2020年我國(guó)貸款利率明顯下降 貸款利率2021最新利率表

• 2021年2月16日 HuangJiang來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 964 60
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2020年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款合理增長(zhǎng)，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，貸款利率明顯下降，貸款加權(quán)平均利率創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來(lái)新低。貸款利率，是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)向借款人收取利息的利率。主要分為三類： 中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的貸款利率; 商業(yè)銀行對(duì)客戶的貸款利率; 同業(yè)拆借利率。

中國(guó)人民銀行日前發(fā)布報(bào)告顯示，2020年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款合理增長(zhǎng)，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，貸款利率明顯下降，貸款加權(quán)平均利率創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來(lái)新低。貸款利率，是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)向借款人收取利息的利率。主要分為三類： 中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的貸款利率; 商業(yè)銀行對(duì)客戶的貸款利率; 同業(yè)拆借利率。

人民銀行發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，2020年12月，1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)較上年同期下降0.3個(gè)百分點(diǎn)至3.85%，5年期以上LPR下降0.15個(gè)百分點(diǎn)至4.65%;貸款加權(quán)平均利率為5.03%，同比下降0.41個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來(lái)新低。

報(bào)告稱，2020年我國(guó)人民幣貸款余額為172.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.8%，信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度增強(qiáng)，節(jié)奏把握合理。同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款和小微企業(yè)貸款較快增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，2020年末，我國(guó)企(事)業(yè)單位貸款比年初增加12.2萬(wàn)億元，同比多增2.7萬(wàn)億元;制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款增速為35.2%，增速連續(xù)14個(gè)月上升;普惠小微貸款余額15.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.3%;支持小微經(jīng)營(yíng)主體3228萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)19.4%。

杠桿率上限全國(guó)統(tǒng)一至5倍

根據(jù)人民銀行公開(kāi)數(shù)據(jù)，近兩年，小貸公司數(shù)量在逐季減少，貸款余額盡管在2020年第二季度末和第三季度末略有上升，但總體仍呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。2020年上半年，為鼓勵(lì)地方金融組織支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，多地先后出臺(tái)了“放寬小貸公司杠桿”的支持政策。

例如，2月13日，廣東省將小貸公司融資余額放寬至不超過(guò)凈資產(chǎn)的5倍;2月18日，重慶市支持小貸公司用好用足2.3倍融資杠桿，因支持實(shí)體企業(yè)特別是中小微企業(yè)特殊需要的，可以適當(dāng)提高;2月21日，山東省將小貸公司融資余額放寬至不超過(guò)凈資產(chǎn)的5倍;3月4日，深圳市將小貸公司疫情期間融資余額放寬至不超過(guò)凈資產(chǎn)的5倍;4月1日，北京市將各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)優(yōu)良、積極支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的小額貸款公司，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資余額放寬至不超過(guò)凈資產(chǎn)的3倍，單戶貸款余額上限上調(diào)為不超過(guò)注冊(cè)資本的5%且不超過(guò)1000萬(wàn)元。

而疫情之前，廣東省小額貸款公司融資杠桿倍數(shù)是1倍，山東省為2倍，重慶市為2.3倍，深圳市則為2倍。

這些政策的時(shí)效性大多在半年之內(nèi)。

2020年9月16日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》(下稱《通知》)，對(duì)小額貸款公司的融資杠桿倍數(shù)作出非標(biāo)融資和標(biāo)準(zhǔn)化債券類融資的區(qū)分，將小貸公司融資杠桿上限統(tǒng)一為5倍，各地可根據(jù)需要降低杠桿倍數(shù)。具體來(lái)看，小額貸款公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的1倍;通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的4倍。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)上表示，《通知》對(duì)小額貸款公司行業(yè)亟需明確的部分經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則作出規(guī)定，有利于遏制監(jiān)管套利、促進(jìn)規(guī)范監(jiān)管、推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

5倍的融資杠桿率是疫情期間各地給予的最高杠桿率。原來(lái)只是臨時(shí)性的措施，現(xiàn)在通過(guò)《通知》把臨時(shí)性措施固化，實(shí)際上大幅度地提高了小貸公司的融資杠桿率。

對(duì)小貸公司而言，其在外部融資渠道更加暢通，杠桿率更高有助于小貸公司發(fā)展。并且，小貸公司服務(wù)小微企業(yè)的能力也得到了提升，增加小貸公司金融供給的能力。

不過(guò)，一位上?；ソ鹦袠I(yè)人士指出，是不是有利還要看具體對(duì)象。如果是線下地方性小貸公司，其實(shí)基本不會(huì)發(fā)ABS(資產(chǎn)證券化產(chǎn)品)，能在交易所發(fā)ABS的企業(yè)肯定都是平臺(tái)背景很好的巨頭企業(yè)。也有業(yè)內(nèi)人士表示，一些頭部小貸公司所發(fā)行的ABS規(guī)?；蛞殉^(guò)其凈資產(chǎn)的10倍之多。

民間借貸新規(guī)出臺(tái)

除杠桿率外，小貸公司的借貸利率也是重要的關(guān)注點(diǎn)，而關(guān)于這點(diǎn)，涉及到小貸公司究竟屬于金融機(jī)構(gòu)還是民間借貸機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)議。

2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》(以下稱《規(guī)定》)，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限調(diào)整為以一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的四倍為標(biāo)準(zhǔn)，取代原來(lái)的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”。按照最新的LPR，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。

《規(guī)定》出臺(tái)后，小貸公司等類金融機(jī)構(gòu)是否適用于民間借貸再度引發(fā)爭(zhēng)議。

2020年初LPR利率連跌，市場(chǎng)都預(yù)測(cè)利率會(huì)持續(xù)下滑，尤其是存量房貸轉(zhuǎn)換那段時(shí)間。但4月之后LPR利率就沒(méi)有動(dòng)過(guò)，年底還連出幾道政策，要求對(duì)開(kāi)發(fā)商貸款等方面進(jìn)行監(jiān)管和設(shè)置紅線。最近，樓市相關(guān)利率全面上漲，首套房貸款利率已破6%，經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等利率也在上浮。

1月27日起，廣州四大行的房貸利率全部提升，甚至有銀行直接暫停房貸業(yè)務(wù)。據(jù)悉，銀行房貸政策收緊后，首套房貸利率為L(zhǎng)PR+55bp(5.2%)，二套房利率為5.4%。房貸利率的提高最直接的影響就是購(gòu)房成本的增加，小資家計(jì)算貸款300萬(wàn)月供需要增加300多元。

房貸利率上漲的附加作用是房貸額度緊張帶來(lái)的放款速度緩慢，短則一個(gè)月，長(zhǎng)則半年，這不僅會(huì)拉長(zhǎng)房子的成交周期，也會(huì)給房?jī)r(jià)上漲按下慢放鍵。數(shù)據(jù)顯示2020年廣州新建商品住宅房?jī)r(jià)漲幅5.2%，二手房?jī)r(jià)漲幅為7.5%。雖然1月新房成交有所下跌，但部分版塊保持熱度，甚至出現(xiàn)一房難求的現(xiàn)象。二手房市場(chǎng)更是持續(xù)活躍，成交套數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)。

除了房貸利率，經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸也有所上漲，上海某股份制銀行經(jīng)營(yíng)抵押貸最低利率直接上調(diào);北京也有銀行經(jīng)營(yíng)貸最低從3.85%上調(diào)到4%。經(jīng)營(yíng)貸本來(lái)是為了支持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，抵押物主要是房產(chǎn)，但因?yàn)楹头抠J5%以上的利率之間有巨大價(jià)差，所以催生了很多不法行為，讓經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)入樓市。

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