小額貸款公司監(jiān)管要嚴(yán) 未來才可繼續(xù)發(fā)展

• 2018年6月27日 WuYaNan來源：光明網(wǎng) 951 59
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  2018-2023年中國智慧銀行建設(shè)行業(yè)競爭潛力及發(fā)展前景分析報告

  關(guān)于智慧銀行，目前學(xué)術(shù)界尚無統(tǒng)一的定義。中研認(rèn)為，智慧銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的運用，對傳統(tǒng)銀行的客戶關(guān)系管理、產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計、風(fēng)險定價、投資決策...

小額貸款公司是不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的公司，因其貸款申請程序簡單，甚至無需抵押擔(dān)保，成為將金融活水流向小微經(jīng)濟(jì)體的“毛細(xì)血管”，一度被認(rèn)為是普惠金融的重要力量。

“小額貸款公司定位與其他金融類企業(yè)不同，主要在小額、分散、短期的資金需求市場，為小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的個體工商戶、自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民等提供小額貸款服務(wù)?！蔽髂县斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、四川省金融科技學(xué)會會長張曉玫說，近年來，小貸公司的資產(chǎn)負(fù)債率、利潤率等數(shù)據(jù)普遍不樂觀，行業(yè)發(fā)展艱難。

一位服務(wù)于“三農(nóng)”行業(yè)的小貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者，該公司近五年發(fā)放直接或間接貸款近1.5億元，客戶包括農(nóng)產(chǎn)品采購商、水果種植戶甚至部分貧困戶，這些客戶的銀行信用記錄幾乎為零，不可控風(fēng)險因素較大，除非小貸公司有較高的行業(yè)熟知度，否則無法獨自開展風(fēng)險評估?！坝行┬≠J公司貿(mào)然參與不熟悉的行業(yè)領(lǐng)域，導(dǎo)致不良率不斷升高;另一方面，人力成本開支巨大，最終造成利潤微薄，甚至虧損退出?！?/p>

亂象頻生，“灰色小貸”屢禁不止

“辦貸款，找xx，最快當(dāng)天拿到錢!”在四川，此類狂轟濫炸的小額貸款廣告，至今在一些車載廣播里都能聽到，在電梯等場合也屢見不鮮?！巴ㄟ^低利率廣告吸引客戶，但通過額外收費或者賬外經(jīng)營變相計息產(chǎn)生高利貸，甚至暴力收貸的情況都不少見?！庇袠I(yè)內(nèi)人士告訴記者，此類“灰色小貸”情形一度屢禁不止。

劉璐認(rèn)為，“灰色小貸”不僅難以幫助“三農(nóng)”及小微企業(yè)擺脫資金困局，反而會加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，擾亂小貸行業(yè)的市場秩序。“同時，一些不規(guī)范的逐利資金流向房地產(chǎn)等行業(yè)，可能會加大金融風(fēng)險。”劉璐說。

“小貸公司的業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險、高成本的性質(zhì)，貸款利率相對較高本也無可厚非，但利率高于法律規(guī)定的紅線就屬于違規(guī)經(jīng)營了?！睆垥悦当硎?。

然而，由于銀行融資的周期相對較長，難度相對較大，融資難的市場經(jīng)營主體遭遇小貸公司“高利貸”時往往別無選擇。一名曾向小貸公司借款的個體工商戶向記者表示，由于急需資金周轉(zhuǎn)而銀行信貸速度太慢，他曾用自己的房屋作為抵押向小貸公司借錢救急。在較高利率外，他還支付了財務(wù)咨詢費、擔(dān)保介紹費等一系列額外費用，借款成本之高已與“高利貸”無異。

據(jù)某小貸公司從業(yè)人員透露，公司經(jīng)營負(fù)責(zé)人為業(yè)務(wù)員下達(dá)的經(jīng)營考核目標(biāo)較高，迫使經(jīng)營團(tuán)隊追求短期收益而采取違規(guī)經(jīng)營行為。有的小貸公司在自身合規(guī)資金全部貸出后，甚至隱蔽使用股東個人或其他來源的資金繼續(xù)放款，以獲取暴利，增加了金融風(fēng)險。而在債務(wù)人難以償還時，采用恐嚇甚至暴力手段也是部分小貸公司常用的方式。

驅(qū)除劣幣，科技助合規(guī)公司擴(kuò)展空間

“這幾輪清理行動‘驅(qū)除劣幣’，為合法經(jīng)營的小貸公司擴(kuò)張了生存空間?！贬槍π≠J行業(yè)呈現(xiàn)的分化局面，張曉玫希望監(jiān)管部門綜合各項監(jiān)管軟硬指標(biāo)，建立監(jiān)管黑白名單，在真實監(jiān)管的前提下給予優(yōu)秀小貸公司一定程度的政策寬松。

“小貸公司的存在有其特定的金融背景和生存土壤，公司情況千差萬別，在政策上不能‘一刀切’?！眲㈣凑J(rèn)為，結(jié)合本次大檢查發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管層需要督促各小貸公司嚴(yán)格整改，規(guī)范運作，同時也需要引導(dǎo)小貸公司向著普惠金融轉(zhuǎn)型。另外，對于小貸行業(yè)中出現(xiàn)的“高利貸”、不正規(guī)的“校園貸”“暴力催收”等情況，也必須堅決嚴(yán)厲地打擊。

“目前的監(jiān)管還是以傳統(tǒng)檢查監(jiān)督為主?！庇袠I(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，如果能采取更精確的監(jiān)管措施，才能更好地防止小貸行業(yè)資本涌入房地產(chǎn)等行業(yè)。

“小貸公司在傳統(tǒng)銀行貸款等模式外，需要另辟蹊徑，才能更好生存下去?！睆垥悦嫡f，小貸公司對于緩解中小企業(yè)融資難問題意義重大，尤其四川是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)戶群體大，合作社、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體融資需求旺盛，但由于這類農(nóng)村信貸對象抗風(fēng)險能力弱，而涉農(nóng)金融風(fēng)險評估難度大，導(dǎo)致小貸公司參與成本高。在這種情況下，金融科技手段將是決定行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

目前，四川已有小貸公司在風(fēng)險控制方面嘗試用信息技術(shù)替代人工崗位，進(jìn)而提高貸款效率。張曉玫認(rèn)為，利用大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段，能在降低交易成本的同時，幫助小貸公司有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，監(jiān)管部門也應(yīng)該引入數(shù)據(jù)追蹤等科技手段來跟蹤各小貸公司的資金流向，在實現(xiàn)有效監(jiān)管的同時，促使小額貸款公司更好地為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

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