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銀行風險控制：信用卡管控危機
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http://shiquanmuye.com 發(fā)稿日期:2009-4-7
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- 中研網訊：
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2009-2012年中國典當行業(yè)應對新經濟環(huán)境變化及發(fā) 2008年以來，中國經濟社會發(fā)展經受了近幾年最為嚴峻的挑戰(zhàn)和重大考驗。盡管國際經濟形勢發(fā)生了2009-2012年中國風險投資行業(yè)應對新經濟環(huán)境變化 2008年以來，中國經濟社會發(fā)展經受了近幾年最為嚴峻的挑戰(zhàn)和重大考驗。盡管國際經濟形勢發(fā)生了2009-2012年中國基金行業(yè)應對新經濟環(huán)境變化及發(fā) 2008年以來，中國經濟社會發(fā)展經受了近幾年最為嚴峻的挑戰(zhàn)和重大考驗。盡管國際經濟形勢發(fā)生了2009-2012年中國銀行行業(yè)應對新經濟環(huán)境變化及發(fā) 2008年以來，中國經濟社會發(fā)展經受了近幾年最為嚴峻的挑戰(zhàn)和重大考驗。盡管國際經濟形勢發(fā)生了仍在澳進的全球性金融危機對銀行監(jiān)管制度提出了一系列挑戰(zhàn)。隨著近幾年金融衍生品市場突飛猛進，銀行的風險愈發(fā)突出。以傳統(tǒng)存貸業(yè)務為主導的中國商業(yè)銀行該如何設計自己的“防火墻”備受關注。
金融危機導致信用卡不良率攀升的恐慌開始蔓延，商業(yè)銀行紛紛從“跑馬圈地”到“緊急剎車”。銀行的信用卡風險管理模式也開始悄然轉變。
風控第一關：發(fā)卡
自2003年開始增長的中國信用卡市場，信用卡不良率不斷上升，商業(yè)銀行信用卡風險管理的第一關是發(fā)卡制度。2008年信用卡的發(fā)行量增幅比2007年下降了一半多。
“信用卡的核心功能是小額消費信貸，業(yè)務要健康發(fā)展，是不能只盲目強調發(fā)卡量的，風險的管控很重要。”廣發(fā)信用卡中心總經理呂詩楓表示。她說，風險相關的信用卡問題逐漸暴露。
發(fā)卡量和風險控制是一對矛盾，發(fā)卡量沖上去了，發(fā)卡的風險通常難以控制。銀行信用卡中心負責人總需在兩者之間進行平衡。
今年為了控制風險，很多銀行都下調了發(fā)卡任務量。某股份制銀行信用卡中心負責人表示，往年總行發(fā)卡任務量指標占據考核體系比重70%到80%，但今年下調到50%左右。
其次調整的是新發(fā)信用卡的額度審批制度�！拔覀儸F(xiàn)在著重監(jiān)控一人多卡，如果所有信用卡額度超過收入的3倍，我們就很謹慎了。以前有些銀行為了發(fā)卡，可以審批到收入的10倍，現(xiàn)在很少見了�！� 上述信用卡中心負責人稱。
另外對于發(fā)卡的核心環(huán)節(jié)——個人信息的審核程序也加強了。
2009年以來，信用卡欺詐就已經成為商業(yè)銀行信用卡主管中心人員的心腹大患�！罢嫒思儋Y料，假人假資料，防不勝防。”某上市銀行信用卡中心負責人稱。有不少個案是盜用別人的身份證辦理信用卡，及至銀行接到受害人投訴才發(fā)現(xiàn)。
為此，銀行加強了對個人信息的重重審核。而對于身份證明，除了聯(lián)網公安機關審查身份證之外，還會對其身份證的辦卡情況進行核查。
而不少中小銀行甚至上收了發(fā)卡審核的最終審批權，個人信用卡申請表提交后，分行無最后審批權，最后信息要經總行才能審批完畢。
