清明節(jié)后的十多天里，銀監(jiān)會下發(fā)了7個文件，有服務實體經(jīng)濟的，有監(jiān)管處罰機制改革的，有防控風險的，有防“三套利”的，有彌補監(jiān)管短板的……在此期間，銀監(jiān)會相關部門負責人也走馬燈似地回答記者提問，爭先恐后地介紹改革制度及措施舉措。

銀監(jiān)會最近的“畫風突變”，與中央提出“要把防控金融風險放到更加重要的位置”有關。從銀監(jiān)會“換帥”到各項政策密集出臺，也就短短1個多月，但從下發(fā)的各類文件可以看出，治理當下銀行業(yè)“頑疾”的思考已不是一天兩天了。

監(jiān)管部門文件零七碎八地發(fā)了這么多，到底會如何影響你我的“錢袋子”?

01

投資者：理財資金去向不再“霧里看花”

不少人購買理財產(chǎn)品，從不看資金投向哪里，僅盯著收益率有多高。也有投資者坦言，“即便我關心資金去向，但錢到底去了哪里誰又能說清楚?”

這話確實不假，當下不少金融產(chǎn)品結(jié)構復雜、鏈條過長、參與方眾多，底層資產(chǎn)往往看不出“廬山真面目”。你以為自己買的是理財產(chǎn)品，殊不知資金已投入了基金公司的產(chǎn)品，最后錢又通過某個資管計劃流向某個信托……

本來，投資應該遵守”賣者盡職披露、買者風險自負”原則，但很遺憾，打一開始賣者就沒有將信息如實披露，簽訂的銷售合同語焉不詳，而代銷人員更是凈撿好聽的說。

為此，銀監(jiān)會最近發(fā)了多個文件，把整治的矛頭和重點指向了同業(yè)業(yè)務和理財業(yè)務。其中，在銀監(jiān)會公布的“彌補銀行業(yè)監(jiān)管制度工作項目”中，擬推出《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》。

監(jiān)管要求商業(yè)銀行提高同業(yè)、理財、信托等產(chǎn)品和服務透明度，強化穿透管理，縮短融資鏈條。對投資者而言，可以更清晰地把控理財或信托產(chǎn)品風險，不會盲從代銷人員推薦。畢竟，自己的錢還要自己掌握風險。

02

購房者：個人住房貸款因城施策

3月份多地房地產(chǎn)調(diào)控政策密集“加碼”，房地產(chǎn)調(diào)控成效正在顯現(xiàn)。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一季度，個人住房貸款余額19.1萬億元，增速環(huán)比回落1.1個百分點。

因為違約率較低，且有房屋作抵押，個人房貸業(yè)務歷來受到金融機構偏愛。但隨著熱點城市房價飆升，眼看風險不斷積聚，銀行心里也開始打鼓。銀行不是當鋪，手握一堆房產(chǎn)也不便處置，收緊房貸也是必然。

目前，北上廣深均進入“認房又認貸”時代。另據(jù)不完全統(tǒng)計，3月全國約30個城市發(fā)布了房貸調(diào)控新政。因此，對想貸款的購房者而言，熱點城市的房貸政策一時間恐難放松。

不過，三四線城市房地產(chǎn)去庫存的壓力仍存，銷量依然保持高位，所以“一刀切”的房貸政策肯定是不科學的。由此，監(jiān)管部門一再強調(diào)，分類調(diào)控、因地因城施策，落實差別化住房信貸政策。因此對于在三四線城市購房者來說，住房貸款并未受到太大影響。

03

在校學生：校園網(wǎng)貸清理后傳統(tǒng)機構逐漸回歸

一度因為壞賬率高、學生無力還款而使銀行撤出的校園市場，正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所占領，并以校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”等主打互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品最為流行。

但互聯(lián)網(wǎng)金融公司在校園里“跑馬圈地”的過程中，高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收等亂象也應運而生。銀監(jiān)會在近期發(fā)布的文件中，點名要清理校園網(wǎng)貸和“現(xiàn)金貸”業(yè)務。

其實，清理違規(guī)業(yè)務容易，但解決在校學生合理的金融需求卻不容易。為不把學生們的借貸需求引到“地下”，需要商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構重新回到校園，利用互聯(lián)網(wǎng)金融方式創(chuàng)新更貼合這一群體的信貸業(yè)務。

從更長遠來看，社會誠信體系建設迫在眉睫。發(fā)展在校大學生的信用貸款需要有據(jù)可循，因此個人征信體系需要對大學生這樣的信用“小白”加強信息建設，為金融機構提供更為有效的放貸依據(jù)。

04

企業(yè)主、 個體戶：整治不當收費降低融資成本

由于處于弱勢地位，小企業(yè)主和個體戶面對銀行往往缺乏議價能力，有時根本就享受不到“貨真價實”的服務，變相推高企業(yè)融資成本。有的企業(yè)被迫支付了財務顧問費卻沒有獲得服務，有的企業(yè)流動資金貸款被轉(zhuǎn)為承兌匯票，有的個體戶被強制搭售理財、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品……

在利差不斷收窄的背景下，銀行中間業(yè)務收入成為支撐收入增長的重要來源之一，但銀行發(fā)展中間業(yè)務應“取財有道”。雖然監(jiān)管部門多次發(fā)文治理亂收費，但是一些銀行通過變換收費項目，給一些服務換上“馬甲”又開始收費，這就要求監(jiān)管部門不斷地堵漏洞。

此次監(jiān)管部門明確提出要整治不當收費，將檢查銀行是否存在無實質(zhì)性服務、超出價格目錄范圍收費，或者是否存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售收費、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等不合理貸款條件。如果整治效果明顯，小微企業(yè)和個體戶的融資成本或有所下降。

05

金融從業(yè)者：再難套利、調(diào)整薪酬

時下，層層嵌套包裝出來的金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂。銀行“錢生錢”的路子不再僅限于投往實體經(jīng)濟，而是更多在機構中空轉(zhuǎn)。資金“脫實向虛”餓瘦了實體經(jīng)濟，卻喂肥了部分金融機構，當然還有一些輕松獲利的金融從業(yè)者們。

金融產(chǎn)品越來越復雜的同時，金融交叉性風險也在加大。對此，監(jiān)管出重拳治理“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關聯(lián)套利”，堵住一些有牌照依賴、慣于資金空轉(zhuǎn)的中小金融機構，使其難再坐享其成。

與此同時，監(jiān)管將在不當激勵方面展開專項治理，加大對金融從業(yè)人員考評指標和考核機制的檢查，看是否存在重業(yè)績輕風險、指標過高過重不切實際，薪酬支付上是否有延期支付，風險責任是否與薪酬掛鉤等。

看來，自銀行不能“躺著掙錢”后，銀行的“金領”當?shù)靡膊荒敲慈菀琢?，風險責任正逐漸成為衡量薪酬更加重要的標尺。