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銀行業(yè)發(fā)展消費信貸的必要性分析
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http://shiquanmuye.com 發(fā)稿日期:2009-5-9
- 【搜索關(guān)鍵詞】：研究報告 投資分析 市場調(diào)研 金融 銀行 信貸 消費信貸
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積極面對市場的變化，銀行應(yīng)該發(fā)展消費信貸，這是大勢所趨，也是順勢而為。
2009-2012年中國汽車金融產(chǎn)業(yè)運行形勢及投資前景 【出版日期】 2009年4月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個2009-2012年中國私人理財行業(yè)應(yīng)對新經(jīng)濟環(huán)境變化 2008年以來，中國經(jīng)濟社會發(fā)展經(jīng)受了近幾年最為嚴峻的挑戰(zhàn)和重大考驗。盡管國際經(jīng)濟形勢發(fā)生了2009-2012年中國保險行業(yè)應(yīng)對新經(jīng)濟環(huán)境變化及發(fā) 2008年以來，中國經(jīng)濟社會發(fā)展經(jīng)受了近幾年最為嚴峻的挑戰(zhàn)和重大考驗。盡管國際經(jīng)濟形勢發(fā)生了2009-2012年中國醫(yī)療保險行業(yè)應(yīng)對新經(jīng)濟環(huán)境變化 2008年以來，中國經(jīng)濟社會發(fā)展經(jīng)受了近幾年最為嚴峻的挑戰(zhàn)和重大考驗。盡管國際經(jīng)濟形勢發(fā)生了
原因之一是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，中國經(jīng)濟將由出口拉動型，轉(zhuǎn)為內(nèi)需推動型；第二，客戶需求升級，人均GDP超2000美元，消費進入快速增長期；第三，國家的政策導(dǎo)向很清楚，刺激消費，擴大內(nèi)需。
我認為，首先，消費拉動經(jīng)濟在全球經(jīng)濟金融危機中至關(guān)重要。中國消費在GDP中的比重逐漸下降，出口逐漸上升，出口已不再成為經(jīng)濟增長驅(qū)動力。
今年一季度，GDP增長6.1％，最終消費對GDP的拉動為4.3個百分點，投資拉動2.0個百分點，外需則帶來了0.2個百分點的負拉動。這說明，今年要實現(xiàn)經(jīng)濟的較快增長，依靠外需有相當(dāng)大的難度。在擴大外需困難比較大的形勢下，國內(nèi)需求的兩個方面：消費和投資，尤其是相對來說穩(wěn)定性比較好的消費，將成為保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長可依靠的力量。
第二，中國消費層次持續(xù)升級。根據(jù)國際經(jīng)驗，人均GDP超過1000美元后，將觸發(fā)國內(nèi)社會消費的結(jié)構(gòu)升級；人均GDP超過2000美元,消費將進入快速增長期。2007年，中國的人均GDP已達到2456美元。
中國消費增長更顯著的特點是一個階梯的形式，東南沿海地區(qū)人均GDP超過1萬美元，富有人群的消費向高端方向發(fā)展，向奢侈品發(fā)展，農(nóng)村和中西部地區(qū)的消費也在持續(xù)升級，這樣的特征保證了中國進入消費持續(xù)快速發(fā)展的階段。
第三，消費信貸的發(fā)展規(guī)模。整個消費信貸規(guī)模目前是3萬多億元，雖然增長很好，但與整個銀行信貸30多萬億元的規(guī)模相比，占比還非常低。
這種情況下銀行該怎么做？
第一，商業(yè)銀行要加大零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，促進消費金融發(fā)展。對此，我想各家銀行都會不遺余力，住房按揭貸款的競爭現(xiàn)在非常激烈。
第二，消費信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為什么？主要有兩個原因，因為消費信貸是面對很多消費者，筆數(shù)很多，但是單筆金額很少，這種消費金融業(yè)務(wù)，銀行必須要找到一個可持續(xù)發(fā)展的模式。其一，成本一定要低。要做一個工廠化的處理，消費金融一定運用要電子化、自動化的方式，做批量處理，這樣才能把單個成本降低，消費金融業(yè)務(wù)才能得到可持續(xù)發(fā)展。其二，風(fēng)險控制。需要有很好的系統(tǒng)，技術(shù)手段(例如打分卡)幫助銀行在批量處理的商業(yè)模式里面能夠管控風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這就要求我們的業(yè)務(wù)模式、管理技術(shù)手段都需要創(chuàng)新。
另一方面，銀行要通過創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)。用創(chuàng)新來拉動消費的一個重要方面，是客戶需要很容易借到款，很容易使用這個借款。當(dāng)初，信用卡之所以能夠發(fā)展起來，就是因為方便。
以我熟悉的“交銀e貸通”為例，就是這個思路，客戶無須另外提供貸款用途即能獲得可循環(huán)使用的授信額度，當(dāng)個人或家庭消費出現(xiàn)融資需求時，通過電話銀行或網(wǎng)上銀行自助放款獲得所需資金，可直接用于P0S消費、網(wǎng)上支付或交銀e貸通貸款還款。
從創(chuàng)新來說，我還想講一點，消費金融創(chuàng)新中的監(jiān)管。消費者需求是千差萬別，且在不斷變化中，銀行可通過不斷創(chuàng)新滿足消費者不同需求，但同時需要接受監(jiān)管者嚴密的監(jiān)管。
為更好促進消費和消費金融，對于消費金融的監(jiān)管，希望監(jiān)管部門在不放松風(fēng)險管理的前提下，給予銀行更靈活的空間。因為你很難預(yù)測到一個客戶的具體要求，或者一個客戶的具體情況，因為實在太多，而且形勢變化遠遠超過政策的變化，這種情況下銀行應(yīng)該有自己的一套靈活機制，可以更好地提供消費金融服務(wù)，拉動消費。 - ■ 與【銀行業(yè)發(fā)展消費信貸的必要性分析】相關(guān)新聞
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