中國汽車貸款行業(yè)消費現(xiàn)狀分析 汽車貸款行業(yè)發(fā)展投資前景調(diào)研

• 方蔓桃 2023年2月21日 來源：百度 698 41
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2022年，比亞迪汽車金融有限公司積極響應國家 綠色可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，通過科技金融轉(zhuǎn)型、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等手段，不斷優(yōu)化金融服務，激發(fā)新能源消費潛力，助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2022年比亞迪汽金全年零售新能源汽車貸款投放 52萬余筆(輛)，占中國25家汽車金融公司全年

車貸行業(yè)市場多大?隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)“新四化”進程的加速推進，國內(nèi)新能源汽車需求不斷釋放。作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，汽車金融行業(yè)亦呈現(xiàn)快速發(fā)展的局面。近日，中國銀行業(yè)協(xié)會汽車金融專業(yè)委員會發(fā)布：2022年，中國25家汽車金融公司全年新能源汽車貸款投放115.88萬筆(輛)，發(fā)放新能源汽車貸款金額986.03億元，同比增長90.68%。

2022年，比亞迪汽車金融有限公司積極響應國家 綠色可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，通過科技金融轉(zhuǎn)型、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等手段，不斷優(yōu)化金融服務，激發(fā)新能源消費潛力，助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2022年比亞迪汽金全年零售新能源汽車貸款投放 52萬余筆(輛)，占中國25家汽車金融公司全年新能源汽車貸款投放總量的45%;發(fā)放零售新能源汽車貸款金額超453億元，占中國25家汽車金融公司全年新能源汽車發(fā)放貸款總額的46%。

現(xiàn)代社會比較常見的代步工具儼然已成為小汽車，而隨著汽車的廣泛應用，車貸行業(yè)也迎來了飛速發(fā)展的風口。2021年商務部等12部門聯(lián)合印發(fā)通知，穩(wěn)定和擴大汽車消費，汽車消費領(lǐng)域迎來重大利好。業(yè)界普遍認為，2022年汽車金融行業(yè)也將受益于此，萬億級車貸市場將迎來重要發(fā)展機遇期。、

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國汽車貸款行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價值評估研究報告》顯示：

中國汽車貸款行業(yè)消費現(xiàn)狀

據(jù)市場機構(gòu)預測，2021年，我國汽車金融市場規(guī)模達到2.38萬億元，未來五年的年均復合增長率預計約為12.48%，將保持較高速增長態(tài)勢。但記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受部分消費者信用觀念缺失、經(jīng)銷商“低息誘導”、汽車金融機構(gòu)風控審核不嚴等問題影響，汽車金融領(lǐng)域出現(xiàn)逃債現(xiàn)象和貸款糾紛，破壞信用環(huán)境、加劇金融領(lǐng)域風險，不利于汽車消費市場長久健康發(fā)展。

中國的信用體系不健全，抵御風險的能力低。中國的征信系統(tǒng)還在完善，因為缺乏準確的信用評級，汽車金融公司無法得知消費者的真實收入水平。為了盈利，吸引消費者進行信貸業(yè)務，一些金融公司對于客戶提供的貸款資料不加以甄別和篩選，貿(mào)然進行放貸，這樣就加劇了壞賬的發(fā)生、呆賬的發(fā)生，行業(yè)風險加劇。

中國的征信系統(tǒng)還在完善，因為缺乏準確的信用評級，汽車金融公司無法得知消費者的真實收入水平。為了盈利，吸引消費者進行信貸業(yè)務，一些金融公司對于客戶提供的貸款資料不加以甄別和篩選，貿(mào)然進行放貸，這樣就加劇了壞賬的發(fā)生、呆賬的發(fā)生，行業(yè)風險加劇。由于傳統(tǒng)思想的影響，中國消費者大部分愿意現(xiàn)金購車。人們更愿意去攢錢來一次購車，不愿參與信貸業(yè)務，對于汽車信貸的接受程度偏低。

由于傳統(tǒng)思想的影響，中國消費者大部分愿意現(xiàn)金購車。人們更愿意去攢錢來一次購車，不愿參與信貸業(yè)務，對于汽車信貸的接受程度偏低。

受到近兩年疫情影響，一些借款人還款能力下降，引發(fā)不少糾紛?！北本┦蟹可絽^(qū)人民法院審判管理辦公室法官助理原丹丹介紹。

類似的情況不只發(fā)生在北京。江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該庭近三年來分別受理汽車消費貸款糾紛189件、221件、264件，案件數(shù)量上升趨勢明顯，且35%左右的當事人購買了價格在20萬元至40萬元的中高檔轎車，24%左右的當事人購買了價格在40萬元以上的豪車。2019年6月，一名公司職員蔡某貸款購買了一輛價值45萬元的奔馳汽車，首付18萬元，分期付款27萬元，期數(shù)36期，分期手續(xù)費費率11.5%。開上豪車后，每月高額的車貸讓本不寬裕的蔡某經(jīng)濟狀況“雪上加霜”，陷入經(jīng)濟困境，只能棄車斷供，最終涉訴。

數(shù)據(jù)顯示，去年以來，汽車消費類貸款不良率有所上升。截至2021年6月末，平安銀行汽車金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.03%，增加了0.33個百分點。汽車金融公司東正汽車金融的2021年上半年財報顯示，截至期末，東正金融合作經(jīng)銷商比去年同期減少，覆蓋中國225個城市，金融貸款規(guī)模41.1億元，較期初下降43%，不良貸款率10.7%。

