蔣定之（中國銀監(jiān)會副主席）：尊敬的黃副省長，尊敬的夏市長，尊敬的唐董事長，各位嘉賓，大家上午好。 
 
    作為我非常高興參加由國務(wù)院發(fā)展研究中心在青島市人民政府支持下舉辦的第四屆中國金融改革高層論壇。今年是改革開放30周年，這次論壇為我們總結(jié)、交流銀行業(yè)改革發(fā)展的經(jīng)驗，研究探討中國金融改革，提供了非常好的交流和溝通的平臺，我預(yù)祝此次論壇取得圓滿成功。

　　回顧整個銀行業(yè)改革發(fā)展的歷程，雖然遇到了不少困難，但是取得的成績是歷史性的。中國銀行業(yè)與國際先進銀行的差距確實是在不斷縮小。這個成就，是不是可以從這幾個方面來描述：

　　第一，從資本充足水平來看，去年末我國商業(yè)銀行加權(quán)平均資本充足率超過8%，資本充足率達到銀行從2003年末的8家銀行增加到去年12月份的122家，達到銀行資產(chǎn)占比從2003年的0.6%上升到去年的百分之七十幾，應(yīng)該說抵御風(fēng)險的能力確實是大大增強了。

　　第二個從管理理念來看，中國銀行業(yè)的發(fā)展目標，正在實現(xiàn)從片面追求數(shù)量，到數(shù)量和質(zhì)量為重，以質(zhì)量為主轉(zhuǎn)變。從向質(zhì)量管理的發(fā)展優(yōu)勢轉(zhuǎn)變。確定了資本的風(fēng)險管理意識和品牌意識，銀行發(fā)展改變了過去無本經(jīng)營的局面，開始建立資本經(jīng)營、資本與風(fēng)險相匹配的管理理念。經(jīng)濟資本、經(jīng)濟增加值和經(jīng)分析調(diào)整的資本回報等領(lǐng)域，將使銀行業(yè)應(yīng)用和重視。在配置風(fēng)險覆蓋和業(yè)績考核等方面，都發(fā)揮了日益重要的作用。

　　第三個方面，從銀行業(yè)整體實力來看，國有商業(yè)銀行5年前被普遍認為“技術(shù)上瀕臨破產(chǎn)的銀行”，到現(xiàn)在發(fā)展成為具有國際認知度的大型商業(yè)銀行。到去年末，我們四家股改大型銀行資產(chǎn)回報率平均在1%以上，同比上升2個百分點，達到了英國銀行家雜志排名世界的前十家銀行業(yè)盈利的水平。

　　從國際方面來看，我們銀行業(yè)的發(fā)展程度這幾年大大提高了，我們的中行、建行、工行、交行、國家開發(fā)銀行相繼開展了對英、美國家等多加金融機構(gòu)的跨境并購活動，到去年末，我們有五家中資銀行控股、參股9家外資機構(gòu)。有7家銀行在海外設(shè)立了60家分支機構(gòu)�，F(xiàn)在國家銀行業(yè)在海外的總資產(chǎn)達到了2674億美元。這個資產(chǎn)占海外的投資總額超過了外資銀行在中國的資產(chǎn)總額。

　　從趨勢轉(zhuǎn)換來看，通過股份制改造實現(xiàn)股權(quán)多元化，建立相對規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)。從以自我為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，從同質(zhì)同類競爭向差距化改變。除了信用風(fēng)險以外，還加強了市場風(fēng)險、策略和法律方面的管理，使經(jīng)營決策更加科學(xué)。這個成績來之不易，是黨中央、國務(wù)院對我國銀行業(yè)改革發(fā)展正確領(lǐng)導(dǎo)的結(jié)果，當(dāng)然也是銀行業(yè)的工作不懈努力的結(jié)果。也是社會各界深刻理解自覺貫徹科學(xué)發(fā)展觀的結(jié)果。

　　回顧我國銀行業(yè)的發(fā)展實踐，我體會，其中最為深刻的，對未來影響最大的就是堅定不移地高舉改革的大旗，堅持市場化曲線的改革不動搖。30年來，我國銀行業(yè)取得的一些成就，都得益于改革、歸功于改革。我國銀行業(yè)要保持一個穩(wěn)健的成長，依然是需要堅定不移地深化改革。圍繞這樣一個點，我下面就三個方面與與會的各位專家、各位領(lǐng)導(dǎo)交換一下想法：

