電子商務-科技創(chuàng)新助力保險業(yè)電子商務發(fā)展方式分析_研究報告

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近年來保險業(yè)在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式方面做了積極的探索與努力，保險業(yè)發(fā)展的質(zhì)量、結構和效益都不斷向好，但是總的來看，粗放的發(fā)展方式?jīng)]有得到根本的轉(zhuǎn)變，發(fā)展的不理性、競爭不規(guī)范，服務不到位，管理不精細等一些長期積累下來的問題還沒有得到根本的解決，為此保監(jiān)會黨委在2010年黨委工作會上明確地提出，要堅持轉(zhuǎn)方式、調(diào)結構、防風險、促發(fā)展的方針，更加注重轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，不斷提高行業(yè)的科學發(fā)展水平。

　　科技創(chuàng)新是轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式的重要環(huán)節(jié)。大力發(fā)展保險電子商務有利于促進保險業(yè)優(yōu)化渠道結構，培育新的業(yè)務增長點。

　　促進全行業(yè)形成以創(chuàng)新為動力的發(fā)展模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的全面普及，網(wǎng)絡購物已經(jīng)成為重要的一種消費方式，我國互聯(lián)網(wǎng)應用的商業(yè)化的程度也顯著提高。保險電子商務是用戶通過互聯(lián)網(wǎng)主動識別并購買保險產(chǎn)品的過程，那么基本上避開了中介的推銷，所以相對于傳統(tǒng)的銷售渠道，網(wǎng)上保險是保險公司和客戶之間的直接的面對面的交易行為，能夠有效地規(guī)避銷售誤導和降低風險，并且顯著地降低保險公司和客戶投保的成本，拉近保險與社會公眾的距離，促進保險業(yè)為全社會提供更加全面、更加深入的服務。

　　大力發(fā)展電子商務是保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要途徑，也是保險業(yè)實現(xiàn)科學發(fā)展的客觀要求和必然選擇。

　　保險電子商務的基本情況

　　從四個方面介紹一下當前保險電子商務的基本情況：

　　一、保險電子商務發(fā)展的歷程

　　保險電子商務的發(fā)展始于上世紀90年代的中后期，也就是應該說是90年代初，隨著電子信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，電子商務獲得了強大的技術支撐，一些保險公司陸續(xù)推出了自己的門戶網(wǎng)站，當時的網(wǎng)站，這個功能主要是以宣傳為主，基本上還沒有銷售和支付、賠付的業(yè)務。

　　2005年以后，隨著電子商務運用環(huán)境的逐步成熟，越來越多的保險公司意識到電子商務的重要性，紛紛加大投入，構建了多功能的電子商務網(wǎng)站，開始進行在線銷售和理賠。經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，我國保險業(yè)電子商務已經(jīng)能夠完成在線咨詢、自助服務、在線銷售，網(wǎng)上理賠等業(yè)務，并可以根據(jù)客戶的需求提供多種網(wǎng)上服務業(yè)務，保險電子商務目前已經(jīng)進入實質(zhì)性的發(fā)展階段。這是它的發(fā)展歷程。

　　二、保險電子商務的規(guī)模和范圍不斷擴大

　　截止2009年末，保險業(yè)共有32家保險公司開展了網(wǎng)上保險業(yè)務，相比較2008年的開展業(yè)務的數(shù)據(jù)增加了15家，2009年網(wǎng)上保險共實現(xiàn)保費收入七十七億七，占全部收入的0.7%，從覆蓋面看，保險電子商務主要涉及車險、意外險、貨運險、信用險等條款、稅率標準化程度比較高的險種。隨著網(wǎng)上保險業(yè)務的逐步深入，網(wǎng)上銷售的險種也不斷豐富，部分壽險公司已經(jīng)推出了投資連接產(chǎn)品、萬能保險、重大疾病保險、養(yǎng)老保險等一些較為復雜的人身險種。

　　三、保險電子商務管理架構逐步成熟

　　保險業(yè)電子商務的早期發(fā)展一般都是以信息技術部為起點，目前仍然有一些電子商務的業(yè)務是在信息技術部里和技術同類管理的，隨著網(wǎng)上業(yè)務的發(fā)展，一些保險公司逐步認識到電子商務遠非一般意義上的網(wǎng)絡銷售，而是在電子信息技術支撐的基礎上一種新的銷售和服務體系。

