回顧2006年，中國(guó)銀行業(yè)界最具里程碑意義的莫過(guò)于剛剛過(guò)去的12月11日。從這一天起，中國(guó)銀行業(yè)將全面實(shí)行對(duì)外開(kāi)放，覬覦國(guó)內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)好久的外資銀行被獲準(zhǔn)正式進(jìn)入這一領(lǐng)域。中外資間的競(jìng)爭(zhēng)已從"短兵相接"發(fā)展到"貼身肉搏"，對(duì)中資銀行而言將是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，而對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)，則意味著更多的選擇和更好的服務(wù)。

　　外資銀行離普通百姓是近是遠(yuǎn)

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最近已批準(zhǔn)匯豐、渣打等9家外資銀行將我國(guó)境內(nèi)分行改制為法人銀行。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，我國(guó)居民將有望在2007年第二季度起享受外資銀行的全面服務(wù)。

　　外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，意味著百姓將獲得更多的理財(cái)機(jī)會(huì)、更個(gè)性化的金融服務(wù)和更豐富的產(chǎn)品。

　　記者了解到，在北京，外資銀行大多設(shè)在國(guó)貿(mào)、東方廣場(chǎng)、建國(guó)門(mén)、中關(guān)村等繁華地段，內(nèi)部裝修精致考究，營(yíng)業(yè)廳布局也明顯不同于中資銀行，而是更加追求開(kāi)放式和人性化的服務(wù)環(huán)境。在匯豐銀行的"卓越理財(cái)中心"，記者看到，這里的營(yíng)業(yè)廳里大約只有3~4個(gè)柜臺(tái)，供辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的客戶(hù)使用。除此之外，還設(shè)有7~8個(gè)單獨(dú)的會(huì)客室，專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)提供一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)。營(yíng)業(yè)廳內(nèi)還設(shè)有沙發(fā)、備有咖啡供客戶(hù)休息時(shí)享用，在較為隱蔽的地方還裝有電腦以方便客戶(hù)上網(wǎng)查看賬戶(hù)。

　　記者注意到，外資銀行在服務(wù)中特別注重體察客戶(hù)的細(xì)微需求，提供貼心周到的關(guān)懷。比如，匯豐銀行會(huì)給"卓越理財(cái)"客戶(hù)提供預(yù)訂體育盛事、音樂(lè)會(huì)、舞臺(tái)劇等服務(wù)，還定期有名表賞鑒、高爾夫球賽等，并向"資深客戶(hù)"提供理財(cái)講座和經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)�；ㄆ煦y行貴賓卡客戶(hù)可以享受諸多領(lǐng)域全球頂級(jí)奢侈品特別禮遇；而渣打銀行會(huì)派送"優(yōu)先理財(cái)"客戶(hù)的子女前往英國(guó)知名學(xué)府學(xué)習(xí)，在渣打銀行中國(guó)總部進(jìn)行短期實(shí)習(xí)等。

　　國(guó)內(nèi)某網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)顯示，大多數(shù)選擇外資銀行的市民，看中的正是其高品質(zhì)的服務(wù)，還有外資銀行推出的一系列綜合性理財(cái)服務(wù)。擁有著全球理財(cái)市場(chǎng)的操作經(jīng)驗(yàn)，外資銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不容小視。

　　據(jù)了解，荷蘭銀行從2006年年初到現(xiàn)在，已陸續(xù)推出了20多個(gè)全新概念的理財(cái)產(chǎn)品，其中最快的產(chǎn)品從有設(shè)想到推出僅用了2周的時(shí)間。荷蘭銀行中國(guó)區(qū)財(cái)富管理中心總監(jiān)朱亞明認(rèn)為，這主要得益于荷蘭銀行有本土的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，而且能和海外進(jìn)行市場(chǎng)操作的同事進(jìn)行緊密合作。

　　除產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力強(qiáng)外，外資銀行提供的產(chǎn)品也比較豐富。例如，東亞銀行的外幣定期存款期限就分得很細(xì)，市民既可以選擇1年、半年的定期，也可以存3個(gè)月的定期，甚至還有為期1個(gè)月的定期。

　　雖然如此，但由于大多數(shù)外資銀行門(mén)檻較高，因此在短期內(nèi)，外資銀行的高端服務(wù)還不可能惠及普通人。記者了解到，雖然目前部分外資銀行降低了起存門(mén)檻，但總體來(lái)說(shuō)，還基本維持在5萬(wàn)~10萬(wàn)美元的水平，這顯然并非普通百姓家庭所能及。

　　多數(shù)專(zhuān)家認(rèn)為，進(jìn)入中國(guó)后，外資銀行很可能大多延續(xù)他們?cè)趪?guó)外的服務(wù)習(xí)慣，設(shè)計(jì)許多收費(fèi)項(xiàng)目，而且會(huì)對(duì)不同實(shí)力的客戶(hù)設(shè)立差異性的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而中資銀行在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中也會(huì)逐步提高經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平，如果不是對(duì)外資銀行的服務(wù)有特別的需要，留在中資銀行也許更方便、更實(shí)惠。

