“如果銀行不改變，我們改變銀行?！卑⒗锇桶投戮种飨R云說。躺著就能把錢掙了的傳統(tǒng)銀行業(yè)，這幾年日子不好過。繼騰訊系的微眾銀行和阿里系的網(wǎng)商銀行后，小米系四川新網(wǎng)銀行正式創(chuàng)立，成為中國的第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行。蘇寧也不甘示弱，趕在百度和京東之前獲批籌建江蘇蘇寧銀行，這也是繼螞蟻金服后，又一家拿到全牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司。
　　　
　　互聯(lián)網(wǎng)銀行來勢兇猛，押注金融夢的還不止以上幾家，從12月至今，美團(tuán)點(diǎn)評的吉林億聯(lián)銀行、百度的百信銀行均拿到“入場券”。此前，亦有消息傳出樂視擬在山西申辦民營銀行。被民間資本垂涎已久的傳統(tǒng)銀行業(yè)終于迎來大批互聯(lián)網(wǎng)玩家。他們有的說是為了更好地服務(wù)平臺(tái)的客戶；有的說要解決小微商戶融資難、融資貴；還有的說要干傳統(tǒng)銀行不想干、不能干的事情。不管怎樣，這些理由最終“殊途同歸”——賺錢，就算以后干賠了，也能先在肥沃的銀行業(yè)占個(gè)“坑位”。
　　
　　支付之后，才是銀行
　　
　　在允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，并在2014年啟動(dòng)民營銀行試點(diǎn)工作后，民營銀行的審批開始提速。目前開業(yè)及獲批的民營銀行已擴(kuò)充至17家，有互聯(lián)網(wǎng)公司基因的達(dá)到6家。
　　
　　阿里巴巴在金融領(lǐng)域的一系列動(dòng)作估計(jì)早已讓圈內(nèi)人分外眼紅，傳統(tǒng)銀行的諸多業(yè)務(wù)動(dòng)不得，被舍棄的小微企業(yè)就像社會(huì)經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，讓互聯(lián)網(wǎng)金融垂涎已久。
　　
　　“互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展到一定規(guī)模后就想涉足銀行業(yè)，一方面，銀行業(yè)是容易實(shí)現(xiàn)盈利的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)公司有利可圖，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行需要互聯(lián)網(wǎng)化，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)倒逼傳統(tǒng)銀行在產(chǎn)品、管理上的改革，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行加快轉(zhuǎn)型?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有線下物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一切流程都在線上，在服務(wù)小微企業(yè)層面上，要比傳統(tǒng)銀行有優(yōu)勢。
　　
　　BAT中第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行定位于“個(gè)存小貸”，希望通過海量的微信和QQ用戶，讓大家都能用上微粒貸。不過，社交數(shù)據(jù)對騰訊金融版圖的作用很難立竿見影。雖然每天有5.7億人登錄微信，接近中國人口的一半，但微眾銀行真正有起色，還是靠著微信支付和QQ支付市場份額的不斷增長。
　　
　　螞蟻金服的網(wǎng)商銀行電商屬性更加明顯，背靠阿里巴巴，可以利用關(guān)聯(lián)公司淘寶的電商數(shù)據(jù)對小微企業(yè)進(jìn)行預(yù)授信。在12月份銀監(jiān)會(huì)召開的首批民營銀行聯(lián)合發(fā)布會(huì)上，網(wǎng)商銀行對外披露了網(wǎng)商銀行開業(yè)17個(gè)月來的總體發(fā)展經(jīng)營情況，這家沒有線下網(wǎng)點(diǎn)的銀行，服務(wù)了200萬家小微企業(yè)，覆蓋2.5萬個(gè)村莊。
　　
　　“互聯(lián)網(wǎng)銀行是利用支付切入金融需求，支付入口后才是銀行業(yè)務(wù)，在這方面，支付寶和微信支付已經(jīng)有了足夠大的市場份額，新入局的百度有些被動(dòng)。”電商分析師魯振旺告訴記者，做互聯(lián)網(wǎng)銀行，要么連接商戶，要么連接用戶，掌握交易大數(shù)據(jù)。相較于擁有大量用戶賬戶的阿里巴巴和騰訊，百度明顯是兩不靠，搜索數(shù)據(jù)要成就金融，不容易。
　　
　　蘇寧云商、小米、美團(tuán)點(diǎn)評憑什么？