近兩年，提振汽車消費政策頻出，汽車下鄉(xiāng)是重中之重。崔東樹表示，新能源車和燃油車進縣城具有巨大的空間，通過有條件的縣城發(fā)展，形成多個全新的城市化、城鎮(zhèn)化發(fā)展點，發(fā)展有潛力的縣域經(jīng)濟體，壯大汽車消費的基石，縣城將成為我國汽車發(fā)展新的增長點。

現(xiàn)代社會比較常見的代步工具儼然已成為小汽車，而隨著汽車的廣泛應用，車貸行業(yè)也迎來了飛速發(fā)展的風口。2021年商務部等12部門聯(lián)合印發(fā)通知，穩(wěn)定和擴大汽車消費，汽車消費領(lǐng)域迎來重大利好。業(yè)界普遍認為，2021年汽車金融行業(yè)也將受益于此，萬億級車貸市場將迎來重要發(fā)展機遇期。

數(shù)據(jù)顯示，自2019年四季度以來，監(jiān)管系統(tǒng)收到消費者對新網(wǎng)銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數(shù)量位列銀行業(yè)金融機構(gòu)第二位，問題主要集中在銀行違規(guī)放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。

2019年，我國汽車金融市場總體規(guī)模達到約1.7萬億元。中國銀行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告(2019年度)》顯示，截至2019年末，我國汽車金融公司零售貸款余額人民幣7193.8億元，增幅13.1%。零售貸款車輛為664.6萬輛，占2019年中國汽車銷量的25.8%，同比增長4.2個百分點。

汽車貸款行業(yè)市場前景分析

作為全球最大的汽車市場，汽車金融未來的發(fā)展前景將更加廣闊。目前，中國市場的汽車金融滲透率約為18%，而相比德國、美國等發(fā)達國家的成熟市場覆蓋面達到了70%~80%，仍有很大的差距及發(fā)展?jié)摿?。隨著更多廠商(尤其是本土廠商)更廣泛地參與到汽車金融業(yè)務中來，將會加速推動汽車貸款行業(yè)市場的發(fā)展。

目前，中國的信用體系不健全，抵御風險的能力低。中國的征信系統(tǒng)還在完善，因為缺乏準確的信用評級，汽車金融公司無法得知消費者的真實收入水平。為了盈利，吸引消費者進行信貸業(yè)務，一些金融公司對于客戶提供的貸款資料不加以甄別和篩選，貿(mào)然進行放貸，這樣就加劇了壞賬的發(fā)生、呆賬的發(fā)生，行業(yè)風險加劇。由于傳統(tǒng)思想的影響，中國消費者大部分愿意現(xiàn)金購車。人們更愿意去攢錢來一次購車，不愿參與信貸業(yè)務，對于汽車信貸的接受程度偏低。

目前，全國以無抵押、無擔保、不查征信、不走流水的貸款形式為誘餌，騙取被害人制卡費和激活費的案件是當前高發(fā)案件類型之一。犯罪分子就是抓住了被害人急需資金、無征信、存在不良記錄等無法通過銀行辦理貸款的心理，以無抵押、無征信要求、黑白戶均可辦理等誘餌蒙騙被害人，誘導被害人交納開卡費、激活費、包裝費等。

在許多汽車廣告和實際銷售中，商家將計息的利率單位從規(guī)定的“年化利率”偷換為“日化利率”或“月化利率”。

除此之外，金融機構(gòu)依賴第三方，造成貸款用途管控不力、貸款資金被挪用等情況頻出。記者注意到，近年來，部分銀行和汽車金融機構(gòu)有受到相關(guān)部門行政處罰的經(jīng)歷。2020年，平安銀行因汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項委托第三方完成、汽車消費貸款風險分類結(jié)果不能反映真實風險水平、汽車消費及經(jīng)營貸款審查不到位等違規(guī)行為被深圳銀保監(jiān)局行政處罰;三一汽車金融因存在未按監(jiān)管規(guī)定報送案件(風險)信息、違規(guī)辦理貸款業(yè)務兩宗違規(guī)行為，被湖南銀保監(jiān)局處以罰款50萬元;2021年12月，奔馳汽車金融有限公司因發(fā)生核心業(yè)務系統(tǒng)中斷暴露出業(yè)務連續(xù)性管理不到位，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等違法違規(guī)行為，北京銀保監(jiān)局給予其40萬元罰款的行政處罰。

此外，一些年輕消費者不理智的消費及信用觀念缺失問題也不容忽視。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中，二三十歲的年輕創(chuàng)業(yè)者或打工族占比42%。承辦法官說，這些年輕人對“先消費后付款”的接受度高，但信用觀念相對淡薄，且過于高估自己的還貸能力，一旦出現(xiàn)經(jīng)營風險、收入減少等情況，將不可避免出現(xiàn)逾期或主動棄車停貸現(xiàn)象以致涉訴，而且，當事人通常采取消極應訴等方式逃避債務。據(jù)統(tǒng)計，該庭90%以上的案件均缺席審理。

本報告由中研普華咨詢公司領(lǐng)銜撰寫，在大量周密的市場調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國家統(tǒng)計局、國家商務部、國家發(fā)改委、國家經(jīng)濟信息中心、國務院發(fā)展研究中心、全國商業(yè)信息中心、中國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心、中國行業(yè)研究網(wǎng)、國內(nèi)外相關(guān)報刊雜志的基礎(chǔ)信息以及汽車貸款專業(yè)研究單位等公布和提供的大量資料。

對我國汽車貸款行業(yè)作了詳盡深入的分析，為汽車貸款產(chǎn)業(yè)投資者尋找新的投資機會。為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據(jù)，同時對銀行信貸部門也具有極大的參考價值。

了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年中國汽車貸款行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價值評估研究報告》。

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