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聚焦2006：保險盛裝疾行
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http://shiquanmuye.com 發(fā)稿日期:2006-12-27
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零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務研究專題報告 本書重點介紹零售銀行電子銀行業(yè)務的現狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產品分類及功能，以及關于營銷管理等方面內容零售銀行營業(yè)廳服務禮儀研究報告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進入，對國內零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇。中國零售銀行業(yè)要在短時間零售銀行大堂經理技能提升研究報告 【出版日期】 2008年12月 【報告頁碼】 214頁 【圖表數量】 150零售銀行營業(yè)廳現場管理理論與實務研究報告 銀行營業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營業(yè)廳的運營管理對于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營2006年，保險如同穿起了盛裝的明星，格外引人注目：
2006年，國務院頒布了保險業(yè)發(fā)展的十條意見，為保險今后的發(fā)展指出了一條康莊大道，保險業(yè)地位空前提升；
2006年，保險業(yè)邁開了前行的大步，市場規(guī)模繼續(xù)擴大，全年保費收入預計約為5600億元，同比增長約15％；
2006年，保險新領域不斷被開辟--交強險全國推行，健康險重定規(guī)范，保險資金投資渠道拓寬，保險A股上市……
一句話，2006年，保險業(yè)的生機勃勃讓人倍感振奮。
交強險：小險種大責任
2006年7月1日，交強險在全國范圍內實施，所有車輛必須投保，否則不準上路。交強險的保額不高，只有6萬元，是個不折不扣的"小險種"，可是責任重大，能為全國1.3億多輛機動車輛撐起保護傘。在交強險的庇護下，交通事故中的受害者，可以得到基本的經濟補償。
交強險按照有責和無責理賠，極大保障了受傷害者的利益。如果事故車輛有責任，死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費用賠償限額8千元、財產損失賠償限額2千元；如果車輛無責任，賠償為相應分項限額的20％。在具體賠償項目上，交強險還增加了"精神損害"和"相關后續(xù)費用"單。
交強險帶有很強的社會管理功能，除了無責賠付外，還設立交通事故社會救助基金制度，對逃逸車輛等造成的傷害給予理賠。此外，交強險還將與交警信息平臺接軌，通過費率浮動來提高司機遵守交通法規(guī)的意識，上海已從去年開始試點，效果初現。
在經營過程中，交強險實行不盈不虧原則，根據實際理賠情況調整費率。由于實行不到半年時間就傳出交強險虧損的消息，因此明年基礎費率有可能要上調。看來，交強險的價格體系急需完善。
健康險：爭議帶來規(guī)范
因為與老百姓的切身利益直接相關，健康險永遠是保險市場上的熱點。隨著投保理賠的增加，人們對健康險的不滿也在加深。這種不滿情緒終于在2006集中爆發(fā)，消費者對重疾險提起訴訟，社會輿論也一邊倒，聲討重疾險保死不保生、理賠不規(guī)范。重疾險被推上風口浪尖，不少公司的業(yè)務因此受到影響。
于是，保監(jiān)會著手重疾險的改革，3月出臺五項措施完善重疾險市場，其中包括盡快出臺重疾險的業(yè)務標準，推動重疾險條款的標準化建設，明確重疾險定義和數量。12月，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（征求意見稿）》下發(fā)，對25種重大疾病都有統一的定義，并要求重疾險必須包括6種"核心疾病"。這為重疾險長遠發(fā)展打下了基礎。
同時，《健康險管理規(guī)定》出臺，對健康險的產品、銷售和服務等作出了規(guī)定，要求單一返還型健康險在2007年1月1日前退出市場，還健康險的保障本義。
這兩大新政給健康險銷售帶來了"借口"，尤其是返還型健康險被營銷員說成"機不可失，失不再來"的好險種，掀起了健康險投保的一輪高潮�？墒�，這兩個規(guī)范出臺后，也留下了健康險的空檔：返還型險種退市了，因為涉及到重疾險標準沒有最終確定，替代的新險種遲遲不能跟上。這個空檔期至少得半年，勢必影響保險公司的健康險保費收入。
