一項(xiàng)全新的信貸流程管理排查和改造工程正在商業(yè)銀行間展開(kāi)，這項(xiàng)工程是以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，打造全新的信貸流程管理。

　　“近期我們?nèi)�行上下都很忙，主要是按照銀監(jiān)會(huì)的要求，對(duì)信貸流程管理進(jìn)行全方位的改造�！蹦硣�(guó)有銀行對(duì)公信貸部一位負(fù)責(zé)人向記者表示。記者從多家銀行了解到，此次信貸流程管理的改造主要依據(jù)是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)前期公布的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”。

　　近期對(duì)江蘇某市土地儲(chǔ)備中心的一項(xiàng)總金額1.63億元的固定資產(chǎn)貸款合同安排上，浦發(fā)銀行就已經(jīng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)新規(guī)來(lái)執(zhí)行。在簽署新版固定資產(chǎn)貸款合同后，該土地儲(chǔ)備中心先后2次提款申請(qǐng)時(shí)，均按新規(guī)規(guī)定向浦發(fā)銀行提交了受托支付申請(qǐng)書(shū)、要求后者通過(guò)受托支付方式向土地出讓方支付相關(guān)款項(xiàng)，并提供了有關(guān)合同復(fù)印件，隨后浦發(fā)銀行也均于當(dāng)天完成資金受托支付。

　　浦發(fā)銀行總行相關(guān)人士介紹，在貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”過(guò)程中，該行從完善規(guī)章制度、規(guī)范貸款操作、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)著手，已全面梳理建立和健全了相關(guān)制度，還對(duì)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行了調(diào)整，進(jìn)一步明確產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、合規(guī)等各部門的職責(zé)分工，還整合和修訂相關(guān)合同文本。

　　在具體執(zhí)行過(guò)程中，“實(shí)行專戶管理，嚴(yán)格貸款資金監(jiān)控。同時(shí)還啟用固定資產(chǎn)貸款監(jiān)管印鑒，設(shè)立專人專崗審核。還實(shí)行月度集中審批。我們初步探索了以項(xiàng)目專項(xiàng)資金托管的模式進(jìn)行固定資產(chǎn)貸款的支付監(jiān)管，目前也正在進(jìn)一步探索之中�！逼职l(fā)銀行相關(guān)人士說(shuō)。

　　“根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，我們建立了貸款經(jīng)營(yíng)、放款和會(huì)計(jì)崗位分離制度�！苯ㄐ猩虾７中邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)向記者表示。這位人士介紹，根據(jù)監(jiān)管部門的要求，該行建立了貸款前臺(tái)經(jīng)營(yíng)人員、放款審核人員及會(huì)計(jì)人員的操作分離制度，專門在風(fēng)險(xiǎn)條線設(shè)立貸款發(fā)放與支付審核崗，落實(shí)放款人員和放款主管崗位，明確了在貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)中的工作職責(zé)，細(xì)化了操作流程。

　　新規(guī)頒布也正值招商銀行“二次轉(zhuǎn)型”倡導(dǎo)集約式發(fā)展模式之際，招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，順利推行新規(guī)將有助于實(shí)現(xiàn)貸款管理模式從粗放化向精細(xì)化轉(zhuǎn)變，當(dāng)前招行已從制度修訂、崗位調(diào)整、流程改造、文本修訂、IT調(diào)整等多方面組織落實(shí)。

　　“對(duì)于固定資產(chǎn)貸款新規(guī)，我們于去年10月下發(fā)了本行相關(guān)辦法，并報(bào)備銀監(jiān)會(huì)；對(duì)于流動(dòng)資金貸款及個(gè)人貸款新規(guī)，我們于今年2月下發(fā)了通知，細(xì)化了有關(guān)受托支付的具體標(biāo)準(zhǔn)，明確要求按銀監(jiān)會(huì)規(guī)定執(zhí)行。當(dāng)前我們有關(guān)流動(dòng)資金貸款以及個(gè)人貸款的具體辦法也正在加緊修訂，擬于近期印發(fā)�！闭行邢嚓P(guān)人士表示。

　　另?yè)?jù)了解，按照三個(gè)辦法一個(gè)指引的要求，招行在貸款用途審批流程、貸款資金劃轉(zhuǎn)、對(duì)流動(dòng)資金貸款及個(gè)人貸款合同文本等均進(jìn)行了相應(yīng)的改造和修訂。在IT系統(tǒng)調(diào)整方面，招行也將貸款新規(guī)涉及的系統(tǒng)需求納入整體信貸管理心痛開(kāi)發(fā)計(jì)劃，預(yù)計(jì)年底可以上線。

　　光大上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著貸款新規(guī)的執(zhí)行深入，通過(guò)對(duì)貸款投放前的嚴(yán)格審核，不但隨時(shí)跟蹤項(xiàng)目進(jìn)度的目標(biāo)，確保每一筆授信資金使用的時(shí)效性、合規(guī)性，加強(qiáng)了與客戶的密切聯(lián)系，有效把握了信貸投放力度，避免了信貸規(guī)模的盲目擴(kuò)張，也對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整產(chǎn)生良好效果。

　　“三個(gè)辦法一個(gè)指引有利于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。我們今年會(huì)把推動(dòng)落實(shí)三個(gè)辦法一個(gè)指引作為工作重點(diǎn)之一�！眳R豐銀行（中國(guó)）相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　在具體工作安排上，匯豐銀行（中國(guó)）相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，匯豐已經(jīng)制定了詳細(xì)的管理細(xì)則和操作流程，并在信貸調(diào)查、評(píng)價(jià)與審批、信貸操作、貸后管理等信貸流程以及存量貸款的處理方面作了細(xì)化工作。此外，匯豐還安排對(duì)全體信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員進(jìn)行貸款新規(guī)培訓(xùn)和講解，同時(shí)對(duì)客戶做好解釋、認(rèn)識(shí)并實(shí)施“實(shí)貸實(shí)付”要求。

　　花旗銀行（中國(guó)）相關(guān)人士則表示，貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的關(guān)鍵在于“執(zhí)行”二字，花旗中國(guó)將全力構(gòu)建信貸管控新平臺(tái)的主要措施，包括及時(shí)對(duì)配套的信貸管理制度進(jìn)行完善、對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程再造、對(duì)IT操作平臺(tái)改造、對(duì)貸款合同等格式化文本修訂等。

　　“三個(gè)辦法一個(gè)指引借鑒了國(guó)際上貸款業(yè)務(wù)的通行做法，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。同時(shí)，以貸款資金向交易對(duì)象支付的"受益人原則"為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。”匯豐銀行（中國(guó)）相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

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