看一下銀行的現(xiàn)狀 還是你眼中的金飯碗嗎？

• 2017年8月10日 lihuizhen來源：包不同 249 8
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隨著日漸繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)整體利潤增長乏力，銀行人的日子開始沒那么好過了。

以前，金融行業(yè)圈內(nèi)有一句話：保險(xiǎn)公司跑著掙錢，證券公司坐著掙錢，銀行躺著掙錢，銀行員工的高富帥形象可謂是深入人心。過去，能夠找到一份銀行的工作，是被人視為不差于公務(wù)員的金飯碗。多少人擠破頭就是想進(jìn)銀行系統(tǒng)。

可如今，隨著日漸繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)整體利潤增長乏力，銀行人的日子開始沒那么好過了。

今年春節(jié)前，臨近過節(jié)，上班族們終于等來了發(fā)放年終獎的時刻，各個行業(yè)年終獎金各不相同，往年銀行員工的年終獎金是令人艷羨的，可今年，他們卻直呼要“吃土”了，不少銀行的年終獎大幅縮水，有的甚至不發(fā)還要倒扣。員工瘋狂吐槽的背后，也折射出銀行業(yè)凈利潤增速放緩帶來的絲絲寒意。

1.凈利差降低

以往銀行業(yè)存在著超高的利潤，由于國內(nèi)銀行業(yè)的接近壟斷的特殊性及其收入高度依賴?yán)铑悩I(yè)務(wù)的商業(yè)模式，銀行業(yè)一直保持著較高的凈利差，大部分銀行凈利差收入占總營收的七成以上。而在國外，許多銀行的利差收入僅占比五成左右，以德國銀行為例，德意志銀行屬于全能銀行，偏向于商業(yè)與投資，零售和抵押類業(yè)務(wù)較少，這一點(diǎn)與中國恰好相反。隨著中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行收入結(jié)構(gòu)逐漸調(diào)整優(yōu)化，銀行的凈利差逐步降低，這也帶來了最直接的利潤降低的影響。

圖：2016年三季度幾大銀行凈利潤增長率

2.不良貸款率上升

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展與經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增長，貨幣供應(yīng)量從19.05萬億元增長至135.98億元。在經(jīng)濟(jì)的上行期，流動性充裕，投資機(jī)會多，企業(yè)信貸需求旺盛。、中國銀行業(yè)在剝離擺脫不良資產(chǎn)包袱之后，通過股改上市，成為市場化運(yùn)作主體，釋放了銀行的增長動力，資產(chǎn)規(guī)模從27.7萬億元提升至151.4萬億元，十年增長了4.5倍。

企業(yè)的擴(kuò)張與銀行的發(fā)展一方面相輔相成，另一方面也為當(dāng)前銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化埋下了的隱患：一是企業(yè)整體杠桿率偏高;二是企業(yè)跨業(yè)經(jīng)營成為趨勢，特別是涉足房地產(chǎn)、礦產(chǎn)等領(lǐng)域的情況較多;三是產(chǎn)能全面過剩，無論是高耗能的電解鋁、鋼鐵，還是新興的光伏、風(fēng)電，以及造船等行業(yè)均嚴(yán)重過剩。這些都為不良貸款率的爆發(fā)埋下了伏筆，也考驗(yàn)著銀行對于風(fēng)險(xiǎn)的管控。

3.員工離職潮

14年以來，銀行業(yè)員工離職的問題越發(fā)嚴(yán)重。在國內(nèi)上市的16間銀行里，四大國有銀行的凈利潤增長率均不足1%，股份制銀行的增速也不超過個位數(shù)。銀行發(fā)展的境遇不好，使得銀行調(diào)整了對員工的管理政策，多數(shù)銀行采用了績效考核方式，工資與獎金向優(yōu)秀的員工傾斜。

圖：銀行員工績效考核

這種情況下，績效排名靠后的員工會產(chǎn)生極大的壓力，薪酬與壓力不成正比，個人的成長也遇到了天花板，再加上金融相關(guān)領(lǐng)域前來挖人，在高薪酬誘惑下，不僅是基層員工，許多高管也選擇出走尋找新的發(fā)展機(jī)遇。據(jù)調(diào)查，2013-2015年，33家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共流失各類人才22.6萬人。

困境的背后

1. 負(fù)利率時代，加速銀行存款的流失

2015年初以來，央行共計(jì)降息5次、降準(zhǔn)5次，一年期存款基準(zhǔn)利率由2.75%降至1.5%，而到了2016年，全年CPI為2.0%，存錢現(xiàn)負(fù)利率。舉個例子，某人在銀行存入一年定期存款1萬元，一年后的收益為150元，而按照上面的物價(jià)水平，定存這一萬元，一年后購買力會被“蒸發(fā)”掉200元，兩個相比，存戶還要倒貼50元。因而越來越多人不愿意把錢存到銀行，而選擇去做其他投資。

