一、從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國保險公司的數(shù)量，保費總收入和資產(chǎn)總量都相對 很少。到1999年止，我國只有中資保險公司13家，外資保險公司15家，共28家。而美國在1996年就有保險公司5000多家，英國800多家，連香港才一個地區(qū)也有220家。在保費收入上，1999年，我國保險業(yè)保費總收入170億美元，其中壽險保費收入93億美元，財產(chǎn)險保費收入77億元，而臺灣壽險業(yè)1999年保費收入為153億元，超過大陸60億美元。在保險業(yè)資產(chǎn)總量上，1999年，我國保險公司總資產(chǎn)為2389。58億元，約合288億美元，而美國僅一家安泰人壽保險公司的資產(chǎn)即超過900億美元，是我國保險公司總資產(chǎn)的3。4倍。“紐約人壽”保險公司資產(chǎn)904億美元，管理總資產(chǎn)達1230億美元。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標志，應(yīng)該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。

    二、從保險深度和保險密度上看，我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃�平，與發(fā)達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達10%左右。如瑞士12。61%，英國12。09%，日本11。73%，南非則高達20。63%居世界保險深度之最。1999年我國的保險深度指標為1。7%。而我國2000年的保險深度為1。8%。保險密度指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000---3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127。7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是中國的107倍，日本是中國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標。

    三、從我國民眾對保險業(yè)認識的程度上看，保險觀念還較差。人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。去年河南省焦作市“天堂”音像廳特大火災(zāi)中，74人被燒死，只有一個學(xué)生買了保險。保險作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。

    我國保險業(yè)雖然起步較晚，規(guī)模有限，但隨著改革開放的深入發(fā)展，必將呈現(xiàn)長足發(fā)展的趨勢。從影響保險業(yè)的發(fā)展的諸因素看，我國保險業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力。

    首先，隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的增加。恩格爾系數(shù)的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。這是因為保險業(yè)的發(fā)展不僅依賴與國民收入和國民生產(chǎn)總值的增加，而且主要建立在居民收入增加的基礎(chǔ)上。90年代初期，人們幾乎從沒有聽說過買什么保險，但現(xiàn)在幾乎人人都會考慮為自己或親屬買一份保險。正是因為人們的收入正在不斷提高。美國最大的保險公司紐約人壽董事長史瑞博在上海99財富全球論壇會時說，根據(jù)國際經(jīng)驗，人壽保將隨著GDP的增長而增長。他認為，中國有13億人口，保險市場具有巨大的內(nèi)在潛力。

    其次，隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，保險業(yè)必將隨著金融業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重提高不斷增加。在當(dāng)今全球500強企業(yè)中，保險行業(yè)擁有52個席位，超過10%，其中進入前100強的有13家，這充分說明，在當(dāng)代世界經(jīng)濟活動中，保險業(yè)越來越具有舉足輕重的作用。保險業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中所占的比重 將日益增加。近年來，支撐美國經(jīng)濟保持長期穩(wěn)定增長的是金融保險業(yè)，《財富》雜志列出的美國1000家最大企業(yè)中，共有139家金融保險業(yè)，總收入達1。355萬億美元，相當(dāng)于美國GDP（8。86萬億美元）的15%，雄居美國產(chǎn)業(yè)之首。來自世界銀行的專家在分析中國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢指出，中國的通貨緊縮與西方國家經(jīng)濟全面過剩不同，中國的服務(wù)業(yè)不僅沒有過剩，而且還存在供給不足的問題，人們在教育、衛(wèi)生、旅游、通訊和保險等方面的需求遠遠超過供給，全行業(yè)處于買方市場。持幣待購，選購，具有充分的主權(quán)，選擇余地。1999年，全國各種商品都不同程度降價，只有服務(wù)業(yè)價格上漲10%。

    按照價格規(guī)律的要求，當(dāng)商品處于供不應(yīng)求時，商品的價格高于價值，是賣方市場。而當(dāng)今保險市場之所以成為買方市場，是人們在計劃經(jīng)濟影響下，保險意識不強，而保險公司在運作上信譽度、知名度和優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)又欠佳。保險機構(gòu)應(yīng)充分認識到我國保險業(yè)存在的巨大市場潛力和生存空間，實現(xiàn)保險業(yè)從買方市場向賣方市場的轉(zhuǎn)化。

    再次，在我國社會經(jīng)濟發(fā)生重大變革轉(zhuǎn)型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災(zāi)人禍不期而至，這就為拓展保險業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據(jù)，為保險人員推銷保險，開拓業(yè)務(wù)活動創(chuàng)造了有利的客觀條件。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，1999年，全國共發(fā)生火災(zāi)18萬次，死亡人數(shù)2700人，比1998年分別增長40%和15%造成直接經(jīng)濟損失14億元。目前全國平均每天要發(fā)生1100多起交通事故，220多人在飛來橫禍中喪生，近800人受傷。在市場競爭加劇和企業(yè)改制條件下，大批工人下崗，失業(yè)勢所難免。1999年我國城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為3。1%，國企下崗職工650萬人。全國有9012萬人參加了失業(yè)保險，有9433萬職工和2900萬離退休人員參加了基本養(yǎng)老保險。全國65歲以上人口已占6。9%，達8687萬人。所有這些，都為保險業(yè)進一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

    我國保險業(yè)的水平與工業(yè)發(fā)達國家的差距是巨大的，我國保險業(yè)發(fā)展的潛力也是巨大的。為了進一步拓展我國保險業(yè)的發(fā)展，迎接中國加入WTO后保險業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)，當(dāng)務(wù)之急，保險業(yè)需要從以下幾方面入手，以尋求自身發(fā)展的途徑。

