銀保監(jiān)會進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務 2021年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商業(yè)模式研究

• 2021年2月22日 ZhouXun來源：互聯(lián)網(wǎng)綜合 1297 85
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2月20日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知。通知稱，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應嚴格落實出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

2月20日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知。通知稱，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應嚴格落實出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營管理、風險水平和業(yè)務開展情況等，在本通知規(guī)定基礎(chǔ)上，對出資比例、合作機構(gòu)集中度、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量限額提出更嚴格的審慎監(jiān)管要求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居民對互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務的認可度將進一步提高。因此，預測到2017年互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場將增加到2萬億元，到2018年則增加到3.8萬億元。消費正在成為中國經(jīng)濟增長的主要動力—2015年中國社會消費零售總額突破30萬億元，依照中國的人口基數(shù)和消費需求，消費金融將是一個數(shù)十萬億級的巨大潛在市場。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務領(lǐng)域滲透，在金融產(chǎn)品和服務方面的創(chuàng)新彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足。傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合正成為助推經(jīng)濟發(fā)展的新生力量，互聯(lián)網(wǎng)“牽手”金融業(yè)可謂大勢所趨。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作繼續(xù)深入開展，條塊結(jié)合、緊密配合的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制將逐步建立健全，行業(yè)自律在基礎(chǔ)設施建設、統(tǒng)計監(jiān)測、標準研制、教育培訓等方面的作用將持續(xù)發(fā)揮，從業(yè)機構(gòu)優(yōu)勝劣汰、去偽存真進程有望加速進行，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展環(huán)境將得到進一步凈化。

多平臺徹底關(guān)閉互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品

據(jù)悉，支付寶、京東金融等多家第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)下架了所有銀行存款產(chǎn)品?！叭ツ?2月，支付寶、京東金融、滴滴金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺先后下架對新用戶的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。就在這幾天，應監(jiān)管要求，老客戶也無法購買互聯(lián)網(wǎng)平臺的存款產(chǎn)品了，產(chǎn)品做了下架處理?！倍辔煌ㄟ^第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲的銀行人士表示。

伴隨著中國經(jīng)濟的幾何級數(shù)增長，中國居民的經(jīng)濟收入飛速增長，個人財富規(guī)模不斷擴大，與此同時，我國的財富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財在內(nèi)的非儲蓄個人金融資產(chǎn)增速驚人。放眼全球，目前個人理財業(yè)務在西方國家其實是很普遍的，個人理財業(yè)務的收入已經(jīng)基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。

互聯(lián)網(wǎng)理財市場歷經(jīng)幾年的快速發(fā)展，理財產(chǎn)品日益增多，用戶體驗持續(xù)提升，網(wǎng)民在線上理財?shù)牧晳T初步養(yǎng)成。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷拓新、大眾理財觀念的深入以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助推，互聯(lián)網(wǎng)理財市場的發(fā)展呈現(xiàn)出平臺化、場景化、智能化等新趨勢。

2021互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析

報告顯示，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)(目前主要是Web 2.0)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網(wǎng)絡和數(shù)據(jù)挖掘等相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

我國互聯(lián)網(wǎng)理財使用率由2017年末的16.7%提升至2018年6月的21.0%，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶增加3974萬，半年增長率達30.9%。我國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模持續(xù)擴大，網(wǎng)民理財習慣逐漸得到培養(yǎng)，資管業(yè)務打破剛性兌付有效降低金融機構(gòu)業(yè)務風險，減少監(jiān)管套利，同時進一步促進機構(gòu)主動提升管理能力，推動互聯(lián)網(wǎng)保本理財產(chǎn)品向凈值型理財產(chǎn)品加速轉(zhuǎn)化。貨幣基金發(fā)行放緩，促使互聯(lián)網(wǎng)理財市場朝著合理規(guī)范化方向發(fā)展。

2020年，面對突如其來的新冠肺炎疫情，互聯(lián)網(wǎng)顯示出強大力量，對打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)起到關(guān)鍵作用。《報告》顯示，疫情期間全國一體化政務服務平臺推出“防疫健康碼”，累計申領(lǐng)近9億人，使用次數(shù)超400億人次，支撐全國絕大部分地區(qū)實現(xiàn)“一碼通行”。

各類互聯(lián)網(wǎng)模式創(chuàng)新有效推動復工復產(chǎn)。截至2020年12月，我國在線教育、在線醫(yī)療用戶規(guī)模分別為3.42億、2.15億，占網(wǎng)民整體的34.6%、21.7%。其中，各大在線教育平臺面向?qū)W生群體推出各類免費直播課程，方便學生居家學習，用戶規(guī)模迅速增長;受疫情影響，網(wǎng)民對在線醫(yī)療的需求量也不斷增長。

截至2020年12月，我國網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模達8.54億，較2020年3月增長8636萬，占網(wǎng)民整體的86.4%。網(wǎng)絡支付通過聚合供應鏈服務，輔助商戶精準推送信息，助力我國中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展;移動支付與普惠金融深度融合，通過普及化應用縮小我國東西部和城鄉(xiāng)差距，促使數(shù)字紅利普惠大眾，提升金融服務可得性。2020年，央行數(shù)字貨幣已在深圳、蘇州等多個試點城市開展數(shù)字人民幣紅包測試，取得階段性成果。未來，數(shù)字貨幣將進一步優(yōu)化功能，覆蓋更多消費場景，為網(wǎng)民提供更多數(shù)字化生活便利。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，悄悄改變著這個時代，伴著理財者對理財安全的重視，動產(chǎn)質(zhì)押這一將安全與收益兼顧的互聯(lián)網(wǎng)理財方式，填補了低風險和高收益間的斷層，成為理財者的優(yōu)選產(chǎn)品。

展望未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治收官，長效監(jiān)管機制建設扎實推進，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展理念更加牢固，主流金融機構(gòu)、新型業(yè)態(tài)主體、專業(yè)服務機構(gòu)等各類市場主體良性競合、共生共榮的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈和產(chǎn)業(yè)鏈將加快健全。金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點將進一步深化擴展，金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系將持續(xù)完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融國際交流合作的推進，金融與科技融合創(chuàng)新成果在全球范圍內(nèi)加速應用發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技有望繼續(xù)位居全球領(lǐng)先水平。

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