2.宏觀經(jīng)濟(jì)增長放緩，貸款需求降低

經(jīng)濟(jì)波動直接影響著銀行業(yè)的發(fā)展，金融體系的良好運(yùn)行，對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生積極的推動作用。同時，金融體系的脆弱性和不穩(wěn)定性，也會導(dǎo)致或加劇經(jīng)濟(jì)波動，甚至引發(fā)金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，延緩經(jīng)濟(jì)增長。2016年GDP的增速，已是近年來表現(xiàn)比較差的一個時間段，當(dāng)前進(jìn)行“去產(chǎn)能”“去庫存”時，必然有一些僵尸企業(yè)被迫退出市場，與銀行有信貸業(yè)務(wù)的，就會產(chǎn)生不良貸款，這進(jìn)一步影響了銀行的利潤。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠更好地為客戶提供便捷化、一站式、綜合式的服務(wù)，通過低成本交易和大數(shù)據(jù)迅速拉攏了大量用戶，改變了銀行以往作為信用中介的絕對優(yōu)勢。而傳統(tǒng)銀行多數(shù)存在支付轉(zhuǎn)賬步驟多切繁瑣、手機(jī)銀行操作難、理財(cái)業(yè)務(wù)門檻高手續(xù)多等弊病。面對互聯(lián)網(wǎng)更靈活的管理機(jī)制、更優(yōu)厚的待遇薪酬，銀行業(yè)“金飯碗”已黯然失色，許多擁有金融資源、風(fēng)控把握能力或金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的人才都主動或被挖到了互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

在各種難題的沖擊下，銀行業(yè)的突圍成了人們最關(guān)注的話題，銀行業(yè)會因此倒下嗎?

國內(nèi)銀行也認(rèn)識到目前所遇到的困境，正積極做出調(diào)整與應(yīng)對。

1.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“瘦身”

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用越來越普遍，一些銀行的電子銀行替代率最高能達(dá)到99%以上，這給銀行業(yè)務(wù)的辦理節(jié)省了不少成本，很多業(yè)務(wù)更是加速遷移到移動端，銀行更趨于打造輕型化的網(wǎng)點(diǎn)。

2.投行、資管成為突破著力點(diǎn)

2016年，華夏銀行打造“投、融、顧、信”一體化金融服務(wù)，結(jié)合其財(cái)務(wù)顧問及信息撮合服務(wù)推出了并購基金、定向增發(fā)、員工持股計(jì)劃配資、質(zhì)押式回購以及可交債等產(chǎn)品，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。銀行能夠依托自身積累的金融運(yùn)作能力、強(qiáng)大的客戶信息資源、風(fēng)險(xiǎn)控制能力有效位并購企業(yè)提供全流程、鏈條式金融服務(wù)。

3.不良貸款證券化

2016年年初，監(jiān)管部門確定了工行、農(nóng)行、中行等六家銀行作為首批不良貸款證券化的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，讓商業(yè)銀行能夠?qū)⑻囟ǖ牟涣假J款組合后以股票或債券形式打包向投資人出售，使銀行能夠提早回收現(xiàn)金流，改善資金流動性，從而改善商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)情況。

這幾年來，銀行業(yè)持續(xù)走下坡路是個不爭的事實(shí)，目前商業(yè)銀行在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，仍是困難重重。從商業(yè)銀行公布的報(bào)表來看，商業(yè)銀行如今面臨著不良率不斷攀升，利潤增長率進(jìn)入了個位數(shù)甚至接近于0，以及收入增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于規(guī)模增長速度等趨勢。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與兩個市場參與主體密切相關(guān)，一個是需求資金的企業(yè)，另一個是提供資金的各類金融機(jī)構(gòu)，而銀行正是出借資金的金融機(jī)構(gòu)的主體。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展每況愈下，對企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營會產(chǎn)生重要影響，企業(yè)經(jīng)營虧損將無法償還借貸資金，銀行收不回放貸資金，這個資金數(shù)額過于龐大后，將會嚴(yán)重干擾我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

銀行業(yè)的“寒潮”雖然到來，在經(jīng)歷了2016年的銀行高管辭職+跳槽熱與年底銀行“年終獎”風(fēng)波以后，如今各家銀行更加迫切改革，以適應(yīng)當(dāng)下與未來的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、移動支付、人工智能等字眼已被人們當(dāng)作日常，怎么樣改革尋找重生，形成業(yè)務(wù)生態(tài)閉環(huán)將是銀行需要考慮的核心。

基于此，銀行未來的發(fā)展趨勢如何演繹還是令人十分期待的。網(wǎng)點(diǎn)的輕型化、“投、融、顧、信”一體化金融服務(wù)的打造、不良貸款資產(chǎn)的證券化、交易銀行的布局以及“1+N”綜合服務(wù)的提供等銀行的轉(zhuǎn)型措施，使我仍相信未來銀行業(yè)會是明光大道，穩(wěn)步向前，一直做金融界的翹楚。

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