"地下保單"是在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中衍生而來(lái)的一個(gè)特定名詞，指的是非法在境內(nèi)銷(xiāo)售的境外(主要是香港和澳門(mén))保險(xiǎn)公司保單。隨著境內(nèi)外經(jīng)濟(jì)往來(lái)日益密切和人員流動(dòng)漸趨便利，"地下保單"在2004年前后一度"盛行"，經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)厲整治，"地下保單"受到了有力遏制，暫時(shí)銷(xiāo)聲匿跡。然而，近期"地下保單"以更為隱蔽的形式再現(xiàn)市場(chǎng)，加大了調(diào)查取證及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的難度。

　　"地下保單"案件的新特點(diǎn)

　　盡管"地下保單"由來(lái)已久，但相關(guān)案件呈現(xiàn)的新特點(diǎn)值得關(guān)注：

　　一是形式更為隱蔽。由于"內(nèi)地介紹，內(nèi)地簽單，境外承保"的做法已被明令禁止，取而代之的是"內(nèi)地介紹，境外簽單，境外承保"，組織投保人到香港投保已經(jīng)成為規(guī)避法律的一種方式。

　　二是借用合法中介機(jī)構(gòu)外殼。合法機(jī)構(gòu)的"外衣"，更易于取得投保人的信任，從而使得推銷(xiāo)行為變得簡(jiǎn)易、順暢。

　　三是展業(yè)成本較低。"地下保單"往往靠熟人介紹、口口相傳，代理人不需付出太多的"好處費(fèi)"。此外，內(nèi)地與港、澳之間交通便利，介紹或帶領(lǐng)客戶前往境外投保的成本費(fèi)用也不高。

　　"地下保單"的成因

　　(一)從需求角度看

　　一是一些被保險(xiǎn)人經(jīng)常往來(lái)于內(nèi)地和港、澳之間，確實(shí)有購(gòu)買(mǎi)境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)需求；二是部分投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率要求較高，而境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資渠道多樣，資金運(yùn)用靈活且成熟，保單收益率一般較國(guó)內(nèi)同類(lèi)產(chǎn)品更具吸引力；三是不少保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)為境外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、服務(wù)、誠(chéng)信等都比境內(nèi)的好。此外，不排除極少數(shù)人通過(guò)境外投保的方式轉(zhuǎn)移收入和財(cái)產(chǎn)。

　　(二)從供給角度看

　　一是境外保險(xiǎn)公司產(chǎn)品較多，同質(zhì)化程度較低，容易滿足中高端保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)性化需求；二是港、澳地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為充分，市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定，承保環(huán)節(jié)手續(xù)便利，理賠服務(wù)更有保障；三是境外保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)傭金比例對(duì)代理人更具誘惑力，高額的傭金收入從客觀上"刺激"了個(gè)別代理人前往內(nèi)地展業(yè)。有的代理人甚至愿意拿出部分傭金，為投保人提供更周全的服務(wù)。

　　(三)其他因素

　　一是投保人不熟悉相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)，不知道看似合法的"境外保單"背后隱藏著非法行為；二是內(nèi)地不少城市出入港、澳地區(qū)比較方便，投保人前往境外投保所需時(shí)間短、成本低、操作易、效率高。

　　"地下保單"的風(fēng)險(xiǎn)及危害

　　一是索賠、訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，前往境外進(jìn)行訴訟所需費(fèi)用高且耗精力，而判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。

　　二是回報(bào)低于預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。受到內(nèi)地投保人青睞的境外新型產(chǎn)品，實(shí)際回報(bào)取決于境外保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，存在不確定性，未必能達(dá)到投保人的心理預(yù)期。

　　三是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地投保人往往對(duì)境外保險(xiǎn)公司的信息掌握不多，如境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，難以做出快速反應(yīng)，從而使自身利益受損。

　　四是匯率風(fēng)險(xiǎn)。境外保單均以外匯標(biāo)價(jià)，當(dāng)前人民幣匯率正處于上升通道，匯率變動(dòng)可能會(huì)間接降低保單的實(shí)際收益。此外，境外保單在及時(shí)理賠上存在障礙，內(nèi)地投保人也難以得到境外保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)。

　　況且，"地下保單"作為境外保單的一種非法形態(tài)，其存在本身極大地破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，不僅影響了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境、有損于境內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)合法利益，而且造成了境內(nèi)優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)客源的流失。

　　進(jìn)一步做好防范及查處

　　"地下保單"的建議

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)防范

　　一是增強(qiáng)"免疫力"，做好消費(fèi)者宣傳教育工作。一方面，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，確保內(nèi)地投保人真正在境外地區(qū)接受保險(xiǎn)產(chǎn)品宣講；另一方面，境內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)要繼續(xù)做好投保人風(fēng)險(xiǎn)提示，提高社會(huì)公眾對(duì)"地下保單"的識(shí)別和防范能力。

　　二是提升"競(jìng)爭(zhēng)力"，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)要增強(qiáng)實(shí)力，練好內(nèi)功。境內(nèi)保險(xiǎn)公司要在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，豐富產(chǎn)品線，提高資金運(yùn)用回報(bào)率，提升服務(wù)品質(zhì)，推出更多便民、利民的服務(wù)舉措。

　　(二)案件查處

　　一是不斷豐富檢查經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)檢查方法。如：將銀行賬戶查詢工作前置，掌握檢查工作的主動(dòng)權(quán)；加強(qiáng)明察暗訪力度，做好投保人的說(shuō)明解釋工作，增加取證機(jī)會(huì)，避免非法機(jī)構(gòu)及其人員不配合檢查所造成的被動(dòng)局面。

　　二是提高違法違規(guī)成本。研究"地下保單"案件暴露的新情況和新問(wèn)題，為解決取證難和定性難等現(xiàn)實(shí)情況制定相關(guān)指引；適當(dāng)提高處罰標(biāo)準(zhǔn)、相對(duì)統(tǒng)一處罰尺度，切實(shí)起到警示、懲戒作用。

　　三是強(qiáng)化境內(nèi)外保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的合作。建立健全常態(tài)協(xié)作機(jī)制，密切日常溝通聯(lián)系，便于兩地監(jiān)管部門(mén)及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。在調(diào)查取證環(huán)節(jié)，加強(qiáng)銀行賬戶聯(lián)查工作，共同取證并相互通報(bào)線索；在依法懲治環(huán)節(jié)，對(duì)涉案的境外機(jī)構(gòu)及人員，做好移交、移送工作及后續(xù)查處情況反饋。

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