　　一個是大型銀行的改革問題；第二個問題是農(nóng)村改革的金融問題；第三個是金融改革的環(huán)境問題。

　　第一個問題，大型銀行改革的關(guān)鍵我認為是轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。我們的大型銀行改革取得了非常大的突破，邁出了重要的步伐。在下一步的工作中，我認為在體制改革取得重大成績的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)機制轉(zhuǎn)換。我們都知道，經(jīng)營機制是企業(yè)核心競爭力的重要組成部分，財務(wù)的重組，現(xiàn)在股份公司、企業(yè)上市都不意味著改革成功，更不意味著商業(yè)銀行企業(yè)制度的流程，關(guān)鍵是借助市場的力量推進銀行經(jīng)營機制的科學(xué)轉(zhuǎn)換，真正走上良性發(fā)展的軌道。

　　現(xiàn)在大型銀行與國際金融銀行相比，最大的差距是經(jīng)營機制上的差距。這幾年來，商業(yè)銀行采取很多措施，來推動經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換。但是經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換不是簡單的事情，是龐大的系統(tǒng)工程，涉及到管理的各個方面。所以這里我想展開幾句，怎么樣加快我們的經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換？我想有這四個方面尤為重要：

　　首先是大型銀行改革的上下聯(lián)動，來推進經(jīng)營機制在大型銀行層面的同步轉(zhuǎn)換。目前，大型銀行的改革需要重視的就是加快推進總行與分支機構(gòu)的上下聯(lián)動，把外部的市場壓力傳遞到內(nèi)部的各個環(huán)節(jié)，把總行建立起來的公司治理機制向各個支行來傳遞，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和發(fā)展方式，做好分支機構(gòu)扁平化改革，縮短基層管理鏈條，壓縮分支機構(gòu)層級，使總行對分支機構(gòu)的管理更加順暢。另外是做好內(nèi)控全球化的改革，推進管理集中、風(fēng)險控制集中和財務(wù)核算集中，將分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理納入到總行的中后臺統(tǒng)一控制。做好防范風(fēng)險化改革，將一切營業(yè)機構(gòu)建立成為集功能業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)和各類代理業(yè)務(wù)于一體的金融服務(wù)平臺。

　　第二是加快流程銀行的改革。傳統(tǒng)部門銀行存在諸多問題，比如說信息傳遞比較慢，集中化程度比較低，資源配置有錯配的問題，成本核算粗糙，定價問題比較薄弱。這諸多問題需要按照專業(yè)化的原則加快業(yè)務(wù)流程和管理價格的改造，實現(xiàn)部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變。部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變，第一是要實現(xiàn)后臺分明、明細分工，提高專業(yè)化效率。第二是實現(xiàn)總行是一部專業(yè)化的管理，各大業(yè)務(wù)板塊專業(yè)化分工，總后臺也實行專業(yè)化分工管理。第三是縱橫交叉，信息共享。以專業(yè)化板塊、扁平化機構(gòu)管理為主，鑄造橫向的信息共享和機構(gòu)合作，實行信息雙向匯報、雙重領(lǐng)導(dǎo)。這個流程銀行在國內(nèi)的大型銀行改革當(dāng)中，還有很長很長的路要走。

　　第三個問題就是深化公司治理改革。今年以來，商業(yè)銀行在公司治理機制上有很大變化，目前大部分商業(yè)銀行都具有“三會一層”的組織架構(gòu)，完善了股東大會、董事會、監(jiān)事會。董事會包括審計委員會、分析管理委員會和薪酬成立委員會等專門委員會。在銀監(jiān)會要求下，商業(yè)銀行的內(nèi)部審計原來對經(jīng)營班子負責(zé)，改為對董事會負責(zé)�？绮块T的經(jīng)營框架已經(jīng)逐步到位。內(nèi)部監(jiān)督有了進一步加強，審計質(zhì)量也有所提高。但是有一種“形似神不似”的問題。銀行的獨立董事的專業(yè)性、獨立性、禁止性還有待進一步提高。下一個階段公司治理怎么樣提升水平，我個人感覺有這么幾個工作做出努力：