風控第二關：反套現(xiàn)和催收
更多的信用卡風險產生在使用過程中。2008年年底以來，非法套現(xiàn)的活動日益猖獗，讓銀行分外頭痛。
此類套現(xiàn)行為甚至已經產業(yè)化，有專門的套現(xiàn)公司，幫人辦卡套現(xiàn)，一條龍服務。“有些套現(xiàn)公司甚至還可以幫別人養(yǎng)卡，就是客人套現(xiàn)之后，套現(xiàn)公司可以先幫客人墊支還錢，增加信用卡的信用額度，更多的套現(xiàn)�！蹦彻煞葜沏y行人士哀嘆反套現(xiàn)是“道高一尺魔高一丈”。
目前銀行在這方面的管理辦法有限。因為POS機的安裝一般都外包給代理公司，而只需要復印企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人身份證、企業(yè)銀行賬號、章或相關開戶資料等材料，并出示企業(yè)公章即可，門檻低，管理也混亂。
很多銀行用的辦法，一是和銀聯(lián)合作監(jiān)控POS機終端的監(jiān)管，一旦有些POS機有異常套現(xiàn)行為就會及時監(jiān)控。不少銀行現(xiàn)在內部建立了POS機的跟蹤系統(tǒng)，例如對POS機的安裝、特約商戶申請及信用卡的消費跟蹤都有數(shù)據進行監(jiān)控。
二是加強打擊套現(xiàn)活動。除了聯(lián)合公安機關外，不少銀行也外包了一部分監(jiān)控業(yè)務出去，和一些信用卡催收公司合作，監(jiān)控套現(xiàn)公司。而部分股份制銀行設立了反欺詐聯(lián)盟，互通黑名單。
最后更加嚴峻的風險落在信用卡催收環(huán)節(jié)上。銀行和催收公司的合作也因嚴峻的形勢更加緊密了。有銀行為了提高追收率，不斷提高催收公司的比例分成，提高到50%以上。
風控第三關：精耕細作
對于銀行來說，以上兩關的風控似乎都在于治標，而不在于治本。長期以來以跑馬圈地為目標的增長模式滋生的風險正在放大，而改變增長模式才能從根本上防范風險。因此，今年不少銀行都改變了態(tài)度，從跑馬圈地轉而精耕細作。
“對國內銀行而言，避免問題的產生并取得成功的關鍵在于實現(xiàn)增長方式從“量”到“質”的轉變�！比f事達卡顧問公司亞太區(qū)、中東與非洲區(qū)執(zhí)行董事張允碩表示。
中國信用卡發(fā)行雖然量大，但事實上很多信用卡都屬于睡眠卡，并不對銀行產生利潤�！艾F(xiàn)在銀行的激活率能達到30%就已經是不錯的比例了�！鄙鲜錾鲜秀y行信用卡中心負責人稱，新發(fā)一張信用卡銀行需付出成本大概200到300元左右，中國銀行信用卡業(yè)務很多時候都是賠本賺吆喝。
不少銀行今年信用卡的考核制度重點之一都轉向利潤增幅�！拔覀兘衲曛饕蝿帐菍ΜF(xiàn)有信用卡客戶進行深度營銷，提高信用卡刷卡率，做大利潤�！蹦硣秀y行廣州營業(yè)部人士稱，目前一張有效卡的刷卡金額月均消費能在5000塊的銀行并不多，很有潛力可挖。
但對于商業(yè)銀行的“精工細作”之舉，從事信用卡營銷多年的董錚表示，目前國內信用卡營銷做的并不專業(yè)，刺激消費功能不強。以聯(lián)名卡為例，數(shù)量雖然多，但做的成功的并不多，各家銀行信用卡的同質性太強�！皯撘獙τ脩暨M行更針對性的附加服務。例如有關車的信用卡，銀行應該設計駕車一族的剛性需求的服務，例如加油，洗車等，這樣才能更好的刺激刷卡率。”
銀行風險控制之：只聞樓梯響
金融危機加劇了銀行業(yè)的經營風險，使得銀行業(yè)的高管對風險管理的需求越來越迫切。但要想將銀行的風險管控需求通過最恰當?shù)募夹g手段實現(xiàn)并非易事。
誰是推手？
