中國商業(yè)銀行信貸行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2021年11月23日 HaoChenChong來源：互聯(lián)網(wǎng) 1065 68
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信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要盈利手段。包括授信業(yè)務、貸款業(yè)務、擔保業(yè)務等。

中國商業(yè)銀行信貸行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

商業(yè)銀行信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要盈利手段。包括授信業(yè)務、貸款業(yè)務、擔保業(yè)務等。

由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風險較大，所以對信貸應在遵守合同法和貸款通則的基礎上，建立嚴格的貸款制度，其主要內(nèi)容是：建立貸款關系，貸款申請，貸前調查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。

近期商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務正在按照監(jiān)管的一系列要求重點開展合規(guī)整頓，據(jù)此業(yè)界有一種觀點認為，曾經(jīng)風行一時的聯(lián)合貸款業(yè)務模式，將會自然趨于消亡。不過筆者對此認為，在全國范圍內(nèi)的無屬地化獲客限制的有非持牌金融機構參與的聯(lián)合貸款業(yè)務消失之后，在持牌金融機構之間展開的按照屬地化要求獲客的聯(lián)合貸款業(yè)務，則仍將存在并且有一定的市場，雖然其總體規(guī)模會比前兩年要略有下降。

聯(lián)合貸款業(yè)務，目前更多是指個人信貸業(yè)務下的聯(lián)合貸款，是一種兩個放貸機構之間在個人信貸業(yè)務上的合作模式，按照《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中的標準說法，這類合作稱為雙方共同出資的業(yè)務模式，不過坊間還多是按習慣稱之為聯(lián)合貸款。

持牌金融機構，包括商業(yè)銀行和消費金融公司等，在金融業(yè)務數(shù)字化的推進中，通過相互之間的合作，以數(shù)據(jù)與系統(tǒng)對接為基礎，以“聯(lián)合貸款”的模式開展信貸業(yè)務合作，雙方按照規(guī)定的比例共同出資向借款人發(fā)放貸款，為符合條件的自然人個人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉等的個人消費貸款和個人流動資金貸款。

在這種合作模式下的合作雙方，因涉及到貸款核算記賬、貸款發(fā)放和貸款回收等實際運營層面必須需要有一家機構為主進行操作的原因，故在合作中總存在一方為發(fā)起方或稱主理方，其首先負責在業(yè)務合作中的貸款核算記賬、貸款發(fā)放和貸款回收等方面的工作，而另一方為參與方或稱跟進方。進一步，在實際業(yè)務合作中，也往往是發(fā)起方在承擔和負責在產(chǎn)品設計、營銷獲客、貸后客服、催收法訴以及資金清分等方面的工作。

持牌機構之間在這種合作模式下，目前市場上呈現(xiàn)比較多的是以一家科技能力較強的大中型銀行為發(fā)起方，而參與方則為另一家小型的地方性銀行，尤其是邊遠地區(qū)的城商行和農(nóng)商行。

有關報告認為，2025年中國狹義消費信貸余額將翻番，從約15萬億元人民幣增至約29萬億元。分行業(yè)看，信用卡業(yè)務全方位存量客戶運營為王;無抵押消費貸將成為銀行零售業(yè)務增長新引擎;持牌消金公司或將迎來高速發(fā)展期，新的千億級頭部玩家可能就此誕生;互聯(lián)網(wǎng)小貸市場集中度或將顯著提升。

想要了解更多商業(yè)銀行信貸行業(yè)具體詳情，可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年中國商業(yè)銀行信貸行業(yè)運行現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢預測研究報告》

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  2022-2027年中國商業(yè)銀行信貸行業(yè)運行現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢預測研究報告

  信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要盈利手段。包括授信業(yè)務、貸款業(yè)務、擔保業(yè)務等。由于放款脫離了銀行的控制，不能...

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