　　第一就是從合規(guī)性的公司機制建設(shè)深化到資本機制上來。商業(yè)銀行是保證利益相關(guān)者的資本，要深入到保證利益回報和風(fēng)險控制的資產(chǎn)機制建設(shè)。第二是加強對董事和高管人員的履職監(jiān)管，包括對董事和高管人員的職業(yè)技能培訓(xùn)，提高履職能力和水平，對其履職情況進行考評，對發(fā)現(xiàn)的問題要采取措施做出整改，使每一位董事、每一位高管人員都能切實履職，忠實于股份公司，逐步完善信息披露，加強對董事和高管人員的市場約束，市場約束是公司治理的重要內(nèi)容。第三就是按照國際公認的銀行標準和規(guī)范的要求，推動董事構(gòu)成的國際化和專業(yè)化�？茖W(xué)的落實董事會下設(shè)的各個委員會的職能，增強董事會在公司治理中的關(guān)鍵作用。第四條就是進一步明細股東大會、董事會、監(jiān)事會和高層管理人員的職能邊界，在董事會、監(jiān)事會、股東大會和高管層之間形成一個各司其職、有效合作的協(xié)調(diào)機制。

　　這是我講的大型銀行的改革，第三個方面，就是公司治理的問題。

　　第四個問題就是完善風(fēng)險管理機制。風(fēng)險管理機制的完善，是銀行改革的重要方面。我們都知道，美國赤字危機暴露出一個問題，即使在發(fā)達國家的商業(yè)銀行，在風(fēng)險管理方面，也存在諸多不足。銀行風(fēng)險體系必須覆蓋所有的業(yè)務(wù)活動，全覆蓋。由于我們國家的銀行缺乏足夠的風(fēng)險管理經(jīng)驗，因此其風(fēng)險管理能力的建設(shè)就特別重要，在這個上面有幾個問題需要高度重視：

　　第一就是要發(fā)揮好董事會在全面的風(fēng)險管理實踐和能力建設(shè)中的作用。董事會必須參與全面風(fēng)險管理，做好風(fēng)險的戰(zhàn)略定位。

　　第二還是要完善風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)，我們的業(yè)務(wù)性、風(fēng)險性、內(nèi)審性這三條主線要相互獨立，相互監(jiān)督制衡，這個問題是非常重要的。

　　第三就是要實施全面的風(fēng)險管理。風(fēng)險管理不僅是風(fēng)險管理部門的責(zé)任，而是整個經(jīng)營管理的過程。全面風(fēng)險管理是全方位的、過程的一種組合性的風(fēng)險管理，做法必須完善。

　　當(dāng)然這樣講，不是說風(fēng)險管理部門不重要，牽頭的首先責(zé)任是風(fēng)險管理部門的責(zé)任。

　　在這個問題里面的第四條，我們的業(yè)務(wù)活動要提高定點監(jiān)管的能力，注重各種風(fēng)險的相關(guān)性，逐步以定性為主轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險管理的定量為主。

　　第五條就是全面提高風(fēng)險管理的理念。大型銀行的改革，這四個方面就簡要描述一下，當(dāng)然還有信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動風(fēng)險還有操作風(fēng)險等等，這些問題都需要高度關(guān)注。

　　第二個問題我想說一下農(nóng)村金融改革問題。農(nóng)村金融改革，我覺得推進農(nóng)村金融改革的核心是產(chǎn)權(quán)問題，也就是說農(nóng)村金融的改革的核心是產(chǎn)權(quán)改革。簡要的概括一下，農(nóng)村金融的改革主要是三個穩(wěn)步推進，第一個穩(wěn)步推進就是穩(wěn)定信用基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進省聯(lián)社改革。第二個就是產(chǎn)權(quán)改革為核心，穩(wěn)步推進股份化進程。第三個就是以政策扶持為激勵，穩(wěn)步推進經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換。這三個方面我進一步做一下介紹：

　　第一個就是穩(wěn)步推進省聯(lián)社的改革。我們都知道，各地省聯(lián)社在制度建設(shè)、業(yè)務(wù)管理、貸款清收、員工培訓(xùn)包括金融產(chǎn)品的開發(fā)，省聯(lián)社確實發(fā)揮了非常大的作用。這一點在過去做的不到位，現(xiàn)在進展很好。但是現(xiàn)行省聯(lián)社的體制，也確實不斷暴露出一些問題，主要是職責(zé)定位問題。我想這個就不展開說了。

