再過一個多月，“15號文”將迎來自己的7周歲生日。2003年6月27日，國務院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》(下稱“15號文”)。該文被譽為農(nóng)信社改革的最高“行動指南”，由此引發(fā)了中國農(nóng)村金融的一場巨變。

　　隨著改革步入深水區(qū)，困難和挑戰(zhàn)也越來越大。在2010年農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作會議上，銀監(jiān)會主席劉明康強調(diào)，今年是農(nóng)村金融機構(gòu)全面深化改革、邁向現(xiàn)代化農(nóng)村金融企業(yè)的關(guān)鍵之年。

　　在這一關(guān)鍵節(jié)點，農(nóng)村金融改革和發(fā)展問題，再度進入決策層的議事日程。

　　4月28日，國務院常務會議審議并原則通過《關(guān)于2010年深化經(jīng)濟體制改革重點工作的意見》，在“深化金融體制改革”方面，“完善農(nóng)村金融體系”成為重要內(nèi)容之一。

　　近期，國辦、銀監(jiān)會等多個部門已先后開展了關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展的相關(guān)調(diào)研。據(jù)悉，這些調(diào)研情況將被匯集，為即將召開的全國金融工作會議提供決策參考。

　　4月中下旬，本報記者奔赴東部和中西部地區(qū)農(nóng)村金融改革的前沿陣地，調(diào)查當?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)，聽取改革親歷者們的心聲和建議，探尋下一步改革的方向。

　　調(diào)查顯示，隨著改革的深入推進，農(nóng)村銀行機構(gòu)的數(shù)量不斷增加、單體實力也日益增強，三農(nóng)金融服務滿足度有所提高。但同時也存在農(nóng)村金融“二元化”、公司治理“缺位”、省聯(lián)社邊界不清等深刻問題，這些引起了監(jiān)管部門重視和思考，也理應成為下一步改革的重點領(lǐng)域。

　　1. “15號文”七年路

　　2000年12月8日，國務院有關(guān)領(lǐng)導赴江蘇調(diào)研農(nóng)信社改革，并在南京召開座談會。是次會議提出，農(nóng)信社必須根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，采取符合當?shù)靥攸c的具體組織形式，不搞“一刀切”；并決定把張家港、常熟、江陰等三家農(nóng)信社作為江蘇和全國農(nóng)村信用社的試點單位，率先改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

　　張家港農(nóng)商行于2001年11月27日成立，成為全國首家農(nóng)商行。而發(fā)軔于蘇南的產(chǎn)權(quán)制度改革，成為近年來深化農(nóng)信社改革的重中之重。

　　2003年6月27日，國務院下發(fā)《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》(下稱“15號文”)。該文提出，深化信用社改革，要重點解決好兩個問題：一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，區(qū)別各類情況，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負責。

　　按照“15號文”的部署，江蘇等8個試點省份，啟動了深化農(nóng)信社改革試點工作。

　　2004年8月17日，國務院辦公廳下發(fā)《關(guān)于進一步深化農(nóng)村信用社改革試點的意見》(下稱“66號文”)，安徽等21個省(區(qū)、市)加入改革試點地區(qū)。

　　以本報選擇的樣本省份來看，推進農(nóng)村銀行機構(gòu)的組建和以股份制為導向的產(chǎn)權(quán)制度改革，成為深化改革的兩大亮點。

　　目前江蘇省已組建了12家農(nóng)商行、21家農(nóng)合行，另外有3家農(nóng)聯(lián)社已獲準籌建農(nóng)商行，銀行機構(gòu)數(shù)已超過機構(gòu)總數(shù)的一半。同期，安徽省已經(jīng)獲準開業(yè)和籌建的農(nóng)村銀行共34家(其中，掛牌開業(yè)的農(nóng)商行有6家，農(nóng)合行26家，獲準籌建農(nóng)合行2家)；正在進行籌建準備工作的農(nóng)村銀行為9家。安徽銀監(jiān)局表示，該省農(nóng)村銀行組建進度位列中西部地區(qū)第一位，2010年的目標是由去年的34家增加至45家。

