p2p第三方托管和銀行存管的區(qū)別是什么？其安全性如何？

• 2018年6月26日 GuoMeng來源：零壹財經 希財網 1377 91
• 繁體

• 

  2018-2023年中國商業(yè)POS機行業(yè)供需趨勢及投資風險研究報告

  隨著商業(yè)POS機行業(yè)競爭的不斷加劇，大型企業(yè)間并購整合與資本運作日趨頻繁，國內外優(yōu)秀的商業(yè)POS機企業(yè)愈來愈重視對行業(yè)市場的分析研究，特別是對當前市場環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究，以...

正規(guī)的P2P平臺往往會將用戶資金交由銀行存管，或者是由第三方托管，對用戶來說，這種做法可以避免平臺卷款跑路。

p2p第三方托管和銀行存管的區(qū)別是什么？其安全性如何？

P2P銀行存管與第三方托管有什么區(qū)別

正規(guī)的P2P平臺往往會將用戶資金交由銀行存管，或者是由第三方托管，對用戶來說，這種做法可以避免平臺卷款跑路。不過，雖說銀行存管、第三方托管都是對用戶資金的存管方式，但是兩者還是有一定區(qū)別的。

一、什么是銀行存管

資金存管一般指的是P2P平臺將交易的資金或者平臺的相關備付金、風險金放在銀行的賬戶上。在第三方存管模式下，存管銀行提供的服務有：管理客戶交易結算資金管理賬戶、管理客戶交易結算資金匯總賬戶、交易結算資金存取服務。

在此種模式下，銀行并無義務監(jiān)督資金流向，平臺可以隨時提取這些存放在銀行賬戶的資金。

二、什么是第三方托管

資金托管實際上是委托管理的意思，是指投資人與借款人都要在第三方機構開設賬戶，第三方按照指令做資金劃轉，除了保證資金正常運轉之外，還需要監(jiān)督資金的來源和去向。

整個過程投資人都能看到自己資金的流向狀態(tài)，P2P平臺是無法接觸到借貸資金的，那么這個其實是借鑒了銀行的定向貸款的管理方式。

三、銀行存管和第三方托管的區(qū)別

存管和托管的共同點都是資金保管，促進資金的正常流動，但是兩者最根本的區(qū)別在于有沒有監(jiān)管的義務，是否監(jiān)督資金來源和去處。

1、銀行存管是托管功能的一部分，也具有義務監(jiān)督的功能，但其只保證資金支付結算的效力，對資金是否安全、投資是否盈利等不負有責任;

2、托管是委托管理的意思，包括對產品的資金清算、會計審核、風險管理、信息披露、績效考核等多方面服務，責任更高。

跑路平臺分析

截止2016年4月，全國累計成立的網貸平臺超過5000家，其中問題平臺約為2200家，還有2800多家在持續(xù)經營。問題平臺占到了40%多，這個比例還是非常大的。

從2013年開始，新成立的平臺數量一直在增加，到2015年達到了一個高峰，然后再逐漸下降。但是，問題平臺的數量一直在增加，跑路的腳步一直沒停止。

跑路背后的大概原因可以分成三類：經營不善，涉嫌詐騙和涉嫌自融。

第一類就是經營不善。

平臺經營動機不存在問題，但是由于風控沒有做好、運營沒有做好，平臺出現問題了。

大量的是第二類和第三來，我們叫涉嫌詐騙和涉嫌自融。

從目前的情況看有2/3都是非法運營的，涉嫌詐騙和非法吸收公眾存款。他們并不是真正意義上的金融科技公司或者互聯網金融公司。

從監(jiān)管和國家層面來講，第三方托管、銀行存管主要是防止詐騙和自融平臺，對經營不善，因為壞賬和虧損倒閉的平臺并不起作用。

為什么要進行銀行存管?

