在民生銀行，"組合貸"產(chǎn)品絕不僅僅是普通意義上的抵押貸款產(chǎn)品，而是著眼于每個中小企業(yè)的實際有效需求，實實在在為中小企業(yè)精打細算、充分整合利用各項資源。此時，就可以采取"實際控制人房產(chǎn)抵押＋股權(quán)質(zhì)押／應(yīng)收賬款質(zhì)押／商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押"的"組合貸"方式，整合企業(yè)與實際控制人所擁有的各項資源，實現(xiàn)超值抵押，滿足其融資需求。　　

　　在民生銀行，"組合貸"產(chǎn)品絕不僅僅是普通意義上的抵押貸款產(chǎn)品，而是著眼于每個中小企業(yè)的實際有效需求，實實在在為中小企業(yè)精打細算、充分整合利用各項資源。"組合貸"的"1＋N"代表了N種操作方式，這N種可能最終都是為了提高中小企業(yè)的融資額度、讓中小企業(yè)的融資需求得到最大限度的滿足。

　　在傳統(tǒng)中小企業(yè)抵押貸款中，由于中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、資本規(guī)模小、財務(wù)體系不健全等因素容易導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險，各銀行都不約而同地把中小企業(yè)貸款的抵押率定得較低，鮮有銀行敢于突破抵押率限制。民生銀行推出的"組合貸"信貸產(chǎn)品，為克服這一難題開啟了新的思路。

　　突破抵押率限制

　　民生銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域從來敢于創(chuàng)新。通過調(diào)研，民生銀行為中小企業(yè)量身定制了"組合貸"產(chǎn)品。

　　在充分調(diào)研、持續(xù)關(guān)注中小企業(yè)融資需求的基礎(chǔ)上，民生銀行發(fā)現(xiàn)"速度、額度、便利度"是中小企業(yè)貸款中最關(guān)注的三個問題，而其中"額度"問題往往最為關(guān)鍵：因為即使中小企業(yè)能快速、便利地拿到一筆貸款，金額也無法滿足他們的需求，額度不足的貸款就與沒有貸款是一樣的效果。再深入了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況和擔(dān)保資源，民生銀行經(jīng)過深思熟慮，決定在房產(chǎn)抵押率上做文章。

　　其實，房產(chǎn)抵押是各行中小企業(yè)貸款重要的擔(dān)保方式之一。作為優(yōu)質(zhì)的第二還款來源，房產(chǎn)具有變現(xiàn)容易、處置渠道完善、保值價值高等優(yōu)點。盡管房產(chǎn)是優(yōu)質(zhì)的第二還款來源，但從銀行風(fēng)險控制的角度來說，房產(chǎn)抵押并不能減少中小企業(yè)客戶第一還款來源的風(fēng)險，因此，民生銀行抓住這一關(guān)鍵點，認為第一還款來源仍應(yīng)是放貸考察的核心。對于那些有市場有銷路、經(jīng)營性現(xiàn)金流即第一還款來源有充分保障的中小企業(yè)，在有其他輔助擔(dān)保方式的前提下，完全可以用靈活控制的抵押率滿足他們的正常融資需求。

　　這樣，專為中小企業(yè)量身定制、通過擴大抵押率滿足他們實際資金需求的"組合貸"產(chǎn)品應(yīng)運而生。所謂"組合貸"，即"1（不動產(chǎn)抵押）＋N（其他補充擔(dān)保措施）"的組合擔(dān)保方式，是指中小企業(yè)以不動產(chǎn)抵押為主擔(dān)保方式，并追加其他補充擔(dān)保措施向民生銀行申請授信，民生銀行可給予最高授信額度不超過抵押物評估值150％的短期融資業(yè)務(wù)。

　　整合企業(yè)資源
　　民生銀行認為，中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是要因人而異，為中小企業(yè)不同的融資需求提供個性化的金融服務(wù)解決方案，"組合貸"產(chǎn)品的生命力也就在于它可以在各個層次上進行不同深度的創(chuàng)新。

　　對于中小企業(yè)而言，"組合貸"產(chǎn)品的可貴之處不僅在于它提供了超值抵押的可能，更在于這種超值抵押的實現(xiàn)路徑是多種多樣。上面提到的其他補充擔(dān)保措施，包括了實際控制人無限責(zé)任擔(dān)保、第三方法人擔(dān)保、動產(chǎn)質(zhì)押、其他不動產(chǎn)抵押（含二次抵押）、應(yīng)收賬款質(zhì)押、公司股權(quán)質(zhì)押等多種方式，可根據(jù)每個中小企業(yè)的具體情況靈活搭配、個性化組合。

　　比如，加油站的生意都很紅火，其運作也需要耗費大量運營成本，而某些剛開始運作的新加油站點，短期之內(nèi)還沒有實現(xiàn)盈利，而這時大幅增加的運營成本往往容易造成公司日常流動資金短缺，如果用加油站抵押給銀行獲得貸款，通常60％的抵押率難以滿足其資金需求。這時，就可以充分挖掘企業(yè)潛在資源，到民生銀行申請"組合貸"。比如，可以采用"不動產(chǎn)抵押＋實際控制人無限責(zé)任擔(dān)保＋第三方法人擔(dān)保"的方式，放大抵押率到80％，最大限度發(fā)揮加油站現(xiàn)有不動產(chǎn)資源的價值。

　　又如經(jīng)濟型酒店，大部分門店都需要5年以上才能收回投資，而目前全行業(yè)的平均毛利率卻可以達到50％左右。因此，近年來經(jīng)濟型酒店在國內(nèi)市場呈快速發(fā)展態(tài)勢。而門店擴張背后卻需要強有力的資金支持，僅開一家新店的物業(yè)購置成本一般就在幾千萬元左右。如果酒店擁有自有物業(yè)，就可以"酒店物業(yè)抵押＋實際控制人無限責(zé)任擔(dān)保＋管理公司推薦＋經(jīng)營現(xiàn)金流監(jiān)管"的模式，將抵押率放大到抵押物評估值的110％，提高貸款額度。

　　再比如科技型中小企業(yè)，其金融需求隨成長階段而變化：創(chuàng)業(yè)初期往往急需補充研發(fā)資金和創(chuàng)業(yè)所需的流動資金；走入正軌后往往需要擴大生產(chǎn)或經(jīng)營的流動資金，而這兩個階段的科技型中小企業(yè)都普遍缺乏有效的抵質(zhì)押物或其他擔(dān)保。此時，就可以采取"實際控制人房產(chǎn)抵押＋股權(quán)質(zhì)押／應(yīng)收賬款質(zhì)押／商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押"的"組合貸"方式，整合企業(yè)與實際控制人所擁有的各項資源，實現(xiàn)超值抵押，滿足其融資需求。

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