　　在今年的農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作會議上，銀監(jiān)會再次強調(diào)，要堅守以股份制為主導的產(chǎn)權(quán)方向。江蘇銀監(jiān)局已于2009年明確提出，該省農(nóng)信社改制組建農(nóng)村銀行機構(gòu)以農(nóng)商行為主，不再受理農(nóng)合行的組建申請。

　　目前，江蘇省已有38家機構(gòu)將資格股4.4億元改造成投資股，其中22家機構(gòu)(含已組建銀行的機構(gòu))已將資格股改造完畢。2008年組建成立的4家農(nóng)合行均未設(shè)資格股。2009年以來，擬組建銀行機構(gòu)的聯(lián)社均選擇了農(nóng)商行模式。

　　“就農(nóng)信社改革而言，組建農(nóng)商行是一個很大的改變；結(jié)合我們九年多時間的發(fā)展，感覺到正是因為組建了農(nóng)商行，因為產(chǎn)權(quán)明晰，制度規(guī)范，理念也比較超前，定位正確，所以發(fā)展也比較快。”4月24日，張家港農(nóng)商行董事長王自忠說。

　　作為經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社的代表，王自忠參加了2000年12月8日的南京座談會。而他的發(fā)言內(nèi)容，正是請求結(jié)合蘇南經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社的實際情況，因地制宜，組建股份制商業(yè)銀行，走出一條農(nóng)信社發(fā)展壯大的新路子。

　　距離“15號文”下發(fā)已有近7年時間，產(chǎn)權(quán)改革激發(fā)出的活力，促使農(nóng)村中小金融機構(gòu)的資產(chǎn)、資本、質(zhì)量和效益等成數(shù)倍增長。江蘇和安徽農(nóng)合機構(gòu)的資產(chǎn)總額2009年年末分別比2003年增長了3倍和3.8倍，分別實現(xiàn)凈利潤66.62億元和13.25億元，不良貸款比例分別下降了9.87%和28.42%。

　　2. 農(nóng)村金融“二元化”

　　農(nóng)村金融機構(gòu)在歷經(jīng)7年左右的改革后，呈現(xiàn)出了強大活力，這超出了改革者在最初的預期，但在經(jīng)濟發(fā)達領(lǐng)域和中西部偏遠地區(qū)呈現(xiàn)出了十分不同的發(fā)展步伐，進而導致了明顯的“二元化”現(xiàn)象，更體現(xiàn)出傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)金融服務不足的緊要和迫切。

　　農(nóng)村金融改革“先鋒”的江蘇省，已組建農(nóng)商行12家，8家集中于蘇州(6家)和無錫(2家)，其中張家港、常熟、吳江和江陰等4家農(nóng)商行的上市申請已得到證監(jiān)會的正式受理。同時，江蘇尚有數(shù)家農(nóng)信社的資本充足率為負值，監(jiān)管評級為最差的六類機構(gòu)。

　　此前，本報記者了解到，皖北的一些農(nóng)信社也因為歷史包袱過重，遠遠達不到組建銀行機構(gòu)的條件，改革進程緩慢。

　　江蘇銀監(jiān)局表示，地域和機構(gòu)類別間發(fā)展不平衡，成為當前農(nóng)合機構(gòu)改革發(fā)展中存在的主要問題之一。

　　從地區(qū)看，蘇中和蘇北地區(qū)機構(gòu)的發(fā)展情況和管理水平明顯低于蘇南地區(qū)。蘇中和蘇北地區(qū)凈利潤占比僅分別為13.8%和18.2%；蘇中和蘇北地區(qū)農(nóng)合機構(gòu)的不良貸款率也高出蘇南地區(qū)一倍以上。從機構(gòu)類別看，農(nóng)村信用社與農(nóng)村銀行機構(gòu)間的經(jīng)營與發(fā)展水平差距仍較大，整體風險狀況依然突出。2009年末，江蘇省農(nóng)村信用社不良貸款余額109.73億元，占全省農(nóng)合機構(gòu)的不良貸款總額的59.3%；不良貸款率為7.46%，分別比農(nóng)商行和農(nóng)合行高5.71和3.23個百分點；資本充足率為7.2%，分別比農(nóng)商行和農(nóng)合行低5.34和3.05個百分點。

