這位老人是浙江省政協(xié)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作委員會常務副主任、原浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長朱范予，他說，當前農(nóng)村金融服務中最突出的問題，莫過于“吃不到、吃不飽、吃不起”這“三不”難題，要解決這些難題必須創(chuàng)新扶持方式。

　　新“載體”漸多，“老”問題不見少

　　2009年3月初，浙江省永嘉縣恒升村鎮(zhèn)銀行召開創(chuàng)立大會暨第一次股東會議。作為溫州市首家獲批組建的村鎮(zhèn)銀行，恒升村鎮(zhèn)銀行吸引了21家溫州民營企業(yè)共同參股。

　　村鎮(zhèn)銀行是我國銀行體系中的“新生兒”，其定位主要是豐富銀行體系結構，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供針對性更強的金融服務。跟村鎮(zhèn)銀行差不多時間推出的小額貸款公司試點，是豐富我國金融體系的又一項試驗。到2009年2月底，浙江省已開業(yè)營運的小額貸款試點公司44家，注冊資本總額61.4億元，放貸余額46.6億元。

　　作為一家以“小額貸款”命名的貸款機構，杭州市蕭山區(qū)蕭然小額貸款股份有限公司每天打交道的主要是農(nóng)戶、個體工商戶，以及微小企業(yè)主。董事長吳永虎說，春節(jié)前資金需求火爆，一天最多可以接到10多筆貸款申請，現(xiàn)在每天接兩到三筆貸款申請，多數(shù)是50萬元以下的。

　　朱范予說，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，近年來，中央高度重視改善農(nóng)村金融服務問題，出臺了構建多層次金融體系、提供多元化金融服務的諸多政策。值得引起關注的是，現(xiàn)在農(nóng)村金融新“載體”是越來越多了，但一些“老”問題卻沒有減少。

　　“吃不到”、“吃不飽”與“吃不起”

　　朱范予說，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差異性、不平衡性以及農(nóng)村金融自身的局限性，一些農(nóng)村的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)組織對農(nóng)村金融服務仍然感到供應不足，不能滿足當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，分別存在“吃不到、吃不飽、吃不起”的現(xiàn)象。

　　“吃不到”是當前一些農(nóng)村反映最普遍的問題，是指農(nóng)村金融服務網(wǎng)點覆蓋面嚴重不足，而且還有縮小的趨勢。前兩年，隨著浙江省農(nóng)村合作金融系統(tǒng)近4000個信用服務站被撤銷，過去“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用社、村村有信用站”的金融服務局面已成為歷史。據(jù)初步統(tǒng)計，現(xiàn)全省1211個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))中有173個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))存在農(nóng)村金融服務網(wǎng)點空白現(xiàn)象，占全省鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的13.29%，更不要說眾多遠離鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的行政村、自然村了。

　　朱范予說，浙江省的信用服務站從1953年誕生至今，對推動農(nóng)村合作金融和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的作用，至2006年6月末全省農(nóng)村合作金融機構轄屬共有信用服務站3696家，相當于農(nóng)村合作金融機構自營網(wǎng)點總數(shù)的93.4%。前兩年，有關方面考慮到服務站存在著人員素質(zhì)偏低、不利于信用社管理等問題，決定從進一步加強農(nóng)村合作金融機構內(nèi)控建設的角度出發(fā)撤銷信用服務站�，F(xiàn)在看來，這在一定程度上削弱了信用社對“三農(nóng)”的扶持力度。

　　“吃不飽”現(xiàn)象在不同的地區(qū)表現(xiàn)有所不同。在相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟發(fā)展快，中小企業(yè)的金融需求量增長大，農(nóng)村金融機構資金供不應求；在相對經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，受地域經(jīng)濟和金融機構小、金融資源缺乏的因素制約，農(nóng)村中小企業(yè)嗷嗷待哺；同時，在浙江農(nóng)村市場快速發(fā)展的形勢下，對農(nóng)村金融的需求也呈現(xiàn)出多樣化趨勢，但是目前服務“三農(nóng)”的農(nóng)村金融產(chǎn)品過于單一，服務手段過于傳統(tǒng)，跟不上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐。

　　“吃不起”也是當前農(nóng)村金融服務的難題。由于農(nóng)村金融服務對象的特殊性，普遍存在成本高、風險大的現(xiàn)實問題，使得農(nóng)村金融利率高，農(nóng)戶和不少中小企業(yè)難以承受。另外，由于金融機構制度等方面的約束，農(nóng)村金融貸款周期、額度要求與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相匹配，農(nóng)戶難以適應金融機構的“要求”。

　　扶持農(nóng)村金融需要創(chuàng)新思維與扶持方式

　　朱范予認為，農(nóng)村金融服務之所以會出現(xiàn)上述“三不”難題，關鍵還在于現(xiàn)有金融服務與監(jiān)管的機制創(chuàng)新沒跟上，要解決現(xiàn)有農(nóng)村金融服務中出現(xiàn)的這些難題，需要創(chuàng)新思維與政策扶持方式。

　　首先是財稅政策。由于農(nóng)村區(qū)域廣，農(nóng)產(chǎn)品收成情況受天氣影響大，“三農(nóng)”貸款存在著管理成本高、貸后保障難、效益低等問題，為穩(wěn)定服務農(nóng)戶的金融機構的積極性，建議規(guī)定涉農(nóng)貸款及相關金融服務享受免稅政策，同時將縣及縣以下的金融機構的所得稅劃為地方稅，以增強地方政府扶持地方農(nóng)村金融機構的力度。

　　其次是金融政策。建議對縣及縣以下的農(nóng)村金融機構實行固定(或優(yōu)惠)的存款準備金制度，提高縣及縣以下的農(nóng)村金融機構的存貸比例，以適當提高小法人金融機構對“三農(nóng)”的有效信貸投放。同時應加大農(nóng)業(yè)政策性保險的種類和力度，以進一步分散相關涉農(nóng)貸款的風險。

　　三是監(jiān)管政策。監(jiān)管部門應結合農(nóng)村金融服務對象的特殊性，研究制定既符合加強監(jiān)管、防范風險的要求，又適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不同層面服務對象的金融需求的監(jiān)管標準和要求。如在經(jīng)濟相對發(fā)達、信用環(huán)境較好的地區(qū)，可以考慮重建“信用服務站”，以解決廣大農(nóng)村金融服務的“廣覆蓋”問題。

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