業(yè)務(wù)分析

　　我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)中開放時(shí)間最早、開放力度最大、開放步伐最快的行業(yè)。自2004年12月11日保險(xiǎn)業(yè)入世過渡期結(jié)束后，除了外資在壽險(xiǎn)公司持股不超過50%、不得經(jīng)營(yíng)法定限制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)業(yè)已基本實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開放。

　　作為全球最大也是最后一塊"保險(xiǎn)蛋糕"，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放吸引了許多外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入并設(shè)立外資保險(xiǎn)公司，其在設(shè)立的外資保險(xiǎn)公司主要為中外合資保險(xiǎn)公司、外國(guó)獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司等三種形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前約有15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的52家保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了277個(gè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中設(shè)立的外資保險(xiǎn)公司約為47家。

　　外資保險(xiǎn)公司具有悠久的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)歷史、雄厚的資金、豐富的產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)良的企業(yè)管理水平，而且中國(guó)的保險(xiǎn)本來就是從國(guó)外引進(jìn)的，因而外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)理應(yīng)具有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但是事實(shí)表明，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率卻并不樂觀。

　　據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入為4026.89億元，其中中資保險(xiǎn)公司收入為3984.06億元，19家外資保險(xiǎn)公司收入為42.83億美元，外資保險(xiǎn)公司收入僅占總保費(fèi)收入的1.06%；2010年我國(guó)壽險(xiǎn)公司的總保費(fèi)收入為10500.88億元，其中中資保險(xiǎn)公司收入為9909.41億元，28家外資保險(xiǎn)公司收入為591.47億元人民幣，僅占總保費(fèi)收入的5.63%。對(duì)以上數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合，2010年我國(guó)所有公司原保險(xiǎn)總保費(fèi)收入約為14527.77億元，其中外資保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入約為636.3億元，僅占總保費(fèi)收入的4.38%左右。由此可以看出，外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率是非常低的，對(duì)中資保險(xiǎn)公司造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力非常小。

　　為何外資保險(xiǎn)公司會(huì)在我國(guó)面臨如此尷尬的局面，筆者認(rèn)為有如下原因：

　　一是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠成熟。

　　中國(guó)是一個(gè)重視儒家文化和集體主義的國(guó)家，保險(xiǎn)作為一種從國(guó)外傳入的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，發(fā)展歷史較短，居民的保險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，保險(xiǎn)知識(shí)普及程度不高，因而中國(guó)的保險(xiǎn)深度和密度都較低，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為不完善。即使外國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展歷史悠久，經(jīng)驗(yàn)豐富，能開發(fā)多種可以滿足居民多層次保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也會(huì)由于中國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱而無法發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。

　　二是中資企業(yè)的相對(duì)本土優(yōu)勢(shì)。

　　中資保險(xiǎn)公司作為土生土長(zhǎng)的企業(yè)，對(duì)中國(guó)的文化傳統(tǒng)、社會(huì)風(fēng)俗習(xí)慣等具有良好的了解，因而深知中國(guó)居民的行為方式、消費(fèi)心理，在開發(fā)適宜產(chǎn)品和保險(xiǎn)營(yíng)銷方面具有較大優(yōu)勢(shì)，從而對(duì)其提高市場(chǎng)占有率具有較大的優(yōu)勢(shì)。另外，中資保險(xiǎn)公司作為本土的品牌，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較久，社會(huì)知名度相對(duì)較高，比較容易得到中國(guó)居民的認(rèn)可。而外資保險(xiǎn)公司則不具有這些優(yōu)勢(shì)。

　　三是中資企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)廣闊。

　　中資保險(xiǎn)公司經(jīng)過20多年的艱難發(fā)展，已經(jīng)形成了龐大的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，在各省市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，尤其是各保險(xiǎn)公司的代理人都已經(jīng)深入市場(chǎng)，廣泛開展業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)具有一定的知名度。而外資保險(xiǎn)公司建立如此龐大的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的成本是巨大的，或者說是不經(jīng)濟(jì)的，大部分外資保險(xiǎn)公司都比較依賴銀行這一分銷渠道。而過度依賴銀行這一分銷渠道，則必然受到銀行的制約，付出較多的手續(xù)費(fèi)，影響業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。

　　四是公司體制的影響。

　　外資壽險(xiǎn)公司主要采用中外合資的股權(quán)形式，且外國(guó)資本不能超過50%。在合資公司中，一般按多數(shù)方的意見來管理公司，在合伙雙方無法達(dá)成共識(shí)時(shí)，必然會(huì)造成外資公司的許多先進(jìn)管理方式和經(jīng)營(yíng)理念得不到充分的發(fā)揮運(yùn)用，這是外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)發(fā)展顯得困難重重的一個(gè)重要原因。

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