存款準(zhǔn)備金率上調(diào)，銀行用來放貸的資金便會減少，各商業(yè)銀行基于經(jīng)營利潤的壓力，大大抑制了低利率信貸產(chǎn)品的放貸沖動，為使利潤最大化，銀行必然會將有限的信貸資源投放到高利率的信貸產(chǎn)品上。

　　存貸利差是中國銀行業(yè)利潤的主要來源，從信貸業(yè)務(wù)的客戶構(gòu)成上來看，銀行客戶主要分三大類：大企業(yè)客戶、個貸客戶、中小企業(yè)客戶。

　　一、大企業(yè)客戶，指央企、地方國有大企業(yè)等。大企業(yè)目前紛紛優(yōu)先選擇上市、發(fā)企業(yè)債、中期票據(jù)等低成本融資方式，近幾年已逐步減少對銀行融資的需求，同時大企業(yè)從數(shù)量上來說又是有限的，銀行由于同業(yè)競爭，對有限的大企業(yè)客戶往往采取下浮利率的辦法拉住客戶，因此，銀行大企業(yè)客戶信貸市場已成為一個競爭慘烈的紅海；

　　二、個人貸款客戶，住房按揭貸款是主流業(yè)務(wù)，而由于國家房產(chǎn)調(diào)控政策連續(xù)出臺，房貸需求大幅萎縮，另一方面，房貸利率一般是在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打折，這就導(dǎo)致銀行利潤空間相對有限；

　　三、中小企業(yè)客戶。該類客戶的信貸需求多年來持續(xù)旺盛，開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對銀行來說議價能力強(qiáng)、衍生業(yè)務(wù)多、客戶群體龐大。中小企業(yè)不比國企，因為自很弱小，根據(jù)風(fēng)險定價原則，貸款利率可以作較大的上浮，從融道網(wǎng)的上的中小企業(yè)貸款需求統(tǒng)計數(shù)據(jù)上來看，中小企業(yè)發(fā)布融資需求的時候，體現(xiàn)了其很高議價能力，大多小企業(yè)客戶均能接受利率上浮20~30%，有的甚至可以接受月利率1%。

　　所以，銀行基于收益的考慮，在貸款規(guī)模緊縮的大環(huán)境下，勢必要偏向議價能力強(qiáng)，回報率更高的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。而融道網(wǎng)從人民銀行上�？偛苛私獾降臄�(shù)據(jù)，更加佐證了這一觀點(diǎn)：

　　今年3月末，上海市境內(nèi)大中小型企業(yè)貸款余額共計21987.20億元，環(huán)比增長0.83%，與2月末相比下降了0.55個百分點(diǎn)。其中大型企業(yè)貸款余額為 8663.94億元，占比39.40%，環(huán)比增長0.76%，和1月份、2月份相比略略增長，但和去年12月末相比今天年卻呈下降趨勢。中型企業(yè)貸款余額為6840.9億元，占比為31.11%,環(huán)比增長0.27%。小型企業(yè)貸款余額為6482.36億元，占比29.48%，環(huán)比增長1.52%。從整體數(shù)據(jù)來看，中小型企業(yè)貸款余額總和為13323.26億元，占比60.06%,環(huán)比增長0.88%。

　　從上述數(shù)據(jù)中我們不難看出，在企業(yè)貸款方面，小型企業(yè)貸款增幅明顯高于中、大型企業(yè)。

　　再來看看融道網(wǎng)近期了解到的銀行動態(tài)：

　　工商銀行7月份或?qū)⑼瞥觥敖Y(jié)貸通”企業(yè)融資產(chǎn)品：來自工商銀行的融道網(wǎng)會員反映，除了一直受中小企業(yè)歡迎的“網(wǎng)貸通”企業(yè)融資產(chǎn)品外，今年七八月份工商銀行將推出專門為中小企業(yè)打造的融資產(chǎn)品“結(jié)貸通”。該產(chǎn)品針對企業(yè)賬戶為工商銀行的中小企業(yè)設(shè)計，申請額度與企業(yè)的進(jìn)賬流水相關(guān)聯(lián)，在申請“結(jié)貸通”產(chǎn)品時，工商銀行會根據(jù)企業(yè)近期的進(jìn)賬流水金額來給企業(yè)一個授信額度，流水額度越高相應(yīng)的授信額度就越高，無需任何抵押擔(dān)保。

　　據(jù)了解，自去年5月工商銀行成立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部以來，工行已明顯表現(xiàn)出對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的興趣。

　　渣打銀行加大對應(yīng)收賬款貸款業(yè)務(wù)力度：渣打銀行的信貸業(yè)務(wù)今年也“傾斜”中小企業(yè)貸款，根據(jù)融道網(wǎng)從渣打銀行上海分行了解的最新動態(tài)，2011年渣打銀行將繼續(xù)加大應(yīng)收賬款貸款業(yè)務(wù)力度【應(yīng)收賬款貸款即企業(yè)以自己的應(yīng)收賬款作質(zhì)押向銀行申請貸款】。

　　一般來說，銀行的應(yīng)收貸款額度一般為應(yīng)收賬款帳面值的50%-90%左右，而今年渣打銀行對應(yīng)收賬款貸款的額度進(jìn)行了提高，最高貸款額度能達(dá)到應(yīng)收賬款的1.5倍。同時在賬戶管理費(fèi)用上比去年也下降了20%。該產(chǎn)品最大的優(yōu)勢在于應(yīng)收賬款貸款不用托管賬戶，而是將款項直接打入到客戶公司的賬戶。

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