　　隱藏在數(shù)據(jù)背后的是理念上的差距。張家港農(nóng)商行行長季穎表示，當?shù)厥袌龉灿惺畮准毅y行，同業(yè)競爭非常充分，必須要面向市場，不能“朝南坐”；另一方面必須要有差異化的目標定位，突出“做小、做散”。

　　相對而言，蘇北農(nóng)村中小金融機構(gòu)的高管們可能無法感受如此強烈的外部競爭壓力，因為一家獨大，尤其是“三農(nóng)”金融業(yè)務。江蘇銀監(jiān)局表示，從資產(chǎn)利潤率、資本利潤率等盈利性指標來看，蘇中和蘇北地區(qū)也遠遠低于蘇南。

　　理念上的差距，不僅體現(xiàn)在機構(gòu)本身的發(fā)展水平上，還可能對改革的深入推進產(chǎn)生影響。此前，江蘇省希望通過蘇南農(nóng)商行參股的形式，來帶動蘇北農(nóng)合機構(gòu)的發(fā)展。“但也有蘇北農(nóng)合機構(gòu)的高管感到壓力，擔心他們的話語權(quán)會減少。正因為存在這種無形的阻力，在后來的實際運行中，雖然有參股的情形，但效果不是很好，有的雖然表面上不反對，但對此不積極�！碧K南某農(nóng)商行人士直言。

　　值得注意的是，農(nóng)合機構(gòu)發(fā)展的“二元化”，勢必造成農(nóng)村金融服務的“二元化”，即經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的“三農(nóng)”金融服務水平要高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)。

　　2009年7月的上中旬，江蘇銀監(jiān)局局長于學軍曾先后兩次率隊赴徐州、宿遷、淮安開展了較為全面的“三農(nóng)”金融服務調(diào)研活動。是次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近年來 “三農(nóng)”金融服務狀況明顯得到改善，并處于進一步的好轉(zhuǎn)之中，但是作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，蘇北 “三農(nóng)”金融服務不足現(xiàn)象仍然存在。

　　于學軍表示，這從機構(gòu)設(shè)置單一和較高的利率水平上即可反映出來。像蘇北這些傳統(tǒng)的廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，仍然主要依靠農(nóng)信社提供基本的金融服務。正因為農(nóng)信社唯此一家，客觀上便存在著“獨木難撐”和市場壟斷之嫌，有些地區(qū)群眾仍把農(nóng)信社當作一個行政單位來對待，到農(nóng)信社辦事還需經(jīng)過類似行政審批那樣壁壘森嚴的各種程序，如此等等。

　　同時，這些地區(qū)往往資金相對匱乏，使其成為一種緊缺資源，農(nóng)民與農(nóng)信社談判便處于不能對等的地位，農(nóng)信社高高在上，其服務意識、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務模式等提高緩慢。反映在農(nóng)貸利率上，這些地區(qū)一般較高，維持在10%左右，而郵政儲蓄的農(nóng)戶貸款利率為15.66%，小額貸款公司利率更高達20-25%。農(nóng)信社存貸比高企，流動性緊張，一般都在80%以上，個別機構(gòu)甚至超過100%，依靠省聯(lián)社等調(diào)劑資金才能支撐其開展業(yè)務。

　　而蘇州、無錫等蘇南地區(qū)，由于縣域經(jīng)濟發(fā)達，農(nóng)業(yè)所占比重甚少，而金融機構(gòu)林立，市場競爭激烈，所以貸款利率被大幅壓低，一般在6%左右。而農(nóng)商行的存貸比也被激烈的市場競爭所壓低，一般只有50-60%；農(nóng)村中小金融機構(gòu)受到所在經(jīng)營區(qū)域的嚴格限制，即使有資金也難以在其他地區(qū)放貸、做業(yè)務。

