首批個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品正式上線 首批7款來了 2023年養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展態(tài)勢分析報告

• 李波 2023年2月13日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 352 16
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2月10日，首批個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品正式上線，投資者可以通過個人養(yǎng)老金賬戶購買理財產(chǎn)品了。記者在銀行網(wǎng)點了解到，雖然首批個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品在2月10日下午剛剛上線，但是已經(jīng)有不少市民來銀行咨詢、購買。

2月10日，首批個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品正式上線，投資者可以通過個人養(yǎng)老金賬戶購買理財產(chǎn)品了。記者在銀行網(wǎng)點了解到，雖然首批個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品在2月10日下午剛剛上線，但是已經(jīng)有不少市民來銀行咨詢、購買。

根據(jù)中國理財網(wǎng)的公告，首批發(fā)售的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品包括3家銀行理財公司的7款產(chǎn)品，除1款產(chǎn)品為混合類產(chǎn)品外，其余6款產(chǎn)品均為固定收益類產(chǎn)品。產(chǎn)品1元起投，年限從1年期到3年期不等。投資者可以通過銀行柜臺和手機銀行購買。

中郵理財多資產(chǎn)投資部資深投資經(jīng)理 許鑫岳：對費率進行了大幅度的讓費讓利，比方說管理費、銷售費打兩折，讓費幅度將近80%，而且還不收取超額業(yè)績報酬，也就是說所有的投資收益都歸投資者所有。

最短持有365天的(理財產(chǎn)品)業(yè)績比較基準是3.65%-4.65%，最短持有1095天的理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準是3.85%-4.75%。

2023年養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展態(tài)勢如何?

發(fā)展養(yǎng)老金融的目的之一，是引導投資者科學規(guī)劃養(yǎng)老資金、形成健康可持續(xù)的養(yǎng)老投資理念。培育可持續(xù)的投資理念，這是養(yǎng)老金融的溢出效應。投資者可依據(jù)“長期投資長期收益、價值投資創(chuàng)造價值、審慎投資合理回報”理念。

當前,適應多元需求的養(yǎng)老金融發(fā)展新格局正在逐步形成。個人養(yǎng)老金制度的推出為更大范圍內(nèi)的金融機構(gòu)參與養(yǎng)老金融破除了制度障礙。專業(yè)養(yǎng)老金融市場無疑還有非常大的發(fā)展空間。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2022-2027年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預測報告》顯示：

養(yǎng)老金融迎來全新發(fā)展機遇，萬億賽道徐徐展開。個人養(yǎng)老金制度在36個城市和地區(qū)啟動實施，多家商業(yè)銀行宣布，客戶可在其網(wǎng)點開立相關(guān)賬戶并選擇個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

報道稱，長期保值、避免賺快錢，這是養(yǎng)老金融的發(fā)展底線。推出養(yǎng)老金融產(chǎn)品，是為了給人們晚年生活提供一份安全穩(wěn)定的財產(chǎn)性收入，而非為人們提供一夜暴富的機會。因此，養(yǎng)老金融的產(chǎn)品期限應堅持長期、避免短線。

最新的監(jiān)管政策已明確提出，個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品應具備“運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值”特征，基金管理人、基金銷售機構(gòu)對個人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務(wù)、產(chǎn)品業(yè)績、人員績效的考核周期不得短于5年。

契合投資者的生命周期，是養(yǎng)老金融的努力方向。養(yǎng)老需求看似一致，實則因個體差異存在較大不同。理想的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系是“你想要的我都有”，即覆蓋投資者的全生命周期。目前，我國養(yǎng)老金融的“籃子”已日漸豐富，接下來應進一步提升細分產(chǎn)品的精準度，更好滿足投資者的多樣化、差異化需求。

養(yǎng)老金融行業(yè)市場運行現(xiàn)狀

隨著國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》及個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策的明確，我國養(yǎng)老金融改革已迎來新的方向。

