《人民的名義》最近大火，劇情進展到小一半，各色人物紛紛登場，隨著達康書記的前妻歐陽菁被拘捕，作為導火索的大風廠“過橋貸款”也浮現(xiàn)了新的線索。從蔡成功的說法上看，劇中高小琴的山水集團以過橋的形式先借給了蔡成功所經(jīng)營的民營企業(yè)大風五千萬元，說定使用六天，日息千分之四，大風以公司股權做了質(zhì)押。六天之后，只要城市銀行的貸款發(fā)下來，大風就可以按時歸還山水集團的五千萬過橋款，蔡成功的股權也就安全了(當然他中間還打了要空手套白狼賺一個煤礦的計劃)。但是，歐陽菁所在的銀行突然變卦，說好的八千萬貸款不給發(fā)放，那么蔡成功欠著的過橋貸款就要按日息計算，利息之高都可以看成高利貸了。從最初的貸款五千萬就變成了六千萬、七千萬、八千萬。半年后，法院根據(jù)質(zhì)押協(xié)議，把蔡成功質(zhì)押的股權判給了高小琴的山水集團。

這種說法也在歐陽菁那里得到了證實，并補充說這比過橋貸款本來是要發(fā)放的，但是因為風控集團發(fā)現(xiàn)了蔡成功除此之外還借了其他銀行和民間借貸高達近十億的貸款，所以才貸款中止的。也正是這次斷貸，引發(fā)了后續(xù)的“一一六”事件，牽出了整個漢東大戲團。

過橋貸款更多的是一種民間叫法，也稱為“過橋融資”、“過渡期融資”、“缺口融資”或“回轉貸款”。因為影視劇中蔡成功狡猾的形象顯得過橋貸款更像是一種投機把戲，但事實上這個和資金的騰挪，拆東墻補西墻還是有一定差別。一般來講是指金融機構A拿到貸款項目之后，本身由于暫時缺乏資金沒有能力運作，于是找金融機構B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機構資金到位后，B則退出。這筆貸款對于B來說，就是所謂的過橋貸款。在我們國家，扮演金融機構A角色的主要是國開行/進出口行/農(nóng)發(fā)行等政策性銀行，扮演金融機構B角色的主要是商業(yè)銀行。

不過這種過橋貸款并不是雪中送炭，更像是金融鴉片，這種貸款表面上看是幫助企業(yè)獲得資金償還銀行貸款，解決企業(yè)資金斷鏈之危。但實質(zhì)上銀行這種“慈善之舉”并沒使企業(yè)化解潛在資金危機。而且如果一旦被銀行長久使用，并被當作銀行信貸管理的重要的輔助手段時，會帶來很多金融危害。

首先是利息高，雖然期限通常不會超過六個月，但以大風廠為例，借貸5000萬資金使用6天，利息就是120萬。盡管企業(yè)可能因“過橋貸款”暫時緩了一口氣，而“過橋貸”平均融資成本年利率為45.58%，足以讓企業(yè)“生不如死”，成了套在企業(yè)脖子上的“絞索”。

如果企業(yè)的負責人實在無力承擔，很有可能會鋌而走險直接違約，這時候就給銀行帶來了風險。即使銀行繼續(xù)放款，企業(yè)如果不給居間人放款，也會導致企業(yè)和個人陷入“過橋貸款”風險漩渦。企業(yè)一旦陷入這種貸款怪圈，會被不斷“敲骨吸髓”，銀行和企業(yè)都是兩敗俱傷。

還有就是容易導致銀行員工的道德風險，過橋貸款若成了銀行信貸管理中必不可少的“法寶”，就會助長銀行信貸惰性情結，使銀行信貸管理人員鉆信貸管理“空當”。比如當前很多員工重視自己的業(yè)績考核，并且希望從過橋貸中獲取私利，銀行高層也不加阻攔，縱容了員工的非法行為。這次達康書記的前妻就是因為涉嫌收受蔡成功200萬賄賂，才被蔡成功舉報。所以無論是什么樣的借貸，都要量力而行，否則紙包不住火，該來的總會來。