　　3。擴張擔憂

　　改制后信用社實力大增，可以將下屬聯(lián)社資金集中起來，這可能辦成許多大事，但如果過度做大，特別是過于靠近投資沖動劇烈的地方政府，很可能會陷入危險境地。

　　信用社的資本金一般都只有數(shù)千萬元，但有一些信用社卻鐘情大戶。

　　2008年末，農(nóng)合機構(gòu)單一客戶授信比例超過10%的農(nóng)商行有7家，農(nóng)合行有87家，最大客戶超過貸款余額1%的有1612家，天津、廣西、河北、廣東、四川、福建省份信用社存在超比例發(fā)放貸款現(xiàn)象的機構(gòu)占轄區(qū)內(nèi)法人機構(gòu)總數(shù)超過80%。

　　2009年，全國農(nóng)合機構(gòu)最大單戶貸款余額合計1054億元，比年初增加197億元，其中425家機構(gòu)最大單戶貸款在5000萬元以上，占經(jīng)營性縣級機構(gòu)的20.3%，余額總計528億元。

　　值得注意的是，一部分貸款流入了地產(chǎn)和平臺公司。比如，安徽歙縣城市建設(shè)投資開發(fā)有限公司從當?shù)匦庞蒙缛〉媒杩睢＝�西吉安市所屬信用社則與參與城投公司河東濱江路網(wǎng)工程項目4億元、永豐縣城投公司佐龍片區(qū)道路網(wǎng)架項目5000萬元、遂川縣城投公司城南防洪堤建設(shè)工程項目5000萬元、新干縣城投公司城南新區(qū)城市道路網(wǎng)架和鹽化工業(yè)城鹽化大道工程建設(shè)等三大項目9300萬元。

　　截至2009年末，在四川、廣西、河北等省，信用社就向平臺機構(gòu)放款超過1000億元�！皩ζ脚_公司肯定動輒就是數(shù)千萬元，否則根本沒有辦法對接。”四川某縣信用社人士說。

　　“對于信用社而言，這些大額貸款一筆出問題就足以致命�！币晃恍庞蒙缬^察人士說。

　　對于如何引導農(nóng)信社擴張，銀監(jiān)會與各地銀監(jiān)局給出了出路。銀監(jiān)會合作金融監(jiān)管部主任臧景范表示，鼓勵治理機制好，實力強的農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)兼并擴張，但必須立足三農(nóng)，限定縣域經(jīng)濟內(nèi)。對農(nóng)信社集中資金進行票據(jù)債券投資和發(fā)放巨額貸款給地方融資融資平臺都應該警惕。

　　也許，跨區(qū)發(fā)展會成為農(nóng)村金融機構(gòu)做大做強的可行路徑。一些實力強勁的農(nóng)村機構(gòu)已通過開設(shè)異地支行、主發(fā)起設(shè)立控股村鎮(zhèn)銀行和對外投資參股等三種模式，走出本地，謀求新的發(fā)展空間。

　　以張家港農(nóng)商行為例，在短短一年多的時間內(nèi)，該行開設(shè)的3家異地支行和主發(fā)起設(shè)立的2家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營均實現(xiàn)放量增長，截至2010年3月底，5家機構(gòu)存款總額約14億元，貸款總額超過13億元。

　　其中，通州支行存貸款總額分別超過5億元和6億元，壽光村鎮(zhèn)銀行存貸款余額分別達到1.8億元和2.4億元；“2009年，上述兩家機構(gòu)在開業(yè)第一年就實現(xiàn)盈利，并且沒有一分錢的不良貸款，呈現(xiàn)出較好的發(fā)展前景�！睆埣腋坜r(nóng)商行有關(guān)人士透露，今年二季度該行將同時推進徐州、連云港等地三家異地機構(gòu)的籌建工作。

