金融科技創(chuàng)業(yè)者們那些不為人知的故事

• 2017年12月28日 ZhangHongYuan來源：騰訊科技 238 7
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  2018-2023年版碳金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢報(bào)告

  “產(chǎn)業(yè)園區(qū)”是執(zhí)行城市產(chǎn)業(yè)職能的重要空間形態(tài)，園區(qū)在改善區(qū)域投資環(huán)境、引進(jìn)外資、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮積極的輻射、示范和帶動作用，成為城市經(jīng)濟(jì)騰飛的助推器。產(chǎn)業(yè)園區(qū)是...

金融科技行業(yè)在經(jīng)歷了十年苦熬之后，終于迎來了收獲期。

絕處逢生

肖文杰的分期樂自成立以來一直都是穩(wěn)中求進(jìn)，長期具有不錯(cuò)的口碑，但有一件事，讓他們持續(xù)挨了一個(gè)月的罵。2014年下半年，分期樂業(yè)務(wù)增長太快，公司已經(jīng)沒有更多資金去持續(xù)供貨，很多用戶下單后，分期樂不能發(fā)貨，客服電話被打爆，那段時(shí)間客服只要接電話都事先做好了被罵的準(zhǔn)備，很多用戶甚至以為這是一家詐騙網(wǎng)站。

成立一年多，他們在資金來源方面經(jīng)歷過太多的痛。創(chuàng)業(yè)初期，肖文杰曾找到一位創(chuàng)業(yè)做P2P的前同事，對方給他提供300萬資金，年化利率高達(dá)24%，但他只能咬牙接下來，因?yàn)榍胺秸诖髴?zhàn)，他等著靠這筆錢去“買彈藥”。

2014年6月，肖文杰團(tuán)隊(duì)決定再做一家理財(cái)平臺為分期樂提供資金來源，這就是桔子理財(cái)。從這件事起，他們與銀行等主流資金渠道建立了更好的合作，保證后方彈藥充足。2016年，分期樂升級為樂信集團(tuán)，旗下業(yè)務(wù)除了分期樂和桔子理財(cái)，還加入了鼎盛資產(chǎn)，當(dāng)時(shí)肖文杰告訴記者，樂信集團(tuán)已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)盈利。

2012年下半年，拍拍貸已接近盈虧平衡，最終獲得了紅杉資本的投資，這筆融資對拍拍貸不僅僅是資金上的幫助，更多的是對團(tuán)隊(duì)士氣的提升，有紅杉資本作為背書，公司出去招人也變得更容易了。

但2014年初投資拍拍貸的韓彥，仍然在光速中國內(nèi)部面臨一定的壓力。2016年夏天，拍拍貸CEO張俊宣布的一則消息，才讓韓彥懸在心中兩年多的壓力得以緩解。在拍拍貸舉辦的9周年慶?；顒由希瑥埧∠蛲饨缧?，拍拍貸已實(shí)現(xiàn)盈利。這也就意味著，拍拍貸上市有希望了。

2016年10月27日，在拍拍貸業(yè)務(wù)能力再上一個(gè)大臺階之時(shí)，拍拍貸管理層一致決定，是該正式啟動IPO了。

趣店轉(zhuǎn)戰(zhàn)支付寶可謂天時(shí)、地利、人和。一方面趣店的校園貸業(yè)務(wù)關(guān)閉，急需新的業(yè)務(wù)替代;另一方面，支付寶也需要拓展更多渠道，為花唄和借唄無法服務(wù)到的人群服務(wù);同時(shí)，螞蟻金服本身又是趣店的股東，雙方合作各取所需。當(dāng)時(shí)很多借貸平臺需要幾十元甚至幾百元成本才能自己獲得一個(gè)客戶，但支付寶App曾免費(fèi)為趣店提供客戶來源，即便今年新簽的合同漲到每個(gè)獲客10元人民幣左右，相比全行業(yè)依然是“白菜價(jià)”。

2016年底，依靠支付寶提供的流量，趣店現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長，羅敏已經(jīng)在籌劃趣店上市的事。但當(dāng)時(shí)團(tuán)隊(duì)在風(fēng)控方面還缺乏一位核心高管，羅敏四處找人打聽，終于通過一位獵頭找到了正在美國Capital One工作的高管粘旻環(huán)。

“Mindy(粘旻環(huán)英文名)最早并沒有想回國，但是當(dāng)時(shí)那個(gè)獵頭說了好幾次，覺得對方挺誠心的，所以她就簡單擬了一份簡歷，我記得還是純英文版的，都沒有中文，可見的確沒怎么上心，只想著應(yīng)付一下讓他們隨便看看。不過，當(dāng)時(shí)趣店一位高管看了說非Mindy不可，然后雙方就見面聊了一下。最后來來回回兩三個(gè)月，終于說服Mindy從美國回來加盟趣店?！?/p>