    一、拓寬保險資金的運用渠道，實現(xiàn)保險資金價值增值。西方發(fā)達國家經(jīng)驗表明保險業(yè)不但為被保險人提供了大量資金，并通過資本市場運作，實現(xiàn)自身價值的增值，而我國多年來，人們只注意到保險資金在保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會中的作用，忽略其自身增值的資本功能。巨額保險資金主要存于銀行，而當(dāng)銀行利率不斷下降時，保險資金也必然深受影響。在通貨膨脹率提高，物價上漲，銀行利率不斷提高的條件下，保費增長率呈下降趨勢，反之則提高。如1987---1989年，保費增長率由121%下降到22。7%，而1996---1997年，保費增長率由58%增長到92%。為了擺脫把保險資金主要作為銀行存款而受銀行利率波動的影響，必須在觀念上把保費資金作為一種金融資本，使其在資本市場上實現(xiàn)其價值增值的功能。資本是帶來剩余價值獲利潤的價值�，F(xiàn)代商業(yè)保險產(chǎn)品客觀上要求保險資金本身必須具備一種自我增值的功能。目前有的保險公司開始運作的投資連接保險是以保險金作為一種長期投資，在證券和債券市場上運行的一種新型保險產(chǎn)品。此種保險產(chǎn)品兼?zhèn)鋬π�、保險和投資的功能，躋身于金融資本市場，這對于提高保險公司的競爭能力，擴大保險業(yè)的資產(chǎn)數(shù)額，保護投保人的經(jīng)濟利益，促進保險資金的良性循環(huán)，都具有重要意義

二、建立、完善、規(guī)范保險中介，擴展保險業(yè)的范圍，增加保費收入。作為保險意識不強，保險業(yè)全行處于買方市場的條件下，通過保險中介擴展保險業(yè)就顯得尤為迫切。目前，我國保險代理業(yè)務(wù)初具規(guī)模，從業(yè)人員近百萬人，1998年全國財險保費收入40%來自保險代理機構(gòu)和個人，壽險公司的80%業(yè)務(wù)來自個人營銷員。但保險中介市場普遍存在著規(guī)模小，運作不規(guī)范，人員素質(zhì)低，保險經(jīng)紀人奇缺等問題。為了建立規(guī)范的保險中介市場，完善保險中介的運行機制，提高保險中介人員的素質(zhì)，必須（1）落實保險管理和推銷人員持證上崗制度，所有保險人員都必須經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)；（2）加強保險中介市場的管理，規(guī)范保險代理人的市場行為，樹立保險代理人的職業(yè)道德；（3）堅決取締非法保險中介和個人，查處詐騙保險金的違法行為，保護保險公司和投保人的合法權(quán)益；（4）在整頓保險中介市場的基礎(chǔ)上，逐步增設(shè)新的保險中介機構(gòu)，通過考試擴大中介人隊伍；（5）加強保險人員的培訓(xùn)力度，提高保險人員和思想水平和業(yè)務(wù)能力，建立高素質(zhì)的保險的保險隊伍。

三、抓住中國即將加入WTO的歷史機遇，迎接國外保險公司進入中國保險市場的競爭和挑戰(zhàn)。隨著中國入世在即，外國保險公司將隨著中國銀行、保險、證券市場的開放而競相進入中國保險市場。為此，一是要加快保險企業(yè)商業(yè)化改革的步代，建立以股份制為代表的現(xiàn)代企業(yè)制度，不斷完善經(jīng)營機制，保險公司體制的改革是其生存和發(fā)展的關(guān)鍵；二是加快保險人才特別是高層次保險業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，建立高素質(zhì)的保險隊伍。這種高層次保險人員的培訓(xùn)和在國內(nèi)開展的各種層次保險人員培訓(xùn)對提高保險人員的綜合素質(zhì)，適應(yīng)復(fù)雜多變的保險市場的需要，是完全必要的；三是加快國內(nèi)保險中介機構(gòu)的建立和完善，積極發(fā)展國內(nèi)保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險評估機構(gòu)，擴展保險業(yè)務(wù)，提高保險服務(wù)的技術(shù)含量；四是強化保險監(jiān)管體系，盡快出臺與國際保險市場接軌的規(guī)章制度和辦法，逐步實施對內(nèi)資，外資保險機構(gòu)統(tǒng)一的監(jiān)管辦法，以盡快適應(yīng)國際保險市場統(tǒng)一的游戲規(guī)則，在競爭中謀求保險企業(yè)自身的生存和發(fā)展，將中國的保險業(yè)推向較高水平的發(fā)展階段。

• · 保險經(jīng)紀新理念催生新市場
• · 法人導(dǎo)向：外資銀行監(jiān)管的新探索
• · 2006年上半年我國金融運行狀況分析
• · 我國外匯儲備的成本—收益分析
• · 實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展的思考
• · 我國出口產(chǎn)品責(zé)任險現(xiàn)狀分析

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• · 我國財政收入預(yù)計突破6萬億元

• ·2008年1-7月華東地區(qū)主要經(jīng)濟指
• ·2008年1-6月華東地區(qū)主要經(jīng)濟指
• ·2008年1-5月華東地區(qū)主要經(jīng)濟指
• ·2008年1-4月華東地區(qū)主要經(jīng)濟指
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• ·2008年1-2月華東地區(qū)主要經(jīng)濟指