　　再如，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行則計劃在未來三年內(nèi)到四川、陜西等7省市設(shè)立分行。但并非所有的銀行都能達到跨區(qū)設(shè)分行的條件，很多機構(gòu)選擇了另一類的方式來實現(xiàn)，開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

　　北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行等都有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

　　不過，更多的機構(gòu)或許將選擇收購的方式來實現(xiàn)。

　　常熟農(nóng)商行2008年與啟東市農(nóng)村信用合作聯(lián)社簽訂協(xié)議，對后者參股20%，并提供人才、管理、業(yè)務和技術(shù)支持。常熟農(nóng)商行參股射陽農(nóng)信聯(lián)社20%股份；東吳農(nóng)商行戰(zhàn)略參股泗洪農(nóng)村合作銀行20%股份。

　　去年，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行收購了秦皇島商業(yè)銀行約20%的股權(quán)，這是迄今為止農(nóng)合機構(gòu)收購城商行的第一個案例。

　　銀監(jiān)會即將下發(fā)的《關(guān)于并購、重組農(nóng)村合作金融機構(gòu)的意見》可能將信用社的并購推向高潮。評級三級以上、資本充足率不低于8%，不良資產(chǎn)率在3%以下的機構(gòu)將具備收購資格。通過收購，可以使農(nóng)商行跳出當?shù)氐牡赜蛳拗疲�迅速實現(xiàn)跨區(qū)。

　　截至目前，張家港農(nóng)商行已戰(zhàn)略入股江蘇興化農(nóng)合行、安徽休寧農(nóng)合行，持股比例均為20%，成為其最大法人股東；此外，還投資參股長春農(nóng)商、江蘇昆山農(nóng)商行、泰興市聯(lián)社等3家省內(nèi)外農(nóng)村金融機構(gòu)。

　　無論是通過哪種形式實現(xiàn)跨區(qū)，對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言都是不小的挑戰(zhàn)�？鐓^(qū)將使操作風險加大，因為管理鏈條加長，這將降低銀行內(nèi)控的有效性，發(fā)生操作風險和各種案件的可能性增大。

　　4. 改制不改向

　　無論農(nóng)村信用社如何改革，其落腳點都應該是支農(nóng)。

　　2009年末，農(nóng)合機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30918億元，占各項貸款余額65.8%，比上年增加6386億元，增幅26%。其中農(nóng)戶貸款16416億元，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款11661億元，分別比上年增加3081億元和1406億元。

　　不過，值得注意的是，有22個省的涉農(nóng)貸款占各項貸款的比重比上年有所下降。深圳、廈門、北京、天津等4個城市地區(qū)農(nóng)合機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額、比例雙下降。

　　云南省聯(lián)社一位負責人表示，做一筆10億的貸款需要3個人，做農(nóng)戶貸款10億需要幾百人，收益一樣，成本卻有天壤之別。

　　因此，部分信用社可能天然希望將資源配置向其他行業(yè)傾斜，而同時一些地區(qū)信用社的網(wǎng)點也正在減少。

　　2009年，農(nóng)村中小金融機構(gòu)網(wǎng)點比2008年減少942個，其中廣東減少212個、山東減少188個、河南減少132個、內(nèi)蒙古減少93個、河北減少81個，5個省合計減少706個。上述云南省聯(lián)社官員介紹，造成網(wǎng)點減少的原因是多方面的，比如，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行了合并，“一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)不可能有很多重疊的網(wǎng)點，因此要撤一些�！�

　　其次，減少網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多交通不便，現(xiàn)金押運及網(wǎng)點運營面臨較大安全隱患。該負責人表示，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融需求也不旺盛，因此將一些網(wǎng)點撤并，但是也啟用了流動服務的方式來彌補。

　　截止2007年末，全國有零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2868個，主要存在于西部，占比86%。

　　銀監(jiān)會對此極為警惕，提出原則上要保持營業(yè)網(wǎng)點只增加不減少，要確保網(wǎng)點數(shù)量在基本穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，逐步增加數(shù)量，提高覆蓋面，以有效改善農(nóng)村金融服務。

