災(zāi)難凸顯金融服務(wù)新難題

　　這場災(zāi)難凸現(xiàn)許多新的金融領(lǐng)域的問題，其中最為突出的是損毀商品房的按揭歸還問題。有人認(rèn)為，災(zāi)民已經(jīng)承擔(dān)了失去親人的痛苦，產(chǎn)業(yè)以及房產(chǎn)首付部分也受到了損失，如果再讓他們繼續(xù)為地震中倒塌的房屋償還貸款，無疑增加了受災(zāi)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，延續(xù)了他們的痛苦。從情感上說，希望銀行直接免除災(zāi)區(qū)貸款人債務(wù)是多數(shù)民眾質(zhì)樸的愿望，然而從嚴(yán)格的法理上講，抵押品的滅失并不能使債務(wù)人和債權(quán)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系終結(jié)。目前，許多銀行是上市公司，其背后還承擔(dān)著諸多股東的利益，由商業(yè)銀行及其股東承擔(dān)全部貸款損失并不公平。而按照法律的要求執(zhí)行災(zāi)區(qū)商品房貸款償還程序，將會出現(xiàn)尷尬的“雙輸”局面，一方面，許多貸款人或者已經(jīng)在地震中遇難、或者已經(jīng)傾家蕩產(chǎn)，生者大多仍沉浸在巨大的悲痛中無法自拔，心理上與經(jīng)濟(jì)上遭受到雙重打擊，根本無力還貸；另一方面，地震已將許多房屋化為廢墟，在這些抵押物消失之后，商品房貸款失去了償還的財(cái)務(wù)保障，即便貸款人真的違約，商業(yè)銀行也將面臨“追貸無門”的窘境。

　　造成這種尷尬的“雙輸”局面的原因，是購買房產(chǎn)時(shí)地震災(zāi)害保險(xiǎn)缺失。目前，基本房貸險(xiǎn)將火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等13種自然災(zāi)害列入理賠范圍，而對房屋安全威脅最大的地震，恰恰是房貸險(xiǎn)的除外責(zé)任。造成這一現(xiàn)象的原因，是老百姓保險(xiǎn)意識淡薄。老百姓連盜搶險(xiǎn)這種基本險(xiǎn)種都不愿意買，保險(xiǎn)公司在推廣保險(xiǎn)的時(shí)候，如果再增加地震等很多附加險(xiǎn)，推廣介紹都有難度。在這種情況下，作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，就會把相應(yīng)功能縮減到一個(gè)最低限度，以此來降低銷售成本。

　　現(xiàn)行地震險(xiǎn)政策的基本思路是，將地震險(xiǎn)作為一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)品種由保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司無力承擔(dān)地震險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，因此不可能積極地提供地震保險(xiǎn)產(chǎn)品。沒有廣泛的宣傳，廣大消費(fèi)者對地震險(xiǎn)種知之甚少，這就導(dǎo)致大災(zāi)前的保障機(jī)會喪失。而銀行則視保險(xiǎn)為一種附帶形式，并沒有更多關(guān)注，也很少考慮抵押物損毀的問題。在汶川大地震中，大多數(shù)房產(chǎn)都無法享有保險(xiǎn)賠償，是導(dǎo)致銀行和貸款者陷入僵局的根本原因。

　　面對這一金融難題，央行、銀監(jiān)會5月19日發(fā)布了《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，指出對災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。5月23日，銀監(jiān)會又發(fā)布緊急通知，要求各商業(yè)銀行對借款人因地震造成的不能償還的債務(wù)進(jìn)行及時(shí)核銷。這些措施對于穩(wěn)定災(zāi)區(qū)的金融秩序有著重要的作用，但具有明顯的應(yīng)急色彩，不能也不應(yīng)該作為一種普遍的措施而廣泛、多次應(yīng)用。

　　建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度

　　保險(xiǎn)業(yè)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面不夠?qū)挘�保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能沒有得到充分的發(fā)揮；國家的災(zāi)害救濟(jì)手段比較單一，保險(xiǎn)的保障功能受到了限制。目前，由于我國沒有巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，災(zāi)難一旦發(fā)生，政府理所當(dāng)然地成了風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任人和最后總責(zé)任人。加上無震災(zāi)救助財(cái)政預(yù)算，只能臨時(shí)調(diào)劑，有可能打亂了整個(gè)預(yù)算，甚至影響國民經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。

　　不可否認(rèn)，當(dāng)面對地震等巨大災(zāi)難時(shí)，無論是個(gè)人、家庭，還是保險(xiǎn)公司或商業(yè)銀行，都難有能力獨(dú)立承擔(dān)損失。因些，政府必須作為最后承擔(dān)者，擔(dān)負(fù)起保障社會個(gè)體生存和發(fā)展的基本需要、維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會秩序的責(zé)任。從國際經(jīng)驗(yàn)看，巨災(zāi)保障基金是由政府牽頭，有關(guān)部門參與設(shè)立，由商業(yè)保險(xiǎn)為國家承擔(dān)管理職能，商業(yè)保險(xiǎn)通過再保險(xiǎn)渠道在全球保險(xiǎn)市場進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的一種體制。我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是建立以政府為主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)體系為框架，國家財(cái)政提供支持，全球再保險(xiǎn)市場分散風(fēng)險(xiǎn)的多層次、多方位的保障體系。

　　事實(shí)上，早在2003年保監(jiān)會就聯(lián)合相關(guān)部門以及部分保險(xiǎn)企業(yè)，擬采取商業(yè)運(yùn)作與政策支持相結(jié)合的運(yùn)作模式，力求在兩到三年時(shí)間內(nèi)把中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的框架建立起來。2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也明確表示要建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。今年初全國大范圍雪災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516.5億元，獲保險(xiǎn)賠付的僅占2.3%，遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)國家30%至40%的平均水平。雨雪災(zāi)害后，保監(jiān)會也表態(tài)國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系的建立已進(jìn)入了議事日程。業(yè)內(nèi)人士稱，這次地震給國家和公眾補(bǔ)了一堂深刻的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)課，將推動我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建立的步伐。根據(jù)我國國情，應(yīng)該從制度建設(shè)著手，盡快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，設(shè)立巨災(zāi)保障基金，增強(qiáng)國家應(yīng)對自然災(zāi)害的能力。

　　汶川大地震不僅嚴(yán)重威脅了災(zāi)區(qū)人民生命安全，其所帶來的經(jīng)濟(jì)損失和災(zāi)后重建壓力也是無法估量的。從年初的南方雪災(zāi)到此次大地震，接踵而至的巨災(zāi)再一次警示人們，只有盡快建立一套以國家財(cái)政為支撐、以再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為支持的災(zāi)害保險(xiǎn)制度，才能從根本上有效抵消自然災(zāi)害帶來的巨額損失，保障國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

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