　　
　　BAT資本雄厚，雖然百度是BAT中較弱勢的一個(gè)，好在手持人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，前沿技術(shù)與銀行金融業(yè)務(wù)的深度融合可期可待。
　　
　　百度相關(guān)人士告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，百度的銀行牌照不同于其他幾家的民營銀行牌照，而是采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行牌照。
　　
　　籌建成功后，百信銀行將以獨(dú)立法人形式開展直銷銀行業(yè)務(wù)，這是銀監(jiān)會(huì)探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革設(shè)想以來落地的創(chuàng)新試點(diǎn)方案。這是百度手里值得傲嬌的資本。
　　
　　百度靠上了國企中信銀行，可蘇寧云商、小米、美團(tuán)點(diǎn)評都來湊熱鬧開銀行，憑什么？
　　
　　“電商交易平臺(tái)是它們的共同路徑。蘇寧上游有家電供應(yīng)商，中游有售后、物流的服務(wù)商，下游有到店消費(fèi)的用戶，數(shù)千家線下門店都可以成為它營銷的網(wǎng)點(diǎn)；小米也積累了不少電商數(shù)據(jù)，紅米手機(jī)賣出了1億多部，小米可用底層技術(shù)打通用戶，比如，把銀行業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)裝在手機(jī)里；美團(tuán)點(diǎn)評有450多萬的商戶，多數(shù)是小微客戶，擴(kuò)大店面、店鋪裝修都需要錢，美團(tuán)點(diǎn)評完全可以參考店鋪在平臺(tái)上的表現(xiàn)，為餐飲商戶發(fā)放經(jīng)營貸款等特色業(yè)務(wù)?！敝袊娮由虅?wù)研究中心主任曹磊告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，O2O外賣平臺(tái)依然在跑馬圈地，利潤率并不高，吉林億聯(lián)銀行做好了，是對美團(tuán)點(diǎn)評盈利的很好補(bǔ)充。此外，美團(tuán)點(diǎn)評除了民營銀行牌照外，還拿下了小貸與第三方支付牌照，掌門人王興的金融布局初顯。
　　
　　相較于蘇寧云商、小米、美團(tuán)點(diǎn)評，金融業(yè)務(wù)已涵蓋支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券、征信等7大業(yè)務(wù)的京東沒拿到銀行牌照讓業(yè)內(nèi)人士覺得匪夷所思。
　　
　　對此，京東金融的相關(guān)人士回應(yīng)《IT時(shí)報(bào)》記者，銀行牌照暫不在京東金融的計(jì)劃之內(nèi)。不管是暫無計(jì)劃還是傳聞的“名落孫山”，京東金融一直保持飛速的成長，并與中信銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作。
　　
　　持股比例考驗(yàn)積極性
　　
　　雖然銀監(jiān)會(huì)城市銀行部主任凌敢表示，民營銀行的設(shè)立不搞“計(jì)劃生育”，對民營銀行扶上馬還要送一程。但在業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管部門對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，還是不放心。
　　
　　這一點(diǎn)從互聯(lián)網(wǎng)銀行的股東構(gòu)成及占比可見端倪，網(wǎng)商銀行的主要發(fā)起人股東包括阿里小微金服、上海復(fù)星工業(yè)、萬向三農(nóng)集團(tuán)等；四川新網(wǎng)銀行由小米、新希望、紅旗連鎖聯(lián)合投資；江蘇蘇寧銀行由蘇寧云商、日出東方及其他發(fā)起人共同投資。此外，其他幾家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行也均是“互聯(lián)網(wǎng)公司＋傳統(tǒng)公司”模式，互聯(lián)網(wǎng)公司的持股最多不超過30%，而大股東背景一定程度上決定了民營銀行的經(jīng)營特色。
　　
　　“互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)公司聯(lián)合發(fā)起民營銀行的原因有兩個(gè)：一是因?yàn)橄嚓P(guān)政策規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)公司建立民營銀行必須有傳統(tǒng)企業(yè)作為合伙人，二是因?yàn)槁?lián)合發(fā)起的模式有利于民營銀行金融體系的線上和線下建設(shè)，使得分工明確，即線下的傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)行當(dāng)?shù)氐你y行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則側(cè)重線上的業(yè)務(wù)發(fā)展?！濒斦裢治?。
