今年以來，全國壽險保費收入再次出現(xiàn)了快速增長的勢頭。這其中，銀保業(yè)務的拉動因素功不可沒。比如，今年一季度，全國銀保業(yè)務增幅高達50.1%，同比提高了35.3個百分點。進入二季度以來，相關公司的數據也表明，銀保業(yè)務仍然保持高位增長。

　　在經濟回升的大背景下，對加息的預期和資本市場收益的不確定、保險機構“開門紅”的力推，成為今年以來壽險增長尤其是銀保業(yè)務增長的主動力。而由于信貸規(guī)模收緊，商業(yè)銀行為了擴大中間業(yè)務收入，積極推動銀保業(yè)務發(fā)展也是其中的重要因素之一。

　　照理說，銀保業(yè)務和個人代理、團體保險一樣，都只是壽險公司拓展業(yè)務的渠道。只要是能夠盈利的、能夠保持業(yè)務穩(wěn)定健康發(fā)展的渠道，都是可以依賴的銷售渠道。但是，由于目前國內的銀保合作仍然處于初級階段，以及銀保渠道本身的銷售特點，如果在業(yè)務拓展上過度依賴銀保業(yè)務，必然會導致渠道集中度較高、產品同質化嚴重、銷售成本高、業(yè)務季節(jié)性波動幅度大等問題。

　　今年一季度，全國銀保業(yè)務占比提高了4個百分點，達到了 54.3%，而個人代理業(yè)務則下降了4.7個百分點。同時，銀保業(yè)務仍以躉交為主，躉交業(yè)務占銀保業(yè)務的比重達84%。此外，分紅產品增長了53%，其占壽險公司全部業(yè)務收入的75.5%，占比上升了6.8個百分點。由于銀行代理多為分紅險，對不少壽險公司來說，幾乎出現(xiàn)了“銀保渠道+分紅險”一統(tǒng)江湖的局面，給整個行業(yè)結構調整帶來了很大的反彈壓力。

　　與此同時，由于現(xiàn)階段銀保合作還沒有形成利益共享、風險共擔的戰(zhàn)略合作伙伴關系，加上其他制約因素，在銀保業(yè)務高速增長的過程中，不可避免地會帶來一些集中性的風險隱患，必須及時控制嚴加防范。

　　近幾年來的發(fā)展實踐證明，雖然銀保業(yè)務很難創(chuàng)利也很難創(chuàng)費，但為了快速占領市場和擴張規(guī)模，對不少壽險公司來說，銀保合作仍然是首選的銷售渠道。今年以來，由于宏觀經濟形勢總體向好，流動性充裕、利率水平較低，部分壽險公司非理性擴張保費規(guī)模的沖動明顯增強，而高增長的指標壓力可能帶來市場秩序和銷售誤導風險。

　　同時，由于今年以來資本市場持續(xù)動蕩，銀保產品的預期收益和利差都很難保證，加之不斷攀升的經營成本，銀保業(yè)務的高速增長必然帶來潛在的經營風險，導致退保風險的增加，甚至會影響到償付能力能否達標的問題。此外，在客戶的后續(xù)服務和管理等環(huán)節(jié)方面，也可能帶來其他潛在風險。

　　其實，上述風險隱患問題在2008年上半年全國銀保業(yè)務出現(xiàn)“井噴式”增長的過程中，或多或少都有所體現(xiàn)，應當成為前車之鑒。在當前全球復雜的經濟形勢和中國資本市場不景氣的情況下，壽險公司更應該理性對待銀保業(yè)務，并警惕高速增長可能帶來的風險隱患。

　　業(yè)內專家指出，要想控制和防范銀保業(yè)務發(fā)展中可能帶來的風險隱患，對于市場的各個主體來說，首先就是要強化自我約束和相互監(jiān)督，共同維護好銀保市場的正常秩序，依法合規(guī)經營，遏制惡性競爭。同時，必須加大銀保產品創(chuàng)新力度，研究開發(fā)能滿足客戶需求又適合銀行網絡銷售的新產品，并通過業(yè)務考核標準和費用鼓勵政策，努力發(fā)展內含價值高的長期儲蓄型、風險保障型產品，提高銀保產品的吸引力和競爭力。

　　此外，還應逐步實現(xiàn)銷售轉型，保險期限由短期變長期，交費方式由躉交變期交，提高銀保產品的內含價值，增強抗風險能力。而由于銀保渠道合作的脆弱性，更要看到個人代理、電話營銷、網絡營銷等渠道均衡發(fā)展的重要性。

　　其實，為了防范銀保業(yè)務發(fā)展過程中可能帶來的風險隱患，早在今年1月，保監(jiān)會和銀監(jiān)會就在聯(lián)合出臺的《關于加強銀行代理壽險業(yè)務結構調整促進銀行代理壽險業(yè)務健康發(fā)展的通知》中明確表示，各個保險公司和各個銀行要科學處理業(yè)務規(guī)模和業(yè)務質量的關系，并規(guī)定，對于銀行代理壽險業(yè)務發(fā)展過快導致償付能力不足的公司，將采取包括停止銀行代理壽險業(yè)務在內的監(jiān)管措施。

　　今年4月，保監(jiān)會更是明確表示，下一步將重點推進銀保業(yè)務結構調整，加快建立銀保業(yè)務獨立核算制度和銀保業(yè)務退出機制，加強監(jiān)督檢查，避免結構調整出現(xiàn)反復。

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