黨的十七大報告指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關全面建設小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。國家“三農(nóng)”政策的逐步落實和地方政府出臺的惠農(nóng)、利農(nóng)政策，為農(nóng)業(yè)發(fā)展營造出良好的外部環(huán)境，如何有效解除農(nóng)民的后顧之憂，讓農(nóng)民“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”，保險業(yè)應勇于承擔重任，要不斷探索出一條適合農(nóng)村機構發(fā)展的經(jīng)營策略，為促進農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展、保障農(nóng)民安居樂業(yè)貢獻力量。

　　 一、農(nóng)村機構建設現(xiàn)狀不容樂觀

　�。ㄒ唬┍ｋU公司進出農(nóng)村市場較隨意，“三無”機構較多。個別設置在農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，在設立、合并及撤銷時未取得有關部門的批準，擅自設立或隨意撤出農(nóng)村市場，留下許多“無營業(yè)場所、無人員、無業(yè)績”的長期處于“三無”狀態(tài)的機構。

　�。ǘ�）公司內部管理松散，機構硬件設施簡陋。一是員工隊伍作風散漫。部分農(nóng)村營銷服務部培訓師資力量嚴重不足，早會時有時無，員工隊伍意志薄弱，凝聚力差。二是配套基礎設施匱乏。部分地區(qū)機構設置數(shù)量少且硬件配備較差，多數(shù)職場面積狹小，電腦、通訊等硬件設施不全，CI標識不規(guī)范，有的僅幾張桌椅和一塊黑板就是他們的全部家當了。

　�。ㄈ�）后續(xù)服務缺失，誠信建設仍存在一定問題。一是誤導問題仍然存在。業(yè)務員銷售產(chǎn)品時，故意夸大保險責任，利用農(nóng)民文化素質不高，風險意識較差的弱勢，隱瞞、欺騙、誤導客戶。二是無理由拒賠、拖賠、惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。發(fā)生理賠時，公司有意無意地拖賠、惜賠，甚至利用農(nóng)民保險知識的盲點，巧借名目，拒絕合理賠付要求。三是后續(xù)服務難以保證。農(nóng)村業(yè)務繼續(xù)率一直低水平徘徊，很多農(nóng)民連催繳保費的服務都得不到，更別提其他的服務了。

　　二、制約農(nóng)村機構發(fā)展的因素

　�。ㄒ唬┏青l(xiāng)二元經(jīng)濟結構的差異，影響保險公司發(fā)展農(nóng)村市場的熱情。保險的發(fā)展與經(jīng)濟的發(fā)達程度密切相關。目前我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展還存在較大差距，農(nóng)村業(yè)務發(fā)展直接受制于農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實狀況。一是農(nóng)民收入較低，決定了其購買能力有限，制約著農(nóng)村保險業(yè)務的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2007年全國農(nóng)村居民人均純收入為4140元，而城鎮(zhèn)居民可支配收入為13786元，兩者相差較大。二是醫(yī)院、網(wǎng)絡通訊等公共事業(yè)建設相對滯后，增加了保險公司經(jīng)營成本和經(jīng)營風險。目前許多農(nóng)村地區(qū)醫(yī)院管理水平和醫(yī)療設施落后，人員管理及醫(yī)療水平參差不齊；網(wǎng)絡通訊發(fā)展滯后，銀（郵）代收、代繳業(yè)務難以全面推廣。保險公司對首、續(xù)期保費全部要人工收取，不僅易發(fā)生營銷員截留保費等風險，而且增加了公司經(jīng)營成本。

　�。ǘ�）對農(nóng)村業(yè)務發(fā)展缺乏信心，機構鋪設存在試水心理。部分公司對農(nóng)村市場缺乏深入了解，簡單地認為農(nóng)村市場投入大、效益差，對開發(fā)農(nóng)村市場積極性不高，信心不足，機構鋪設也較為謹慎，試水現(xiàn)象明顯。在進入農(nóng)村市場時，一般不設立或暫設機構，先招聘一些業(yè)務人員和管理人員，經(jīng)過一段時間發(fā)展后，視情況再定是否設立機構，或者撤銷已設立的機構。

    （三）基層公司專業(yè)人才短缺，影響機構持續(xù)健康發(fā)展。保險人才儲備不足、結構失衡，特別是高素質管理人才和專業(yè)技術人才相對缺乏，這已成為各家保險公司普遍存在的問題。往往基層機構負責人一旦離開，公司很難再找到適合的人選，被迫拔高使用負責人現(xiàn)象增多，人員流動性進一步增大，逐步形成惡性循環(huán)，造成基層機構業(yè)務和人力的逐漸萎縮，形成“三無”機構。

　　三、推動機構建設的發(fā)展策略

　�。ㄒ唬┳プ�機遇，積極參與服務農(nóng)村經(jīng)濟建設。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民收入低、文化差，社會保障近乎空白。近年來，國家采取了許多惠農(nóng)措施，為農(nóng)業(yè)發(fā)展營造出良好的外部環(huán)境，保險公司應抓住這千載難逢的發(fā)展契機，找準保險切入點，借助銀行、郵政、農(nóng)技站、獸醫(yī)站等人才資源和網(wǎng)絡資源，逐步建立多層次、多渠道農(nóng)業(yè)保險保障體系，為促進農(nóng)村經(jīng)濟建設保駕護航。

　　（二）加強監(jiān)管，建立規(guī)范機構準入和退出機制。一是優(yōu)化準入機構質量。監(jiān)管部門應重點選擇、扶持幾家信譽好、服務優(yōu)、致力于拓展農(nóng)村市場的保險公司有步驟地進駐，把握好節(jié)奏，防止各公司盲目一哄而上，遍地開花式的鋪設機構。二是合理規(guī)劃網(wǎng)點數(shù)量�？煽紤]在人口較多、經(jīng)濟狀況較好的地區(qū)多設幾家機構，反之則要限制機構的過度“繁殖”，既要促進資源合理開發(fā)，又要保持適度競爭。三是健全市場退出機制。只要鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村一級存在有效保單，基層機構不得擅自撤離。在保單后續(xù)服務明確后，嚴格按照相關規(guī)定辦理撤或并退出手續(xù)。

　�。ㄈ�）完善公司內控管理，切實維護保險業(yè)誠信形象。為適應農(nóng)村市場，保險公司應建立和調整內控機制和管理模式，實施適合農(nóng)村市場的客戶服務體系，加強基層員工和銷售人員的誠信和職業(yè)道德教育，切實防范誤導行為。農(nóng)村民風純樸，保險資源脆弱，一件事處理不好，往往會波及周邊一大片，因此保險公司應循序漸進，切忌急功近利。

    （四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，推進農(nóng)村機構標準化建設。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的組織協(xié)調作用，組織各家公司簽訂規(guī)范農(nóng)村業(yè)務服務公約。督促保險公司在職場建設、文化建設、經(jīng)營管理等方面制定農(nóng)村機構發(fā)展標準和服務標準，從業(yè)績指標、人力指標、從業(yè)行為指標等多方面進行綜合考核評比。同時適時總結典型事例，推廣先進經(jīng)驗，以點帶面，推動農(nóng)村機構標準化建設。

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