在入世五年過渡期中，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了巨大改變，但是"以保費(fèi)論英雄"的潛規(guī)則一直根植于保險(xiǎn)土壤。雖然短期內(nèi)對(duì)增加公司市場(chǎng)份額、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面發(fā)揮了積極的導(dǎo)向作用，但其對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的影響力卻值得反思。

　　是否增強(qiáng)了公司實(shí)力

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保費(fèi)是一項(xiàng)遠(yuǎn)高于其數(shù)額的可能負(fù)債，因此，在資本金未及時(shí)補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)控制不到位情況下，公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)將隨保費(fèi)增長(zhǎng)而上升。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)今年前8個(gè)月，賠款增速高于保費(fèi)增速5.88個(gè)百分點(diǎn)。保費(fèi)粗放式的增長(zhǎng)方式，使不確定負(fù)債呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。此時(shí)，保費(fèi)增速的相對(duì)緩慢意味著保險(xiǎn)公司義務(wù)的增加，因此保費(fèi)規(guī)模和增速的背后，潛伏著保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于壽險(xiǎn)公司而言，這種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將因?yàn)閯?chuàng)業(yè)初期躉繳業(yè)務(wù)的陸續(xù)到期而擴(kuò)大，因此保費(fèi)的繳納方式也是影響公司償付能力的重要因素。

　　是否提升了行業(yè)效率

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員是金融市場(chǎng)總數(shù)的40%，而保險(xiǎn)總資產(chǎn)不及金融總資產(chǎn)的4%，低效率問題已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)更上一層樓的最大阻礙。同樣的保費(fèi)增長(zhǎng)率會(huì)因?yàn)檎箻I(yè)成本的不同而產(chǎn)生不同的效率，因此，展業(yè)成本控制必須與保費(fèi)擴(kuò)張同時(shí)進(jìn)行。

　　但是，回顧"十五"我們發(fā)現(xiàn)，展業(yè)成本控制總是雷聲大雨點(diǎn)小。保險(xiǎn)公司一味追求做大的目標(biāo)，通過現(xiàn)有營(yíng)銷體制擴(kuò)大生產(chǎn)份額并轉(zhuǎn)嫁成本，缺乏創(chuàng)新營(yíng)銷體制的根本動(dòng)力。而擔(dān)任體制創(chuàng)新重任的保險(xiǎn)監(jiān)管部門也沒有發(fā)揮其應(yīng)有的引導(dǎo)作用。

　　另一方面，社會(huì)資本配置效率低下。受頻繁披露的保費(fèi)高增長(zhǎng)的誘惑，社會(huì)資本貿(mào)然而動(dòng)投資于保險(xiǎn)業(yè)。

　　可見，突破"以保費(fèi)論英雄"的限制，著眼于保險(xiǎn)生態(tài)的保護(hù)和重建，才能利用業(yè)內(nèi)資本和社會(huì)資本提高保險(xiǎn)行業(yè)的效率。

　　是否提高了保障水平

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品的最大區(qū)別在于它的保障性，這一特性在社會(huì)保障體系發(fā)展不完善之時(shí)尤為重要。但是在"以保費(fèi)論英雄"引導(dǎo)下，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一味迎合市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求，忽視保障型產(chǎn)品的市場(chǎng)培育，不利于保障水平和保障意識(shí)的提高。

　　外資保險(xiǎn)公司可以定位于高端客戶以創(chuàng)造利潤(rùn)，但是中資保險(xiǎn)公司不能急功近利，必須以保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障水平作為自身內(nèi)涵價(jià)值的衡量標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，我們應(yīng)該看到，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格過高是影響目前保險(xiǎn)保障功能發(fā)揮的一個(gè)重要因素，而其中虛高的一部分保費(fèi)根源于惡性競(jìng)爭(zhēng)條件下代理人居高不下的傭金和返還客戶的手續(xù)費(fèi)，而這部分保費(fèi)完全不具有保障的功能。

　　當(dāng)前，保險(xiǎn)公司必須通過風(fēng)險(xiǎn)成本的控制縮小這部分保費(fèi)利益，以相對(duì)較低的價(jià)格來擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度。

　　"以保費(fèi)論英雄"評(píng)價(jià)體系導(dǎo)致的不良后果，充分說明了在全面開放之后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要在風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品定位等方面繼續(xù)學(xué)習(xí)改進(jìn)，最終建立以風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、人員效率、保費(fèi)貢獻(xiàn)等多層次的綜合評(píng)價(jià)體系。

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