投資險種：悄悄大發(fā)展
分紅、萬能和投連險等投資型保險是保險公司依仗拉升保費的險種，多年來一直保持較快的增長速度，不過總是此長彼消，如投連險已經沉寂了好幾年。在2006年，這三個險種卻開始了集中爆發(fā)，一季度，全國分紅險保費收入同比增長100％多，有的公司完成了一年的任務。最出乎意料的是，去年因誤導等受到警告的萬能險竟然也出現了大幅增長。盡管保險公司不再像去年那樣大張旗鼓的宣傳，但萬能險銷售火熱。以上海為例，今年萬能險保費收入同比增長超過80％。24家壽險公司中，有21家在銷售萬能險產品。而投連險借助股市的攀升也實現了快速增長，一洗幾年前的惡名。
高速發(fā)展背后總有隱憂。4月，保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯合發(fā)文，要求規(guī)范銀保發(fā)展。上海在11月出臺了投資型險種銷售管理規(guī)定，要求投保人充分了解權利義務，如果保險公司在銷售過程中有誤導等8種行為行為，可以全額退還保費。這給投資型險種懸上了一柄達摩克里斯之劍。
不過，對保險來說，股市發(fā)展是一把雙刃劍，一方面讓保險資金運用獲得了收益，但另一方面，則成為投資型險種的競爭對手，吸走了部分資金，分紅險下半年的增長速度大大減緩。預計投資型險種明年的增長速度會放緩。
資金運用：花勝往年紅
在資金運用上，保險公司絕對是贏家。2006年，保險資金成為證券市場上舉足輕重的力量，為股市的沸騰添了一把薪，又從股市的高漲中獲取豐厚的收益。據悉，今年保險資金的投資收益率有望接近6％，是去年的2倍。保險公司嘗到了甜頭，希望保險資金投資股市的限額能突破5%的限制。保險公司關注股市，也成為股市上的被關注者，中國人壽A股股票即將上市，引起保險在資本市場上熱潮。
保險資金的突破不僅表現在收益率提高上，還表現在投資領域的進一步拓寬上。今年，保險資金首開基礎建設投資之門，平安和國壽400億資金投進京滬鐵路。保險公司還長袖善舞，投資了其它一些相關的行業(yè)領域，如國壽先后參股入主中信證券、廣發(fā)銀行、南方電網等。今后，保險資金還有望運用到創(chuàng)業(yè)投資上。
保險資金運作正在規(guī)范化，目前，資產管理公司已經達到9家，為資金運用的效率和收益提供了支撐。
營銷員：戴上緊箍咒
2006年營銷員依然讓壽險公司無奈，盡管機構不停地擴張，營銷員卻沒有出現增長，挖角與反挖角的大戲重復上演。人員沒有增加并不意味著標準可以放松，相反，營銷員受到的監(jiān)管越來越嚴，已從道德約束一步步走向法律和制度約束。
7月1日，《保險營銷員管理規(guī)定》實施，對營銷員行為予以規(guī)范，要求持證營銷，特別列明22種禁止行為，這被視為對營銷員最嚴格的監(jiān)管規(guī)定。與此同時，監(jiān)管部門進一步探索有效的管理模式。上海營銷員征信體系已試行兩年，營銷員的信用狀況都被"記錄在案"，消費者可以通過電話、網絡查詢，也可以對營銷員投訴，違規(guī)嚴重的營銷員將被清除營銷隊伍。保監(jiān)會有關負責人已明確表示，要在全國范圍內推廣這一誠信監(jiān)管體系。
監(jiān)管部門之所以對營銷員頻"下重手"，是因為營銷員在日常銷售和服務中存在的誤導、欺詐等行為，破壞了保險業(yè)的整體形象。當然，誠信還是營銷員最基本的要求。據悉，監(jiān)管機構還將抬高營銷員的專業(yè)水平，保險營銷員分類考試計劃正在醞釀中，明年上半年上海將開考。
電子商務：吹皺一池水
電子商務被認為保險快速發(fā)展的新增長點。保險公司在2006年推出了一系列網上保險產品，專門通過網絡銷售，有理由相信，網絡將改變保險和人們的投保觀念。不管怎么看，保險公司的電子商務都是對原有經營服務的延伸，再怎么發(fā)展變化，也是行業(yè)內的"好孩子"。
可在2006年，電子商務的"壞孩子"冒了出來，把保險業(yè)給嚇了一跳，那就是第三方電子商務平臺。這類網絡平臺集合了多家保險公司產品，利用信息溝通的優(yōu)勢，發(fā)揮中介功能。其銷售規(guī)則和模式對現有的市場規(guī)則形成沖擊，車險限折令出臺以后，保網等的優(yōu)惠車險引發(fā)深圳保險中介機構的不滿，認為是在低價擾亂市場。雖然保網稱只是試行兩個星期，但第三方平臺的價格屠刀已經舉起。
保網、車盟等第三方保險電子商務網站都拉到了風險投資。雖然與傳統保險模式相比，第三方電子商務網站只是星星之火，卻有燎原之勢，其發(fā)展不僅對保險公司的電子商務造成威脅，也將改變市場發(fā)展的格局。
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