一位曾在粘旻環(huán)身邊工作的人士說，當(dāng)時(shí)羅敏的確給粘旻環(huán)許諾了豐厚的薪水和期權(quán)，但最后至少在期權(quán)方面并沒有兌現(xiàn)，在上市前三四個(gè)月還在找借口推脫，直到粘旻環(huán)離職也沒有拿到，這也是為什么有人指責(zé)他不守信。

記者聯(lián)系上粘旻環(huán)本人，她表示畢竟和羅敏曾有過共事之誼，如今趣店股價(jià)也已經(jīng)跌去六七成，不想在這個(gè)時(shí)候再去說是非。

在諸多投資人追問孫海濤為什么51信用卡不能實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長之后，這家公司也終于在高管出走后迎來轉(zhuǎn)機(jī)。他們在2015年與宜信旗下宜人貸合作，通過宜人貸為部分用戶提供信貸服務(wù)。還讓平臺上的用戶去申請銀行信用卡，當(dāng)每張信用卡申請完成以后，51大約可以從銀行那里獲得幾十上百元的回報(bào)，這是一個(gè)變現(xiàn)的開始。

2015年，宜人貸業(yè)務(wù)繼上一年大幅增長之后繼續(xù)爆發(fā)，宜人貸甚至反過來想要投資51，但孫海濤卻有自己的考慮。

有一次，51開董事會討論是否自己也做借貸業(yè)務(wù)，投資人李宏瑋和徐炳東認(rèn)為既然給宜人貸這樣的第三方可以做這么好，為什么不考慮自己做，既然可以把用戶導(dǎo)出去，也可以把用戶留在51的體系里，讓借貸方和理財(cái)方形成一個(gè)完整的生態(tài)圈。于是，51開始了兩只腳走路，自己做借貸撮合業(yè)務(wù)，也把流量導(dǎo)給第三方做借貸。

到了2015年11月公司開董事會，在投資人沒有任何預(yù)期的情況下，孫海濤宣布公司已經(jīng)連續(xù)幾個(gè)月實(shí)現(xiàn)盈利了。一年后，51信用卡連續(xù)宣布獲得3.94億美元融資，公司估值大幅提升。

“2017年上半年的一天，螞蟻金服投資副總裁紀(jì)綱找到孫海濤，說公司CEO井賢棟讓他來聯(lián)系一下孫，聊聊螞蟻金服投資51信用卡的可能，沒想到孫海濤這個(gè)人太直接，又提了幾年前與阿里的往事，最后不了了之了?！币晃皇煜O海濤的人士說告訴記者。

2017年4月，51信用卡成為香港上市公司中彩網(wǎng)通控股的大股東，針對諸多猜測，孫海濤在微信朋友圈回復(fù)說：“買了個(gè)香港上市公司研究一下?！?/p>

今年10月，董駿的積木拼圖集團(tuán)旗下的積木控股也去香港買了一家上市公司，他們以2.93億港元收購永駿國際控股73%的股權(quán)。今年12月11日，這家港股公司公告稱，董事會建議公司擬更名為“積木集團(tuán)有限公司”，這一舉動被外界揣測為積木拼圖集團(tuán)將通過借殼的方式登陸港股。

一年以前，董駿發(fā)現(xiàn)，集團(tuán)公司已經(jīng)整體實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，暫時(shí)擺脫了現(xiàn)金流方面的壓力，他已經(jīng)有底氣去選擇或拒絕任何一筆投資。隨后，為做好新舊業(yè)務(wù)的平衡，這家公司被拆分為積木拼圖集團(tuán)和品鈦集團(tuán)，分別由董駿和魏偉負(fù)責(zé)，兩家公司目前也都實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡。

葉大清的融360在C輪融資時(shí)最困難，但C輪完成后，其業(yè)務(wù)模式終于被驗(yàn)證，在2015年下半年開始考慮D輪融資。一位接近交易的人士告訴記者，當(dāng)時(shí)阿里巴巴很想投，說如果投不進(jìn)的話能不能買其他股東的老股，但是并沒有人愿意賣，葉大清也想繼續(xù)保持獨(dú)立性，最后拒絕了阿里巴巴，但接受了馬云旗下更為獨(dú)立的云鋒基金的投資。

占領(lǐng)華爾街

2015年12月18日，紐約狂風(fēng)呼嘯，天氣陰冷，但這絲毫擋不住唐寧的好心情，這一天，他又重新回到15年前工作的華爾街，但是身份完全變了，當(dāng)年是金融機(jī)構(gòu)職員，如今是來這里敲鐘的上市公司宜人貸的董事長，這家公司將成為中國首家登陸美國紐交所的P2P。

當(dāng)晚，在美國紐約曼哈頓一家豪華酒店的餐廳內(nèi)，宜人貸舉辦上市慶功晚宴，一位上臺發(fā)言的人調(diào)侃說宜人貸也許是其他公司的“小白鼠”，其股價(jià)表現(xiàn)將直接決定其他金融科技公司來不來美國上市，宜人貸CEO方以涵聽到后直接予以反駁。

“怎么能說我們是小白鼠呢?”方以涵有些生氣，“要知道上市這件事不是誰想上就能上，那也要看這家公司的綜合實(shí)力到?jīng)]到。”