　　我們今年的想法，把省聯(lián)社改革作為重點工作加以研究、加以推進。一個方面，我們要考慮制訂一個考核省聯(lián)社履職行為的具體意見，明確省聯(lián)社的職責(zé)邊界、行為規(guī)范。強化對省聯(lián)社的監(jiān)督考核。

　　第二個方面就是繼續(xù)深化體制的改革，按照政企分開的原則，逐步分清省級人民政府和其作為管理平臺的聯(lián)社之間的職責(zé)安排。省級人民政府依法行事，宏觀指導(dǎo)。聯(lián)社的組織制度，我們?nèi)ツ晗驀鴦?wù)院做了一個報告，國務(wù)院做了一個批復(fù)，批復(fù)寧夏、重慶兩個市區(qū)在聯(lián)社改革方面做一個很好的探索。今年要專門研究聯(lián)社改革的問題，我們準備從東、中、西部選擇一個省聯(lián)社做改革的試點，通過改革摸索經(jīng)驗，逐步推開。在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)耐崎_。這里有一個問題要反復(fù)強調(diào)說明的，按照中央關(guān)于維護和保持縣市級聯(lián)社的獨立的法人地位，省級聯(lián)社主要履行行業(yè)管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)的支持，不得干預(yù)基層農(nóng)村信用社自主經(jīng)營的要求。深化聯(lián)社的改革，必須堅持一個中層原則，就是市區(qū)化的中層原則，叫政企分開、規(guī)范管理。第二個原則是服務(wù)為主，穩(wěn)定信譽。第三個原則是因地制宜，形式多樣。第四個原則是市場運作，循序漸進。所謂的政企分開、規(guī)范管理，就是按照市場化原則和企業(yè)性質(zhì)規(guī)范省聯(lián)社的經(jīng)營行為，省政府委托聯(lián)社行使的行政管理職能并行政管理為行業(yè)管理。這是一個原則。所謂的服務(wù)為主、穩(wěn)定信譽，就是通過省聯(lián)社改革，發(fā)揮好對基層法聯(lián)社的服務(wù)職能，逐步解決單個農(nóng)村信用社想干，干不了也干不好的事情。比如像產(chǎn)品開發(fā)，比如像資金清算、人員培訓(xùn)等等，幫助農(nóng)村基層信用社提高經(jīng)營管理的能力、運營的效率和競爭力，保持穩(wěn)定縣市法人社的獨立地位。所謂因地制宜、形式多樣，就是考慮到我們國家大，我們的國情就是發(fā)展不平衡、東、中、西部發(fā)展差距較大，農(nóng)村風(fēng)險管理的狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、隊伍參差不齊，農(nóng)村的管理模式一定要集合各地情況來進行，要因地制宜來推進。另外一個原則是市場化原則，循序漸進。就是要堅持市場化原則，由法人社自由選擇，不能強制命名。我們一貫的方式就是成熟一個、推進一個、改革一個，避免一個模式。這是一個方面，關(guān)于聯(lián)社的改革，我們要穩(wěn)步推進。

　　第二個穩(wěn)步推進就是穩(wěn)步推進產(chǎn)權(quán)改革進程。我們都知道，市場經(jīng)濟最核心的問題就是建立一個清晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和明確的產(chǎn)權(quán)規(guī)則。有清晰明確的產(chǎn)權(quán)制度安排，現(xiàn)代農(nóng)村金融體系就不可能出現(xiàn)問題，產(chǎn)權(quán)改革始終是農(nóng)信社改革的一個核心。必須有這樣一個指導(dǎo)思想：有什么樣的產(chǎn)權(quán)就有什么樣的公司治理，就有什么樣的運行機制。農(nóng)村信用社堅持股份制方向為主導(dǎo)，這是我們國家一個特殊的國情和市場選擇的結(jié)果。除了股份制的農(nóng)村信用社改革以外，我們的合作制進也要繼續(xù)發(fā)展。去年我們的農(nóng)村信用社不是一個真正意義上的合作制，像農(nóng)村的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用合作社就是合作經(jīng)營。所以產(chǎn)權(quán)制度的改革，是農(nóng)村金融的一個重點。

　　這里也需要闡述一個問題，股份制改造不是把法人層級越做越高。而是在法人地位不變的情況下，重點解決農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)分散、內(nèi)控管理薄弱、公司治理不好的問題。這些問題只有通過產(chǎn)權(quán)的清晰安排和明確，才能得到很好的解決。