　　不僅是技術的一種渠道中，目前保險公司已經(jīng)形成二元化管理的架構。也就是說信息技術部負責系統(tǒng)、環(huán)境的建設和技術支持，電子商務部負責戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務拓展、品牌建設這種各司其職，又相互協(xié)作的結構，對于發(fā)展電子商務十分有利。

　　四、保險電子商務安全措施逐步完善

　　網(wǎng)上保險業(yè)務主要是由門戶網(wǎng)站和電子商務系統(tǒng)支持，電子商務系統(tǒng)是通過與保險公司內(nèi)部的核心業(yè)務系統(tǒng)和外部的相關銀行，第三方支付平臺，保險代理交易平臺等多個系統(tǒng)對接，實現(xiàn)各項業(yè)務流程的。

　　當前，各保險公司都實現(xiàn)了各種安全措施，以確保網(wǎng)絡交易行為的安全，以及交易數(shù)據(jù)的機密、完整和可用性。包括運用雙重的防火墻等技術手段，有效隔離電子商務系統(tǒng)及核心業(yè)務系統(tǒng)，應用第三方獨立網(wǎng)關，第三方CA認證機制、數(shù)字簽名等技術保障網(wǎng)上安全支付以及電子保單內(nèi)容的真實可靠和不可篡改，應用各種加密技術為客戶提供了較為可靠的電子交易環(huán)境等等。

　　發(fā)展保險電子商務的主要問題和任務

　　盡管電子商務在保險業(yè)有這么明顯的發(fā)展，但是仍然在保險電子商務中存在著一些問題。主要問題是從三個層面來看：

　　一、公司層面看的問題

　　1、建設保險電子商務這個系統(tǒng)，先期投入大，見效慢，到目前為止，電子商務基本上還是屬于一種成本中心，而沒有盈利，因為沒有盈利，所以保險公司在發(fā)展電子商務這方面內(nèi)在的動力不強。

　　2、保險電子商務是總部業(yè)務，而保單的后續(xù)服務在當?shù)�。保險公司內(nèi)部核算時，對保費收入的歸屬認定，從傳統(tǒng)的物理上的這種銷售渠道的這種，立刻就可以在物理地點上的認定，在客觀上存在著一些沖突，因此制約著保險電子商務的進一步發(fā)展，也就是說對保險目前，尤其是壽險的營銷員在對保險銷售中，比方送電子保單的時候的這些方面，以及在跟客戶交談，在當?shù)胤⻊盏倪@方面缺乏一定的積極性。因為這筆保單不是他本人做的銷售的業(yè)務，所以在公司核算方面由于目前還沒有完全理順，管理上存在著不完善，因此制約了這個電子商務，公司內(nèi)部電子商務的進一步發(fā)展。

　　3、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品的標準化的內(nèi)在要求與各地區(qū)市場差異化的客觀需求矛盾比較突出�，F(xiàn)在還沒有專門針對網(wǎng)上銷售設計出的專有的保險的產(chǎn)品。

　　4、壽險產(chǎn)品的復雜性導致相關保險電子商務發(fā)展比較滯后。因為壽險商品可能跟保險和銀行是不太一樣，銀行一般都是柜臺銷售，只有存款和取款這樣一種比較單一的業(yè)務。壽險的一些業(yè)務，比如重大疾病保險或者是一些年金的保險、養(yǎng)老的保險等等這些，都是需要一些營銷員去推銷，相對于證券和銀行的業(yè)務來講，它是不需要推銷的，他是客戶自主的一種選擇，保險確實需要營銷員去推銷，去講解保險的條款的含義，甚至需要幫助一些，需要特定需求的，比如家庭的保險的組合或者是投資連接的這樣的一種組合，需要營銷員或者專業(yè)人士對于保險產(chǎn)品進行詳細的講解，這樣一種人性化的或者個性化的這種差異化比較大的銷售的這種產(chǎn)品的內(nèi)涵的，內(nèi)在的這種特性，它是網(wǎng)上在保險業(yè)進行網(wǎng)上銷售這種標準化的這種行為存在的比較大的這種差異，因此在壽險方面它的復雜性在網(wǎng)上只是簡單的條款、費率的這種標準性質(zhì)的這樣一種宣布、公布，可能遠遠滿足不了客戶對于這種產(chǎn)品的真實的了解和討論。這就是公司層面來看。