　　各級銀監(jiān)局被責成要切實加強對撤并網(wǎng)點的監(jiān)管，承擔起維護營業(yè)網(wǎng)點穩(wěn)定的責任。原則上不允許營業(yè)網(wǎng)點再行撤并，對因商業(yè)不可持續(xù)、布局不合理等原因需要撤并，要經(jīng)過充分論證后才可進行。

　　2009年撤并機構(gòu)比較多的省份，銀監(jiān)局已上收審批權(quán)限，同時根據(jù)轄區(qū)內(nèi)實際情況，加強監(jiān)管，確保不再出現(xiàn)上述大面積撤并網(wǎng)點的情況。

　　銀監(jiān)會更希望運用政策杠桿吸引金融機構(gòu)扎根農(nóng)村，提供農(nóng)村金融服務。以往郵儲銀行更多是汲取農(nóng)村金融資源，然后輸血城市，但銀監(jiān)會希望通過政策創(chuàng)造城市金融資源抽水機。

　　“銀監(jiān)會一直強調(diào)，改制不改向，農(nóng)信社變成銀行后，‘農(nóng)村’兩個字不能丟。農(nóng)村銀行機構(gòu)的經(jīng)營理念、服務方式要向商業(yè)銀行看齊，但業(yè)務定位要面向三農(nóng)、縣域和小企業(yè)�！卑不浙y監(jiān)局副局長袁成剛說。

　　作為東部和中部省份農(nóng)信社改革的先行者，張家港、馬鞍山兩家農(nóng)商行的高管均認為，相對于競爭激烈的城市金融業(yè)務，農(nóng)村金融、縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)的市場潛力巨大，是農(nóng)村中小金融機構(gòu)賴以生存的基礎(chǔ)，也是未來發(fā)展的希望所在。

　　張家港農(nóng)商行行長季穎表示，在其他銀行從蘇北地區(qū)外撤機構(gòu)的時候，該行前去設(shè)立異地分支機構(gòu)；對外投資的5家機構(gòu)全部是農(nóng)村中小金融機構(gòu)，包括兩家農(nóng)商行、兩家農(nóng)合行和一家農(nóng)聯(lián)社。

　　“我們在蘇中和蘇北的機構(gòu)都是貸差，所以并不是通過異地機構(gòu)去吸收當?shù)氐拇婵�，拿到蘇南來用�！奔痉f續(xù)稱。

　　在2005年、2008年通過的三年發(fā)展規(guī)劃決議中，張家港農(nóng)商行均明確三年內(nèi)每年新增貸款用于支農(nóng)的比例不低于當?shù)氐谝划a(chǎn)業(yè)占GDP的比例的2倍。

　　5。小銀行的差異化道路

　　馬鞍山農(nóng)商行董事長孫曉表示，改制后，農(nóng)村銀行機構(gòu)的發(fā)展勢頭不錯，而只有自身發(fā)展好了之后，才能更有實力和基礎(chǔ)去做好“三農(nóng)”服務；較為顯著的是，隨著品牌形象的提升，對人才的吸引力也逐步增加，“以前農(nóng)村銀行想招聘一個研究生，難度都很大，現(xiàn)在報名踴躍”。

　　“有了人才，才能更好地服務‘三農(nóng)’。以前農(nóng)信社由于長期缺人才乏，產(chǎn)品開發(fā)和支持力度不足，造成農(nóng)村金融服務產(chǎn)品單一，不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。成立農(nóng)商行后，引進大量有專業(yè)素質(zhì)的高層次人才，集中開發(fā)服務農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)品，改善農(nóng)村信用環(huán)境�！睂O曉說。

　　實際上，堅持三農(nóng)、縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)的市場定位，也是農(nóng)合機構(gòu)面對市場競爭所作出的必然選擇。由于在城市金融業(yè)務方面的短板因素，令農(nóng)合機構(gòu)無法在與大行的短兵相接中占到主動。