　　在這個問題上，銀監(jiān)會將研究起草兩個意見：一個是《農(nóng)村信用社改造的意見》和《農(nóng)村信用社公司治理結(jié)構(gòu)》，明確合作制以及股份制合作制度，還要加快統(tǒng)一法人的力度，力爭在今年全面完成縣市統(tǒng)一法人的重組工作。在堅持穩(wěn)定信譽的前提下，對于個別城市化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度比較高、法人機構(gòu)差距比較小的地區(qū)也可以開展第四方單位統(tǒng)一法人的試點工作。這是穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社的改革。

　　第三個穩(wěn)步推進就是穩(wěn)步推進跨區(qū)域的兼并重組和戰(zhàn)略投資。今年銀監(jiān)會將研究制訂兼并重組和戰(zhàn)略投資農(nóng)村中小金融機構(gòu)的指導(dǎo)意見，主要是在這個問題上實行“三放寬”政策，初步解決落后地區(qū)機構(gòu)管理落后的問題，提高城市的綜合實力。三放寬政策：放寬投資比例；放寬地域限制；放寬風(fēng)險投資渠道。適當(dāng)放開銀行金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)，兼并收購農(nóng)村投資機構(gòu)的比例。第二個是放寬投資區(qū)域，允許符合條件的各類資本跨區(qū)域兼并。再一個是融資渠道問題，允許在自愿的前提下，由地方政府發(fā)起人或者股東、社員直接注資，按股份比例來相應(yīng)出資，來置換不良資產(chǎn)，化解歷史風(fēng)險。

　　第四個問題還想講一點，就是努力促進農(nóng)村金融機構(gòu)、經(jīng)營機制的進一步轉(zhuǎn)換。中央出臺了一系列政策措施，為促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展和提高服務(wù)水平發(fā)揮了作用。中央這些政策的出發(fā)點，主要是促進農(nóng)村中小金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)換，作為農(nóng)村中小型金融機構(gòu)，要正確理解和把握國家扶持的政策意圖，把精力放在自身的經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換上，要結(jié)合自身發(fā)展，要解決治標治亂問題轉(zhuǎn)向完善公司治理和加快經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，切實把改革印象深入，尤其抓好中小型金融機構(gòu)的內(nèi)控性質(zhì)，建立科學(xué)的決策機制和有效的、健全的、科學(xué)的激勵預(yù)測機制。

　　這是我講的第二個問題，關(guān)于農(nóng)村金融改革，銀監(jiān)會的初步考慮和想法。

　　第三個問題是改革環(huán)境問題。我個人感覺，創(chuàng)造良好的改革環(huán)境和氛圍，重點是在制度安排和社會誠信。圍繞這個問題，有這么幾點認識：

　　第一，要建立農(nóng)村金融風(fēng)險補償和分擔(dān)機制。我們都知道，三農(nóng)代表具有高成本、高風(fēng)險和回報比較低的特點，所以我們建議是不是可以探索進入三農(nóng)的貸款體系，增加財政部門對三農(nóng)的直接投入，對農(nóng)村金融的風(fēng)險進行一定的補償和分擔(dān)，引導(dǎo)城市資金流向農(nóng)業(yè)、流向農(nóng)村，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。實行農(nóng)業(yè)貸款的財政體系，應(yīng)該講是一個國際通行慣例。這個通行慣例實踐表明，這樣一種制度的安排可以起到鼓勵金融機構(gòu)積極向農(nóng)村貸款，這對扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展、促進糧食生產(chǎn)，平抑農(nóng)產(chǎn)品價格都會發(fā)揮重要作用。比如講，法國、德國西歐國家都建立了三農(nóng)貸款體系，由政府制訂貸款預(yù)算，由農(nóng)業(yè)委員會和銀行支付貸款的補貼，各個商業(yè)銀行都可以開展貸款業(yè)務(wù)。作為我們國家是一個農(nóng)業(yè)大國，建議應(yīng)該盡快建立一個農(nóng)業(yè)貸款體系的管理辦法，明確貸款的范圍、種類、利率、借款的條件以及各個環(huán)節(jié)主體的權(quán)力依附。包括哪些部門、哪些方法管理這些資金，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)產(chǎn)品市場情況，統(tǒng)一調(diào)整貸款的品種、堅持商業(yè)化運作。新型糧食主產(chǎn)區(qū)主要來自生豬、奶牛、蛋雞等農(nóng)副產(chǎn)品進行試點，穩(wěn)定市場。

