百萬醫(yī)療險真的有百萬嗎？

• 2018年6月11日 YeShiMei來源：光明網(wǎng) 392 19
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“百萬醫(yī)療險”對消費者承諾的超高保額，更像是一種心理需求的安慰劑。

打開支付寶、微信，或者其他互聯(lián)網(wǎng)平臺，一種叫作“百萬醫(yī)療險”的產(chǎn)品正在成為“網(wǎng)紅”。只要一兩百元的保費，保額高達五六百萬，這對于有需求的中青年職場人來說，極具吸引力，他們往往花幾分鐘的時間便會決定購買。但同時，也有不少人對這樣的短期產(chǎn)品表示擔憂?！鞍偃f醫(yī)療險”到底是宣傳噱頭，還是創(chuàng)新型“爆款”產(chǎn)品，引發(fā)了業(yè)內(nèi)討論。

“百萬醫(yī)療險”無疑切中了人們的現(xiàn)實焦慮，對大部分投保人而言，兩大誘惑點不得不提：一是投保費低，幾百元的保費，大多數(shù)人都承受得起;二是保額則高達上百萬，看上去讓投保人更有底氣。尤其是，與傳統(tǒng)保險不同，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，消費者從了解產(chǎn)品到支付完成保單，只需短短的幾分鐘時間。消費者不需要體檢，只需承諾未患病，按照條款投保人有一個月的等待期。

表面上看，購買“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品非常實惠，但事實上，由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險”規(guī)定必須進公立醫(yī)院普通門診就醫(yī)，且覆蓋的是醫(yī)保報銷后的自費部分，同時賠償僅針對發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費用，這種百萬、千萬的超高保額實際上發(fā)生的概率極低。如果是短期醫(yī)療保險，消費者面臨的最大風險是無法續(xù)保。通過提高賠償限額以增加產(chǎn)品的吸引力，實質(zhì)上是一種噱頭。

由此可見，雖然“百萬醫(yī)療險”宣傳的十分高大上，消費者還須理性對待。首先，要對其中條款須精讀細研，目前就有一些保險企業(yè)在“連續(xù)續(xù)?！薄氨ＷC續(xù)?！鄙匣煜暵?。其次，在投保前應認真了解保單內(nèi)容，不要在一些所謂的“爆款”影響下，盲目、跟風投保。目前國內(nèi)尚無“百萬”級醫(yī)療理賠披露，所以消費者須謹慎。

更重要的是，盡管“百萬醫(yī)療保險”覆蓋自費部分，可以作為社會醫(yī)療保險的有力補充，但是保險企業(yè)在研發(fā)“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品時，往往缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)和定價基礎，僅僅追求營銷噱頭。如此一來，或?qū)a(chǎn)生兩個后果：其一，通過各種手段選擇購買者，隔離、屏蔽“高風險人群”，甚至想方設法拒賠，侵犯投保人權益;其二，罔顧高賠償風險，導致收不抵支，“百萬醫(yī)療險”短命下架，也影響討投保人權益。

其實，“百萬醫(yī)療險”對消費者承諾的超高保額，更像是一種心理需求的安慰劑。保險行業(yè)唯有在良好的操守以及嚴密的監(jiān)管下才能長久運營，消費者也才能少中一些套路。由此而言，有關部門必須持續(xù)加強對“百萬醫(yī)療險”的監(jiān)督監(jiān)管，及時預警，切實維護投保人權益，否則投保人難免會“被套路”。

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