　　一位受訪的農(nóng)商行人士稱，此前當?shù)刂行信c該行的存款份額差距較大；但這兩年，當?shù)刂行羞B續(xù)發(fā)力，存款份額迅速攀升，目前的差距僅在數(shù)億元，該行頓感壓力。這位人士分析，大行的品牌、產(chǎn)品優(yōu)勢，短期內(nèi)是農(nóng)商行無法趕超的。

　　本報記者發(fā)現(xiàn)，隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴大和資本實力的增強，張家港農(nóng)商行卻堅決地選擇做小、做散；而馬鞍山農(nóng)商行在當?shù)厥袌鲒呌陲柡偷那闆r下，一方面尋求向外發(fā)展，另一方面在本地市場上拾遺補缺，拓展微貸業(yè)務。

　　季穎表示，該行成立的專業(yè)化小貸中心，主要做50萬元以下的信貸業(yè)務，避免壘大戶。目前該行的貸款客戶已達到7500戶，年內(nèi)有望突破1萬戶，而前兩年才4000戶左右。他還指出，該行所培育的業(yè)務優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民金融服務方面。

　　“去年整個蘇州市的新增貸款有50%投向基建領(lǐng)域，而在張家港農(nóng)商行的貸款總量中，投向政府融資平臺的只占6%，絕大部分是中小企業(yè)和零售客戶。”季穎說。截至2009年末，中小企業(yè)貸款余額達到133.58億元(不含貼現(xiàn))，比年初凈增32.58億元，占到全行新增企業(yè)貸款總額的83.95%左右，中小企業(yè)信貸服務覆蓋面達到70%以上。

　　而馬鞍山農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷之一是，該行組建以來，通過與國開行、世界銀行、德國國際項目公司的合作，開發(fā)了一系列符合縣域小企業(yè)、微小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，在當?shù)厥褂萌〉煤芎玫男Ч�，希望盡快復制到其他縣域和農(nóng)村地區(qū)，以產(chǎn)生規(guī)模效應，促進當?shù)氐慕鹑诜�務�?/P>

　　其中，該行的“微小貸”產(chǎn)品時解決在其他銀行無法獲得貸款的失地農(nóng)民、下崗失業(yè)人員等弱勢群體的創(chuàng)業(yè)資金需求。截至目前，該行累計發(fā)放“微小貸”3099筆，發(fā)放金額2.26億元，單筆金額僅為7.3萬元。

　　孫曉表示，“在當?shù)厥袌�，主要是該行在做微貸業(yè)務，別的銀行不會做。因為微貸、農(nóng)貸、微型小企業(yè)貸款等業(yè)務的金額和市場都不會太大，否則其他銀行都會進入”。而該行作為地方銀行機構(gòu)，一是提高當?shù)氐慕鹑诜�務滿足度，避免留下服務的“空白點”；二是業(yè)務本身可以產(chǎn)生效益�！拔①J利率一般上浮50%至60%，而不良率在1%以內(nèi)，完全可以通過利率來覆蓋風險�！�

　　“在競爭激烈的市場環(huán)境中，我們必須走差異化道路，把市場定位找準。農(nóng)商行的市場定位始終堅持為‘三農(nóng)’和中小企業(yè)服務，是我們賴以生存和將來長遠發(fā)展的基礎(chǔ)。我們感覺到這個市場的潛力非常大，風險也非常小�！蓖踝灾抑毖�。

　　王續(xù)稱，按照穩(wěn)健審慎經(jīng)營的原則，農(nóng)商行也應該立足于中小企業(yè)和三農(nóng)；因為即便100家中小企業(yè)關(guān)掉5家，1000家農(nóng)戶中50戶出現(xiàn)問題，都不足以傷筋動骨；“這一塊市場是國有大行、股份制銀行是做不到的，而我們能做到。我認為從最近幾年農(nóng)商行的快速發(fā)展來看，在江蘇市場上，我們的存貸款增速遠遠超過國有商業(yè)銀行和股份制銀行，也就說明我們的定位是正確的”。

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