　　二、政策層面

　　1、目前各保險公司與各類第三方網(wǎng)站合作開展電子商務模式的種類眾多，對第三方網(wǎng)站如何進行資質(zhì)認證？如何依法有效管理？亟待統(tǒng)一規(guī)范。

　　2、網(wǎng)上保險產(chǎn)品費率的政策還沒有放開。與傳統(tǒng)的銷售渠道相比，價格的優(yōu)勢遠遠沒有體現(xiàn)出來，因此對客戶的吸引力不強。

　　3、電子保單有效性，法律定位還比較模糊，相關的法律和法規(guī)還有缺失。

　　三、信息安全

　　從信息安全角度看，保險電子商務系統(tǒng)與公司內(nèi)部、外部眾多系統(tǒng)存在的在線鏈接，或者浸透式的鏈接，彼此之間，因銷售、支付、入賬等業(yè)務交易環(huán)節(jié)，盡管采取了種種安全措施，但是信息交換或多或少，直接或者間接都是通過互聯(lián)網(wǎng)這個大的開放環(huán)境下完成的，所以不可避免存在黑客攻擊、病毒入侵等安全風險，進而帶來了支付和客戶數(shù)據(jù)，第三方CA認證管理等風險點。

　　針對這些問題，保監(jiān)會目前對于保險行業(yè)，電子商務發(fā)展的方面提出了以下的主要任務。2009年我國保險電子商務市場規(guī)模僅占當年全部保費收入的0.7%，明顯低于全球5%的平均水平。跟美國目前已經(jīng)達到20%的保險電子商務市場的份額來比較差距更加明顯，所以面對保險電子商務發(fā)展的水平低，差距大等客觀現(xiàn)實，保險業(yè)正在積極發(fā)展電子商務。今年5月提出的主題就是保險業(yè)務與電子商務，所以，對保險業(yè)的電子商務也做了積極的探索，積極的研究和討論，也做了有效的交流。在這方面我們保監(jiān)會一直在力推保險電子商務的發(fā)展，近階段重點開展以下任務：

　　第一、大力推進科技創(chuàng)新，研究建立網(wǎng)上保險一站式服務。通過對新技術的關注和跟蹤研究，力圖以科技創(chuàng)新帶動保險電子商務業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，將網(wǎng)上保險從主要側(cè)重銷售延伸至于實現(xiàn)核保、核賠、后期服務等全過程，讓客戶享受一站式的保險服務。

　　第二、加強對網(wǎng)上客戶群體的研究，將潛在的客戶轉(zhuǎn)化為真正的客戶來源。借助先進的技術手段，認真分析研究網(wǎng)上潛在客戶群體的消費習慣，風險偏好，保障水平，上網(wǎng)習慣，職業(yè)分布，收入水平等影響保險需求的因素，有針對性地設計保險產(chǎn)品，優(yōu)化投保的程序，增強客戶體驗，增強產(chǎn)品的供給，擴大保險覆蓋面，實現(xiàn)網(wǎng)上保險供給與需求的有效對接，將網(wǎng)上潛在客戶群體有效地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險客戶群體。

　　第三、著力改善保險電子商務的發(fā)展環(huán)境。保監(jiān)會將適時出臺保險業(yè)電子商務平臺建設基本規(guī)范，旨在對保險電子商務的基本功能、電子渠道、服務規(guī)范、服務流程、交易活動的安全性和認證機制等方面提出規(guī)范性的要求，以促進保險電子商務長期健康穩(wěn)定的發(fā)展。

　　發(fā)展保險電子商務機遇挑戰(zhàn)并存，我通過全行業(yè)的共同努力，保險業(yè)一定能夠抓住互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟機遇，為全社會提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷和安全的網(wǎng)絡保險服務。

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科技創(chuàng)新助力保險業(yè)電子商務發(fā)展方式分析