近年來，小額貸款公司等新型金融組織的設立、發(fā)展，彌補了農(nóng)村金融市場由于大型正規(guī)金融機構退出所造成的空白。作為一種競爭因素，有利于提高農(nóng)村金融市場的效率，并以其特色的貸款模式，有效地解決農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款難的問題，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。然而，目前小額貸款公司仍處于探索實驗階段，其發(fā)展面臨種種困境，必須從政策、制度等方面入手，扶持這種新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展

　　小額貸款公司發(fā)展面臨的困境

　　一、自身定性模糊

　　小額貸款公司到底是定性為銀行業(yè)金融機構，或是民間金融組織，還是一般企業(yè)，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會尚未給出明確的定性。按《指導意見》規(guī)定，小額貸款公司不是金融機構，而是有限責任公司或是股份有限公司。但只提供貸款業(yè)務而不可以吸收存款使其不同于商業(yè)銀行，而貸款業(yè)務本質(zhì)上又是一種金融行為，使其有不同于一般企業(yè)，貸款業(yè)務是要賺取商業(yè)利潤的并采取商業(yè)化的運作模式，使其有不同于以財政為后盾的政策性銀行。

　　小額貸款公司的定位不清，使其被排除在銀行業(yè)金融系統(tǒng)之外，進而導致了一系列的問題。小額貸款公司在從其他大型正規(guī)金融機構融入資金時，無法以"上海銀行間同業(yè)拆放利率"為基準加點確定利率，只能按基準利率浮動，無法獲得較低成本的資金補充，致使其可用資金緊張，影響了業(yè)務的開展；小額貸款公司尚未被納入中國人民銀行征信系統(tǒng)，無法從中獲得相關信息，進一步加劇其面臨的"信息不對稱問題"；其所承擔的賦稅過重，小額貸款公司雖不屬于金融機構，但卻進行貸款行為，要按"金融保險業(yè)"科目征收5%的營業(yè)稅，且其無法享受到對金融機構的相關營業(yè)稅減征優(yōu)惠政策，此外，其還應以25%的稅率繳納企業(yè)所得稅；小額貸款公司不是金融機構，其業(yè)務活動不完全受銀監(jiān)會監(jiān)管，其設立的審批權和監(jiān)管權主要歸屬于省級政府，由各地設立的金融辦負責，而對金融活動的監(jiān)管又是一項需具備專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗的任務，金融辦在監(jiān)管過程中往往會感到力不從心。

　　二、市場定位不清

　　小額貸款公司應堅持"小額、分散"的原則，將目標客戶定位于無法從正規(guī)金融機構處獲得資金支持的中低收入農(nóng)戶和中小企業(yè)，以服務"三農(nóng)"為己任，多少有點政策性扶貧的味道。而小額貸款公司的股東多是民營企業(yè)，公司本身的商業(yè)化運作，要求其追求利潤最大化，必然會使其在放貸過程中偏向于質(zhì)量優(yōu)、所貸數(shù)額相對較大的客戶。以浙江省為例，其頒布的《關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》要求，小額貸款公司70%的資金應發(fā)放給貸款金額在50萬元以下的借款人，這既是支農(nóng)社會責任的體現(xiàn)，也是自身控制風險的要求。而在實際放貸操作中，與小額貸款公司往來的中小企業(yè)所貸資金經(jīng)常超過50萬元。小額貸款公司若堅持"小額、分散"的原則，則自身盈利能力受到影響，無法提升持續(xù)發(fā)展的能力；若是追求優(yōu)質(zhì)客戶、每筆貸款余額過高，又會偏離其目標客戶，違背其設立的初衷。

　　(三)可用資金量有限

　　小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及從銀行業(yè)金融機構融入的資金，且從銀行業(yè)金融機構融入的資金總額不得超過其資本凈額的50%�！吨笇б庖姟芬�(guī)定，小額貸款公司以有限公司方式成立的，注冊資本不得少于500萬人民幣，以股份有限公司方式設立的，注冊資本不得少于1000萬人民幣，都由出資人一次繳納�？梢钥闯�，小額貸款公司的自有資金相對較少，且融入資金時又面臨自身定位不清、實力弱風險大、總量受限等諸多制約，即使其向銀行提出了申請，也會由于種種原因無法獲得及時、足額的資金援助，小額貸款公司自身又無法吸收存款，這就導致其可以運用的資金總量有限。當小額貸款公司面對所服務客戶旺盛的貸款需求時，必然會產(chǎn)生巨大的資金缺口，無法滿足客戶的要求。

　　小額貸款公司發(fā)展的出路

　　一、給予適度補貼

　　小額貸款公司既要追求最大化利潤、較低風險的商業(yè)目標，又要堅持支持"三農(nóng)"的社會目標，必然會遇到成本、風險和可持續(xù)發(fā)展等方面的難題，政府給予適度的補貼是必要的。應將小額貸款公司納入到支農(nóng)、惠農(nóng)的優(yōu)惠政策扶持范圍內(nèi)，對其進行稅收減免，并給予適度補貼，鼓勵其發(fā)展。補貼形式可以不同，既可以是對其進行直接的貨幣補貼，也可是使其從銀行業(yè)金融機構融入資金時獲得更為優(yōu)惠的利率。政府的扶持有利于小額貸款公司實現(xiàn)盈利的目標，進一步講，也有利于其減輕自身社會目標的偏離。

　　二、完善關于小額貸款公司的法律與規(guī)章

　　目前，關于小額貸款公司的法律文件只有中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》這一個，而隨著小額貸款公司在我國農(nóng)村地區(qū)的廣泛推廣、發(fā)展，其急需相關的法律和規(guī)章加以指引、規(guī)劃。特別是在小額貸款公司的業(yè)務標準、監(jiān)督管理、稅收優(yōu)惠、設立目的及利率確定等方面，應重點進行立法完善，法律和規(guī)章的空缺導致的定位不清、權責不明，已影響到小額貸款公司的進一步壯大、完善。

　　三、放寬限制鼓勵小額貸款公司轉型

　　放寬對控制權的限制，允許小額貸款公司在民營企業(yè)控股的情況下轉型為村鎮(zhèn)銀行。放寬小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構融入資金的數(shù)額限制，如允許經(jīng)營狀況良好、內(nèi)控水平高的小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構融入資金比例不超過自有資金的1.5倍到3倍，以增強其放貸能力。出臺政策鼓勵大型正規(guī)銀行業(yè)金融機構與小額貸款公司進行合作，大型正規(guī)銀行業(yè)金融機構可采用參股的形式間接參與到經(jīng)營狀況良好的小額貸款公司中，給予其資金支持，再由小額貸款公司負責向零散客戶放貸，實現(xiàn)"雙贏"，或由大型正規(guī)銀行業(yè)金融機構和國家財政共同出資成立小額貸款公司再融資基金，將資金批發(fā)給小額貸款公司，由其放貸。

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