　　中外資銀行同臺(tái)競(jìng)技

　　外資銀行來(lái)勢(shì)洶洶，中資銀行也不甘示弱。此前在中、外資銀行的優(yōu)劣對(duì)比上一直存有這樣的共識(shí)，那就是：外資銀行在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、信息系統(tǒng)及產(chǎn)品創(chuàng)新能力等方面相對(duì)領(lǐng)先，而中資銀行則由于長(zhǎng)期扎根本土而在網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶(hù)資源等方面略勝一籌。

　　隨著外資銀行不斷傳出將轉(zhuǎn)制為法人銀行、全面開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)的消息，記者發(fā)現(xiàn)，大部分中資銀行并無(wú)畏懼之意，相反他們更多著眼的是如何加強(qiáng)自己的內(nèi)功。

　　2006年12月18日，中國(guó)工商銀行宣布，專(zhuān)為貴賓設(shè)立的"理財(cái)金賬戶(hù)"服務(wù)開(kāi)始全面升級(jí)，在北京、上海、廣州、深圳四地同時(shí)啟動(dòng)。工行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2007年，這種重點(diǎn)為20萬(wàn)元存款以上的"理財(cái)金賬戶(hù)"客戶(hù)服務(wù)的理財(cái)中心將由現(xiàn)有的80家發(fā)展到500家，并將為百萬(wàn)存款以上客戶(hù)服務(wù)的"財(cái)富中心"的數(shù)量擴(kuò)大至200家。

　　此外，民生銀行也表示將把建立私人銀行作為零售銀行業(yè)務(wù)的下一步拓展目標(biāo)，在原有貴賓服務(wù)的基礎(chǔ)上提供"管家式"服務(wù)，而交行、中信、招行等也都聲稱(chēng)正在積極籌劃私人銀行服務(wù)。

　　外資銀行不會(huì)對(duì)中資銀行形成重大挑戰(zhàn)

　　長(zhǎng)期以來(lái)，總有人擔(dān)心外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，國(guó)內(nèi)高端客戶(hù)會(huì)出現(xiàn)大轉(zhuǎn)移，即大量高端客戶(hù)流入外國(guó)銀行；國(guó)內(nèi)銀行的高級(jí)管理者也會(huì)大量流向外資銀行等，從而造成對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的巨大沖擊。

　　對(duì)此，中國(guó)社科院金融研究所發(fā)展與金融制度室主任易憲容認(rèn)為，這種擔(dān)心是多余的。理由是，盡管?chē)?guó)內(nèi)銀行業(yè)仍然是以政府為主導(dǎo)，國(guó)有銀行所占的比重仍然很高，但經(jīng)過(guò)前幾年改革與調(diào)整，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)基本上形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，整個(gè)國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)的份額已經(jīng)為各種銀行所占有，外資銀行要進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)，如果不能本土化，它們要進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)并不是容易的事情。

　　全球三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一---"穆迪"最近也發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，中國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放后，雖然外資銀行將會(huì)擴(kuò)大在中國(guó)的經(jīng)營(yíng)，但其競(jìng)爭(zhēng)至少在短期內(nèi)仍將較為有限。由于外資銀行的市場(chǎng)份額依然較低（按照資產(chǎn)計(jì)算低于2％），因此外資銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)不會(huì)對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)造成重大挑戰(zhàn)，短期內(nèi)也不會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的流動(dòng)性問(wèn)題。

　　其次，外資銀行在產(chǎn)品服務(wù)與創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)管理及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面毫無(wú)疑問(wèn)具有優(yōu)勢(shì)，但是，金融產(chǎn)品都是非專(zhuān)利性產(chǎn)品，如果外資銀行進(jìn)入中國(guó)推出新產(chǎn)品與服務(wù)，這些新產(chǎn)品與服務(wù)可以讓國(guó)內(nèi)銀行短時(shí)間內(nèi)模仿，會(huì)使外資銀行的產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢(shì)在短期內(nèi)消失。因此，外資銀行希望壟斷國(guó)內(nèi)高端客戶(hù)市場(chǎng)并非容易的事情。

　　還有人認(rèn)為，銀行業(yè)全面開(kāi)放后，國(guó)內(nèi)大量的金融人才可能會(huì)選擇進(jìn)入外資銀行，從而導(dǎo)致中國(guó)銀行業(yè)人才大量流失。對(duì)此，易憲容認(rèn)為，這在20年前應(yīng)該是令人擔(dān)心的。但就目前的情況看，整個(gè)金融人才格局已發(fā)生很大變化。國(guó)內(nèi)高等教育的大力發(fā)展，使金融人才的培養(yǎng)也在大踏步前進(jìn)，一部分國(guó)內(nèi)金融人才流入外資銀行，從根本上無(wú)法影響國(guó)內(nèi)金融人才市場(chǎng)的基本格局。而且，近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)快速發(fā)展與繁榮，也縮小了國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行之間的待遇差距，外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)金融人才吸引在不斷弱化，甚至出現(xiàn)回流。

　　因此，"穆迪"的報(bào)告認(rèn)為，中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的優(yōu)勢(shì)地位一時(shí)不會(huì)遇到有力的挑戰(zhàn)，但變化的步伐需要謹(jǐn)慎對(duì)待。為了最廣泛地獲得競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的好處，中國(guó)銀行體系的開(kāi)放需要有適度的平衡，使該體系內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展得以穩(wěn)定進(jìn)行。

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