近日，招商銀行“新資本協(xié)議辦公室”副主任李明強接受《中國經營報》記者采訪時表達了他的困擾：“隨著國際化的不斷推進，我們面對的業(yè)務種類、客戶需求、合作伙伴和監(jiān)管要求越來越多樣化，銀行系統(tǒng)性風險日益增大。”
這也是國內許多大型銀行的共同問題。
對于更多的中小銀行而言，直觀的風險預警則來自于經濟危機。制造業(yè)、房地產業(yè)等倒閉、資金鏈斷裂等，給銀行的相關資產質量帶來了壓力。
廣西省柳州市商業(yè)銀行副行長譚淑文對《中國經營報》感慨：“金融危機以來，這家以中小制造企業(yè)為主要客戶的城商行風險驟增。這促使我們不得不慎重考慮如何降低風險�！�
同時，來自政策層面的督促也使得銀行的風險管控亦被提上日程。
根據中國銀監(jiān)會的規(guī)定，國內大型商業(yè)銀行從2010年底將必須開始全面實施《新資本協(xié)議》，其他城商行等隨后分批跟進�！缎沦Y本協(xié)議》框架2004年由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會公布，該框架為銀行內部風險管理提供了統(tǒng)一框架和標準。
因為落實《新資本協(xié)議》的必要技術途徑建立完善的風險管控信息化系統(tǒng)，諸多的管理軟件企業(yè)事實上成了銀行風控快馬加鞭的主要推手。
記者了解，大銀行上馬一套風險系統(tǒng)大約需要3億~5億元。中小銀行價格則維持幾千萬元左右。在國內，城商行和農信社的總數(shù)量達到一萬多家。這意味著未來風險管控市場容量不容小覷。
據用友NC金融事業(yè)部總經理廖繼全介紹：“《新資本協(xié)議》的實施是一個非常龐大的系統(tǒng)，一般需要分成25~30個項目，開發(fā)成本非常高。”因為敏感的嗅到銀行風險管理商機，用友2007年已開始致力于風險管控項目的研究。
去年年底，用友銀行客戶約100余家，市場占有率達90%，銀行業(yè)務累計簽約額才不過1.95億元。今后銀行業(yè)務有望成為其業(yè)績的推動力量之一。這直接促成了諸多管理軟件企業(yè)對銀行業(yè)務的虎視眈眈。
“這對于我們是一筆巨大的投資。我們通常會參考大銀行風險管控的成功經驗，然后選擇更具成本優(yōu)勢的國內管理軟件公司作為合作伙伴。”杭州市商業(yè)銀行的一位負責人稱。
蹣跚起步的系統(tǒng)
拋去高昂的價格因素，從技術上落實風險管控項目也并非易事。
以招商銀行為例，早在2007年底招行行長馬蔚華就組建了專門進行風險管控的機構——招商銀行新資本協(xié)議辦公室，并為此聘請了風險管理專業(yè)人士李明強任主任。李此前在加拿大的一所經營規(guī)模數(shù)千億美元的銀行從事風險管控研究。
據李明強介紹，招商銀行的風險管理工作目前依舊處于“起步階段”，還在不斷地完善。
困難之一在于銀行信息系統(tǒng)的完整性尚難達標。一套風險管控系統(tǒng)實施一般要分成25~30個項目，對銀行本身的信息化程度要求相當高。即只有財務、人力、客戶關系等各環(huán)節(jié)完全信息化，實現(xiàn)相互兼容和對接，才能在此基礎上搭建風險管控系統(tǒng)。
但現(xiàn)實情況則是商業(yè)銀行信息化發(fā)展程度參差不齊。大型城商行業(yè)務發(fā)展急速，管理軟件系統(tǒng)淘汰頻率頻繁，面臨著新上馬軟件和其他部類軟件平臺兼容的問題；而規(guī)模相對較小城商行和農信社信息化水平低，部分甚至還停留在依靠銀行自有IT部門手動開發(fā)層面。也有銀行甚至希望能通過簡單的軟件轉換來應付政策變局。
這種局面使得銀行風控系統(tǒng)只聞樓梯響，全面阻擊風險尚待時日。 - ■ 與【銀行風險控制：信用卡管控危機】相關新聞
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