近日，在銀監(jiān)會2011年第二次經(jīng)濟金融形勢通報會上，銀監(jiān)會主席劉明康提出，要防范流動性風險，對流動性風險實施持續(xù)、動態(tài)的監(jiān)測，按月度監(jiān)測日均存貸款流動性水平，并要求銀行切實規(guī)范存款業(yè)務經(jīng)營與考核行為。

    據(jù)知情人士透露，這一措施背后是銀行體系的流動性水平整體回落，并出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性緊張。一是市場利率波動性加劇，長期利率水平上升；二是中小金融機構(gòu)流動性風險突出。監(jiān)管層要求，在近期市場波動明顯加大的情況下，應針對特定壓力情景開展流動性壓力測試。

    流動性水平“結(jié)構(gòu)性”緊張

    而流動性緊張的“結(jié)構(gòu)性”體現(xiàn)為：中小銀行面臨的問題尤其嚴峻。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性比例為43.7%，同比下降2.10個百分點，不及此前兩年的水平；存貸款比例為69.4%，比年初下降0.10個百分點；商業(yè)銀行超額備付金率3.2%，比年初下降0.60個百分點。

    3月29日發(fā)布的《中國銀監(jiān)會2010年報》顯示：“去年央行6次上調(diào)存款準備金率，2次上調(diào)存貸款基準利率，銀行體系流動性水平逐步回落，銀行間市場利率波動性不斷加大，部分中小商業(yè)銀行流動性壓力上升。高息攬儲、高價交易存款等違規(guī)行為可能出現(xiàn)�！�

    根據(jù)銀監(jiān)會2009年制定的《商業(yè)銀行流動性風險管理指引》（下稱《指引》），流動性風險是指商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產(chǎn)增長或支付到期債務的風險。

    《指引》要求，商業(yè)銀行至少每季度應進行一次常規(guī)壓力測試。在出現(xiàn)市場劇烈波動等情況或在銀監(jiān)會要求下，應針對特定壓力情景進行臨時性、專門壓力測試。

    某城商行信貸部總經(jīng)理向《第一財經(jīng)日報》記者坦言：“流動性風險是中小銀行普遍面臨的問題。”浙江某農(nóng)村合作銀行負責人則稱，“城商行和農(nóng)商行問題比較嚴重”。

    網(wǎng)點相比大行較少的中小型銀行在存款業(yè)務上面臨天然的劣勢。而每逢節(jié)假日，外出務工人員取出存款，匯回老家，還會造成中小銀行儲蓄存款快速下降，形成季節(jié)性流動性緊張局面。

    而與此同時，銀行業(yè)整體貸存比普遍吃緊。在16家上市銀行中，有8家銀行貸存比在70%以上，其中，招商銀行貸存比最高，達74.59%，距離75%的監(jiān)管紅線僅一步之遙。

    有權(quán)威人士稱，中小銀行為了達到貸存比要求，往往通過在月底發(fā)行于次月初成立的高收益理財產(chǎn)品來緩解存款壓力。

    根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至3月28日，各商業(yè)銀行當月共發(fā)行產(chǎn)品1417款，同比增長106.6%。超短期理財產(chǎn)品預期收益率創(chuàng)下新高——平均預期收益率為3.26%，而同期定存收益（7天通知存款利率）為1.39%。而部分銀行推出的超短期產(chǎn)品預期年化收益率更高達6%。

    據(jù)知情人士透露，監(jiān)管層認為，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)背離了“成本可算、風險可控”的原則，打起“價格戰(zhàn)”，借理財之名行高息攬存之實，極易引發(fā)惡性競爭和操作風險。

    人民銀行深圳市中心支行近日公布的3月末存貸數(shù)據(jù)驗證了存款大戰(zhàn)的白熱化。3月份，深圳銀行業(yè)貸款環(huán)比微增41.91億元，存款卻暴增855.77億元。

    光大銀行董事長唐雙寧近日在第七屆中國金融專家年會上直言，在惡性競爭風險之下，將帶來銀行信用風險，“如果宏觀有變化，還將產(chǎn)生多米諾骨牌效應”。

    而就在去年9月，因存在有獎儲蓄和高息攬存等違規(guī)行為，銀監(jiān)會對廣發(fā)銀行、華夏銀行、渤海銀行、光大銀行、平安銀行和農(nóng)業(yè)銀行進行了通報批評。

    高速擴張后遺癥漸顯

    除了宏觀層面流動性緊縮，中小銀行近年來超常規(guī)擴張是流動性風險加劇的主要原因。據(jù)知情人士透露，監(jiān)管層意識到，為了做多利潤，有些銀行一味追求做大貸款規(guī)模，導致流動性儲備不足。

    銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為94.3萬億元，比上年同期增長19.7%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額45.9萬億元，增長14.4%；股份行資產(chǎn)總額14.9萬億元，增長26.1%；城商行資產(chǎn)總額達7.9萬億元，增長38.2%。

    城商行中，渤海銀行堪稱最佳樣本。年報顯示，2008年~2010年，渤海銀行資產(chǎn)總額分別為622.11億元、1175.16億元和2650.86億元，負債總額分別為572.21億元、1122.74億元和2556.70億元，盡管此間其貸存比一直控制在70%以內(nèi)，但流動性比例（人民幣）直線下滑，分別為50.73%、44.08%和35.01%。

    另一組數(shù)據(jù)更令人吃驚。2006年，渤海銀行資產(chǎn)總額不過150億元，5年間資產(chǎn)增長超過16倍。

    據(jù)本報記者統(tǒng)計，2010年至少有14家城商行資產(chǎn)增速超過60%，部分銀行更是規(guī)模翻番。例如，廣西北部灣銀行和贛州銀行，去年規(guī)模分別增長了114%和110%。

    “一些銀行本身效益并不高，資本金也不多，擴張卻很猛，容易出問題。”有銀行業(yè)人士表示。

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