不過，坐在方以涵旁邊的宜信CEO唐寧反而大笑了起來，一點(diǎn)不愉快也沒有，他那天整個(gè)人處于非常興奮的狀態(tài)，下屬都說從來沒見他這么高興過，從不喝酒的他，當(dāng)晚也端起高腳杯和大家一一碰杯。

一年半以后的2017年4月28日，信而富成為中國第二家赴美上市的金融科技公司，信而富CEO王征宇在紐交所大廳敲完鐘后，搭乘電梯回到七層與中外媒體見面，但他并沒有多么高興，采訪中說到投資人投了信而富十幾年都沒有退出，卻沒有讓他們賺到錢，一度哽咽。

在紐交所現(xiàn)場，眼見老板情緒有些低落，信而富的同事們相互鼓勵(lì)，他們多次提到騰訊、搜狐和唯品會，說這幾家公司當(dāng)年也以很低的市值上市，但后來都實(shí)現(xiàn)了很多倍的增長。

當(dāng)晚在紐約曼哈頓一家餐廳內(nèi)，信而富舉辦上市慶功晚宴， CFO沈筠卿更是沒控制住情緒當(dāng)場哭了出來。他辛辛苦苦一年操盤信而富上市，最后IPO市值竟遠(yuǎn)低于上一輪融資時(shí)的10億美元估值。“我對不起大家，這當(dāng)然不是我想接受的價(jià)格，公司被賤賣，我比誰都心痛。”

十幾分鐘后，王征宇接過話筒，也沒控制住情緒，發(fā)狠地說了好幾個(gè)“不容易”以及為什么不容易，他再三強(qiáng)調(diào)“要掙錢”，每個(gè)字都近乎咬牙切齒地從嘴里擠出。

“我們做路演面對投資人無窮多的問題挑戰(zhàn)時(shí)，多么希望背后的數(shù)字能夠給予更多的支撐，讓我們能夠站起來腰板挺直點(diǎn)。所有參與過這個(gè)過程的人，在過去48小時(shí)所經(jīng)歷的痛苦，你們無法想象。打鐵得靠自身硬，最終要實(shí)力說話，你如果軟弱，資本市場就是嗜血的性格，吃你不吐骨頭。不掙錢對不起股東，不掙錢對不起我們自己，不掙錢對資本市場沒有交代。”

在上市之前，信而富原定發(fā)行價(jià)格區(qū)間為9.50至11.50美元，上市前兩天這一價(jià)格依然變化不大，后來IPO臨時(shí)延緩了一天，最終IPO時(shí)發(fā)行價(jià)直接降至6美元。這意味著信而富市值縮水近半，募資金額也將近減半，這才導(dǎo)致CFO淚灑華爾街。

如今，距離上市已過去了大半年，王征宇終于可以松一口氣。就在11月9日，信而富在發(fā)布第三季度財(cái)報(bào)時(shí)披露，預(yù)計(jì)公司將在今年第四季度實(shí)現(xiàn)盈利，從這一天起，其股價(jià)連續(xù)幾天實(shí)現(xiàn)了上漲。

今年趣店上市完成后，羅敏很快飛回北京，在微信朋友圈發(fā)了自己回國后吃到的第一碗粉，他說這碗粉勝過過去幾周吃過的所有山珍海味。但他知道，輿論針對趣店現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的質(zhì)疑并沒有因?yàn)橹虚g有個(gè)周末而停止，于是他沒有經(jīng)過公關(guān)部，自作主張去接受了一位資深媒體人的采訪，最后“越描越黑”，質(zhì)疑反而更多，最后不得不放了其他媒體的“鴿子”。

前面有趣店做“靶子”，之后上市的和信貸、拍拍貸、簡普科技(融360)和樂信反而顯得更加平穩(wěn)順利。但對于那些依賴現(xiàn)金貸才能生存的平臺而言，則又是另外一番景象。新一輪監(jiān)管已經(jīng)降臨，趣店在整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)引發(fā)的連鎖反應(yīng)才剛剛開始。

就在趣店上市幾天后，該公司一位員工去參加一個(gè)行業(yè)大會，遇到另一家正要準(zhǔn)備IPO的現(xiàn)金貸公司中層，對方以略帶責(zé)備的口吻說：“你們在前面鬧成這樣了，讓我們后面的公司怎么上?”

拍拍貸CEO張俊是著名的“麥霸”，經(jīng)常在微信朋友圈分享自己唱的歌。在拍拍貸向美國SEC遞交上市招股書那天晚上，張俊翻唱了一首林俊杰的《可以了》，歌詞這樣說：“我可以了，真的可以了，走不到的路就算了。”

真的可以了。畢竟，又有多少人能夠像技術(shù)男顧少豐和張俊那樣，十年磨一劍，最終還能如愿完成在美國敲鐘的夢想。

“中國一萬家創(chuàng)業(yè)公司，能有一家來敲鐘就不錯(cuò)了?！毙哦籆EO王征宇在紐交所敲鐘那天說。

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