由上面的跑路平臺分析，我們可以看出，銀行存管主要是防止平臺涉嫌自融和詐騙的，銀行存管是指由銀行為P2P網絡借貸平臺開設資金存管賬戶，讓平臺投資人和借款者的資金不經過平臺賬戶而完成借貸過程，從而避免平臺自設資金池的風險，防止平臺卷款跑路( 對于p2p平臺來講，其標準定義就是資金流動是否先于信息流動，簡單說就是投資者資金先流出到平臺指定的賬戶，然后再去匹配項目。這兩個動作之間的時間差里，資金停留在平臺賬戶上，資金池就形成了)。當投資人充值投資時，資金先由投資人的銀行賬戶轉向了銀行的投資人存管賬戶，如果借款成功，則由銀行將投資人的資金轉入借款者的銀行賬戶，若借款失敗則由P2P平臺資金存管銀行返還給投資者;當借款者歸還本金和利息時，資金先由借款者的銀行賬戶轉入銀行的借款人存管賬戶，再由銀行匯款給投資者，P2P網絡借貸平臺只收取部分手續(xù)費。

所有資金都不經過P2P平臺，由于所有款項都是在銀行存管賬戶中流轉，資金始終是在銀行存管賬戶里，從而使P2P網絡借貸平臺與投資人的資金“隔離”，也杜絕了平臺私設“資金池”及非法集資的政策風險。從操作層面上我們可以看出銀行存管能夠防止P2P網絡借貸平臺挪用資金、卷款跑路，保障投資者的資金安全，理論上也應該能夠吸引投資者，提高P2P網絡借貸平臺的人氣和成交量。

第三方托管是什么?為什么有第三方托管還要進行銀行存管?

第三方托管和銀行存管都可以使P2P網絡借貸平臺與資金隔離，作用是一樣的，為什么國家還要說銀行存管?

名為托管，實為第三方支付通道。部分P2P網絡借貸平臺對外聲稱其平臺上的資金都由第三方支付機構進行托管，但真實的情況是第 三方資金托管機構僅僅提供了第三方支付功能并沒有提供第三方資金托管功能。第三方支付僅是作為支 付通道使用與第三方資金托管具有本質區(qū)別，如下圖3所示，投資者進行網上充值后，資金進入第三方支付 公司賬戶，隨后第三方支付公司將充值資金結算至P2P對公銀行賬戶， P2P網絡借貸平臺根據實際借款情 況，將資金劃撥到借款者銀行賬戶。這種操作模式下，資金將分別經過投資者銀行賬戶、第三方支付公司備付金賬戶、 P2P網絡借貸平臺對公賬戶、借款者銀行賬戶。其中在P2P網絡借貸平臺對公銀行賬戶時間 最長，資金缺乏第三方有效監(jiān)管。第三方支付僅作為支付通道，對資金流動無實質監(jiān)管，容易造成P2P網 絡借貸平臺方挪用資金他用、甚至卷款潛逃。真正的資金托管是為借貸雙方設置獨立的個人虛擬賬戶，實 現點對點的資金流動監(jiān)控，使P2P網絡借貸平臺無法觸碰用戶資金。

銀行存管、第三方托管有用嗎?不能絕對迷信

即使P2P網絡借貸平臺使用了規(guī)范的第三方資金托管流程和銀行存管， P2P平臺運營者仍可以通過偽造借款人和借款項目，在符合第三方資金托管流程規(guī)范的前提下套走資金，第三方資金托管只是增加了作假的復雜程 度和成本，但不能解決平臺挪用資金的問題。以P2P平臺最大的第三方托管機構“匯付天下”為例，匯付天 下作為第三方資金托管機構只能發(fā)揮托管作用，并沒有監(jiān)管職能，銀行存管也一樣。這意味著在相關法律不完善、缺乏監(jiān)管的情況下，第三方資金托管并不能 保障P2P網絡借貸投資者的資金安全，也不能杜絕平臺欺詐、跑路的風險，目前各大第三方資金托管的P2P 平臺都出現了部分“跑路”的案例也證明了這一點。我相信很快銀行存管安全的神話也很快會破滅。

延伸閱讀

推薦閱讀

猜您喜歡