2011年3月11日，日本發(fā)生了里氏9.0級特大地震，繼而又引發(fā)了海嘯和核危機，這是1990年以來世界上第四大強地震，給日本社會造成了巨大損失，也是人類歷史上的巨大災難。日本擁有世界上較為發(fā)達的地震保險制度，據(jù)多家國際分析機構(gòu)預測，本次保險賠付額可能要超過100億美元，這將最大程度降低企業(yè)和民眾損失，也可大大提高重建速度，快速恢復經(jīng)濟發(fā)展，維護社會穩(wěn)定。借鑒和學習日本的地震保險制度，對完善和發(fā)展我國保險制度具有重要的現(xiàn)實意義。

　　演 進

　　1881年明治政府時期，一民間機構(gòu)起草了《房屋保險法案》，雖然該法案最終未能通過，但它首次提出了創(chuàng)設地震保險的理念，成為日本地震保險制度的啟蒙。

　　1923年日本發(fā)生關(guān)東大地震，造成12.82萬戶房屋全部損壞，12.63萬戶房屋部分損壞，44萬戶房屋被燒毀。關(guān)東大地震促使日本政府從法律上確定地震保險制度的決心，并于1934年制定了《地震保險制度綱要》，其內(nèi)容包括：地震保險為國營保險、對因由地震造成的火災、倒塌等帶來的動產(chǎn)及不動產(chǎn)的損害進行償付、在自由訂立的火災保險契約中強制訂立地震保險契約等。雖然該法案亦未能最終通過，但其奠定了日本地震保險制度的基本理論框架。

　　自《地震保險制度綱要》被否決后，日本政府又先后多次嘗試確立地震保險制度，并最終以1964年《地震保險法》的通過標志著地震保險制度在日本全面確立。后來，每次大地震后，日本都會在該法的基礎上修改完善保險體制，并逐漸成為世界上擁有先進地震保險運行機制的國家。

　　確 立

　　日本地震保險制度采取自動附加半強制性方式。即不允許僅訂立地震保險合同，而是在訂立住宅或店鋪綜合保險、普通火災保險、住宅火災保險合同時附加訂立地震保險合同。

　　保險標的限于住宅、家庭財產(chǎn)兩類。住宅是指其全部或部分是供居住使用的建筑物，包括門、鎖、車庫、倉庫及其附屬建筑物。家庭財產(chǎn)是指供生活使用的家具、日常用品、衣物及其他生活必需的動產(chǎn)，但一個或一組價值超過30萬日元的珍貴文物、書畫及有價證券、貨幣、存折、汽車、營業(yè)用物品等不包括在內(nèi)。

　　保險事故是確定賠付的事實依據(jù)，日本地震保險事故并不僅僅限于單純的地震。具體包括：因地震的震動而發(fā)生的倒塌；由地震引起的火災及火勢的蔓延；由海嘯造成的流失、掩埋、倒塌；因火山噴發(fā)引起的燒毀；因火山噴發(fā)產(chǎn)生的噴出物、爆炸沖擊波而造成的倒塌、掩埋；因地震引發(fā)河流、大壩的破壞致使洪水暴發(fā)，所造成的流失、掩埋、倒塌等。在地震后發(fā)生的被盜、因暴亂導致的縱火、破壞等不作為地震保險的對象。

　　另外，日本地震保險金額規(guī)定：建筑物最高5000萬日元，家庭財產(chǎn)最高500萬日元。一次地震災害的所有保險支付金額最高為4.5萬億日元。

　　日本從2001年10月1日起，開始實行新的地震保險費率。住宅的地震保險費率根據(jù)其所在區(qū)域、建筑物構(gòu)造、建筑年限及抗震等級等因素而有所不同。

　　特 色

　　國家立法。日本地震保險制度歷經(jīng)數(shù)次修改、更迭，最終于1964年將其徹底法律化，國家立法使得地震保險制度具有最高的法律效力，各級政府、保險公司等主體必須全面參與其中，最大程度地提高了地震保險的普及率。

　　二級再保險制度。首先，由政府、全體財產(chǎn)保險公司共同成立日本地震再保險公司。商業(yè)保險公司在收取保險費后，向日本地震再保險公司全額投保，然后日本地震再保險公司又將部分再保險向政府、其他商業(yè)保險公司購買再保險。這樣，在政府的參與下，一個風險巨大的地震保險責任最終由商業(yè)保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三者來分擔。

　　具體的責任劃分是：初級地震造成的損害（750億日元以下），100%由參與該地震保險機制的保險人與再保險人承擔；中級地震造成的損害（750億~1.08萬億日元），由參與該機制的保險人與再保險人承擔50%，政府承擔50%；高級地震造成的損害（1.08萬億~4.1萬億日元），由政府承擔95%，保險人與再保險人承擔5%。如果一次地震造成的損害超過了事先規(guī)定的總給付限額，商業(yè)保險公司和政府可以按照總限額與實際應給付的保險金總額的比例進行賠付。

　　繳稅豁免。自2007年起，日本地震保險保費可豁免繳稅，個人所得稅最高豁免金額5萬日元，住民稅最多可減免25萬日元。稅收豁免有利于提高國民參保意愿，提升地震保險普及率。

　　國際化程度高。日本地震保險產(chǎn)品，有一部分被銷售至其他國家，這就使得承擔損失的主體更加多元化，利于降低日本國內(nèi)保險公司的支付壓力。2011年3月11日，日本特大地震發(fā)生后，英國JP摩根認為，這次地震將使歐洲的再保險公司賠付10億~20億美元。

　　啟 示

　　盡快建立地震保險制度。我國地處環(huán)太平洋(601099)地震帶與歐亞地震帶之間，地震災害頻發(fā)，建國后已先后發(fā)生過31次大地震，且大多位于落后偏遠地區(qū)，國家投巨資用于地震后的抗震救災工作，災害的發(fā)生阻礙了我國經(jīng)濟正常發(fā)展，也給社會發(fā)展和人民生活帶來了極大的困難。建立和完善我國的地震保險制度，提高保險業(yè)賠付能力，對提高社會經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

　　堅持國家立法。借鑒日本經(jīng)驗，制定適合我國國情的《地震保險法》，同時出臺《強制地震保險實施細則》，明確強制地震保險的經(jīng)營原則、基本條款、費率、稅收、準備金、代理費等各項內(nèi)容，從而為我國地震保險制度的建立提供有力的法律保障。

　　地震損失分攤機制多元化。建立在政府主導下、構(gòu)建三層損失分攤機制，即在一定額度內(nèi)的損失，由地震保險共保機構(gòu)和再保險人承擔賠付責任；當損失超過一定額度時，超出部分由地震保險基金承擔賠付責任；當損失超過地震保險基金給付能力時，超出部分由政府承擔的損失補償機制。

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