其他1.8%的人認為“健康狀況差”。61.2%的人認為醫(yī)療費用是自己最主要的健康支出，13.3%的人則認為是保健費用，25.5%的人認為是保險支出。

　　可以看出，占83%的被調查者處于健康狀況一般或基本健康的狀態(tài)，而健康保險需求是一種派生需求，人們往往因為對自己的健康狀態(tài)的高估自信而阻斷需求派生。只有少數人投資保健和保險。絕大多數人還是選擇在發(fā)生疾病后治療，其健康投資主要是醫(yī)療費用上。

　　(二)健康保險選擇及其體驗

　　在對健康風險的態(tài)度上，61.1%的人認為自己最需要分散的健康風險是日常疾病風險，37.3%認為是大病風險，1.6%認為是意外傷害風險。這一項調查出乎我們的意料，大多數居民最關注的不是損失概率小但損失程度大的重大疾病風險，而是日常小病風險。這與我們的理論的設想是不一致的。

　　在被調查者中76.6%參加了社會基本醫(yī)療保險，23.4%沒有參加。值得注意的是，這批參與了社會醫(yī)療保險的被調查者中，有79.2%的月收入在2000-5000元之間，13.6%月收入在5000元之上。也就說，這部分人的收入水平可以享受商業(yè)健康保險，問卷顯示的主觀認知也是如此，這些享受社會醫(yī)療保險的被調查者有73%認為自己有能力享受更高層次的健康保險。同時，他們中63.6%的人認為，社會醫(yī)療保險不能滿足自己的健康需求。

　　那么，既然基本醫(yī)療保險不能滿足這部分有一定收入水平的居民，而無論從消費能力還是需求動力上，他們都需要而且可以享受更高層次的健康保障，即商業(yè)健康保險。換言之，這是一大批買得起健康保險，也需要健康保險的人群，但是，其中只有9.3%的人真正購買了商業(yè)健康保險。

　　(三)選擇或拒絕健康保險的原因

　　在不購買商業(yè)健康保險的原因中， 50.9%的人選擇了“已經有基本醫(yī)療保險了”，36.3%的人選擇了“不了解健康保險”或“覺得健康保險作用不大”，6.9%的人選擇了“買不起”，另外5.9%的人寫出了其它原因，這些原因包括：“沒有合適的健康保險產品”、“商業(yè)健康保險不穩(wěn)定”、“保險公司信譽度低、理賠難”、“需要專業(yè)知識，無暇顧及”等。

　　可以看出，買不起保險并不是健康保險需求冷淡的真正原因，我們在傳統觀點中，認為人均GDP的增長、居民可支配收入的提高會直接帶來健康保險需求的啟動，這種分析是存在局限性的。居民在進行消費選擇的時候，會因為替代品的存在及減少同類消費，而且會因為缺乏了解或過度自信而壓抑其需求，這是我們所忽略的。

　　在選擇健康保險的原因中，93.4%的人選擇“健康保險險種多”或“健康保險保障程度高”，還有6.6%的人是因為沒有基本醫(yī)療保險。商業(yè)健康保險的保障范圍較廣、保險險種多，并輔有專業(yè)化的服務，這是消費者需求最主要的動因。這就存在一個問題，如果說基本醫(yī)療保險為人們提供最基本的生存保障，是生活必需品，商業(yè)健康保險則是較高層次的消費晶。我們不能不考慮這樣一個矛盾：買得起商業(yè)健康保險的人，有基本醫(yī)療保險了；買不起商業(yè)健康保險的人，連基本醫(yī)療保險也沒有。這是健康保險需求中的一個現實悖論。

　　調查結果的分析和思考

　　通過實證調查和分析，我們認為真正影響健康保險需求釋放的原因可以歸納為三個方面：

　　(一)居民的風險態(tài)度帶來的需求壓抑

　　我們所談的消費者風險意識不足、保險意識不夠，其實是一個風險態(tài)度問題。每個人都不可能完全意識到自身所面臨的所有風險，其中以健康風險最為典型，對于健康風險，大多數人的風險態(tài)度是“過度自信”的。調查中可以發(fā)現，保險消費者往往過于相信自己的身體健康狀況，認為疾病、至少是重大疾病并不會發(fā)生在自己身上，從而壓抑了健康保險需求。

　　(二)保險企業(yè)弱勢供給帶來的需求流失

　　健康保險有現實需求的中高收人人群在進行健康保險選擇時有兩個特征：一是購買能力充足，能主動為自己現實的或潛在的醫(yī)療保健需求進行籌資，并選擇合適的籌資方式。二是講求消費品味，因而對健康保險的產品個性化程度和專業(yè)水準有更為明確的要求。與之不適應的，是我國商業(yè)健康保險供給相對薄弱。雖然近年來保險公司無論在組織形式、經營方式、產品結構上都有所創(chuàng)新，但個性化服務缺乏、可供選擇的健康保險產品不夠豐富、健康保險概念炒作內涵狹隘等問題仍然存在。消費者不了解商業(yè)健康保險，不關注商業(yè)健康保險，不認可商業(yè)健康保險，不是因為他們沒有需求，而是現有的供給不能滿足他們的需求。包括專業(yè)健康險公司在內，保險公司還沒有把自己的供給水平調整到恰如其分地滿足社會需求，從而使一些需求流失了。

　　(三)社會基本醫(yī)療保險帶來的需求分化

　　在傳統的認知巾，基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險是互補品，它們同為醫(yī)療保險體系的組成，但現階段我國消費者在抉擇時，往往把基本醫(yī)療保險當作商業(yè)健康保險的替代品。享有基本醫(yī)療保險的中高收入人群，包括企、事業(yè)機關人員在內的中高收入階層，他們對自身健康狀況較為關注，是中國健康保險的消費主力。但他們一般享有較好的社會醫(yī)保，因而，雖然他們對健康保險的消費呈現出較為明顯的需求特征和購買能力，但往往因為有墓本醫(yī)療保險的保障，而失去了關注或選擇商業(yè)健康保險的興趣，由于社會醫(yī)保在一定程度上為他們提供了保障，他們對商業(yè)健康保險的需求則被分割和弱化了。

　　總而言之，居民的健康風險態(tài)度、保險公司的供給水平、基本醫(yī)療保險的替代性，三方的作用力正是開啟健康保險冷需求之謎的鑰匙，也是啟動居民健康保險需求的關鍵所在。

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