前不久新華社撰文“維護金融安全就是在守護老百姓的‘錢袋子’”，對近平主席習在中共中央政治局第四十次集體學習上所強調(diào)的維護金融安全重要性進行了深刻詮釋，把維護金融安全與守護老百姓的“錢袋子”緊密地關聯(lián)在一起，讓百姓的主人翁意識陡增。

毋庸置疑，守護好百姓“錢袋子”是金融安全的應有之意。但辯證地看，維護金融安全與守護百姓“錢袋子”的關系并非如此簡單。實際上，守護百姓的“錢袋子”既是維護金融安全所要達到的目標之一，同時又是實現(xiàn)金融安全的路徑和立足點。

試想，如果百姓的“錢袋子”都得不到保障，那么維護金融安全的基礎何在?是否會讓百姓“老不信”呢?實際上，百姓的“錢袋子”出現(xiàn)了漏洞，恰恰反映了金融管理存在漏洞和缺陷，恰恰是金融大堤隱患所在。此漏洞不能堵牢，金融安全焉伏?

不容回避的是，近年來，百姓“錢袋子”被戳破的事情屢屢出現(xiàn)。來自非正規(guī)金融領域的威脅自不待言。P2P網(wǎng)貸平臺頻頻爆出的卷款跑路事件，一次次殘酷地刺穿百姓的“錢袋子”。盡管經(jīng)歷了一年多的清理整頓，但P2P平臺“跑路”事件仍不絕于耳。據(jù)安徽商報2017年5月2日消息，合肥一新上線P2P公司負責人跑路，使上百人數(shù)千萬本金打水漂。

更令百姓擔憂的是，一向代表信譽、安全的傳統(tǒng)銀行業(yè)也頻頻出現(xiàn)客戶存款不翼而飛的事件。信用卡被盜刷、存款被冒名盜取、存款“飛單”、存款被冒名質(zhì)押、存款“變臉”為理財或保險、基金，等等，戳破百姓“錢袋子”的手法可謂層出不窮。

其形式不外乎三種：

一是純粹屬外部不法分子作案。主要是通過竊取存款人銀行卡、密碼等信息盜取客戶存款。

二是銀行內(nèi)部人員作案。包括利用職務便利冒領、盜取或挪用客戶存款;誤導、誘導客戶購買理財、保險、基金，導致存款“變臉”;非法代售理財保險(甚至假理財產(chǎn)品)，導致客戶資金損失。

三是外部不法分子與銀行內(nèi)部人員互相勾結， 以高息誘導儲戶存款，名為存款、實為購買保險、基金或其他高風險產(chǎn)品;或者銀行內(nèi)部人員玩弄障眼法，通過讓客戶多次輸入密碼等手法神不知鬼不覺將客戶資金直接轉(zhuǎn)到其他賬戶上。這些賬戶的戶主往往是一些不符合銀行貸款資質(zhì)、急需融資的企業(yè)。一旦企業(yè)到期無法還款，儲戶存款失蹤的事件就會暴露。

這樣的事件仍在不斷發(fā)生。據(jù)浙江省某參政議政委員的社情民意調(diào)研，近期浙江又曝出了6起共1.57億元中信銀行大額定期存款不翼而飛的案件，涉及5位存款人。其手法均是中間人(資金掮客)以私下貼息引誘存款人到指定的中信銀行分支機構購買個人大額定期存單(大額定期存單利率2.1%，貼息5%)，而后定期存單被莫名用于第三方企業(yè)做貸款質(zhì)押，終因企業(yè)不能如期還款導致質(zhì)押存款被扣劃、存款人收了定期存單利息卻丟了本金。

頻頻出現(xiàn)的“存款失蹤”案，讓我們不能不反思：當我們言之鑿鑿強調(diào)維護金融安全就是守護百姓“錢袋子”的時候，我們究竟拿什么來守護百姓的“錢袋子”?

剖析諸多存款失蹤案件，不難發(fā)現(xiàn)，大多具有如下共同特征：

一是存款人受貼息誘惑;

二是外部不法分子與銀行內(nèi)部員工相互勾結;

三是“丟失”的存款往往是被第三方企業(yè)以瞞天過海的手法“借用”了。

不幸的是，每當類似的案件曝光之后，人們總習慣于批評或嘲諷受害人的“貪婪”，——如果不是貪圖小利，何以會掉進不法分子的“陷阱”呢?這種見識，看似義正言辭，實則是一種典型的選擇性失明!

誠然，存款人、投資人受高收益誘惑客觀上為金融犯罪行為提供了可實施的對象;但這并非各種存款欺詐行為屢禁不止、難以杜絕的理由。各種存款欺詐行為之所以最終得以實施，根本還在于金融領域相關制度機制的缺失。P2P網(wǎng)貸領域如此，銀行領域也莫不如此。

如果在剖析相關問題的時候，王顧左右而言他，避重就輕，強調(diào)存款人、投資人貪圖小利，而忽視主要矛盾，即相關制度機制的缺失，這難道不是選擇性失明嗎?

更何況，幫助百姓實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值，守住百姓的“錢袋子”，這未嘗不是民生的內(nèi)容!當我們在呼吁改善民生的時候，如何拓寬投融資渠道，讓老百姓通過合理理財實現(xiàn)財產(chǎn)保值增值，當為民生應有之意。如果這些問題沒有得到有效解決而需要百姓自己去面對的時候，當市場的誠信尚極為匱乏的時候，我們怎能心安理得地將每一起騙局歸咎于百姓的無知與貪婪?

有人認為，“存款丟失”只是少數(shù)個案，其數(shù)額占商業(yè)銀行存款總量微乎其微，不足以影響金融安全與穩(wěn)定。如此看問題，顯然是一種非常錯誤的認識。

其一，是對存款人利益的漠視;其二，百姓的“錢袋子”破了，一方面讓銀行失去社會公信力，作為信用機構無信用何以立世?另一方面，恰恰反映了銀行內(nèi)控脆弱，無論是機制問題，還是人的問題，都表明銀行存在漏洞，而這些恰是金融風險的隱患所在。豈能說百姓的“錢袋子”破了不足以影響金融安全?

因此，與其說“維護金融安全就是在守護老百姓的‘錢袋子’”，不如說“維護金融安全應從守護百姓的‘錢袋子’開始”。

但要真正守護好百姓的“錢袋子”，需要從相關金融制度、機制著手，強化事前有效防范、事中嚴密控制、事后積極處置的“守護”機制。

首先，強化事前防范機制，引導和教育百姓躲開天上亂砸的“餡餅”、避開腳下的“陷阱”。要建立和完善金融消費者風險教育長效機制，通過各種途徑、媒介，剖析案例，幫助百姓識別各種金融騙局。同時，要加快投資渠道的拓展，關鍵是規(guī)范幾個市場的運行。