　　
　　這樣的做法避免了一股獨(dú)大，遏制了關(guān)聯(lián)交易，但當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展到足夠的規(guī)模時(shí)，也在一定程度上打擊了互聯(lián)網(wǎng)公司的積極性。有業(yè)內(nèi)人士向《IT時(shí)報(bào)》記者表示，網(wǎng)商銀行及微眾銀行的發(fā)展模式，明顯更加倚重阿里系和騰訊系，當(dāng)兩家銀行發(fā)展壯大，股東之間收益失衡的情況愈加明顯，并不利于民營銀行的可持續(xù)發(fā)展。
　　
　　另一個(gè)讓互聯(lián)網(wǎng)銀行頭疼的是遠(yuǎn)程開戶。原本小額貸款是傳統(tǒng)銀行無法承受之重，依托互聯(lián)網(wǎng)長尾效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以憑借大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和科技優(yōu)勢，降低風(fēng)控和經(jīng)營成本，但互聯(lián)網(wǎng)銀行不能吸收存款，能拿出放貸的自有資金有限，被迫成為傳統(tǒng)銀行的“二傳手”，辛辛苦苦為傳統(tǒng)銀行“做嫁衣”，命運(yùn)與小貸公司無異。
　　
　　2015年微眾銀行董事長顧敏、行長李南青等“豪華高管團(tuán)隊(duì)”出走亦被外界解讀為，互聯(lián)網(wǎng)銀行束縛太多，施展不開手腳。“民營銀行創(chuàng)新模式，兩條路徑至關(guān)重要，一是互聯(lián)網(wǎng)銀行遠(yuǎn)程開戶的實(shí)質(zhì)推動(dòng)；二是進(jìn)一步開放民營銀行市場，讓市場成為其資源配置的決定性力量，避免按行政區(qū)域分割的計(jì)劃思維主導(dǎo)市場。”郭田勇告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，目前的遠(yuǎn)程開戶試點(diǎn)依舊局限于線下特定設(shè)備的識別，并沒有多少實(shí)質(zhì)性的探索意義。
　　
　　據(jù)了解，2016年12月1日起，個(gè)人銀行賬戶分類管理新規(guī)實(shí)施，用戶可以通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立包括Ⅰ類在內(nèi)的三類銀行賬戶，但包括網(wǎng)商銀行和微眾銀行在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行等只能通過遠(yuǎn)程視頻給自己的客戶開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果互聯(lián)網(wǎng)銀行不能提供工作人員現(xiàn)場核驗(yàn)，依然不能為客戶開立具有現(xiàn)金存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的Ⅰ類戶。
　　
　　記者手記
　　
　　選擇低調(diào)
　　
　　對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，進(jìn)軍銀行業(yè)一直是一個(gè)敏感話題。在《IT時(shí)報(bào)》記者采訪中，多家互聯(lián)網(wǎng)銀行表示，不愿意多談，甚至“文章里就別提我們了”。
　　
　　互聯(lián)網(wǎng)缺乏低調(diào)的基因，這對一向喜歡面向公眾敞開心扉的互聯(lián)網(wǎng)公司們來說顯得有些不尋常，為什么？一家互聯(lián)網(wǎng)銀行內(nèi)部人士坦言，就算與寧波銀行、南京銀行等規(guī)模相比，他們的規(guī)模尚不及這些城商銀行的十分之一，更別談那些老百姓口熟能詳?shù)摹按筱y行”。
　　
　　對互聯(lián)網(wǎng)公司來說，在金融方面的探索還有許多路要走，面對同樣在技術(shù)進(jìn)步的傳統(tǒng)銀行、小心謹(jǐn)慎的監(jiān)管機(jī)構(gòu)等方方面面的作用力，互聯(lián)網(wǎng)公司需要走得格外小心。而科技和技術(shù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)的決定性影響力時(shí)刻也遠(yuǎn)沒有來得這么快，革命的時(shí)間窗口還未到來，在此之前，互聯(lián)網(wǎng)公司預(yù)計(jì)還將低調(diào)前行很長一段時(shí)間。