　　第二個是實施農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款核銷的政策安排。經(jīng)我們測算，目前農(nóng)村的合作金融機構(gòu)大概還有六千億左右的歷史遺留的包袱。這6000億其中貸款損失4000億左右，虧損掛帳800億左右，非資產(chǎn)損失950億左右。目前情況來看，農(nóng)信社長期承擔(dān)政策性市場業(yè)務(wù)，五十年來，累計的歷史包袱依然很重，風(fēng)險狀態(tài)依然嚴峻。尤其是一些農(nóng)信社仍然承擔(dān)著大量的歷史包袱，如果靠農(nóng)信社通過自我努力化解6000億的歷史包袱，大體上要花費15-20年的時間，這是很困難的。應(yīng)該本著實事求是、服務(wù)三農(nóng)的原則，能不能考慮對農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款的核銷采用特殊的政策安排，幫助化解歷史包袱，通過積極有效的協(xié)調(diào)配套的核銷機制，化解這些問題。

　　第三是加強金融環(huán)境和征信體系建設(shè)。我們國家商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的原因很多，貸款機構(gòu)的自身原因也很多，缺乏企業(yè)全面的、可靠的信用信息也是重要原因�；�礎(chǔ)控制困難、信用風(fēng)險比較高，所以征信體系應(yīng)當(dāng)成為商業(yè)銀行控制金融風(fēng)險的支柱之一。首先要完善信息標準化程度，為銀行提供信用決策和信用支持，提供依據(jù)，幫助銀行進行風(fēng)險管理。同時建立健全風(fēng)險管理機制，在今后的貸款額度和利率上，不誠信的單位要受到一定的懲罰。通過成本和借貸關(guān)系的質(zhì)量，增強雙方的穩(wěn)定性。另外要加強個人征信制度建設(shè)，大量的中小企業(yè)往往是個體或者合伙性質(zhì)的企業(yè)，企業(yè)的信用水平、企業(yè)主的信用水平?jīng)Q定著企業(yè)信用狀況。如果能夠把個人征信體系與企業(yè)征信體系系統(tǒng)的結(jié)合起來，銀行也可以通過對中小企業(yè)主的個人的信用分析，促進整個社會的企業(yè)公信力增長，規(guī)范企業(yè)的業(yè)務(wù)活動。

　　最后一個方面就是營造一個很好的改革發(fā)展環(huán)境，我們感到健全債權(quán)人的保護機制也非常重要。我們國家破產(chǎn)法、物權(quán)法相繼出臺了。但是在社會前進過程中，企業(yè)逃避銀行貸款的問題還是很多，銀行債權(quán)人的權(quán)益得不到充分保障，無法得到充分保護。所以完善的法治環(huán)境對金融債權(quán)人的保護，我們感覺可以大大降低銀行面臨的信用風(fēng)險，也為進一步促進銀行對當(dāng)?shù)氐男刨J支持，促進金融支持與應(yīng)急發(fā)展的良性互動，確實違法司法公正，維護金融債權(quán)，維護銀行的合法權(quán)益，嚴格依法依經(jīng)濟規(guī)律辦事，這是市場經(jīng)濟的本質(zhì)要求之一，也是我們建立良性銀企關(guān)系的基礎(chǔ)。

　　這是我講的第三個問題。

　　以上就是我對當(dāng)前銀行業(yè)改革上的三個問題??大型銀行改革、農(nóng)村金融改革和改革環(huán)境問題，說的幾點認識。

　　各位嘉賓、女士們、先生們，改革是中國銀行業(yè)根本措施和必然選擇，銀監(jiān)會將一如既往積極鼓勵、支持、指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)深化改革，并且當(dāng)前情況來講，要推動銀行業(yè)改革向深層次發(fā)展。我們都知道，能改革、好改革的，基本上都改得差不多了。下一步改革基本是深層次的改革，難度很大。作為銀監(jiān)會，將堅定不移的鼓勵、支持銀行深化改革，為我國銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，進一步創(chuàng)造體制、機制條件，中國銀行業(yè)取得巨大成就，靠得就是改革，中國銀行業(yè)再創(chuàng)歷史輝煌，依然需要改革。我的發(fā)言完畢，謝謝大家。

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