隨著政策的陸續(xù)出臺，個人養(yǎng)老金制度也即將進入到實施階段。李忠表示，首批參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)已經(jīng)確定，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品陸續(xù)推進，目前個人養(yǎng)老金各項準備工作基本完成，即將啟動實施。

目前銀行、保險、基金、銀行理財公司在內(nèi)的金融機構(gòu)正在通過不同的方式挖掘第三支柱個人養(yǎng)老金市場。個人養(yǎng)老金成為今年熱點話題，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。

李忠指出，個人養(yǎng)老金是一項全新的制度，實施中還會有一些始料不及的情況和問題，要通過試點總結(jié)經(jīng)驗，及時發(fā)現(xiàn)新情況新問題，不斷研究完善相關(guān)政策，如制定更有吸引力的政策，設(shè)計更加穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，研究二三支柱銜接的條件和路徑。

養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展趨勢分析

2022年既是銀行理財產(chǎn)品全面凈值化元年，也是個人養(yǎng)老金制度全面實施元年。在四類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，養(yǎng)老理財將成為未來個人養(yǎng)老金融體系中的核心業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行資管業(yè)務(wù)的重要發(fā)展方向，其發(fā)展趨勢值得關(guān)注。

養(yǎng)老理財產(chǎn)品以其較有競爭力的業(yè)績比較基準、超低費用、分紅加持、低波穩(wěn)健等特色優(yōu)勢，一經(jīng)推出就獲得了客戶的認可。試點機構(gòu)和區(qū)域的范圍不斷擴大，從2021年9月的四機構(gòu)四城市擴展到2022年2月的十機構(gòu)十城市。

截至2022年底，試點機構(gòu)共發(fā)行50只養(yǎng)老理財產(chǎn)品，存續(xù)規(guī)模約千億元，已與試點了4年的養(yǎng)老目標基金總規(guī)模持平。養(yǎng)老理財產(chǎn)品以固定收益類、封閉式、較低風險評級為主，業(yè)績比較基準一般為5%～8%。

數(shù)據(jù)顯示，試點階段養(yǎng)老理財?shù)娜司徺I金額約20萬元，考慮到購買者多數(shù)還持有其他金融產(chǎn)品，可以推測當時的購買主力還是高凈值客戶。

由于個人養(yǎng)老金賬戶當年繳存上限為1.2萬元，到2023年末，每個賬戶內(nèi)最多繳存2.4萬元，如果賬戶中38%的資金投資個人養(yǎng)老金理財，賬戶平均投資金額僅0.91萬元，遠低于養(yǎng)老理財試點階段的人均20萬元。

商業(yè)機構(gòu)無法通過傳統(tǒng)的“壘大戶”方法短期內(nèi)實現(xiàn)大規(guī)模增長，而需要有耐力持續(xù)耕耘廣大長尾客戶，才能形成規(guī)模效應。產(chǎn)品設(shè)計也要更加注重普惠性，讓利于民，簡化操作，體現(xiàn)養(yǎng)老金融工作政治性、人民性。

2023年養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展展望

2023年個人養(yǎng)老金理財生態(tài)體系將逐步完善，勞動者養(yǎng)老意識將逐步被喚醒，個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品將不斷豐富，這些將進一步助推積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的實施。在政府部門、金融機構(gòu)積極推進下，勞動者養(yǎng)老意識將逐步被喚醒。

預計2023年，有關(guān)養(yǎng)老理財?shù)恼邔⑦M一步細化明確。例如，試點階段的平滑基金等管理手段是否沿用，銀行理財公司可否與基金公司一樣免繳債券交易增值稅，銀行理財制度規(guī)范能否從行政規(guī)章層面上升到法律法規(guī)層面等。

養(yǎng)老金融行業(yè)報告對中國養(yǎng)老金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機遇及挑戰(zhàn)。還重點分析了重點企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展格局，并對未來幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進行了專業(yè)的預判。

本報告同時揭示了養(yǎng)老金融市場潛在需求與潛在機會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據(jù)，同時對政府部門也具有極大的參考價值。

未來，養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多行業(yè)專業(yè)分析，請點擊《2022-2027年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預測報告》。

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